Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3481/2021 ~ М-4264/2021 от 24.08.2021

Дело № 2-3481/2021

23RS0037-01-2021-006223-23

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новороссийск                                                                             29 декабря 2021 г.

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Чанова Г.М.,

при помощнике судьи Масленко В.А.,

с участием ответчика Шамраева Ф.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к Малаховой Татьяне Федоровне, Шамраеву Федору Федоровичу, ООО «СК «Райффайзен Лайф» о взыскании задолженности по кредиту наследодателя,

УСТАНОВИЛ:

           АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО7 о взыскании кредитной задолженности, с требованием взыскать с наследников умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 475 898,92 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 958,99 руб.

    Определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчиков по делу привлечены ФИО2 и ФИО3

    Определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечено ООО «СК «Райффайзен Лайф».

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» (далее – Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор № №, согласно которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 620 000 руб. на срок 48 месяцев с уплатой 11,99 % годовых.

Ненадлежащее исполнение взятых заемщиком обязательств, привело к формированию просроченной задолженности, которая исчисляется в размере 475 898,92 руб. и включает: задолженность по основному долгу в размере 201 680,81 руб., задолженность по уплате просроченного основного дола по кредиту в размере 224 172,17 руб., плановые проценты за пользование кредитом в размере 993,60 руб. и задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 49 052,34 руб.

Банку стало известно, что заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, обязательство по выплате задолженности по кредитному договору на дату смерти исполнено не было.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Малахова Т.Ф. и представитель ответчика ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом, от представителя ООО «СК «Райффайзен Лайф» поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик Шамраев Ф.Ф. просил принять решение в соответствии с действующим законодательством.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» (далее – Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор № №, согласно которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 620 000 руб. на срок 48 месяцев с уплатой 11,99 % годовых.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

АО «Райффайзенбанк» свои обязательства выполнило в полном объеме путем выдачи заемщику кредита. С этого момента у ФИО1 возникли обязательства по погашению кредитных платежей в размере и порядке, предусмотренными условиями договора.

Согласно свидетельству о смерти серии III-ЕР №, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес> края, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти заемщика остались его долговые обязательства, вытекающие из кредитного договора в виде непогашенной задолженности в размере 475 898,92 руб. и включает: задолженность по основному долгу в размере 201 680,81 руб., задолженность по уплате просроченного основного дола по кредиту в размере 224 172,17 руб., плановые проценты за пользование кредитом в размере 993,60 руб. и задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 49 052,34 руб.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам, в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

          В рамках рассмотрения гражданского дела суд запросил наследственное дело № от ДД.ММ.ГГГГ, открытое после смерти ФИО1, с целью установления наследников и стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Судом установлено, что наследником ФИО1 по закону является брат Шамраев Ф.Ф. и сестра Малахова Т.Ф.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора страхование ФИО1 (далее - «Застрахованное лицо»), осуществлялось на основании его заявления на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» (далее также «Заявление на участие в Программе») от ДД.ММ.ГГГГ в рамках Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор страхования»), заключенного между ООО «СК «Райффайзен Лайф» (далее - «Страховщик») и АО «Райффайзенбанк» (далее - «Страхователь»).

В соответствии с разделом «Общие положения. Термины и Определения» Договора страхования, данный договор заключен на основе:

Полисных условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом Страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ, (Приложение №.1 к Договору страхования, далее - Полисные условия 1);

Полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до события потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом Страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №.2 к Договору страхования, далее - Полисные условия 2).

В совокупности Договор страхования и указанные Полисные условия формируют условия Программы страхования, как это указано в разделе «Общие положения. Термины и Определения» Договора добровольного группового страхования.

В соответствии с условиями Договора страхования Застрахованными лицами являются лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, добровольно выразившие свое осознанное письменное волеизъявление быть Застрахованным Лицом в Заявлении на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов, осуществляемую в рамках Договора страхования (далее - «Заявление на участие в программе страхования»). Помимо этого, подписанное Заявление на участие в программе страхования является документальным подтверждением факта ознакомления и согласия Застрахованного лица с включением его в Программу страхования, а также с условиями и правилами страхования.

Согласно п. 8.1 Договора страхования Банк обязан включить Застрахованное лицо в список Застрахованных лиц и оплатить страховую премию за такое Застрахованное лицо в полном объеме. В соответствии с п. 3.2 Договора страховая премия по каждому застрахованному лицу рассчитывается на основе страхового тарифа и уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования в порядке, предусмотренном п. п. 3.3-3.5 Договора страхования. Страховая премия по Застрахованному лицу рассчитывается исходя из размера страховой суммы, установленной для такого Застрахованного лица, ежемесячного страхового тарифа, равного 0,042 % от страховой суммы, и срока страхования, и указывается в списке Застрахованных лиц за соответствующий отчетный период.

При этом в силу п. 3.1 Договора страхования страховая сумма по страховым рискам устанавливается в размере 100% от суммы первоначального долга Застрахованного лица по кредитному договору.

На основании вышеприведенных положений Договора страхования ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ включен в Список Застрахованных лиц по Договору страхования, Страхователем в отношении него Страховщику уплачена страховая премия в размере 12 759,60 руб., исходя из страховой суммы (620 000.00 руб.), срока страхования (49 месяцев), страхового тарифа (0,042 %).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - «Закон об организации страхового дела») страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 2 ст. 942 ГК РФ указано, что условие о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае), указывается в договоре страхования.

Пунктом 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно, содержат, помимо прочих условий, исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Учитывая положения приведенных норм, выплата страхового возмещения по договору страхования, может быть произведена исключительно при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования.

Как следует из Договора страхования (раздел «Общие положения. Термины и Определения»), Заявления на участие в Программе страхования Выгодоприобретателем по Договору страхования по страховым рискам «Смерть по любой причине» и «Инвалидность I или II группы» является Страхователь, АО «Райффайзенбанк».

Таким образом, проанализировав и оценив в совокупности представленные доказательства и учитывая, что обязательство заемщика ФИО1 было застраховано в ООО «СК «Райффайзен Лайф», в том числе по страховому риску «смерть по любой причине», суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований АО «Райффайзенбанк» к Малаховой Татьяне Федоровне, Шамраеву Федору Федоровичу, ООО «СК «Райффайзен Лайф» о взыскании задолженности по кредиту наследодателя.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Райффайзенбанк» к Малаховой Татьяне Федоровне, Шамраеву Федору Федоровичу, ООО «СК «Райффайзен Лайф» о взыскании задолженности по кредиту наследодателя, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья –

Мотивированное решение суда изготовлено 30.12.2021.