Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2725/2017 ~ М-2437/2017 от 19.05.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2017 г.                                             г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Грицык А.А.

при секретаре Канаевой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2725/17 по иску П.М.А. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о расторжении договора страхования, обязании произвести перерасчет кредита,

УСТАНОВИЛ:

П.М.А. обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о расторжении договора страхования, обязании произвести перерасчет кредита, мотивировав свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком ВТБ24 заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей со сроком погашения 5 лет. При выдаче графика платежей в графе сумма кредита значилась сумма с учетом страховки, а именно 205 479 рублей. Помимо заключения кредитного договора в этот же день истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

При заключении кредитного договора банком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, предложенный для подписания документ не предусматривал альтернативы в выборе страховщика, иной программы страхования и способа оплаты услуг страхования. Истцу не предложили альтернативной (повышенной) кредитной ставки в случаи его отказа от страхования. Кредитный менеджер не предупредил о последствиях присоединения к коллективному договору страхования, также не разъяснена разницу между продуктами «Финансовый резерв Лайф плюс» и «Финансовый резерв Профи», галочку в графе «Финансовый резерв Лайф плюс» поставил сам менеджер. Истцу не были выданы на руки ни правила страхования, ни полис страхования, ни договор коллективного страхования, страхование было навязано.

ДД.ММ.ГГГГ с целью урегулирования вопроса связанного с расторжением договора страхования истец обратился с заявлением в ВТБ 24. ДД.ММ.ГГГГ истцу позвонил сотрудник банка и сказал, что он вправе обратиться в банк и забрать ответ на свое заявление. ДД.ММ.ГГГГ истец получил на руки ответ, согласно которому истцом дано добровольное согласие на включение в число участников программы страхования, в случаи отказа застрахованного лица от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил расторгнуть договор коллективного страхования с даты написания заявления ДД.ММ.ГГГГ; обязать банк произвести перерасчет суммы кредита без учета страховки с ДД.ММ.ГГГГ и разработать новый график платежей.

В судебное заседание истец не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил удовлеторить.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) – по доверенности М.О.А. – возражала против удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве, просила в иске отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Пунктом 1,2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как усматривается из представленных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между П.М.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет истцу денежные средства в размере 205 479 руб. на следующие цели: потребительские нужды и оплата страховой премии, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту определена в размере 19% годовых. (л.д.72-75)

В соответствии с п. 17 договора, истец также выразил согласие на подключение Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования и просил увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

При заключении кредитного договора, истцом также заполнено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому П.М.А. просил включить его в число участников Программы в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лапйф+». (л.д.70-71)

Согласно п. 1 заявления о включение в Программу коллективного страхования, истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Пунктом 3 данного заявления предусмотрено, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 55 479 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе в размере 11 095,80 руб., расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44 383 руб. 20 коп.

Судом также установлено, что между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленных документов, страхователем в рамках Программы выступает банк, который справе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. Присоединение к программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент при оформлении договора потребительского кредита.

Присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании заявления о включении в число участников, которое подписывается заемщиком при заключении кредитного договора.

Из материалов дела также следует, что на основании заявления П.М.А. на включение в число участников Программы страхования, банком сумма страховой премии включена в сумму выданного кредита, что составило 205479 руб.

Страховая премия определена в сумме 11095,80 руб. и оплачена в полном объеме путем перечисления банком на счет страховой компании, что подтверждается выпиской по счету. (л.д.28)

Указанный договор страхования заключен в соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Как видно из полиса страхования, истец был ознакомлен со всеми существенными условиями страхования, а также Правилами страхования. Указанные документы также находятся в общем доступе на сайте банка и страховой компании.

Таким образом, П.М.А. является застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, сторонами по договору страхования являются ООО СК «ВТБ-Страхование» - страховщик и П.М.А. – застрахованное лицо, страхователем – Банк ВТБ 24 (ПАО). Выгодоприобретателем по договору страхования является банк – Банк ВТБ 24 (ПАО). Срок действия договора страхования заключен на период действия кредитного договора.

При заключении кредитного договора истец, выбрав тариф банка с возможностью включения в сумму кредита страхования по программе «Финансовый резерв», принял на себя дополнительные обязательства. При этом суд учитывает также то обстоятельство, что истец не был лишен права ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Из заявления-анкеты на получение кредитных средств, заполненной П.М.А., усматривается, что истец дал согласие на включение в сумму кредита страховой премии и комиссии банка на включение в данную программу.

         Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой заявления от ДД.ММ.ГГГГ, заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ о включении его в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв», уведомлением о полной стоимости кредита, согласием на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее индивидуальные условия кредитного договора.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с его содержанием, что подтверждается подписью.

При рассмотрении дела, судом не установлено обстоятельств, подтверждающих, что заключение кредитного договора было постановлено в зависимость от заключения договора страхования. Кредитным договором не предусматривается условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, признать тот факт, что включение истца в Программу страхования «Финансовый резерв» навязывалось истцу при заключении договора кредита не возможно, объективных доказательств суду не представлено.

По смыслу ст. 421 ГК РФ, свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или не в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить кого-либо к заключению договора.

Кредитным договором, заключенным между Банком ВТБ 24 (ПАО) и П.М.А., не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что не нарушает права и интересы заемщика.

Подписанное заявление на получение кредитных средств, а также кредитный договор, четко и однозначно выражает согласие истца на страхование и является подтверждением его волеизъявления быть застрахованным лицом, выгодоприобретателем по данной программе является застрахованный, в случае смерти – наследники застрахованного (п. 3 Заявления на включение).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено.

В соответствии с п. 2 указанной статьи договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

При рассмотрении дела судом также установлено, что на основании заявления П.М.А. от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Программа коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» отключена.

При этом судом учитывается, что в соответствии с п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (п.5.7) установлено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Однако, в соответствии Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» и заявленем истца на включение в Программу страхования не предусмотрена возможность возврат страховой премии страхователю по программе «Финансовый резерв Лайф+».

Таким образом, учитывая то обстоятельство, что в настоящее время программа коллективного страхования в отношении истца отключена, договор страхования расторгнут на основании заявления застрахованного, требования истца в части расторжения договора страхования не подлежат удовлетворению.

Суд также считает необоснованными требования П.М.А. об обязании банка произвести перерасчет суммы кредита без учета страховой премии и разработать новый график платежей.

Судом установлено, что необходимая информация по кредиту, в том числе: общей сумме кредита, срок возврата кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, а также информация по ежемесячным платежам доведена до заемщика при подписании кредитного договора, о чем свидетельствует подпись истца на указанных документах. При заключении кредитного договора П.М.А., выбрав тариф банка с возможностью включения в сумму кредита страхования жизни и здоровья, принял на себя дополнительные обязательства, при этом, установлено, что банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив истцу на счет, открытый на его имя кредитные денежные средства в сумме 205479 руб., а также подключил истца к программе коллективного страхования и перечислил страховую премию страховщику. Таким образом, требования истца о возложении обязанности на банк произвести перерасчет суммы кредита без учета страховой премии и разработать новый график платежей не основаны на требованиях закона, в связи с чем оснований для их удовлетворения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

            В удовлетворении исковых требований П.М.А. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о расторжении договора страхования, обязании произвести перерасчет кредита – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

     Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                    подпись.                                 А.А. Грицык

Копия верна.

Судья:

Секретарь: