Решение по делу № 2-8470/2019 ~ М-8152/2019 от 29.08.2019

УИД 03RS0003-01-2019-009227-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Уфа 10 октября 2019 года                                 

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Совиной О.А.

при ведении протокола секретарем Хусаиновой Э.М.

с участием представителя процессуального истца Бакаевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №, возбужденное по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Корнеевой Натальи Валерьевны к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в защиту законных интересов Корнеевой Н.В. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Корнеевой Н.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 425316 рублей. В этот же день Корнеева Н.В. направила в банк заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв». Заявление Банком было акцептовано посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика в размере 89316 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Корнеева Н.В. обратилась Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

Аналогичное заявление Корнеева Н.В. направила в ООО СК «ВТБ – Страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

Требования Корнеевой Н.В. оставлены ответчиком без удовлетворения.

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан считает отказ в возврате денежных средств незаконным, просит признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым, взыскать с ответчика в пользу истца Корнеевой Н.В. страховую премию в размере 83055,52 рублей, неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги по день вынесения решения суда в размере 83055,52 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 25% от присужденного в пользу потребителя Корнеевой Н.В., штраф в размере 25% от присужденного в пользу общественной организации.

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ Бакаева А.А. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Истец Корнеева Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представители ответчика Банк ВТБ (ПАО), третьего лица ООО СК «ВТБ – Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены, ответчик направил возражения на иск в письменном виде.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Выслушав объяснения представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан Бакаевой А.А., исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Корнеевой Н.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по которому Корнеевой Н.В. предоставлен кредит в сумме 425316 рублей на срок 60 месяцев под 17% годовых.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Корнеева Н.В. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просила Банк обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +».

Своей подписью в заявлении Корнеева Н.В. подтвердила, что до оформления заявления до нее доведена информация об условиях страхования, о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составляет 89316 рублей, из них вознаграждение Банка - 17863,20 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 71452,80 рублей.

Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Согласно выписке по счету от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия уплачена Корнеевой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ из кредитных денежных средств в сумме 89316 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Корнеева Н.В. погасила кредитное обязательство досрочно, что подтверждается справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Корнеева Н.В. направила в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о расторжении договора страхования, в которых просила вернуть страховую премию за неиспользованный период страхования.

Заявление Корнеевой Н.В. оставлено Банком и страховой компанией без внимания, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель Общественной организации Бакаева А.А. утверждала, что право застрахованного на отказ от участия в программе страхования и возврат страховой премии прямо предусмотрено п.5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банк ВТБ (ПАО), следовательно, Корнеева Н.В. вправе рассчитывать на возврат части страховой премии.

Данный довод суд считает несостоятельным.

Пунктом 1.2 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Согласно п. 5.7 договора № в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению между банком и страховой компанией.

Исходя из буквального толкования п.5.7 договора страхования во взаимосвязи с другими условиями договора, в частности с п.1.2, возврат страховой премии допускается в случае отказа от договора страхования со стороны страхователя, то есть Банка ВТБ (ПАО) в отношении конкретного застрахованного лица, в данном случае Корнеевой Н.В.

Условий о возможности возврата застрахованному лицу страховой премии в случае досрочного отказа от страхования, договор не содержит.

Суду не представлено доказательств отказа Банка от страхования, направленного в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении застрахованного лица Корнеевой Н.В., равно как заключения между страховщиком и страхователем соглашения о возврате страховой премии застрахованному при досрочном отказе от договора страхования.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует условие о возврате страховой премии при отказе застрахованного лица от договора страхования.

Напротив, в заявлении указано, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, ни условиями договора коллективного страхования, ни заявлением Корнеевой Н.В. на включение в число участников программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, возможность возврата страховой премии в случае отказа застрахованного лица от договора страхования не предусмотрена.

В данном случае предоставленная услуга по страхованию жизни, здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование.

С заявлением о возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора истец не обращалась.

Учитывая, что объектом страхования является жизнь, здоровье застрахованного лица - заемщика, а не риск невозврата кредита, суд приходит к выводу, что досрочное исполнение кредитных обязательств не влияет на действие договора страхования.

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

В рассматриваемом случае договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Учитывая, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, оснований для возврата застрахованному лицу части страховой премии за не истекший период страхования не имеется.

На основании пункта 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В данном случае договор страхования прекратил свое действие в день получения ответчиком уведомления Корнеевой Н.В. об отказе от договора страхования, поэтому оснований для признания договора страхования расторгнутым не имеется.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, поскольку они не основаны на законе, сводятся к неправильному толкованию действующего законодательства.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Корнеевой Натальи Валерьевны оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Совина О.А.