Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-17066/2016 ~ М-10719/2016 от 01.08.2016

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» (после изменения наименования ПАО «Восточный экспресс банк») Кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на сумму 365 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,50% годовых, сроком на 48 месяцев. В типовую форму кредитного договора были включены условия по страхованию, что, по мнению истца, ущемляет его права, предусмотренные Законом о защите прав потребителя. В соответствии с договором ежемесячно до 6 числа каждого месяца начиная с марта 2013 года и по настоящее время ответчик списывает со счета открытого на имя истца денежные средства в размере 2 190 рублей в счет оплаты за присоединение к Программе страхования. В период действия договора в качестве платы за страхование истом были внесены денежные средства в размере 87 600 рублей. В связи с тем, что Банком изначально были нарушены права истца как потребителя, вынужден обраться в суд с исковым заявлением, и просит признать договор страхования недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 87 600 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в зал судебного заседания не явилась о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, до начала судебного разбирательства представили возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования не признают в полном объеме. Полагают, что при заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи, с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнение своих обязательств по возврату кредита. Кроме того, о согласии с условиями договора свидетельствует подпись истца. Сторонами согласованы все существенные условия договора, и соответствуют законодательству РФ.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников судебного разбирательства в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п.3 ст.10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

На основании ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (после изменения наименования ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 365 000 рублей, сроком на 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,50 % годовых.

По условиям договора гашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно ануитентными платежами в размере 13 209 рублей согласно графику гашения кредита.

В рамках указанного кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет №.

Согласно выписке по лицевому счету № с ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списывается ежемесячно сумма платы за страхование в размере 2 190 рублей.

Как следует из анкеты-заявления ФИО1 подтвердил, что сведения, содержащиеся в анкете-заявлении являются верными и точными на нижеуказанную дату. В случае заключения Договора в качестве обеспечения исполнения обязательства по нему согласен на страхование жизни и трудоспособности; страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Из заявления ФИО1 о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что подписывая данное заявление, ФИО1 подтвердил, что была ознакомлен и согласен с действующими Тарифными условиями. Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения Договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью Оферты. Типовые условия, Правила, и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделения банка, обслуживающих клиентов, а также на сайтах Банка www.express-bank.ru.

Также из заявления ФИО1 о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 просил Банк присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в заявлении. Согласен быть застрахованным лицом и просил предпринять действия для распространению на него условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Истец обязался производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанной с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 2 190 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1 460 рублей за каждый год страхования. ФИО1 выразил согласие, что Выгодоприобретателем по страховым случаям по договору является Банк. При этом он уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, и известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. Истцу была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к данной программе, а также о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, с Программой страхования ФИО1 был ознакомлен, согласен возражений не имел и обязался выполнять.

Принимая во внимание вышеизложенное, что при получении кредита услуга по личному страхованию, была приобретена истцом ФИО1 добровольно, он по собственному желанию заключил договор с ОАО «Восточный экспресс банк» об оказании услуг в рамках Программы страхования, воспользовался соответствующими услугами Банка, выразив добровольное желание застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев путем присоединения к Программе страхования ООО СК «Росгосстрах-Жизнь»; услуга по страхованию не обусловливала выдачу кредита заемщику, при этом до истца была доведена необходимая информация о стоимости страховой услуги и размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, а также о размере комиссионного вознаграждения Банка, каких-либо возражений ФИО1 не высказал. При том, что имел возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности, однако данным правом не воспользовался, заявлений о прекращении действия договора страхования Банку не подавал, доказательств обратного суду представлено не было, как не было представлено и доказательств в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ того, что услуга по страхованию была навязана ФИО1 и именно у конкретного Страховщика (в данном случае ООО СК «Росгосстрах-Жизнь»).

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что действующее законодательство не ограничивает стороны в заключении договоров, определении их условий по своему усмотрению, выборе способов обеспечения обязательств по договору, при этом законодательство о защите прав потребителей закрепляет за потребителем право на свободный выбор услуг и получение полной информации о приобретаемой услуге.

Доказательства нарушения вышеуказанных прав потребителя при заключении ФИО1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлены. Выдача кредитных средств не обусловлена обязательным заключением заемщиком договора личного страхования, страхования финансовых рисков соответствующие страховые услуги приобретены ФИО1 на основании собственного решения, что подтверждается его собственноручными подписями в соответствующих строках анкеты-заявителя. При этом истцу предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге и её стоимости, разъяснен добровольный характер страхования, возможность заключить договор страхования самостоятельно, без посреднических услуг Банка, либо не заключать его вовсе.

Суд учитывает осведомленность истца о том, что он присоединен к Программе страхования добровольно, отказ истца от приобретения страховых услуг не мог повлечь отказа в предоставлении кредита. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявлял, в иные страховые компании не обращался.

Более того, истец имел возможность после заключения кредитного договора с подключением к программе страхования отказаться от страхования, однако этого сделано не было, что также свидетельствует о добровольности подключения к программе страхования и наличия у истца соответствующего интереса в получении оказываемой услуги.

Суд находит несостоятельными доводы истца об отсутствии у потребителя право выбора страховой компании, поскольку из анализа положений анкеты заявителя следует, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена возможность выбрать один из альтернативных вариантов: согласен на страхование жизни и трудоспособности и не согласен на страхование жизни и трудоспособности. Истцом самостоятельно выбран вариант страхования путем подключения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Таким образом, доводы о навязанности истцу страховой компании опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Таким образом, банк не взимал с истца никакой комиссии за оказанные ему услуги по страхованию, следовательно, до него в соответствии с положениями ст.ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей», была доведена полная и достоверная информация о фактическом размере стоимости услуги по страхованию, что обеспечивало истцу возможность правильной ее оценки.

В этой связи, при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на страхование, в этой связи суд исходит из отсутствия оснований для признания условий страхования условием, нарушающим права потребителя, а также о признании договора страхования недействительным, в связи с чем, полагает, что в удовлетворении указанных исковых требований, а также требований о взыскании денежных средств уплаченных в счет страхового взноса, о взыскании штрафа следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления мотивированного текста решения – ДД.ММ.ГГГГ.