Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3719/2015 ~ М-3472/2015 от 13.10.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2015 года                         г.Самара

Железнодорожный районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Авциной А.Е.,

при секретаре Беляниной Т.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Смирнова ФИО4 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Смирнов А.Ф. обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № с общими условиями и тарифами: базовая процентная ставка – 12,9% годовых, минимальный платеж – 6 % от суммы задолженности (мин. 600 руб.), плата за предоставление услуги СМС-банк 39 руб. В последующем истцу стало известно, что ответчиком в одностороннем порядке были внесены изменения в указанные тарифы, которые в настоящее время составляют: базовая процентная ставка от 24,9% до 34,9%, минимальный платеж – не более 8% от задолженности (мин. 600 руб.), плата за предоставление услуги СМС-банк 59 руб. Также, дополнительно в новых тарифах ответчиком была установлена неустойка при неоплате минимального платежа в размере 19% годовых. Истец не согласен с изменениями тарифов, поскольку они ущемляют его права на пользование кредитом. Более того, истец полагает, что ответчик ненадлежащим образом уведомил его об изменении тарифа. Также, Смирнов А.Ф. считает, что ответчиком за период пользования кредитом в нарушении законодательства о защите прав потребителей и законодательства о банковской деятельности удерживалась: комиссия за каждую выдачу наличных по первоначальным тарифам в размере 2,9% плюс 390 руб., после изменения ответчиком тарифов составила 2,9% плюс 290 руб.; плата за обслуживание кредитной карты по первоначальным тарифам в размере 990 руб., после изменения ответчиком тарифов составила 590 руб.; плата за превышение лимита задолженности в сумме 390 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Смирнов А.Ф. просил признать недействительными пункты 1.2, 7, 8, 11 Тарифов, установленных АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору № и обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и стоимости кредита по кредитному договору № и стоимости кредита с момента внесения изменения в тариф Базовая процентная ставка, применив Базовую процентную ставку равной 12,9% годовых; произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № с момента внесения изменений в тариф Минимальный платеж, применив размер минимального платежа равным 6% от суммы задолженности; произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № с момента внесения изменения в тариф Плата за предоставление услуги СМС-банк, применив тариф Плата за предоставление услуги СМС-банк равный 39 руб.; произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № с момента введения тарифа Неустойка при неоплате Минимального платежа в размере 19% годовых, исключив данный тариф при исчислении задолженности, исчислении штрафов, пени; произвести перерасчет задолженности по кредитному договору №, суммы кредита, стоимости кредита, начисленных штрафов, пени, неустойки, в том числе уже выплаченных сумм за предшествующие три года, исключив комиссию за каждую выдачу наличных, плату за обслуживание кредитной карты, плату за использование денежных средств сверх лимита задолженности.

В судебном заседании Смирнов А.Ф. исковые требования поддержал, просил удовлетворить их по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, в связи с чем суд, на основании ст.167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом "О защите прав потребителей".

В силу п.п.1 и 2 ст.16 указанного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст.2 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своём интересе.

В соответствии с ч.1,4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, кредитный договор является соглашением сторон, которые по своему усмотрению определяют его условия.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из объяснений истца, данных в судебном заседании, следует, что он в ДД.ММ.ГГГГ. обратился в банк с заявлением на получение банковской карты, после чего ответчик выдал истцу банковскую карту, которую он активировал в ДД.ММ.ГГГГ тем самым заключив с ответчиком кредитный договор № на условиях, указанных в общих условиях и тарифах АО «Тинькофф Банк» (л.д.30).

Представленные истцом общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита и иных услуг, предусмотренных общими условиями (п.2.1.).

Пунктами 2.7. и 2.8. названных общих условий предусмотрено, что тарифы, применяемые в рамках договора, в том числе процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими тарифами в соответствии с настоящими общими условиями (в том числе в одностороннем порядке банком), при этом такие тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках договора с даты соответствующего изменения. Об изменении тарифов банк извещает клиента не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в счете-выписке. Банк имеет право вносить изменения в настоящие общие условия в одностороннем порядке, уведомляя об этом клиентов не менее чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в сети Интернет по адресу: <данные изъяты>

При несогласии с изменениями, описанными в п.п.2.7. и 2.8., клиент имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, письменно известив об этом банк и погасив всю имеющуюся задолженность в течение 30 дней с момента таких изменений. Неполучение банком письменного извещения и/или непогашение задолженности по договору является согласием клиента с такими изменениями (п.2.9. общих условий).

Из указанного следует, что истец и ответчик добровольно заключили кредитный договор на условиях, которые ответчик имеет право в одностороннем порядке изменить предварительно уведомив истца за 30 дней, а последний, в свою очередь, в случае несогласия с новыми тарифами имеет возможность расторгнуть кредитный договор за 30 дней уведомив ответчика о таком расторжении и погасив всю сумму задолженности по прежним тарифам. При этом сторонами договора предусмотрено, что в случае неполучение ответчиком письменного извещения и/или непогашение задолженности по договору является согласием Смирнова А.Ф. с такими изменениями.

Первоначальными тарифами ответчика установлено: базовая процентная ставка – 12,9% годовых; минимальный платеж – 6% от задолженности (мин. 600 руб.); плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб. (п.п.2,8,12тарифов) (л.д.14)

В последующем ответчиком были установлены новые тарифы - п.п.1.2.,7,8,11 предусмотрено: минимальный платеж – от 24,9% до 34,9% годовых; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб.; минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых (л.д.15).

В материалы дела истцом не представлено каких-либо доказательств, указывающих на то, что он, узнав об установлении ответчиком новых тарифов, уведомил АО «Тинькофф Банк» за 30 дней о несогласии с новыми тарифами и одновременно заявив о расторжении кредитного договора, погасив всю сумму задолженности по кредитному договору.

Согласно объяснениям истца, ответчиком были изменены тарифы с ДД.ММ.ГГГГ., однако, он заметил это недавно, а ДД.ММ.ГГГГ. направил претензию ответчику, в которой не согласился с новыми тарифами. При этом, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не возвратил. Более того, в настоящее время у истца имеется просроченная задолженность перед ответчиком (л.д.30. 36-38).

Таким образом, истец, не расторгнув кредитный договор в течение 30 дней с одновременным погашением всей суммы задолженности с момента изменения тарифов ответчиком, фактически согласился с ними.

В силу изложенного, не подлежат удовлетворению исковые требования Смирнова А.Ф. о признании недействительными пунктов 1.2, 7, 8, 11 Тарифов, установленных АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору №, и обязании ответчика произвести перерасчет задолженности и стоимости кредита по кредитному договору № и стоимости кредита с момента внесения изменения в тариф Базовая процентная ставка, применив Базовую процентную ставку равной 12,9% годовых; произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № с момента внесения изменений в тариф Минимальный платеж, применив размер минимального платежа равным 6% от суммы задолженности; произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № с момента внесения изменения в тариф Плата за предоставление услуги СМС-банк, применив тариф Плата за предоставление услуги СМС-банк равный 39 руб.; произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № с момента введения тарифа Неустойка при неоплате Минимального платежа в размере 19% годовых, исключив данный тариф при исчислении задолженности, исчислении штрафов, пени; произвести перерасчет задолженности по кредитному договору №, суммы кредита, стоимости кредита начисленных штрафов, пени, неустойки.

Также в своих исковых требованиях Смирнов А.Ф. считает, что ответчиком за период пользования кредитом в нарушение законодательства о защите прав потребителей и законодательства о банковской деятельности удерживалась: комиссия за каждую выдачу наличных по первоначальным тарифам в размере 2,9% плюс 390 руб., после изменения ответчиком тарифов составила 2,9% плюс 290 руб.; плата за обслуживание кредитной карты по первоначальным тарифам в размере 990 руб., после изменения ответчиком тарифов составила 590 руб.; плата за превышение лимита задолженности в сумме 390 руб.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Смирнов А.Ф. в судебном заседании пояснил, что он получил от истца на основании своего заявления банковскую карту, которую он активировал в ДД.ММ.ГГГГ., тем самым, заключив с ответчиком кредитный договор № на условиях, указанных в общих условиях и тарифах АО «Тинькофф Банк» (л.д.30).

Согласно п.2.1. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита и иных услуг, предусмотренных общими условиями (л.д.8).

Истцом не оспаривается, что он активировал банковскую карту и, получая кредитные средства от ответчика, фактически заключил кредитный договор на условиях, указанных в общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах ответчика.

Из указанного следует, что договор, заключенный между Смирновым А.Ф. и АО «Тинькофф Банк» №, считается смешанным и содержит условия о выдаче кредита, возмездного оказания услуг – выдача и обслуживание банковской карты.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст.779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст.781 ГК РФ).

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Обслуживание кредитной карты, выдача наличных денежных средств - данные действия не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 года за N 266-П.

В соответствии с п.1.5 указанного положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п.1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии с п.1.1 Положения, о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 24.04.2008 N 318-П, кредитная организация, внутренние структурные подразделения кредитной организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Согласно п. 4.1 общих условий (л.д.10), кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.

Как указано в первоначальных и последующих тарифах: размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет - 2,9% плюс 390 руб., после изменения ответчиком тарифов составила 2,9% плюс 290 руб.; плата за обслуживание кредитной карты по первоначальным тарифам составляет - 990 руб., после изменения ответчиком тарифов составляет 590 руб.; плата за превышение лимита задолженности в сумме 390 руб. (л.д.14,15).

Таким образом, Смирнов А.Ф. имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте, он самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В случае, если истец имел намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, то он мог воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом Банка, условиями которого предусмотрена единовременная выдача кредита через кассу.

Учитывая указанные нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя Смирнова А.Ф., является инструментом безналичных расчетов. Производя операции по снятию наличных денежных средств, используя банковскую карту, выданную ответчиком, истец воспользовался услугой ответчика, плата за которую предусмотрена как в первоначальных тарифах ответчика, так и в новых тарифах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что комиссия за выдачу наличных денежных средств и плата за обслуживание кредитной карты является самостоятельной от кредитного договора услугой.

Самостоятельной услугой ответчика является и плата за превышение лимита задолженности по кредитной карте, поскольку Смирнов А.Ф., при совершении операций по карте с превышением лимита задолженности, своими конклюдентными действиями: распоряжение денежными средствами (получение денежных средств) сверх предоставленного по кредитному договору лимита задолженности, дает согласие на оказание ему дополнительной услуги. При таких обстоятельствах, действия банка по начислению платы за предоставление денежных средств сверх лимита задолженности обоснованы и не противоречат ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, истцом не представлено ни одного доказательства подтверждающего, что ответчиком взимались: комиссии за выдачу наличных денежных средств; плата за обслуживание кредитной карты; плата за превышение лимита задолженности.

В силу изложенного, и принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что право истца, как потребителя, не нарушено, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований Смирнова А.Ф. отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Смирнова ФИО5 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Авцина А.Е.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>