Решение по делу № 2-1019/2016 ~ М-418/2016 от 03.02.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2016 года                      г.Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска

в составе председательствующего судьи Акимовой Н.Н.,

при секретаре Пименовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску <ФИО>1 к Публичному акционерному обществу «МДМ-Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий банка, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец <ФИО>1 обратилась в суд с иском, в котором указала, что между ней и ПАО «МДМ-Банк» (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор <номер>-<номер> от <дата> (далее — договор) на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет (<номер>) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

<дата> была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора, поскольку в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, на момент заключения Договора Истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В виду этого, Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, Банком были нарушены Указания ЦБР <номер>-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

На основании изложенного, истец просит суд:

- расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>;

- Признать пункты кредитного договора <номер> от <дата>, а именно (заявления на получение кредита) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита.

- Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР <номер>-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

- Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец <ФИО>1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «МДМ-Банк» в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, возражений суду не представлено.

На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика.

Суд, изучив материалы дела, представленные по делу доказательства, находит требования <ФИО>1 не подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания ст. 819 ГК РФ и Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации <дата> N 385-П следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п.2 ст. 432 РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п.1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п.1 ст.438 РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Судом установлено, что <дата> между <ФИО>1 и ПАО «МДМ-Банк» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <номер>-<номер> от <дата> на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Ставка, начисляемая за просроченную задолженность (% годовых) соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта; полная стоимость кредита составляет – <данные изъяты>%, полная сумма, подлежащая выплате, составляет <данные изъяты> рублей и состоит из суммы основного долга <данные изъяты> рублей и процентов по кредиту – <данные изъяты> рубля. Размер ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов и не включает в себя платежи, не связанные с предоставлением кредита, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные).

Данные обстоятельства объективно подтверждаются заявлением клиента <ФИО>1 о заключении договора кредитования.

Подписав данное заявление, заемщик <ФИО>1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Тарифами Банка, действующими на момент заключения кредитного договора. Кроме того, из заявления усматривается, что с информациоей о полной стоимости кредита она ознакомлена путем прочтения условий, содержащихся в настоящем заявлении до момента ее подписания (до момента заключения кредитного договора).

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от <дата> <номер> «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При предоставлении кредита информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуги, в том числе размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ч.2 ст.10 Закона Российской Федерации от <дата> <номер> «О защите прав потребителей»).

Согласно ч. 2 ст. 12 Закона исполнитель, не предоставивший полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность в соответствии с п.п. 1 - 4 ст. 18 Закона и п.1 статьи 29 Закона за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от <дата> <номер> «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, своей подписью в заявлении от <дата> <ФИО>1 подтвердила, что понимает и согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета клиента; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Тариф Банка, график платежей, с которыми она ознакомлена и согласна.

<дата> банк совершил акцепт оферты ответчика, открыл счет <номер>), перечислив на него денежные средства в сумме <номер> рублей, что подтверждается выпиской по счету. Указанные обстоятельства истцом не оспорены.

При таком положении, учитывая содержание ст. ст. 432, 433, 434 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что при заключении между сторонами кредитного <номер>-<номер> от <дата>, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-оферте, Графике платежей. Указанные документы содержат подпись заемщика, принадлежность которой последней в суде не оспаривалась.

Доводы истца о том, что сделка о получении кредита является недействительной, суд считает несостоятельными. При заключении кредитного договора заемщик ознакомлен с условиями кредитного договора и был с ними согласен. Факт введения истца в заблуждение в связи с непредставлением полной информации ею не доказан.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Принимая во внимание требования закона, пункты заявления клиента о заключении договора кредитования, согласно которым, заемщик подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, получена полная и достоверная информация о кредите, оснований к удовлетворению требований <ФИО>1 в части признания пунктов кредитного договора недействительными, а также признания незаконными действий ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, у суда не имеется.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из существа договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истицей не были представлены доказательства существенного изменения обстоятельств.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ней и ПАО «МДМ-Банк», удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что судом не установлено в действиях Банка нарушений прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований <ФИО>1 к Публичному акционерному обществу «МДМ-Банк» о расторжении кредитного договора <номер> от <дата>, признании пунктов кредитного договора <номер> от <дата>, а именно (отдельные условия Заявления-оферты) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий Публичного акционерного общества «МДМ-Банк» в части несоблюдения Указаний ЦБР <номер>-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:                Н.Н. Акимова