Решение по делу № 2-380/2021 ~ М-94/2021 от 20.01.2021

    Дело №2-380-2021

    УИД: 42RS0006-01-2021-000199-57

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Кировский районный суд г.Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Куртобашевой И.Ю.,

при секретаре Санаровой И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

                                                                               31 марта 2021 года

дело по иску Индивидуального предпринимателя Козлова О.И. к Денисову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    ИП Козлов О.И. обратился в Кировский районный суд г. Кемерово с исковым заявлением к Денисову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и Денисов С.В. заключили кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ.

    В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 121120,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. из расчета <данные изъяты>. Должник в свою очередь обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ. возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета <данные изъяты>. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

    Таким образом, задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила: 121120,00 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; 24443,02 руб. - сумма неоплаченных процентов <данные изъяты>, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 220666,25 руб. - сумма неоплаченных процентов <данные изъяты>, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ; 1389852,00 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. В свою очередь истец добровольно снижает сумму неустойки до 100 000 руб.

    Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Финансовый советник» заключен договор уступки прав требования (цессии) №*** от ДД.ММ.ГГГГ Между ООО «Финансовый советник» в лице Конкурсного управляющего ФИО1 и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ. Между ИП ФИО2 и ИП Козловым О.И. заключен договор уступки прав требования №*** от ДД.ММ.ГГГГ. На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю Козлову О.И. (новый кредитор) перешло право требования задолженности к Денисову С.В. по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает, на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в т.ч. проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП Козловым О.И. исполнены в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями об оплате задатка и оплате договора цессии. Уступка прав требования состоялась.

    Истец просит суд взыскать с Денисова С.В. в пользу Индивидуального предпринимателя Козлова О.И.: 121120,00 руб. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; 24443,02 руб. - сумму неоплаченных процентов по <данные изъяты>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; 220666,25 руб. - сумму неоплаченных процентов <данные изъяты>, рассчитанную по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 100 000 руб. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; проценты <данные изъяты> на сумму основного долга 121120 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 121120,00 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности /л.д. 3-5/.

    В судебное заседание истец ИП Козлов О.И. не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом /л.д. 64/, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие /л.д. 4 оборот/, что суд находит возможным.

    В судебное заседание ответчик Денисов С.В. не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом /л.д. 62,65/, не ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

    В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора КБ «Русский Славянский Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом /л.д. 66-67/, не ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

    Согласно п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

    В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.23/, АКБ «РУССЛАВБАНК» заключил с Денисовым С.В. кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ.

    В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 121120,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. из расчета <данные изъяты>.

    Должник в свою очередь обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ. возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета <данные изъяты>. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил.

    Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности с учетом произведенных фактических платежей по кредитному договору, и ответчиком не оспаривается.

    Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не было представлено доказательств оплаты долга по кредитному договору, а также доказательств того, что сумма задолженности меньше, указанной истцом.

    Согласно п.п. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

    Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

    В соответствии с пунктом 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

    По смыслу положения пункта 51 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

    Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

    Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с пунктом 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается только с согласия должника.

    Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Финансовый советник» заключен договор уступки прав требования (цессии) №*** от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.12,25-27/.

    Между ООО «Финансовый советник» в лице Конкурсного управляющего ФИО1 и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.24/.

    Между ИП ФИО2 и ИП Козловым О.И. заключен договор уступки прав требования №*** от ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.28-30/.

    На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю Козлову О.И. (новый кредитор) перешло право требования задолженности к Денисову С.В. по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО /л.д.13/, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает, на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в т.ч. проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП Козловым О.И. исполнены в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями об оплате задатка и оплате договора цессии. Уступка прав требования состоялась.

    Согласно п. 2.1 Договора от ДД.ММ.ГГГГ стороны пришли к соглашению об уступке Цедентом Цессионарию прав требования, принадлежащих Цеденту по Кредитным договорам, указанным в реестре Должников, составленным по форме Приложения №2 к настоящему Договору, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на Дату передачи прав требования /л.д.25/.

    Согласно п.2.2 Договора от ДД.ММ.ГГГГ., в отношении Должников, права требования по Кредитным договорам с которыми уступаются Цессионарию, последний получает права Цедента, в том числе право требовать от должников: 2.2.1 возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных Должником по соответствующему Кредитному договору) на Дату уступки прав; 2.2.2 уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных Цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего Кредитного договора на дату уступки прав включительно); 2.2.3 уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на Дату уступки прав включительно (при наличии) /л.д.25/.

    Согласно п.1.1 Договора, в соответствии с условиями настоящего договора Цедент на возмездной основе уступает Цессионарию принадлежащее ему права требования, принадлежащих Цеденту по Кредитным договорам (далее по тексту - должники) по договорам уступки требования (цессии) №***. Права требования к Должнику переходят к Цессионарию, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода Прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми Правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое (далее по тексту - права требования). Цессионарий извещен об объеме требований, которые не входят в предмет данного договора. Также, цессионарий извещен о месте хранения кредитных договоров должников, согласно договору хранения №*** от ДД.ММ.ГГГГ./л.д.24/.

    Как разъяснено в абзаце втором пункта 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

    Таким образом, поскольку первоначальный кредитор КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) (Цедент) передал ООО «Финансовый советник» (Цессионарий) по договору уступки прав требований задолженность Денисова С.В. по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 145563,02 рублей, из них: остаток основного долга в размере 121120 рублей, задолженность по процентам в размере 24443,02 рублей /л.д. 12/, к ИП Козлову О.И. перешло право требования задолженности по кредитному договору существующего на момент перехода прав на ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.13/.

    Разрешая заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, анализируя вышеуказанные нормы права, суд взыскивает с ответчика Денисова С.В. в пользу ИП Козлова О.И. задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ. в размере уступаемых прав на ДД.ММ.ГГГГ. - 145563,02 рублей, из них: остаток основного долга в размере 121120 рублей, задолженность по процентам в размере 24443,02 рублей.

    Разрешая заявленные требования в части взыскания суммы неоплаченных процентов суд исходит из следующего.

     Согласно п. 6.3 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) /л.д. 16/ Банк вправе уступить третьим лицам права требования к Заемщику, возникшие из Кредитного Договора. Заемщик не вправе уступать свои права по Договору третьим лицам без письменного согласия Банка.

    В п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

    Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что, если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

    Из приведенного выше п. 2.2. договора уступки прав требования (цессии) №*** от ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.25/ следует, что указанным договором предусмотрено получение цессионарием всех прав цедента, в том числе, которые имеются на дату заключения договора цессии.

    Таким образом, к ИП Козлову О.И. перешло требование к Денисову С.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, по которому кредитор имеет право как на проценты за пользование кредитом по договору, так и проценты за просрочку платежей на основании статей 395 и 811 ГК РФ.

    Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Из содержания вышеназванных норм закона не следует, что нарушение заемщиком сроков возврата кредита и реализация заимодавцем его права требовать возврата суммы займа и причитающихся в соответствии с договором процентов означает расторжение кредитного договора.

    Таким образом, взыскание с заемщика суммы задолженности по требованию кредитора не влечет прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.

    Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой фактического погашения (возврата) кредита включительно. Процентная ставка определена соглашением сторон в размере <данные изъяты>.

    В соответствии с п. 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную Заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита /л.д.14 оборот/.

    Из изложенного следует, что и законом, и соглашением, заключенным между банком и ответчиком предусмотрено право кредитора (истца) в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов по договору требовать возврата суммы займа, процентов и неустойки, что не влечет расторжение договора и прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.

    Указанные выводы согласуются с разъяснениями, содержащимися в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», поскольку как ст. 395 ГК РФ, так и п. 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено начисление процентов до полного исполнения обязательства.

    В соответствии с позицией Верховного суда Российской Федерации, выраженной в п. 65 постановления Пленума от 24.03.2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», где разъяснено, что по смыслу ст. 333 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

    Принимая во внимание, что обязанность заемщика уплачивать договорную неустойку за неисполнение обязательств предусмотрена заключенным кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ, а денежное обязательство до вынесения решения по настоящему делу ответчиком не исполнено, требование истца о взыскании предусмотренной договором неустойки за неисполнение договорных обязательств (пени на сумму просроченной задолженности исходя из 0,5 % за каждый день просрочки), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства подлежит удовлетворению.

    Кроме того, требование истца о взыскании процентов исходя <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства также является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

    Поскольку обязательства, взятые на себя по кредитному договору, ответчик исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки внесения платежей, и в силу закона и условий кредитного договора истцу предоставлено право потребовать досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 809 - 811, п. 1 ст. 329 ГК РФ, условиями кредитного договора, удовлетворяет исковые требования о взыскании с ответчика Денисова С.В. суммы задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ. в том числе: сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 121120,00 руб., сумму неоплаченных процентов <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 24443,02 руб., сумму неоплаченных процентов <данные изъяты>, рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 220666,25 руб., неустойку на сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100000,00 руб., проценты по <данные изъяты> на сумму основного долга 121120,00 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, неустойку <данные изъяты> день на сумму основного долга 121120,00 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с Денисова С.В. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7662,29 руб.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Индивидуального предпринимателя Козлова О.И. к Денисову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Денисова С.В. в пользу Индивидуального предпринимателя Козлова О.И. задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ. в том числе: сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 121120,00 руб., сумму неоплаченных процентов <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 24443,02 руб., сумму неоплаченных процентов <данные изъяты>, рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 220666,25 руб., неустойку на сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 100000,00 руб., проценты по <данные изъяты> на сумму основного долга 121120,00 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 121120,00 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с Денисова С.В. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7662,29 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Кемерово.

Мотивированное решение суда составлено 07.04.2021г.

Председательствующий: