Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1232/2019 ~ М-783/2019 от 11.03.2019

Дело №

№

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Орловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к Дьяконовой Н. П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к Дьяконовой Н.П., в котором просили взыскать в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 239 457,99 руб., в том числе: 204 854,54 руб. - основной долг; 31 503,45 руб. - проценты по кредиту; 3 100,00 руб. - платы за пропуск платежей по графику платежей, а также сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления, в раз­мере 5 595,00 руб.

В обоснование уточненных исковых требований истцом указано следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ Дьяконова Н. П. обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением на реструктуризацию обязательств Клиента по Договору о предоставлении и обслу­живании Карты (далее - заявление), содержащим в себе предложение заключить с ней кредит­ный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Р. С.», графике платежей.

В п. 1 заявления клиент просила банк:

1) открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (далее - счет);

2) предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет.

В Заявлении Клиент указала, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно со­блюдать заявление, условия предоставления потребительских кредитов «Р. С.» (да­лее - условия) и график платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Своей подписью на заявлении клиент подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счёта.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельно­сти» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное воз­награждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления плате­жей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (заявление, условия и график платежей) содержатся все су­щественные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответ­ственно, кредитный договор, заключенный между банком и клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (от­грузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не ука­зано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между банком и клиентом может быть заключен по- средствам принятия банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной.

Рассмотрев оферту клиента, банк принял (акцептовал) ее предложение о заключении кре­дитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ей банковский (текущий) счёт № (ранее и далее - счет), тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (ранее и далее - кредитный договор).

Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному дого­вору, зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 222340,00 рубля, что под­тверждается выпиской из лицевого счёта.

При этом с момента зачисления денежных средств, предоставленных банком в кредит, на счет кредит клиенту считается предоставленным (п. 2.3. условий).

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления Кредита (дата реструктуризации) - ДД.ММ.ГГГГ; сумма кредита - 222340,00 руб.; срок кредита - 1827 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); процентная ставка по кредиту - 36,00 % годовых; размер ежемесячного платежа - 8040,00 руб., последний платёж - 6831,36 руб.; дата платежа - 21 числа каждого месяца - с 01.2014 г. по 12.2018 г.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная органи­зация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно условиям кредитного договора, клиент обязан осуществлять погашение задол­женности¹ путем размещения денежных средств на счете ежемесячно в размере и даты в соот­ветствии с графиком платежей (раздел 4 условий «плановое погашение задолженности»).

График платежей содержится в информационном блоке заявления, а также был сформиро­ван в виде отдельного документа и доведен до клиента и экземпляр которого вручен клиенту, что клиент засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией, а также на заявлении.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по кредит­ному договору клиент допустил просрочку платежей и не обеспечила на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

В период после даты заключения договора до даты выставления заключительного требова­ния заемщик зачислил на счет для оплаты задолженности денежные средства в сумме 100595,66 рублей, после чего прекратил исполнение обязательств по договору, вследствие чего задолжен­ность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очеред­ной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитно­го договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 239 463,65 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительное требование. За­долженность по заключительному требованию заемщиком не оплачена.

По заявлению Банка мировым судьей судебного участка № <адрес> Став­ропольского края был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ответчи­ка задолженности по договору. Определением от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отме­нен.

Таким образом, в соответствии с расчетом задолженность ответчика перед банком состав­ляет 239 457,99 руб., в том числе: 204 854,54 руб. - основной долг; 31 503,45 руб. - проценты по кредиту; 3 100,00 руб. - платы за пропуск платежей по графику платежей.

Представитель истца АО «Банк Р. С.», будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не явился по неизвестным суду причинам. В просительной части искового заявления заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Дьяконова Н.П. в судебное заседание не явилась, вызывалась в суд заказным письмом с уведомлением о вручении в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, однако судебное извещение вернулось в суд в связи с истечением срока его хранения в отделении почтовой связи.

Приказом ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ №-п утверждены Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Таким образом, поскольку ответчик в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд на основании ст. 167 ГПК РФ признает его извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу части 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Пленума).

Таким образом, отправленное судом и поступившее в адрес ответчика судебное извещение считается доставленным по надлежащему адресу, в связи с чем, риск последствий неполучения юридически значимого сообщения несет сам ответчик.

На оснвоании изложенного, суд признал ответчика Дьяконову Н.П. извещенной о времени и месте судебного заседания, поскольку судом исчерпаны предусмотренные процессуальным законом меры к ее извещению.

Руководствуясь ст. ст. 167, 233, 234 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, и в том числе не явившегося ответчика в порядке заочного производства, о чем вынесено определение без удаления суда в совещательную комнату в порядке ч. 2 ст. 224 ГПК РФ, и, что занесено в протокол судебного заседания.

Суд, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Дьяконова Н. П. обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением на реструктуризацию обязательств Клиента по Договору о предоставлении и обслу­живании Карты (далее - заявление), содержащим в себе предложение заключить с ней кредит­ный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Р. С.», графике платежей.

В п. 1 заявления клиент просила банк: открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (далее - счет); предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет.

В Заявлении Клиент указала, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно со­блюдать заявление, условия предоставления потребительских кредитов «Р. С.» (да­лее - условия) и график платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Таким образом, своей подписью на заявлении клиент подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счёта.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельно­сти» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное воз­награждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления плате­жей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (заявление, условия и график платежей) содержатся все су­щественные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответ­ственно, кредитный договор, заключенный между банком и клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (от­грузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не ука­зано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между банком и клиентом может быть заключен посредствам принятия банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной.

Материалами дела установлено, что рассмотрев оферту клиента, банк принял (акцептовал) ее предложение о заключении кре­дитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ей банковский (текущий) счёт №, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному дого­вору, зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 222340,00 рубля, что под­тверждается выпиской из лицевого счёта.

В соответствии с п. 2.3 Условий, с момента зачисления денежных средств, предоставленных банком в кредит, на счет кредит клиенту считается предоставленным (п. 2.3. условий).

Из материалов дела следует, что кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления Кредита (дата реструктуризации) - ДД.ММ.ГГГГ; сумма кредита - 222340,00 руб.; срок кредита - 1827 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); процентная ставка по кредиту - 36,00 % годовых; размер ежемесячного платежа - 8040,00 руб., последний платёж - 6831,36 руб.; дата платежа - 21 числа каждого месяца - с 01.2014 по 12.2018.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная органи­зация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно условиям кредитного договора, клиент обязан осуществлять погашение задол­женности¹ путем размещения денежных средств на счете ежемесячно в размере и даты в соот­ветствии с графиком платежей (раздел 4 условий «плановое погашение задолженности»).

График платежей содержится в информационном блоке заявления, а также был сформиро­ван в виде отдельного документа и доведен до клиента и экземпляр которого вручен клиенту, что клиент засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией, а также на заявлении.

Из материалов дела следует, что в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по кредит­ному договору клиент допустил просрочку платежей и не обеспечила на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Так, в период после даты заключения договора до даты выставления заключительного требова­ния заемщик зачислил на счет для оплаты задолженности денежные средства в сумме 100595,66 рублей, после чего прекратил исполнение обязательств по договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очеред­ной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитно­го договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 239 463,65 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительное требование. За­долженность по заключительному требованию заемщиком не оплачена.

По заявлению Банка мировым судьей судебного участка № <адрес> Став­ропольского края был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ответчи­ка задолженности по договору. Определением от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отме­нен.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что в соответствии с расчетом задолженность ответчика перед банком состав­ляет 239 457,99 руб., в том числе: 204 854,54 руб. - основной долг; 31 503,45 руб. - проценты по кредиту; 3 100,00 руб. - платы за пропуск платежей по графику платежей.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Материалы дела свидетельствуют о том, что до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено.

Расчеты задолженности, представленные истцом, стороной ответчика не оспорены, судом проверены и сомнений в правильности не вызывают.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

При заключении договора банк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.12.2013 в размере 239 457,99 руб., в том числе: 204 854,54 руб. - основной долг; 31 503,45 руб. - проценты по кредиту; 3 100,00 руб. - платы за пропуск платежей по графику платежей - подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, выразившиеся в уплате истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 5595,00 рублей, что подтверждает платежное поручение. Поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенных требований в размере 5595,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск акционерного общества «Банк Р. С.» к Дьяконовой Н. П. – удовлетворить.

Взыскать с Дьяконовой Н. П. в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору № от 21.12.2013 в размере 239 457,99 руб., в том числе: 204 854,54 руб. - основной долг; 31 503,45 руб. - проценты по кредиту; 3 100,00 руб. - платы за пропуск платежей по графику платежей.

Взыскать с Дьяконовой Н. П. в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5595,00 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 20.05.2019

Судья подпись М.В. Волковская