Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-225/2021 ~ М-148/2021 от 16.02.2021

№ 2-225/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                                                                 14 апреля 2021 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего - судьи Ахмедшиной А.Н.,

при секретаре – Шапошниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-225/2021 по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Зильбер Елене Валерьевне о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Феникс" обратилось в суд с указанным иском к Зильбер Е.В., просило взыскать просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 18.02.2017 по 20.07.2017 включительно в размере 63 536 рублей 26 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 106 рублей 09 копеек.

Требования мотивированы тем, что 06.11.2013 между ответчиком и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 49 000 руб. Договор заключен с момента активации кредитной карты. Заключенный между сторонам кредитный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк". В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, при этом заемщику направляется заключительный счет. Заключительный счет был направлен ответчику, при этом банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 23.10.2016 ответчик акцептовал оферту о реструктуризации, внеся платеж на договора реструктуризации, тем самым заключив договор реструктуризации №. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств банк в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации и выставил заключительный счет, который направлен 20.07.2017, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением досудебного порядка урегулирования спора. 27.07.2017 банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи прав требований. По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика по договору перед банком составила 63 536,26 руб. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке банком права требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела извещение от ООО "Феникс".

Представитель истца "Феникс" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Зильбер Е.В. в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, направил письменный отзыв, в котором указал о пропуске срока исковой давности, считал требования не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица – АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явился.

Суд, рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы гражданских дел №№ 2-225/2021, 2-4342/2018-3м, пришёл к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По п. 1 ст. 819 гл. 42 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты заемщика (ответчика) на оформление кредитной карты от 10.11.2013, между Зильбер Е.В. и "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты №. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк".

Как указано в п. 5.4 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банком не предоставляется кредит и которые специально оговорены в Тарифах. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе в случае совершения операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.5 - 5.6). В силу п. 5.8 сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент обязан уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.11). Срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12).

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО): беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок - 42,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств – 42,9%, комиссия за выдачу наличных денежных средств или перевод средств, совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж - не более 6% от задолженности, не менее 600 руб., плата за предоставление услуги "СМС-банк" 59 руб., плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,2 % в день, плата за использование денежных средств сверх лимита – 390 рублей, тарифным планом также предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.

Заемщик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у заемщика образовалась задолженность по состоянию на 23.09.2016 в сумме 78 236,26 руб., в заключительном счете банк предложил погасить задолженность в течение 5 дней со дня выставления счета. При этом банком в адрес ответчика направлена оферта, из которой следует, что сумма задолженности зафиксирована на 22.09.2016 оставляет 68 236,26 руб., предложено заключить договор реструктуризации задолженности на следующих условиях: процентная ставка и полная стоимость кредита составляет 0 % при условии своевременного гашения кредита, погашение кредита осуществляется посредством внесения минимальных платежей, который устанавливается в размере 2 500 рублей в месяц на срок 28 месяцев, за пропуск минимального платежа устанавливается единовременный штраф в размере 50 рублей (не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 руб.), для заключения договора реструктуризации необходимо осуществить платеж по реквизитам договора №, беспроцентный период 3 месяцев, после беспроцентного периода - 12 годовых, размер и дата платежа будет отражаться в счет-выписке, которая будет формироваться 22 числа каждого месяца. Графиком платежей по договору реструктуризации предусмотрено 28 платежей, в том числе 25 платежей по 2 500 рублей, последний платеж – 736,6 руб., общая сумма задолженности – 65 736,26 руб.

Исследовав выписку по договору № за период с 23.10.2016 по 27.07.2017, суд приходит к выводу, что заемщик акцептовала оферту банка, совершив платежи в размере 2 500 рублей 23.10.2016, в последующем 16.11.2016, 17.12.2016, 16.01.2017 вносила платежи по 2 500 рублей согласно графику платежей. При этом суд не соглашается с доводом ответчика о том, что платежи вносились по первому кредитному договору, поскольку согласно договору от 16.11.2013 вносился минимальный платеж.

Суд, исследовав представленные доказательства, считает, что Зильбер Е.В. акцептовала оферту о реструктуризации кредита, внеся платеж согласно графику платежей, предложенному в оферте в соответствии со ст. 437 ГК РФ.

Согласно расчету исковых требований за период с 16.11.2013 по 22.09.2016 включительно образовалась задолженность в сумме 78 236, 26 руб., в том числе основной долг – 55 041,1 руб., проценты – 14 773,35 руб., штраф – 8 421,81 руб., с учетом реструктуризации задолженности (уменьшения), задолженность составила 73 326,26 руб., задолженность – за период с 23.09.2016 по 27.07.2017 – 63 536,26 руб.

Заключительный счет – досудебное требование о погашении всей суммы задолженности в сумме 63 536,26 руб. по состоянию на 20.07.2017 был направлен ответчику 28.07.2017 заказным письмом, как следует из информации, размещенной в свободном доступе на сайте Почты России, указанное заказное письмо было возвращено адресату за истечением срока хранения.

24 февраля 2015 года между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" и ООО "Феникс" было заключено генеральное соглашение в отношении уступки прав, 27 июля 2017 года - дополнительное соглашение к генеральному соглашению в соответствии с которым банк уступает и продает, а ООО "Феникс" принимает и покупает права в отношении кредитных договоров, в том числе в отношении кредитного договора, заключенного с ответчиком (л.д. 41-52). Ответчику было направлено уведомление об уступке прав по кредитному договору (л.д. 14).

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Разрешая заявленные требования, суд на основании оценки представленных сторонами доказательств, приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, при этом не усматривает основания для применения заявленного ответчиком срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 п. 1 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку согласно заключенному кредитному договору возврат денежных средств и уплата процентов за их пользование должна была осуществляться ежемесячными платежами, срок давности следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что истец воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы долга у ответчика, направив 28.07.2017 заключительный счет об уплате задолженности в сумме 63 536,26 руб. в течение пяти дней со дня получения заключительного счета, с учетом установленных сроков пересылки 7 дней, заключительный счет должен быть оплачен до 10 августа 2017 года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам со сроком после июля 2017 года подлежал исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности, указанная позиция сформирована Верховным Судом Российской Федерации в определении от 19.05.2020 № 38-КГ20-1, 2-96/2019).

Согласно ст. 204 ГК РФ и разъяснениям, данным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление), срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По заявлению ООО "Феникс", поданному 31.08.2018 (дата определена по почтовому штемпелю), мировым судьей 10.09.2018 был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, и определением от 22.04.2019 он отменен в связи с поступлением возражений должника.

С учетом вышеприведенных разъяснений Верховного Суда РФ в рассматриваемом случае срок исковой давности не истек, как в случае исчисления срока исковой давности с момента получения заключительного счета и пятидневного срока на оплату счета – 10.08.2017, обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа и его отмены (с 31.08.2018 по 22.04.2019 (7 мес. 23 дня), обращения в суд 10.02.2021, срок исковой давности не истек.

В связи с изложенным, исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика надлежит взыскать просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 18.02.2017 по 20.07.2017 включительно в размере 63 536 рублей 26 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 106 рублей 09 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Зильбер Елене Валерьевне о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности – удовлетворить.

Взыскать с Зильбер Елены Евгеньевны в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 18.02.2017 по 20.07.2017 включительно в сумме 63 536 рублей 26 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 106 рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение суда составлено 15 апреля 2021 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>         Судья                                               А.Н. Ахмедшина