Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2638/2012 ~ М-2979/2012 от 20.09.2012

Дело № 2-2638/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2012 года                                                                                              г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Перовой Т.А.,

при секретаре Лушникове А.А., с участием представителя истца Ефимовой М.С., представителей ответчиков Беккерева А.С., Бурой Н.А., третьего лица Турпалова Р.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) к Тарасову С.Г., Ковалеву А.С., Ковалеву А.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, об обращении взыскания на заложенное имущество,       

установил:

АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) обратился в суд с исковым заявлением к Тарасову С.Г., Ковалеву А.С., Ковалеву А.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, об обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что <дата> между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Тарасовым С.Г. был заключен договор потребительского кредита                   №, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 4500000 рублей с уплатой 18% годовых за пользование денежными средствами, неустойки (пени) в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки в случае нарушения исполнения обязательств по договору, сроком по <дата> Ежемесячный платеж по договору составил 114237 рублей 54 копейки, дата ежемесячного платежа - 13 число каждого месяца.

В обеспечение обязательств по кредитному договору залогодателями Ковалевым А.С. и Ковалевым А.А., владеющими недвижимостью на праве общей долевой собственности, предоставлен залог недвижимого имущества:

- согласно договору об ипотеке № от <дата>, заключенного с Ковалевым А.С.: <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на нежилое помещение площадью <данные изъяты>.; <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты>.; <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты>, расположенные по адресу: <адрес>;

- согласно договору об ипотеке № от <дата>, заключенного с Ковалевым А.А.:. : <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на нежилое помещение площадью <данные изъяты>.; <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты>; <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты>, расположенные по адресу: <адрес>.

Право собственности на указанное недвижимое имущество зарегистрировано за залогодателями в установленном законом порядке.

Согласно отчету ООО <данные изъяты> № по состоянию на <дата> рыночная стоимость заложенного в пользу банка имущества, принадлежащего Ковалеву А.С. составляет:

- <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на нежилое помещение общей площадью <данные изъяты> - 2025750 рублей;

- <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 148250 рублей;

- <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 34250 рублей.

Стоимость заложенного в пользу банка имущества, принадлежащего Ковалеву А.А. составляет:

- <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на нежилое помещение общей площадью <данные изъяты> - 2025750 рублей;

- <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 148250 рублей;

- <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 34250 рублей.

Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

80% от рыночной стоимости имущества, принадлежащего Ковалеву А.С., составляет:

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на нежилое помещение общей площадью <данные изъяты> - 1620600 рублей;

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 118600 рублей;

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 27400 рублей.

80% от рыночной стоимости имущества, принадлежащего Ковалеву А.А., составляет:

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на нежилое помещение общей площадью <данные изъяты> - 1620600 рублей;

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 118600 рублей;

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 27400 рублей.

Получение заемщиком денежных средств подтверждается распоряжением кредитного отдела от <дата>, расходным кассовым ордером № от <дата>, выписками с текущего счета заемщика №, выписками со ссудного счета заемщика №.

В нарушение ст. ст. 309, 809 Гражданского кодекса РФ и условий кредитного договора заемщик с января 2012 года не вносит ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по основному долгу по кредиту и начисленным процентам.

Согласно условиям договора потребительского кредита банк вправе досрочно взыскать кредит, причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, в том числе в случае неисполнения обязательств по ежемесячному погашению кредита, процентов в соответствии с установленным графиком, выявления сведений о неплатежеспособности заемщика.

В связи с систематическими просрочками внесения ежемесячных платежей по кредиту в адрес заемщика и залогодателей направлялись требования о погашении задолженности от <дата>, которые по настоящее время не было исполнено.

По состоянию на <дата> - дату приостановления начисления процентов задолженность Тарасова С.Г. перед банком составила 4700225 рубля 33 копейки, в том числе: сумма основного долга 4207585 рублей 34 копейки, сумма просроченных процентов 308934 рубля 30 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг 7771 рубль 32 копейки, сумма пени 175934 рубля 57 копеек.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору представитель банка просил взыскать с Тарасова С.Г. задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> в сумме 4700225 рублей 53 копейки по состоянию на <дата>, а также обратить взыскание на недвижимое имущество с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, принадлежащего Ковалеву А.С.:

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на нежилое помещение общей площадью <данные изъяты> - 1620600 рублей;

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 118600 рублей;

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 27400 рублей;

принадлежащего Ковалеву А.А.:

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на нежилое помещение общей площадью <данные изъяты> - 1620600 рублей;

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 118600 рублей;

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 27400 рублей.

В судебном заседании представитель истца Ефимова М.С. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

Ответчик Тарасов С.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Тарасова С.Г. на основании доверенности Бурая Н.А. с исковыми требованиями согласилась, просила их удовлетворить и установить начальную продажную стоимость заложенного недвижимого имущества в размере, определенном заключением эксперта ФБУ <данные изъяты> от <дата>

Ответчики Ковалев А.С. и Ковалев А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, сведений об уважительности причин неявки не представили.

Представитель ответчиков Ковалева А.С. и Ковалева А.А. на основании доверенности Беккерев А.В. с иском банка согласился, не возражал относительно удовлетворения исковые требований, просил установить начальную продажную стоимость заложенного недвижимого имущества в размере, определенном заключением эксперта ФБУ <данные изъяты> от <дата>

Третье лицо Турпалов Р.А. разрешение исковых требований АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) оставил на усмотрение суда.

Третьи лица Проскурня И.В., Окорокова Н.А. в судебное заседание не явились, сведений об уважительности неявки не представлены.

Выслушав представителей сторон, третьего лица, суд находит исковые требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.      

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Судом установлено, что <дата> между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Тарасовым С.Г. был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 4500000 рублей с уплатой 18% годовых за пользование денежными средствами, неустойки (пени) в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки в случае нарушения исполнения обязательств по договору. Денежные средства предоставлялись на срок до <дата>, размер ежемесячного платежа по договору составил 114237 рублей 54 копейки, дата ежемесячного платежа - 13 число каждого месяца.

В обеспечение обязательств по кредитному договору <дата> между АКБ «РУССЛАВБАНК» и Ковалевым А.С. был заключен договор об ипотеке                     №, по условиям которого Ковалев А.С. в обеспечение обязательств Тарасова С.Г. по кредитному договору № от <дата> передал в залог принадлежащее ему на праве собственности недвижимое имущество: <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на нежилое помещение площадью <данные изъяты>.; <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты>; <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты>, расположенные по адресу: <адрес>.

<дата> между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Ковалевым А.А. был заключен договор об ипотеке №, на аналогичных условиях, по которому залогодатель в обеспечение обязательств Тарасова С.Г. по кредитному договору № от <дата> передал в залог принадлежащее ему на праве собственности недвижимое имущество: <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на нежилое помещение площадью <данные изъяты>.; <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты>.; <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты>., расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно п. 1.3, 1.6 договора об ипотеке, ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотекой обеспечивается исполнение в полном объеме следующих обязательств должника по кредитному договору: возврат кредита и уплата процентов в соответствии с условиями кредитного договора, в том числе при досрочном истребовании кредита залогодержателем; уплата штрафной неустойки в случае нарушения должником условий кредитного договора; по возмещению расходов и убытков банка, вызванных нарушением обязательств по кредитному договору, а также по возмещению необходимых расходов банка на содержание предмета залога и расходов, связанных с обращением на него взыскания и его реализацией.

Залог обеспечивает требования залогодержателя в полном объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения, включая сумму кредита, процентов, начисленной неустойки, убытков, причиненных просрочкой исполнения, расходов по взысканию долга и реализации предмета залога.

<дата> АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) перечислил Тарасову С.Г. денежные средства в сумме 4500000 рублей, что подтверждается распоряжением кредитного отдела от <дата>, расходным кассовым ордером № от <дата>, выписками с текущего счета заемщика №, выписками со ссудного счета заемщика № (л.д. 34-49).

В нарушение ст. ст. 309, 809 Гражданского кодекса РФ и условий кредитного договора Тарасов С.Г. не вносит ежемесячные платежи в счёт погашения задолженности по основному долгу по кредиту и начисленным процентам, что подтверждается расчётом задолженности, выписками с текущего счета заемщика       №, выписками со ссудного счета заемщика                               №. Указанные обстоятельства не оспаривались и представителем ответчика Тарасова С.Г.

Согласно условиям договора потребительского кредита банк вправе досрочно взыскать кредит, причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом, в том числе в случае неисполнения обязательств по ежемесячному погашению кредита, процентов в соответствии с установленным графиком, выявления сведений о неплатежеспособности заемщика.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. ст. 50, 56, 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В связи с систематическими просрочками внесения ежемесячных платежей по кредиту в адрес заемщика и залогодателей направлялись требования о погашении задолженности от <дата>, которые по настоящее время не было исполнено (л.д. 63-65).

По состоянию на <дата> задолженность Тарасова С.Г. перед банком составила 4700225 рубля 33 копейки, в том числе: сумма основного долга 4207585 рублей 34 копейки, сумма просроченных процентов 308934 рубля 30 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг 7771 рубль 32 копейки, сумма пени 175934 рубля 57 копеек.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора по возврату кредита суд находит требования банка о взыскании с Тарасова С.Г. задолженности по состоянию на <дата> в сумме 4700225 рублей 33 копейки и обращении взыскания на принадлежащее ответчикам Ковалеву А.С. и Ковалеву А.А. недвижимого имущества, являющегося предметом договоров об ипотеке. Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.

По ходатайству представителя ответчика Бурой Н.А. судом была назначена судебная оценочная экспертиза по определению рыночной стоимости недвижимого имущества, принадлежащее ответчикам Ковалеву А.С. и Ковалеву А.А.,

Согласно заключению эксперта ФБУ <данные изъяты> № от <дата> рыночная стоимость принадлежащего Ковалеву А.С. недвижимого имущества:

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на нежилое помещение общей площадью <данные изъяты>. составляет 4270383 рубля 50 копеек,

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 785732 рубля,

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты>. - 181533 рубля.

Рыночная стоимость принадлежащего Ковалеву А.А. недвижимого имущества:

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на нежилое помещение общей площадью <данные изъяты> составляет 4270383 рубля 50 копеек,

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 785732 рубля,

<данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> - 181533 рубля.

Указанное экспертное заключение соответствует требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса РФ, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса РФ за дачу заведомо ложного заключения. При проведении экспертизы экспертом была использована соответствующие нормативные документы, справочные и методические источники. Эксперт осматривал спорное нежилое помещение и земельные участки в присутствии ответчиков, представитель банка от участия в исследовании объектов отказался. Экспертное заключение содержит ответы на все поставленные судом вопросы, каких либо неясностей или неполноту в заключении эксперта отсутствует. Оснований сомневаться в достоверности выводов эксперта у суда не имеется.

Заключение эксперта отвечает требованиям относимости и допустимости, в связи с чем при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд принимает рыночную стоимость, определенную экспертом ФБУ <данные изъяты>

Несогласие представителя истца с определенной экспертом рыночной стоимостью заложенного имущества, без указания обстоятельств, которые бы вызывали сомнения в правильности или обоснованности экспертного заключения, не является основанием для назначения повторной экспертизы.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Тарасова С.Г. в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 31701 рубль 12 копеек, с ответчиков Ковалева А.С. и Ковалева А.А. в сумме 4000 рублей в равных долях за два требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Взыскать с Тарасова С.Г. задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> в сумме 4700225 рублей 53 копейки по состоянию на <дата>, в том числе: сумму основного долга 4207585 рублей 34 копейки, сумму просроченных процентов 308934 рубля 30 копеек, сумму процентов на просроченный основной долг 7771 рубль 32 копейки, сумму пени 175934 рубля 57 копеек.

Обратить взыскание на принадлежащее Ковалеву А.С. недвижимое имущество

- <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на нежилое одноэтажное помещение площадью <данные изъяты>., инв. №, кадастровый номер: №, литер <данные изъяты>, расположенное по адресу: <адрес>.

- <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты>, с кадастровым номером <данные изъяты>, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: занимаемый одноэтажным зданием (литер <данные изъяты>) и необходимый для его использования, расположенный по адресу: <адрес>

- <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты>, с кадастровым номером №, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: занимаемый нежилым одноэтажным зданием (литер <данные изъяты>) и необходимый для его использования, расположенный по адресу: <адрес>

Установить начальную продажную цену <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на нежилое помещение площадью <данные изъяты> 4270383 рубля 50 копеек, <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> 785732 рубля, <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на <данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> 181533 рублей.

Обратить взыскание на принадлежащее Ковалеву А.А. недвижимое имущество

- <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на нежилое одноэтажное помещение площадью <данные изъяты>, инв. №, кадастровый номер: №, литер <данные изъяты>, расположенное по адресу: <адрес>.

- <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты>, с кадастровым номером №, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: занимаемый одноэтажным зданием (литер <данные изъяты>) и необходимый для его использования, расположенный по адресу: <адрес>

- <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> с кадастровым номером №, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: занимаемый нежилым одноэтажным зданием (литер <данные изъяты>) и необходимый для его использования, расположенный по адресу: <адрес>

Установить начальную продажную цену <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на нежилое помещение площадью <данные изъяты> 4270383 рубля 50 копеек, <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> 785732 рубля, <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на <данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> 181533 рублей.

Взыскать с Тарасова С.Г. в пользу КБ «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 31701 рубль 12 копеек.

Взыскать с Ковалева А.С. в пользу КБ «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2000 рублей.

Взыскать с Ковалева А.А. в пользу КБ «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд           г. Саратова.

Судья: подпись                                                                                                     Т.А. Перова