Решение по делу № 2-1211/2016 ~ М-837/2016 от 31.03.2016

Дело № 2-1211/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2016 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием истца Корытова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Корытова А.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании платы за страхование, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Корытов А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», третье лицо ЗАО «СК «Резерв», о признании недействительными положения кредитного договора о присоединении к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и графика погашения кредита в части внесения суммы за страхование, применении последствий недействительной сделки, взыскании суммы страховой платы как неосновательного обогащения в размере 43 560,00рублей, неустойки за отказ от устранения недостатка оказанной услуги, в размере 3% за каждый день просрочки до вынесения решения суда, в размере 43 560,00рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № по условиям которого, истцу выдан кредит в сумме <сумма> рублей, сроком на 48 месяцев, под 28,5% годовых. Полная стоимость кредита 46,09 %. Согласно договору на заемщика возложена обязанность уплачивать плату за страхование жизни и трудоспособности в размере 0,60 % в месяц от установленного лимита кредитования, т.е. 1 320,00 руб. ежемесячно до момента погашения кредита. Страховой компанией по договору являлась ЗАО СК «Резерв». На настоящий момент, данный кредитный договор закрыт. При заключении кредитного договора, заемщик хотел отказаться от услуги страхования, однако сотрудники банка пояснили, что форма заявления на получение кредита имеет стандартную утвержденную Кредитором форму, которая предусматривает обязательное подключение к программе страхования, без соблюдения данной формы в предоставлении кредита будет отказано. Заемщику при заключении договора не было предоставлено право выбора: страховой компании, условий страхования, иной программы кредитования без заключения договора страхования, но с более высоким процентом кредитования, на предоставление исчерпывающей информации по приобретаемому продукту. Считает, что внесение положения о страховании заемщика в кредитный договор является навязанной услугой, в связи с чем просит признать данное положение недействительным, и применить положение по недействительным сделкам в части данного пункта. Из положений кредитного договора видно, что без заключения договора страхования жизни и здоровья в конкретной страховой компании - ЗАО СК "Резерв", кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика, что противоречит требованиям закона. При этом кредитным договором не предусмотрена возможность для заемщика отказаться от заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика и выбрать иные условия кредитования или иную страховую компанию. Таким образом, ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячных страховых взносов, нарушил требования пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах условия кредитного договора, включающие обязанность заемщика оплатить кредитору ежемесячные страховые взносы, ущемляют права потребителя, и как не соответствующие императивной норме закона, являются недействительными в силу статьи 168 ГК РФ, а внесенные платежи, соответственно, подлежат возврату истцу. На основании ст. 1102 ГК РФ считает, что ответчик обязан возвратить истцу неосновательное обогащение по страховым взносам Ответчика в размере 43 560,00 руб. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», истец требует компенсацию морального вреда, мотивируя тем, что нарушение ответчиком своих обязательств, запугивание заемщика штрафными санкциями в случае не внесения платежей по страхованию, несомненно, повлекло для него нравственные страдания, которые истец оценивает в 10 000 рублей. Согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" за нарушение сроков выполнения требования потребителя, ответчик обязан выплатить потребителю неустойку в размере 43560,00 руб., т.к. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией в банк, но ДД.ММ.ГГГГ получил письменный отказ в удовлетворении своих требований.

Истец Корытов А.А. в судебном заседании настаивал на исковых требованиях, подтвердил доводы, изложенные в исковом заявлении. Пояснил, что при оказании банком услуги по подключению к Программе страхования ему не было разъяснено о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности, не было возможности выбора страховой компании, все это свидетельствует об отсутствии у него реального права выбора иной программы страхования, кроме предложенной банком. Ему было предложено подписать анкету Заявителя, с уже проставленными машинописными галочками в вариантах ответа. Также ему не была представлена информация о том, что он может отказаться от страхования в любое время. В период действия кредитного договора, он потерял работу и обращался в банк за реструктуризацией долга, но ему дважды было отказано.

В судебное заседание представитель ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В представленном отзыве представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» - ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, заявила об истечении срока давности по требованию о признании недействительными условий договора, просит в удовлетворении исковых требований Корытову А.А. отказать в полном объеме.

Представитель 3- го лица ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.

На основании частей 4, 5 статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчика и 3-го лица.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Корытовым А.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор № о предоставлении кредита «АВТОКЭШ» в размере <сумма> руб., с процентной ставкой 28,5% годовых на срок 48 месяцев, с ежемесячной уплатой платежа в размере <сумма> руб. При заключении вышеуказанного договора Корытов А.А. дал согласие на присоединение его к Программе страхования, предоставляемого страховой компанией ЗАО «СК «Резерв», плата за присоединение к Программе страхования – 0,60 % от суммы кредита (1320 руб.) ежемесячно. По тексту заявления Клиента о заключении Договора кредитования следует, что подписывая настоящее заявление, он подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора. Далее подтверждает, что просит Банк присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящей оферте и дает Банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Далее по тексту указано, что он понимает и соглашается, что в случае его отказа от участия в Программе страхования, процентная ставка по кредиту считается измененной и как измененная считается равной 34,5 % годовых, начиная с первого дня месяца, следующего за месяцем в котором прекращено участие в Программе страхования. Далее указано, что он согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв». Уведомлен, что присоединение к не является условием для получения кредита/ выпуск4а кредитной карты и подтверждает, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе. Обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от лимита кредитования, что составляет 1320,00 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 880,00 руб. за каждый год страхования. Далее указано, что ему известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требования Страхователя не производится.

Кроме того, согласно Анкете Заявителя к заявлению на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Корытов А.А. дал согласие на страхование жизни и трудоспособности, поставив отметку в поле «согласен». В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности, он выбирает страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», поставив галочку в данном поле. Уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Уведомлен, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.

Согласно выпискам из лицевого счета Корытова А.А., представленным суду сторонами, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» перечислил на счет Корытова А.А. <сумма> рублей. Ежемесячно истцом производилось гашение комиссии за страхование в размере 1320 руб., всего за период действия договора на сумму 43560 руб.

Согласно Выпискам из реестра Застрахованных лиц по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Восточный экспресс банк» производились начисления страховой премии ЗАО СК «Резерв» в размере по 880 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Корытов А.А. осуществил полное досрочное погашение кредита в сумме 132618,36 руб., кредит погашен.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» истцом направлено заявление о возврате денежных средств за выплаченную комиссию по страхованию в сумме 43 560,00 руб.

В соответствии с ответом от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Восточный экспресс банк» сообщает, что срок Программы на настоящий момент истек, Банк оказал указанные выше услуги в полном объеме, основания для удовлетворения заявленных требований, отсутствуют.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежат лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Факт заключения договора страхования подтверждается сведениями в Заявлении клиента о заключении договора кредитования - Договором страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК «Резерв». Поскольку заключен договор коллективного страхования между Банком и страховой компанией, полис не оформлялся (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, договор является смешанным договором, содержит условия не только кредитного договора, но и договора организации страхования клиента.

Как следует из материалов дела, обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, истец выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита.

Из материалов дела следует, что в заявлении о предоставлении кредита имеется подпись Корытова А.А. об ознакомлении с Типовыми условиями и Правилами, Программой страхования. Корытов А.А. проинформирован о том, что присоединение к Программе страхования является добровольным. Также своей подписью в указанном заявлении он подтвердил, что ему известно о том, что присоединение к Программе страхования не является обязательным условием для заключения договора, а также подтвердил, что проинформирован Банком о возможности досрочного прекращения Договора страхования по его желанию.

Подписывая заявление и анкету, истец подтвердил добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования.

Данные обстоятельства подробно и доступно изложены в текстах указанных документов.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком жизни, прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Добровольность к подключению к Программе страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и трудоспособности.

Таким образом, установлено, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на присоединение к Программе страхования, с учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания платы за страхование.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4,4.4). Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п.3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ

Доводы, приведенные в обоснование заявленных требований как то, что Банк понудил заемщика к присоединению к Программе страхования, являются несостоятельными, поскольку у заемщика имелась свобода выбора.

При заключении кредитного договора использовался разработанный банком бланк заявления и анкеты, однако, использование типовой формы заявления и анкеты не свидетельствует о невозможности клиента отказаться от предоставления дополнительной возмездной услуги. Типовая анкета содержит графу, проставление отметок в которой подтверждает факт дачи клиентом согласия на страхование жизни и трудоспособности. Таким образом, типовой бланк анкеты изначально предполагает отсутствие у клиента согласия на подключение к программе страхования, поскольку для подтверждения дачи согласия на оказание услуги по страхованию требуется проставление отметок в соответствующей графе.

Поскольку из условий договора, заявления и анкеты, подписанных истцом следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, отсутствуют какие-либо санкции при отказе от заключения договора страхования, то, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, который при этом не отказался от оформления кредитного договора и получения кредита.

Каких-либо доказательств того, что отказ Корытова А.А. от присоединения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

В связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о признании недействительным заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и графика погашения кредита, в части положения о присоединении к Программе страхования и условия об уплате заемщиком банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании договора коллективного страхования не влияет на права потребителя.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о подключении к программе страхования, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, поскольку вышеуказанная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому у суда отсутствуют правовые основания для взыскания неосновательного обогащения в виде уплаты комиссии за страхование, а также неустойки.

В связи с тем, что судом не установлено, что действиями ответчика нарушены личные неимущественные права истца, то основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда отсутствуют.

Поскольку судом установлено отсутствие нарушений прав потребителя, установленных Законом «О защите прав потребителя», оснований для взыскания в пользу потребителя штрафа за отказ об удовлетворении требований в добровольном порядке, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Корытова А.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании платы за страхование, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья (подпись) Е.В. Дубовицкая