Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3929/2016 ~ М-2689/2016 от 12.04.2016

Дело № 2-3929/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

председательствующего судьи: Омаровой А.С.,

при секретаре: Догодворовой В.Г.,

13 мая 2016 года, в городе Волжском, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вязгина С.В. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора недействительными,

Установил:

Вязгин С.В. обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора недействительными. В обоснование иска указал, что между ним и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. "."..г. была направлена претензия в адрес ответчика для расторжения кредитного договора.

Считает, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате по кредитному договору, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Полагает, что информация о полной стоимости кредита не была до него доведена ни на момент подписания кредитного договора ни после его заключения. Он также не имел возможности внести изменения в условия договора. Договором установлен высокий размер неустойки за просрочку исполнения обязательств, что полагает злоупотреблением правом. Ссылаясь на нарушение прав потребителя, просит расторгнуть кредитный договор №...; признать пункты кредитного договора недействительными в части не доведения до момента подписания договора до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после подписания договор; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере – <...>

Истец Вязгин С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, представил возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать, указав, что при заключении договора до истца в полном объеме была доведена информация о договоре, его существенных условий.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенными или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В судебном заседании установлено, что "."..г. Вязгин С.В. направил в АО «Банк Русский Стандарт» заявление, содержащее адресованное банку предложение о заключении с ним кредитного договора на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт» и Тарифах по Картам «Русский стандарт», совершив тем самым оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты. В рамках направленной оферты Вязгин С.В. просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета.

Банк открыл текущий счет №..., в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит на банковскую карту с лимитом <...>, а Вязгин С.В. обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере 36 %, с уплатой минимального платежа в размере 5% от задолженности по основному долгу, с установлением штрафа за пропуск минимального платежа, что следует из Тарифа по карте «Русский стандарт», являющегося неотъемлемой частью договора. Банк также довел до истца информацию о полной стоимости кредит в размере 42,79 % годовых, и примерный график погашения задолженности, с которым истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от "."..г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 1, п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 30 Федерального закона №... от "."..г. (в редакции действовавшей на дату заключения кредитного договора "."..г.) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30).

Частью 8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен действующим на момент заключения рассматриваемого кредитного договора Указанием Банка России от "."..г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: заявление от "."..г., Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт» и Тарифы по Картам «Русский стандарт», примерный График платежей.

Из материалов дела видно, что при подписании договора Вязгин С.В. был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт», Тарифами по Картам «Русский стандарт», с примерным Графиком платежей, своей подписью в заявлении подтвердил получение по оному экземпляру Условий и Тарифов. Все существенные условия кредитного договора (договора о банковской карте) размер кредитного лимита <...>, размер процентной ставки по кредиту – 36%, были согласованы Банком с заемщиком.

Приведенные положения Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и Указания были соблюдены ответчиком, который в договоре с примерным Графиком платежей довел до сведения истца информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых – 42,79% годовых.

Отказывая в удовлетворении иска, суд пришел к выводу, что исковые требования основаны на неверном толковании условий кредитного договора и положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда соответствующее условие предписано законом либо иными правовыми актами.

Как указано в договоре погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся заемщиком самостоятельно путем уплаты минимального платежа в размере 5% от суммы основного долга, т.е. от суммы которой воспользовался истец за счет кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ.

Истец путем свободного волеизъявления заключила кредитный договор, стороны согласовали его условия. Таким образом, подписав кредитный договор, истец реализовал свое право, предусмотренное ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, согласился с порядком погашения кредита, путем уплаты минимального платежа.

Исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемого договора до истца была доведена в установленной форме информация о полной стоимости кредита с указанием процентов по кредиту, с указанием полной стоимости кредита в процентах годовых, с указанием порядка его погашения.

Истцом не представлено доказательств несоблюдения банком требований Указания Банка России от "."..г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего в момент заключения оспариваемого договора.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий договора в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действий ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после подписания договора исходя из вышеизложенного судом не установлено.

Требование истца о признании недействительным условия о завышенной неустойки суд также считает неподлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Как установлено судом соглашение о договорной неустойки сторонами согласовано в письменной форме - в Тарифах по карте «Русский стандарт», которыми предусмотрено, что в случае просрочки исполнения обязательств по уплате минимального платежа заемщик уплачивает штраф в фиксированной сумме <...>, <...>, <...>

Истец не привел доводов в обосновании признания данного условия недействительным.

Суд не находит оснований для признания оспариваемого условия недействительным, поскольку исходя из свободы договора, определение способов обеспечения исполнения обязательств является правом сторон. Из представленных в материалы дела документов видно, что кредитный договор заключен на основании добровольного волеизъявления истца и подписан им, истец был проинформирован о размерах штрафных санкций, установленных кредитным договором.

Оснований для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора суд также не установил.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец не представил суду доказательств существенного нарушения кредитного договора со стороны Банка, напротив свои обязательства Банк выполнил, представив сумму кредита, что подтверждается впиской по счету.

Принимая во внимание, что в судебном заседании факт нарушения Банком прав потребителя не установлен, суд считает необходимым отказать во взыскании компенсации морального вреда в размере <...>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Вязгину С.В. в удовлетворении исковых требований к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора недействительными, - ОТКАЗАТЬ.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированный текст решения изготовлен "."..г..

Судья: