Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3356/2016 ~ М-2007/2016 от 08.04.2016

рЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 17 августа 2016 года                             

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Настенко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Адамовской Л.Ю. к ПАО АКБ «Связь-Банк» о защите прав потребителя     

УСТАНОВИЛ:

Адамовская Л.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО АКБ «Связь-Банк», в котором просила признать недействительными условия кредитного договора заключенный между истцом и ответчиком ПАО АКБ «Связь-Банк» № от 11.04.2013г., п.1.1 поле, п.3.2. поле (оплата комиссий) и п. 5.1.3, п.5.1.7, п. 5.4.3 (в части - в оплату комиссий, установленными Тарифами....), п. 6.11., в части страхования жизни и утраты трудоспособности истца, страхования риска прекращения и ограничения права собственности, комиссии за оформление закладной, в силу ничтожности; взыскать в пользу Адамовской Л.Ю. с ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму страховых взносов, по договору страхования заключенного с ПАО «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» согласно условий кредитного договора № от 11.04.2013 г., в размере 42 188 руб. 32 коп., комиссию по страхованию жизни и трудоспособности истца; комиссии за оформление закладной, имущественное страхование предмета ипотеки от риска ограничения (обременения) или утраты права собственности; проценты за пользование чужими денежными средствами (11,42%) по кредитному договору: (9% х 42 188,32 руб./360 х 1074 дня с 11.04.2013г. по 19.03.2016г.) = 11 327,56 руб.); компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; штраф 50% от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что 11 апреля 2013 г. между Адамовской Л.Ю. и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен кредитный договор №, согласно условий которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб., ПСК 14,21%, для приобретения квартиры расположенной по адресу: <адрес> сроком на 120 месяцев. Согласно условиям договора № с истца, ответчиком ПАО АКБ «Связь-Банк» взыскивается комиссии за навязанную услугу по страхованию: Жизни и трудоспособности в размере 1 375 руб. на срок действия договора; Платежи за услуги по страхованию предмета залога 10 813,32 руб.; Комиссии за оформление закладной 30 000 руб., в т.ч. НДС 4 576,27 руб. Как следует из условий кредитного договора истец в силу закона об ипотеке оплатил, расходы на имущественное страхование и предмета ипотеки от риска утраты и повреждения в размере 2 200 руб. Таким образом, истец выполнил требования закона об ипотеке, поэтому, считает, что дополнительные виды комиссии и страхования являются навязанными услугами и убытками для истца, а именно суммы 1 375 руб., 10 813 руб. 32 коп., 30 000 руб., в т.ч. НДС 4576 руб. 27 коп., итого 42 188,32 руб., которые необходимо взыскать с ответчика в пользу истца. Истец повлиять на содержание кредитного договора не мог, поскольку банк предоставляет кредит исключительно на условиях предусмотренных кредитным договором, являющимися типовыми и обязательными для всех заемщиков банка. Перечень банковских операций установлен в ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности» при этом такой банковской операции как подключение к программе страхования, оформление закладной Законом не предусмотрено. Данные действия Банка являются незаконными и навязанными, поэтому имеет место быть нарушение прав истца, как потребителя, поскольку при заключении договора истца ввели в заблуждение и он, не владея юридической информацией и познаниями в области права, подписала договор, где был обязана платить за услугу страхования жизни и трудоспособности, как за себя, так и поручителя. Условия присоединения к программе страхования определены в бланке договора без указания на возможность отказа или принятия этих условий. Истцу не предоставлено право по своему усмотрению отказаться от страховки или добровольно заключить договор страхования здоровья и жизни с одной из страховых компаний. Срок действия спорного кредитного договора № от 11.04.2013 г., где включена услуга страхования жизни и трудоспособности, а также имущественное страхования предмета ипотеки от риска ограничения (обременения) или утраты права собственности составляет 120 месяцев, равному сроку кредитования 120 месяцев, т.е. ответчик заведомо блокирует реализацию права истца к доступу заключения договора страхования в иной страховой компании. Истец направил претензию ответчику от 24.02.2016г., однако требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены. Условие кредитного договора об осуществлении указанного вида страхования также нарушает права потребителя на свободу договора, установленные ст. 421 ГК РФ, и противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку связывается заключение кредитного договора необходимостью титульного страхования, что прямо не предусмотрено законодательством, а также предусматривает страхование не в любой страховой компании по усмотрению заемщика, а в страховых компаниях, согласованных с Банком. Поскольку условия кредитного договора № от 11.04.2013 г., п. 1.1 поле, п.3.2. поле (оплата комиссий) и п.5.1.3, п.5.1.7, п.5.4.3 (в части - в оплату комиссий, установленными Тарифами.. ..), п. 6.11., в части страхования жизни и утраты трудоспособности истца, и иных комиссий, страхования риска прекращения и ограничения права собственности, противоречит закону, то является недействительной (ничтожной) сделкой. Спорный договор № от 11.04.2013г. заключенный между истцом и ПАО АКБ «Связь-Банк» является недействительным в силу ничтожности. Таким образом, необходимо применить последствия недействительности ничтожной части сделки - кредитного договора № от 11.04.2013 г., п.1.1 поле, п.3.2. поле (оплата комиссий) и п. 5.1.3, п.5.1.7, п. 5.4.3 ( в части оплаты комиссий, установленными Тарифами...), п.6.11., взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере - 42 188,32 руб.; моральный вред 20 000 руб. штраф 50% в пользу истца.

Истец Адамовская Л.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила защиту своих интересов своему представителю.

Представитель истца Радионов Д.С., полномочия проверены, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении. Дополнительно указал, что в кредитном договоре установлена обязанность Адамовской Л.Ю. оформить закладную именно у ответчика. При несогласии с условиями кредитного договора истец имела право на заключение аналогичного договора в другом банке, но она поделала оформить кредитные отношения в ПАО АКБ «Связь-Банк».

Представитель ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» Никулина Н.И., полномочия проверены, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила письменный отзыв на иск, мотивированный следующим. Кредитный договор заключен на основании Кредитной заявки от 12.03.2013г., оформленной заемщиком на получение кредита, до подписания кредитного договора. Согласно Кредитной заявке Заемщик «ознакомлен и согласен с банковскими услугами и их стоимостью в соответствии с Тарифами Банка, в том числе с комиссией за оформление закладной». В кредитной заявке существует графа, в которой сказано: согласен либо не согласен Заемщик на оплату комиссии за оформление закладной. Заемщиком была проставлена «галочка» в графе «Согласен», несмотря на то, что имелась графа о несогласии с оплатой за оформление закладной. Комиссия была оплачена Заемщиками добровольно в размере 25 423 руб. 73 коп. путем внесения денежных средств на счет истца, что подтверждается выпиской по счету. При заключении Кредитного договора от Заемщика не поступало в письменном виде вопросов, предложений, а также возражений по заключению кредитного договора без оформления закладной. После оформления кредитной заявки, своей подписью в кредитном договоре Заемщик подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями договора, полностью с ними согласна и обязуется соблюдать условия договора. Решение об оплате комиссии за оформление закладной со стороны Заемщика было осознанным и добровольным. Таким образом, Заемщиком в добровольном порядке приняты условия по заключению кредитного договора, в том числе с условием оформления закладной. Соглашение об уплате комиссионного вознаграждения Банком с Заемщиками было достигнуто. Оформление закладной непосредственно включает в себя следующие функции: составление закладной в соответствии с требованиями статьи 13 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), передача закладной в регистрирующий орган, организация хранения и учета закладной в депозитарии либо в специальном хранилище. Закладная по кредитному договору составлялась сотрудниками банка. После государственной регистрации права собственности на квартиру закладная была получена представителем банка в регистрирующем органе. Заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от составления (оформления) закладной и оплаты услуг по закладной. Кредит мог быть выдан и без оформления закладной, что подразумевалось в Кредитной заявке, оформленной Заемщиками до выдачи кредита. Условиями Кредитного договора предусматривалось оформление закладной с согласия Заемщика. В силу пункта 2.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика является залог недвижимого имущества. Право залога Кредитора на недвижимое имущество подлежит удостоверению Закладной. В соответствии с пунктом 3.2. Кредитного договора кредит предоставляется Заемщику при условии оплаты заемщиком комиссий, установленных Тарифами кредитора на дату заключения кредитного договора. Таким образом, кредитный договор был заключен путем принятия (акцепта) банком согласно ст. ст. 435,438 ГК РФ предложений клиента (оферты), изложенных в кредитной заявке о предоставлении кредита на приобретение недвижимости на вторичном рынке и иным документам, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. 18 апреля 2013 года Заемщик заключил Договор страхования № № с ОАО «Страховая компания «ЭНЕРГОГАРАНТ», предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных: с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог ( ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего Договора; риском утраты недвижимого имущества, переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего Договора, в результате прекращения права собственности Страхователя (Залогодателя) на это имущество (титульное страхование). Согласно п. 1.5 Договора страхования Выгодоприобретателем является ОАО АКБ «Связь-Банк». Право выбора страховой компании истцу предлагалось в виде списка страховых компаний, в том числе СОАО «ВСК», ОАО СК «Альянс», с указанием стоимости их страховых услуг. Перечень страховых компаний указан на официальном сайте ПАО АКБ «Связь-Банк» с Условиями, Тарифами страхования. Договор страхования на настоящий момент не расторгнут, действует. Истец не заявляет требования о расторжении Договора страхования. Согласно Тарифам Банка при условии добровольного страхования от указанных рисков, для клиентов - физических лиц за услуги, предоставляемые во всех подразделениях ПАО АКБ «Связь-Банк», предусмотрено снижение ставок за кредит при страховании от несчастных случаев и болезней, от потери работы, титульного страхования. Согласно Тарифам, утвержденным решением КУАиП (Протокол № 24/1 от 27.03.2013) на период заключения кредитного договора с истцом, условия изменения базовой процентной ставки по кредиту предусмотрены: отсутствие личного страхования и/или не соответствие параметров страхования требованиям Банка +0,5 % годовых (на первый год и на последующие годы кредитования); отсутствие титульного страхования и/или не соответствие параметров страхования требованиям Банка +3 % годовых (на первый год и на последующие годы кредитования). Таким образом, истцу было предоставлено право выбора: кредитоваться с условием страхования от несчастных случаев и болезней и страхования от потери работы либо на условиях без страхования, но с повышенной ставкой за кредит. Уплата страховых взносов истцом осуществлялась в пользу САК «ЭНЕРГОГАРАНТ». Кредитный договор, заключенный с истцом не содержит условий об обязательном страховании жизни, здоровья, потере работы, а только положения о добровольном страховании указанных рисков в случае согласия заемщика. Банком до заключения Кредитного договора Истцу предоставлена вся информация об условиях заключения кредитного договора на тех или иных условиях согласно уведомлению о полной стоимости кредита, являющемуся неотъемлемой частью Кредитного договора. Дополнительно пояснила, что Адамовская Л.Ю. при оформлении кредитного договора и принятия решения об оформлении закладной на нескольких этапах соглашалась с ее оформлением: в кредитной заявке, в кредитном договоре, в самой закладной. Таким образом, оформление закладной было осознанным выбором истца.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ПАО «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. (ст.422 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст.421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора путем свободного волеизъявления соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.09.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, в том случае, если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, влекущих возникновение обязанности заемщика оплачивать дополнительные услуги, нарушает права потребителя.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Кроме того, согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.04.2013г. между Адамовской Л.Ю. и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен кредитный договор № (л.д.38-46), в соответствии с которым Адамовской Л.Ю. предоставлен кредит в размере

1 000 000 руб. сроком 120 мес. для оплаты по Договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение недвижимого имущества – квартиры в жилом доме, расположенной по адресу: <адрес> собственность покупателя (п.1.2, 2.1) Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является ипотека в силу закона указанного недвижимого имущества, возникающая с момента регистрации права собственности Залогодателя на недвижимое имущество. Право залога Кредитора на Недвижимое имущество подлежит удостоверению Закладной (п.2.4). В соответствии с п.3.2 договора кредит предоставляется заемщику не позднее трех рабочих дней, считая с даты более позднего из событий: предоставления Заемщиком Кредитору для изготовления копии оригинала Договора купли-продажи недвижимого имущества; предоставления Кредитору Заклладной; предоставления Кредитору расписки о получении первоначального взноса в размере 700 000 руб.; оплаты Заемщиком комиссий, установленных Тарифами Кредитора на дату заключения Договора. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в Тарифах (п.4.1.1). Заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства по заключению с отвечающей требованиям Кредитора страховой компанией (проставлены отметки) договора имущественного страхования, договора личного страхования, договора титульного страхования (п.5.1.3), при этом в договоре указано, что в настоящем пункте отмечаются выбранные Заемщиком виды страхования знаком «Х», при этом имущественное страхование является обязательным видом страхования (за исключением случая, когда предметом залога является земельный участок), личное и титульное страхование являются рекомендуемыми видами страхования. При отсутствии одного из видов страхования (личного или титульного) или в случае изменения условий по страхованию размер процентной ставки по кредиту устанавливается в соответствии с Тарифами Кредитора, являющимися приложением №2 к Договору. Заемщик обязуется нести расходы по оплате услуг за перечисление денежных средств Заемщика в счет исполнения им обязательств по Договору в соответствии с тарифами, установленными организацией, осуществляющей перевод денежных средств (п.5.1.7). Кредитор имеет право списать со счета заемщика, также иных банковских счетов Заемщика, открытых у кредитора, если данное условие предусмотрено в договоре банковского счета, денежные средства в оплату комиссий, установленных Тарифами на дату заключения Договора (п.5.4.3)

В соответствии с Приложением №3 к кредитному договору размер платежа за услуги по страхованию жизни и риска потери трудоспособности Заемщика составляет 1 375 руб., платежи за услуги по страхованию предмета залога составляют 10 813 руб. 32 коп., платежи за услуги по страхованию риска утраты или ограничения права собственности на предмет залога составляют 2 200 руб., при этом указано, что для расчета полной стоимости кредита использованы тарифы страховой компании ОАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант», в случае обращения Заемщика к услугам иной страховой компании, размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного. Адамовская Л.Ю. своей подписью подтвердила ознакомление с данным приложением. Такая же стоимость услуг по страхованию указана в Уведомлении о полной стоимости кредита (л.д.47), с которым Адамовская Л.Ю. также ознакомлена.

Перед подписанием договора, 19.02.2013г., Адамовской Л.Ю. была подписана кредитная заявка, в соответствии с которой ею были выбраны личное и титульное страхование, дано согласие на оплату комиссии за оформление закладной (л.д.37)

18.04.2013г. между Адамовской Л.Ю. и ОАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» был заключен договор страхования № (л.д.50-63, 78-84), предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с: причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 настоящего Договора; риском утраты недвижимого имущества, переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 настоящего Договора, в результате прекращения права собственности Страхователя (Залогодателя) на это имущество (титульное страхование) (п.1.1.). Застрахованным лицом по данному договору является Адамовская Л.Ю. Застрахованным имуществом является недвижимое имущество, квартира, расположенная по адресу: Россия, <адрес>. (п.1.3). Страхователь (с письменного согласия Застрахованного лица) подписывая настоящий Договор, назначает по настоящему договору Выгодоприобретателем ОАО АКБ «Связь-Банк», являющегося кредитором по Кредитному договору (владельцем Закладной) (п.1.5). Страховая премия оплачивается в рассрочку ежегодными платежами в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (Приложение №3), являющемся неотъемлемым приложением к настоящему Договору (п.4.2).

Как видно из представленных квитанций, приходного кассового ордера (л.д.64-67, 85-88) Адамовская Л.Ю. оплатила ОАО САК «Энергогарант» страховые премии в следующем размере: 18.04.2013г. – 5 225 руб., 23.04.2014г. – 4 961 руб. 60 коп., 15.04.2015г. – 4 665 руб. 70 коп., 08.04.2016г. – 2 556 руб. 93 коп., что соответствует графику страховой суммы, являющимся приложением к договору страхования (л.д.62).

Таким образом, подписывая кредитную заявку, кредитный договор, Адамовская Л.Ю. имела возможность выбрать как обеспеченное личным и титульным страхованием кредитование, так и страхование без такого вида обеспечения. Банк не ограничивал права Заемщика как в отказе от страхования, так и в выборе страховой компании, о чем свидетельствует в том числе и указание Приложении №3 на изменение размера платежей по страхованию в случае заключения договора страхования с иной страховой компанией.

Условий об обязательном обеспечении возврата кредита путем личного и титульного страхования, а также условий, возлагающих на заемщика обязанности оплатить страховую премию и заключить договор страхования именно с ОАО САК «Энергогарант», о страховании рисков в какой-либо иной страховой компании, кредитный договор не содержит.

Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги – личного и титульного страхования в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», не представлено.

При заключении кредитного договора в кредитной заявке Адамовская Л.Ю. выразила свое согласие на личное и титульное страхование, при заключении договора страхования ей было известно о размере суммы комиссии и способе её уплаты, а потому она могла самостоятельно оценить целесообразность заключения договора страхования.

При этом страховая премия в полном объеме была оплачена самой Адамовской Л.Ю. в страховую компанию без участия банка в данном перечислении.

Таким образом, истцом не подтверждены навязанность личного и титульного страхования при заключении кредитного договора, а следовательно и факт нарушения прав истца, как потребителя услуг.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. В том числе, в заполняемом заемщиком заявлении имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения договора страхования. Включая в кредитные договоры оспариваемые истцом условия, банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения. При этом согласие на страхования было выражено Адамовской Л.Ю. до заключения кредитного договора, о чем свидетельствуют отметки в соответствующих графах в кредитной заявке. Тем самым, банк не возлагал на истца обязанность по страхованию, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором страхования.

Учитывая, что Адамовская Л.Ю. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучить предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО АКБ «Связь-Банк» и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, равно как осуществить страхование в другой страховой компании, суд расценивает действия Адамовской Л.Ю. по заключению кредитного договора с условием личного и титульного страхования как добровольное волеизъявление истца.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств навязанности ей услуги страхования при заключении кредитного договора и невозможности заключения указанного договора без предоставления данной услуги. Услуга по подключению к Программе страхования предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. Условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности личного и титульного страхования не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, не является навязанной услугой, а на основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» данные условия договора не является недействительными в силу ничтожности и не влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора, а требования истца о признании недействительными условий кредитного договора заключенного между истцом Адамовской Л.Ю. и ответчиком ПАО АКБ «Связь-Банк» № от 11.04.2013 г., п.3.2. поле (оплата комиссий) и п. 5.1.3, п.5.1.7, п. 5.4.3 (в части - в оплату комиссий, установленными Тарифами....), в части страхования жизни и утраты трудоспособности истца, страхования риска прекращения и ограничения права собственности, в силу ничтожности, а также взыскании в пользу Адамовской Л.Ю. с ПАО АКБ «Связь-Банк» суммы страховых взносов в размере 42 188 руб. 32 коп., комиссии по страхованию жизни и трудоспособности истца не подлежат удовлетворению.

Одновременно с этим суд считает необходимым удовлетворить требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, касающихся уплаты комиссии за оформление закладной, на основании следующего.

В соответствии с п.1.1 кредитного договора от 11.04.2013г. закладная – это именная ценная бумага, составленная Залогодателем, а если он является третьим лицо, также и Заемщиком и удостоверяющая права Кредитора как залогодержателя на передаваемое в залог Недвижимое имущество. В соответствии с п.5.3.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить Заемщик кредит в соответствии с условиями Договора в порядке и в сроки, указанные в Договоре, при условии исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных п.3.2 Договора. Содержание Закладной должно соответствовать условиям Договора (п.1.1). В соответствии с п.6.11 договора Заемщик подтверждает, что Кредитором ему оказана услуга по оформлению Закладной. Как видно из уведомления о полной стоимости кредита, подписанного Адамовской Л.Ю., при заключении кредитного договора, комиссия за оформление закладной составляет 30 000 руб., в том числе 4 576 руб. 27 коп. НДС.

Из выписки по счету № (л.д. 68-69) следует, что 11.04.2013г. со счета Адамовской Л.Ю. была снята комиссия за оформление закладной по кредитному договору № от 11.04.2013г. в размере 25 423 руб. 73 коп. и НДС на данную комиссию в размере 4 576 руб. 27 коп., всего 30 000 руб.

Пункты 1 и 2 статьи 13 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривают, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Как положения Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", так и иных законов и нормативных правовых актов Российской Федерации не устанавливают для гражданина, приобретающего для личных нужд жилое помещение за счет кредита банка, обязанность составлять закладную в целях удостоверения прав залогодержателя по ипотеке в силу закона.

В правоотношении, возникшем между Адамовской Л.Ю. и ПАО АКБ «Связь-Банк» оформление закладной не является самостоятельной банковской услугой, создающей для гражданина - потребителя какой-либо полезный эффект, составление и выдача закладной необходимы исключительно банку в его собственных интересах залогодержателя по ипотеке в силу закона. Доказательств иного суду не представлено, обстоятельства, свидетельствующие, что услуга по оформлению закладной создала для истца имущественное благо не установлено. Таким образом, на потребителя возложена обязанность приобретения услуги, которая ему не нужна, на приобретение которой он не желает нести затраты.

По смыслу положений пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" нарушение права на свободный выбор услуг может заключаться, в том числе, во взимании исполнителем с потребителя платы за услугу, не имеющую для гражданина самостоятельной экономической ценности, приобретением которой исполнитель обуславливает предоставление иной услуги, необходимой потребителю.

Как видно из условий заключенного сторонами кредитного договора, оплата заемщиком комиссии за оформление закладной является обязательным условием предоставления кредита (пункты 3.2 и 5.3.1 договора).

При таких обстоятельствах, поскольку условия об оплате услуги по оформлению закладной являются навязанными потребителю, подлежат удовлетворению исковые требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № от 11.04.2013 г., заключенного между истцом Адамовской Л.Ю. и ответчиком ПАО АКБ «Связь-Банк», в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за оформление Закладной, а также вытекающее из него требование о взыскании с ПАО АКБ «Связь-Банк» в пользу истца комиссии за оформление закладной в размере 30 000 руб.

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку денежные средства со счета Адамовской Л.Ю. были списаны 11.04.2013г., ею заявлено о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по 19.03.2016г., расчет надлежит произвести следующим образом:

Задолженность, руб.	Период просрочки	Процентная ставка, Сибирский фед. округ	Проценты, руб.
c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[1]*[4]*[5]/360
30 000	11.04.2013	31.05.2015	781	8,25%	5 369,38
30 000	01.06.2015	14.06.2015	14	10,89%	127,05
30 000	15.06.2015	14.07.2015	30	10,81%	270,25
30 000	15.07.2015	16.08.2015	33	9,89%	271,98
30 000	17.08.2015	14.09.2015	29	9,75%	235,63
30 000	15.09.2015	14.10.2015	30	9,21%	230,25
30 000	15.10.2015	16.11.2015	33	9,02%	248,05
30 000	17.11.2015	14.12.2015	28	9%	210
30 000	15.12.2015	24.01.2016	41	7,18%	245,32
30 000	25.01.2016	18.02.2016	25	7,81%	162,71
30 000	19.02.2016	16.03.2016	27	9%	202,50
30 000	17.03.2016	19.03.2016	3	8,81%	22,03
Итого:	1074	8,49%	7 595,15

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 595 руб. 15 коп.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Размер компенсации определяется судом с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств (ч.2 ст.151, ст. 1101 ГК РФ).

Учитывая, что ответчиком права Адамовской Л.Ю. как потребителя были нарушены, в связи с чем, истцом были понесены убытки в виде уплаченных комиссий, суд полагает требование о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению. Однако, заявленная сумма компенсации в размере 20 000 руб. является явно завышенной, поэтому подлежит снижению до 1 000 руб., поскольку каких-либо тяжелых последствий в связи с нарушением ответчиком Закона "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора не наступило.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, штраф в размере 50% от взысканной суммы составит 19 297 руб. 58 коп. (30 000 руб. + 7 595 руб. 15 коп. + 1 000 руб.) х 50%) и подлежит взысканию в пользу Адамовской Л.Ю.

На основании п.8 ст.333.20 НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход соответствующего бюджета государственная пошлина в размере 1 627 руб. 85 коп. (1327 руб. 85 коп. за требования имущественного характера и 300 рублей за требование о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Адамовской Л.Ю. к ПАО АКБ «Связь-Банк» о защите прав потребителя частично удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 11.04.2013 г., заключенного между Адамовской Л.Ю. и ПАО АКБ «Связь- Банк», в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за оформление Закладной.

Взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» в пользу Адамовской Л.Ю. комиссию за оформление закладной в размере 30 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 595 рублей 15 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 19 297 рублей 58 копеек, а всего 57 892 рубля 73 копейки.

В удовлетворении остальных требований Адамовской Л.Ю. к ПАО АКБ «Связь-Банк» отказать.

Взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 627 рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья:                                И.Ю. Волгаева