Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-488/2021 от 05.02.2021

Судья Щербаков А.В. Дело № 33-488/2021

(№ 2-658/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 марта 2021 г. г. Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Курлаевой Л.И.,

судей Второвой Н.Н., Хомяковой М.Е.,

при секретаре Фоминой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Швайко Оксаны Сергеевны к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на решение Заводского районного суда г. Орла от 3 июля 2020 г., которым с учетом дополнительного решения от 20 ноября 2020 г. и определения об устранении описки постановлено:

«иск Швайко Оксаны Сергеевны к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Швайко Оксаны Сергеевны <...> рубль <...> копейки, из которых: <...> рублей <...> копеек страховой премии, <...> рублей процентов за неправомерное удержание денежных средств, <...> рублей денежной компенсации морального вреда, <...> рублей <...> копейки штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, <...> рублей судебных расходов по оплате услуг представителя.

В удовлетворения иска в части требований к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования «Город Орел» <...> рублей <...> копейку государственной пошлины.

Решение Заводского районного суда г. Орла по гражданскому делу по иску Швайко Оксаны Сергеевны к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, вынесенное 3июля 2020 г., в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Швайко Оксаны Сергеевны <...> рублей <...> копеек страховой премии – исполнению не подлежит».

Заслушав доклад судьи Курлаевой Л.И., возражения Швайко Оксаны Сергеевны и ее представителя Годовикова Бориса Сергеевича, полагавших, что оснований для отмены или изменения решения суда по доводам, указанным в апелляционной жалобе, не имеется, исследовав материалы гражданского дела, доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

Швайко О.С. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее по тексту – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») о защите прав потребителя.

В обоснование требований указала, что 18 января 2020 г. между ней и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту – ООО «Русфинанс Банк»; Банк) был заключен договор потребительского кредита №, при заключении которого ШвайкоО.С. подписала заявление, в котором выразила свое согласие заключить с ООО«Сосьете Женераль Страхование Жизни» в лице Банка договор страхования жизни.

Ссылаясь на то, что 22 января 2020 г. Швайко О.С. обратилась к ООО «Русфинанс Банк», а 27 января 2020 г. и к ООО«Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о расторжении (отказе от) договора страхования, в удовлетворении которого ей было фактически отказано, просила суд взыскать с ответчика страховую премию в размере <...> руб., компенсацию морального вреда – <...> руб., штраф в размере <...> руб.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции ШвайкоО.С. также просила взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» проценты за пользование денежными средствами, в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГКРФ), в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, а также <...> руб. понесенных судебных расходов по оплате услуг представителя.

Судом первой инстанции, в соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), к участию в деле было привлечено ООО «Русфинанс Банк» в качестве соответчика по делу.

Судом постановлены вышеуказанные судебные акты.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не согласилось с решением суда, в апелляционной жалобе ставит вопрос о его отмене, как незаконного и принятии по делу нового судебного акта об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Приводит доводы о том, что договор страхования заключен между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», в связи с чем Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к спорным правоотношениям не применимы.

В соответствии с условиями договора страхования и положениями ст. 958 ГК РФ у Швайко О.С. отсутствуют основания требовать возврата страховой премии.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. №-3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту – Указания), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указаний).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18 января 2020 г. между Швайко О.С. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму <...> руб. (п. 1 договора), сроком на 60 месяцев, то есть до 20 января 2025 г. включительно (п. 2 договора) с уплатой 11,9% годовых за пользование кредитом (п. 4 договора)

Пунктом 9.1 договора потребительского кредита № стороны оговорили обязанность Швайко О.С., помимо прочего, заключить следующие договоры: банковского счета (п. 9.1.1), залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства (п. 9.1.2), договор страхования «Страхование жизни и здоровья» (п. 9.1.3).

Одновременно с заключением кредитного договора 18 января 2020 г. Швайко О.С. подписала заявление, в котором выразила свое согласие ООО«Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования жизни и риска потери трудоспособности, на условиях правил страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», сроком на 60 месяцев с 18 января 2020 г. и уплатой страховой премии в размере <...> руб.

Из содержания указанного заявления усматривается, что в случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям Кредитного договора на момент его заключения (согласно Графику платежей), независимо от фактического размера задолженности на день страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является ООО«Русфинанс Банк».

В заявлении от 18 января 2020 г. также указано, что страховая премия по договору страхования уплачивается ООО «Русфинанс Банк» не позднее 3 рабочих дней с даты предоставления кредита, а Швайко О.С. обязуется компенсировать Банку понесенные им в виде страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Судом также установлено, что 25 июля 2011 г. между обществом с ограниченной ответственностью «Сожекап Страхование Жизни», являющимся правопредшественником ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» после изменения наименования, и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита (далее по тексту – Договор страхования).

Согласно п. 1.1. Договора страхования, в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, страховщик принял на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц, как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором.

Согласно п. 1.9. соглашения об изменении приложения № 2 совершаются по усмотрению сторон посредством составления одного документа, подписанного сторонами – Реестра застрахованных лиц по форме приложения № 1 к настоящему договору (далее по тексту – Реестр или Реестр застрахованных лиц) (пп. 1.9.1.); путем обмена Реестрами застрахованных лиц по форме приложения № 1 посредством электронной связи или иным способом с учетом требований законодательства Российской Федерации и иных договоренностей сторон. При этом, стороны пришли к соглашению, что документы, подписанные электронно-цифровой подписью, имеют такую же юридическую силу, что и документы подписанные собственноручно уполномоченными лицами и заверенные печатью сторон (ы). При подписании Реестров застрахованных лиц и обмене данными документами между сторонами посредством электронной связи стороны руководствуются «Соглашением об электронном документообороте при использовании криптографической защиты информации «КриптоПро CSP» (Приложение № 9 к настоящему договору) (пп. 1.9.2.).

Пунктом 1.11. предусмотрено, что приложение № 2 и соответствующие условия настоящего договора считаются измененными с момента вступления в силу соглашения об изменении, а именно с момента подписания реестра застрахованных лиц, когда соглашение заключается в порядке, предусмотренном пп. 1.9.2. настоящего договора (пп. 1.11.1.); с даты, указанной в заголовке.

В соответствии с п. 1.13. Договора страхования, в редакции дополнительного соглашения №-13 от 27 июля 2015 г., обязательства страховщика по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица возникают, а срок страхования исчисляется со дня, прописанного в заявлении застрахованного лица по форме Приложения №7 (Приложения №7а) к договору страхования, но не ранее даты подписания кредитного договора (даты кредитного договора), указанного в Приложении №2 (включая изменения в него (Реестры застрахованных лиц)) в отношении такого застрахованного лица.

Из выписки по лицевому счету следует, что 20 января 2020 г. компенсация страховой премии в размере <...> руб. была перечислена с лицевого счета № Швайко О.С. на счет ООО«Русфинанс Банк».

В тот же день, страховая премия в размере <...> руб. по заключенному со Швайко О.С. договору перечислена ООО «Русфинанс Банк», в составе страховых премий иных застрахованных лиц, в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждается платежным поручением №.

22 января 2020 г. Швайко О.С. обратилась к ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о содействии в расторжении договора страхования.

Кроме того, 22 января 2020 г. Швайко О.С., через ООО «Русфинанс Банк», обратилась в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и указанием реквизитов банковского счета, на который подлежала возврату сумма страховой премии.

27 января 2020 г. Швайко О.С. почтовым отправлением направила ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление об отказе от договора страхования, которое, как следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором получено ответчиком 29января 2020 г.

11 февраля 2020 г. Швайко О.С. обратилась в суд с иском по настоящему спору.

9 июня 2020 г. страховая премия в размере <...> руб. возвращена на банковский счет Швайко О.С. в ООО «Русфинанс Банк», что подтверждается платежным поручением № и не оспаривалось сторонами в рамках рассмотрения настоящего дела.

Установив вышеизложенные обстоятельства, исследовав представленные сторонами доказательства, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 421, п. п. 2 - 3 ст. 958 ГК РФ, Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении требований истца частично и взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в ее пользу страховой премии, процентов за неправомерное удержание денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате услуг представителя, отказав Швайко О.С. в удовлетворении требований предъявленных к Банку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. № 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суду апелляционной инстанции при рассмотрении дела следует проверять наличие оснований для оставления заявления без рассмотрения (абз. 2 - 6 ст. 222 ГПК РФ).

Согласно абз. 2 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

На основании ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части.

3 сентября 2018 г., за исключением отдельных, положений вступил в силу Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которым установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (ст. 1 Федерального закона).

Названным законом определен порядок введения его в действие путем поэтапного распространения положений закона на различные виды финансовых организаций.

Согласно взаимосвязанным положениям ч. 1 ст. 28 и ст. 32 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» данный закон с 28 ноября 2019 г. вступил в силу в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование (п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 6 ст. 32 Федерального закона).

В соответствии со ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное ч. 4 ст. 18 настоящего Федерального закона.

Таким образом, новый порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным является обязательным для потребителя. Если рассмотрение требования потребителя к страховой компании отнесено законом к компетенции финансового уполномоченного, то за защитой своих нарушенных прав, начиная с 28 ноября 2019 г., потребитель должен сначала обратиться к финансовому уполномоченному, а не в суд.

Согласно штемпелю на почтовом отправлении Швайко О.С. обратилась в суд с указанным иском 12 февраля 2020 г., то есть после введения в действия положения п. 1 ч. 1 ст. 28 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которая предусматривает разрешение споров финансовым уполномоченным, вытекающих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения.

Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора добровольного страхования, перед обращением в суд истцу необходимо было получить от финансового уполномоченного решение по обращению, соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия, уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

Таким образом, исходя из ч. 5 ст. 32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», при обращении в суд после 28 ноября 2019 г. потребители финансовых услуг должны представить доказательства соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования споров со страховыми организациями по договорам страхования безотносительно к дате их заключения.

Как следует из существа иска и представленных материалов, истцом не представлено доказательств досудебного обращения к финансовому уполномоченному.

Ввиду изложенного оспариваемое решение суда и вынесенное судом дополнительное решение суда от 20 ноября 2020 г. в части удовлетворения исковых требований к страховой компании подлежит отмене, а исковые требования Швайко О.С. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» - оставлению без рассмотрения.

Руководствуясь ст. ст. 222, 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

определила:

решение Заводского районного суда г. Орла от 3 июля 2020 г., дополнительное решение от 20 ноября 2020 г. в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Швайко Оксаны Сергеевны страховой премии, процентов за неправомерное удержание денежных средств, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов, а также взыскания в доход муниципального образования государственной пошлины отменить.

Исковые требования Швайко Оксаны Сергеевны к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя оставить без рассмотрения.

В остальной части решение Заводского районного суда г. Орла от 3 июля 2020 г. оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи