Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7666/2016 ~ М-647/2016 от 25.01.2016

№ 2- 7666/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2016г.

Советский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего судьи Бех О.В.,

при секретаре Максимовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кокушкова Е.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

у с т а н о в и л:

Кокушкова Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, ссылаясь на то, что 22.01.2013г. между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 300000 рублей на срок до 23.12.2017г. под 26.5 % годовых. В типовую форму заявления о предоставлении кредита ответчиком включено условие, обязывающее заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере 0.60% в месяц от суммы кредита, то есть 1800 рубль.

Таким образом, истец уплатил ответчику 64800 рублей в счет платы за присоединение к страховой программе за период с 22.02.2013г. по 17.12.2015г. Данные условия кредитного договора истец полагает незаконными, просит суд признать недействительными условия данного договора в части обязанности заемщика по заключению договора страхования; взыскать с ответчика в пользу истца: 64800 рублей в счет возврата страховой премии, 6192.20 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, 10000 рублей в счет судебных расходов, 1000 рублей в счет расходов на оформление нотариальной доверенности, а также штраф.

Представитель истца Миронова А.С. в судебном заседании иск поддержала. В судебное заседание ответчик, третье лицо ЗАО СК «Резерв» не явились, извещены должным образом (л.д. 26-27). Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее- закон), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании, 22.01.2013г. между сторонами был заключен кредитный договор, на сумму 300000 рублей на срок до 23.12.2017г. под 26.5 % годовых.

Согласно кредитному договору, за присоединение к программе страхования истец оплачивает 0.60 % в месяц от суммы кредита, что составляет 1800 рублей.

Ответчиком в материалы дела представлено заявление истца на присоединение к программе страхования от 22.01.2013г. (л.д. 42), согласно которому истец согласна быть застрахована и просит банк принять действия для распространения на нее условий договора коллективного страхования жизни и здоровья, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв»; уведомлена что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты; согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк; обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирования по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на нее условий договора страхования, а так же консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0.60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1800 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.40 % или 1200 рубля за каждый год страхования. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлена, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделений банка, обслуживающих клиентов, а так же на сайте банка.

Согласно заявлению истца от 22.01.2013г. на получение кредита (л.д. 39-40), истица выразила согласие выступать застрахованным лицом по «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», на условиях указанным в разделе параметры «программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» настоящего заявления и программы страхования; выразила согласие на то, что банк будет выступать выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору и дала банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «данные о кредите»; согласна на списание без её распоряжения банком платы за присоединение к программе страхования в названную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в её уплате.

Согласно анкете-заявителя от 22.01.2013г. (л.д. 43), истица с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита ознакомлена; в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему согласна на страхование жизни и трудоспособности; выбрала страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; уведомлена что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита; уведомлена что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка; согласия, данные в настоящей анкете, действуют бессрочно и могут быть отозваны путем предоставления в банк письменного заявления.

Согласно представленной выписке, истец уплатил ответчику в счет комиссии за подключение к программе страхования за период с 22.02.2013г. по 17.12.2015г. по 1800 рублей, а всего 64800 рублей (л.д. 44-54).

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Суд учитывает осведомленность истца о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (согласно заявлению истца).

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Кроме того, из содержания кредитного договора от 22.01.2013г. и заявления истца от 22.01.2013г. усматривается, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в страховой компании ЗАО СК «Резерв», истица выразила согласие на заключение договора страхования.

При этом, довод истца о том, что заявление на страхование выполнено машинописным текстом, не имеет свободных полей для самостоятельного заполнения заемщиком, не может быть положен в основу решения об удовлетворения иска, поскольку данное заявление истцом подписано без всяких возражений и замечаний. В анкете заявителя истица выбрала присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный, в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, проставив об этом подпись в соответствующей графе (л.д. 43).

Довод истца о том, что ответчик не довел до заемщика информацию о выборе страховой компании, установлении срока действия договора, способа оплаты и размере страховой суммы, судом не принимается по следующим основаниям.

В соответствии с заявлением истицы на заключение договора страхования, адресованным в страховую организацию, истица обязуется произвести выплату страховой премии в размере 0.4 % от суммы кредита в месяц, что составляет 1200 рублей. Согласно заявлению-анкете истицы на получение кредита, истица имела возможность осуществить страхование в страховой компании по своему усмотрению, однако, проставила свою подпись в графе на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный.

Таким образом, суд полагает, что необходимая информация была доведена до сведения заемщика.

Суд полагает, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, от условий кредитного договора не зависела, истец добровольно согласился на подключение к программе коллективного страхования, поставив свою подпись напротив графы в заявлении об этом, без ущерба для права на получение кредита, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги. При этом, банк, заключая договор страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора, действовал по поручению страховщика, данная услуга являлась возмездной, поэтому взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства.

Кроме того, в соответствии со статьей 10 закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Данная информация была доведена до сведения истца, что подтверждается заявлением самого истца о включении суммы платы за подключение к программе страхования в сумму выдаваемого кредита.

В силу статьи 12 данного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает возможности признания договора недействительным в случае не предоставления потребителю возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), и определяет в качестве последствия нарушения данного права потребителя возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением исполнителя от заключения договора, а если договор заключен, отказ от исполнения договора в разумный срок и возврат уплаченной за товар суммы, возмещения других убытков.

Суд учитывает, что кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

Кроме того, суд учитывает длительность периода с момента обращения истца к ответчику с заявлением на страхование (22.01.2013г.) и до обращения истца в суд с требованием о признании данного заявления недействительным (25.01.2015г.), составляющего более 24 месяцев, полагает, что данный срок не является разумным в смысле статьи 12 закона о защите прав потребителей.

В указанный период истец являлся застрахованным по договору о страховании от несчастных случаев и болезней, данные риски истца были застрахованы, то есть услуга по личному страхованию истцом получена. Указанные обстоятельства истцом не оспорены.

Суд учитывает, что срок, указанный в статье 12 закона, не является сроком исковой давности, и для оценки разумности данного срока не требуется заявления ответчика.

При этом, по смыслу части 1 статьи 196 ГПК РФ суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам.

В силу пункта 36
Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

В силу статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, уплаченная истцом сумма комиссии за страхование не отвечает признакам убытков, как расходов, произведенных лицом, чье право нарушено (статья 15 ГК РФ), поэтому иск в части требования о взыскании с ответчика 64800 рублей не подлежит удовлетворению.

Отказ в удовлетворении иска в указанной части исключает возможность удовлетворения иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, исчисленных с учетом спорной суммы.

Материалами дела не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, что исключает возможность удовлетворения иска о взыскании суммы компенсации морального вреда (в порядке статьи 15 закона о защите прав потребителей).

Таким образом, иск удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Кокушкова Е.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Бех О.В.