Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-587/2019 ~ М-170/2019 от 15.01.2019

№ 2-587/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года                                 г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи                         Шевляковой И.Б.,

при секретаре судебного заседания                     Авакян А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (Банк ВТБ (ПАО)) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности: - по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 350 310 рублей 51 копейка, из которых: 302 311 рублей 74 копейки – сумма задолженности по основному долгу, 46 758 рублей 19 копеек – сумма задолженности по процентам, 448 рублей 77 копеек – сумма задолженности по неустойке, 791 рубль 81 копейка – сумма задолженности по процентам на просроченный долг, а также по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 93 478 рубль 13 копеек, из которых: 76 731 рубль 61 копейка – просроченный основной долг, 16 481 рубль 38 копеек – просроченные проценты, 265 рублей 14 копеек - штраф, и взыскании понесенных истцом судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7 637 рублей 89 копеек.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 путем присоединения ответчика к Правилам предоставления потребительского кредита и подписания ответчиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Кредит наличными» был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 350 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 23,9%. По условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства осуществлять погашение кредита ежемесячно 20 числа месяца в размере 9 963 рубля (п. 6 Индивидуальных условий). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ заемщику были предоставлены денежные средства в размере 350 000 рублей.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменения его условий не допускается. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием заемщиком не производятся, либо производятся не в полном объеме.

На основании ст. 330 ГК РФ и п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка от суммы невыполненных обязательств в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им нарушаются права Банка на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором. Банком в соответствии с кредитным договором предъявлено требование о досрочном возврате задолженности. Указанное требование заемщиком выполнено не было. Какого-либо ответа Банку на указанные требования заемщик не представил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 354 349 рублей 48 копеек, из которых: 302 311 рублей 74 копейки – сумма задолженности по основному долгу, 46 758 рублей 19 копеек – сумма задолженности по процентам, 4 487 рублей 74 копейки – сумма задолженности по неустойке, 791 рубль 81 копейка – сумма задолженности по процентам на просроченный долг.

В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, Банк считает возможным снизить сумму неустойки на 90 % от суммы, начисленной в соответствии с договором. С учетом снижения общая сумма требований составляет 350 310 рублей 51 копейка, из которых: 302 311 рублей 74 копейки – сумма задолженности по основному долгу, 46 758 рублей 19 копеек – сумма задолженности по процентам, 448 рублей 77 копеек – сумма задолженности по неустойке, 791 рубль 81 копейка – сумма задолженности по процентам на просроченный долг.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил выпуска и использования банковских карт ВТБ (ПАО). Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается Распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с п. 2.2 Правил заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием Кредитной карты, по программе «Карта+» ответчику был установлен лимит в размере 77 000 рублей. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием Кредитной карты, по программе «Карта+» заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом по ставке 27,9 % годовых. Процентная ставка за пользование Овердрафтом 50 % годовых.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Исходя из п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием Кредитной карты, по программе «Карта+» размер платежа состоит из 5 % от суммы кредита (основного долга), рассчитанных на первый рабочий день текущего календарного месяца, суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, и суммы комиссий (при наличии). Оплата производится ежемесячно в период с 01 по 20 календарное число месяца.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Исходя из п. 12 ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлена Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием Кредитной карты, по программе «Карта+» в размере 20 % (Двадцать процентов) годовых начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно). Должник в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору кредитной карты составляет 93 478 рублей 13 копеек, а именно: 76 731 рубль 61 копейка – просроченный основной долг, 16 481 рубль 38 копеек – просроченные проценты, 265 рублей 14 копеек - штраф.

На основании изложенного представитель истца в исковом заявлении просил суд взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 350 310 рублей 51 копейка, из которых: 302 311 рублей 74 копейки – сумма задолженности по основному долгу, 46 758 рублей 19 копеек – сумма задолженности по процентам, 448 рублей 77 копеек – сумма задолженности по неустойке, 791 рубль 81 копейка – сумма задолженности по процентам на просроченный долг, а также по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 93 478 рубль 13 копеек, из которых: 76 731 рубль 61 копейка – просроченный основной долг, 16 481 рубль 38 копеек – просроченные проценты, 265 рублей 14 копеек - штраф, и взыскании понесенных истцом судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7 637 рублей 89 копеек.

Полномочный представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и дате разбирательства дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о возможности рассмотрения дела в его отсутствие. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в ее отсутствие или об отложении разбирательства дела.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда (ч. 5 ст. 167 ГПК РФ).

В соответствии с ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а также в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Так как ответчик не воспользовался своим процессуальным правом, не явился в судебное заседание, несмотря на принятые меры к его надлежащему уведомлению о слушании дела, не представил своих возражений по иску и доказательств в их обоснование, суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства – с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что истец доказал законность и обоснованность своих требований в силу следующих причин.

Конституция РФ гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст.46), в том числе и юридическим лицам (ст.47), в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека «на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом».

Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов в РФ, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений.

Судом достоверно установлено, следует из представленных суду истцом достаточных и достоверных доказательств, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 путем присоединения ответчика к Правилам предоставления потребительского кредита и подписания ответчиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Кредит наличными» был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 350 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 23,9% годовых. По условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства осуществлять погашение кредита ежемесячно 20 числа месяца в размере 9 963 рубля (п. 6 Индивидуальных условий). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ заемщику были предоставлены денежные средства в размере 350 000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Присоединившись к Правилам предоставления потребительского кредита, Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Кредит наличными», оформив Анкету-заявление, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Индивидуальных условиях, с которыми согласился ответчик путем их подписания.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.ст. 810, 819 ГК РФ, индивидуальных договора потребительского кредита «Кредит наличными» - № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ должнику были предоставлены денежные средства в размере 350 000 рублей.

На основании ст. 330 ГК РФ и п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка от суммы невыполненных обязательств в размере 20%) годовых на сумму просроченной задолженности. Указанная неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно представленного суду расчета задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности составляет сумму в размере 354 349 рублей 48 копеек, из которых: 302 311 рублей 74 копейки – сумма задолженности по основному долгу, 46 758 рублей 19 копеек – сумма задолженности по процентам, 448 рублей 77 копеек – сумма задолженности по неустойке, 791 рубль 81 копейка – сумма задолженности по процентам на просроченный долг.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму неустойки, предусмотренных договором, на 90 процентов от общей суммы неустойки.

Истец воспользовался своим правом на снижение суммы неустойки, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 350 310 рублей 51 копейка, из которых: 302 311 рубль 74 копейки – сумма задолженности по основному долгу, 46 758 рублей 19 копеек – сумма задолженности по процентам, 448 рублей 77 копеек – сумма задолженности по неустойке, 791 рубль 81 копейка – сумма задолженности по процентам на просроченный долг.

Расчет суммы задолженности судом проверен и является верным.

ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) в адрес заемщика было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед банком, однако до настоящего времени задолженность в добровольном порядке не погашена.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом, по мнению суда, представлены надлежащие и допустимые письменные доказательства в подтверждение заключения с ответчиком ФИО1 как с заемщиком кредитного договора, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им, а также обязанность ответчика производить выплату штрафных процентов и пени в случае ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и выплате процентов за пользование им заемщиком.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о возможности удовлетворения исковых требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в пределах предъявленного требования.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил и посредством подачи подписанного Заявления и Расписки в получении карты по формам, установленным в Банке (п. 2.2 Правил).

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием Кредитной карты, по программе «Карта+» ответчику был установлен лимит в размере 77 000 рублей.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием Кредитной карты, по программе «Карта+» заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом по ставке 27,9 % годовых. Процентная ставка за пользование Овердрафтом 50 % годовых.

В соответствии по ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

П. 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение кредитной карты и получив кредитную карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании кредитных карт с льготным периодом уплаты процентов».

Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с п. 2.2 Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения итветчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно п.п. 3.1 – 3.7 средства со счета могут быть использованы только для расчетов по операциям, оплаты услуг Банка по совершенным операциям и погашению задолженности клиента, возникшей в связи с предоставлением Клиенту кредита в форме Овердрафта по счету. Для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет Клиенту кредит в форме Овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке Лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в п. 3.7. До момента отражения по счету первой расходной операции, произведенной за счет предоставленного Банком Овердрафта, размер Лимита овердрафта устанавливается в размере равном нулю. Банк имеет право отказать в предоставлении кредита (Овердрафт/ Сумма перерасхода) по счету, открытому несовершеннолетнему лицу совершение операций по счету и/или карте проводится несовершеннолетним лицом только в пределах собственных денежных средств, размещенных на счете. Максимальный размер Лимита овердрафта рассчитывается Банком самостоятельно на основании документов, предоставленных клиентом. Размер Лимита овердрафта может быть изменен.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием Кредитной карты, по программе «Карта+» ответчику был установлен лимит в размере 77 000 рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ № случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ № сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит. Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием Кредитной карты, по программе «Карта+» заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с Тарифами банка по кредитным картам комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты как электронного средства платежа в течении первого года - 0 рублей, начиная со второго гожа – 900 рублей; комиссия за возобновление расчетов с использованием карты, прекращенных в связи с ее утратой или хищением либо появлением информации о ее неправомерном использовании – 125 рублей; комиссия за возобновление расчетов с использованием карты, прекращенных в связи с переоформлением ее в случае порчи – 75 рублей; комиссия за возобновление расчетов с использованием карты, прекращенных в связи с ее переоформлением при утере ПИН-кода – 75 рублей; с использованием кредитных средств, предоставленных ПАО ВТБ – 4,9 % (от суммы операции) + 299 рублей, в банкомате банком - группы ВТБ 4,9 % (от суммы операции) + 299 рублей; в пределах положительных остатков по счету в банкоматах Группы ВТБ - 4,9 % (от суммы операции) + 299 рублей; дополнительная комиссия за срочное (в течение 24 часов) открытие счета или переоформление карты – 750 рублей; предоставление дополнительной выписки по счету за один месяц текущего года – 50 рублей, за один месяц истекшего года – 75 рублей, за истекший календарный год – 250 рублей; лимит снятия кредитных средств в ПВН и банкоматах в течение одного дня – 100 000 рублей, в течение одного месяца – 500 000 рублей; ежемесячная комиссия за предоставление уведомлений по операциям с кредитными картами с использованием средств телефонной связи начиная с третьего месяца с даты подключения услуги – 59 рублей, при последующих подключениях – 59 рублей; комиссия за предоставление повторной реструктуризации – 1500 рублей; комиссия за операцию смены ПИН-кода в банкоматах – 30 рублей.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из п.п. 5.1 – 5.8 погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта клиента): со счета по мере поступления средств, с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете. При погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения. Списание денежных средств со (счета осуществляется в следующей очередности: требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование овердрафтом; требование по погашению просроченной задолженности по овердрафту; пени/неустойка; требование по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день отчетного месяца процентов за пользование овердрафтом (плановые проценты); требование по погашению процентов, начисленных за текущий период (применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»); требование по погашению плановой задолженности по овердрафту; требование по погашению текущей задолженности по овердрафту (применяется к картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»); иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором. Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора Клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета. Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение Задолженности с Клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. Банк и Клиент договорились, что Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования овердрафтом. Беспроцентный период не применяется к «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24», в т.ч выпущенным в рамках зарплатных проектов. Если в течение платежного периода Клиент обеспечит наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, клиент будет освобожден банком от уплаты начисленных процентов, начисляемых в соответствии с Тарифами за пользование овердрафтом. Погашение задолженности в этом случае должно осуществляться в соответствии с очередностью и в порядке, предусмотренном в п. 5.1 Правил. При непогашении задолженности в полном объеме в течение беспроцентного периода начисленные проценты за пользование денежными средствами становятся обязательными к погашению и взимаются в порядке, установленном п.п. 5.2, 5.3 Правил.

В соответствии с п.п. 5.8.1 – 5.9 Правил в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.4 Правил) банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования. Внесенные на счет денежные средства для погашения задолженности по овердрафту за вычетом удерживаемых банком в соответствии с Тарифами платежей доступны для использования на следующий рабочий день после внесения на счет.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из п. 9.3 – 9.4 Правил Клиент несет ответственность за совершение операций, включая опциональные и дополнительные карты, в следующих случаях: при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае проведения данных операций без 3-D Secure вследствии неподключения Клиентом данной услуги согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Правил); при совершении операций третьими лицами с ведома держателя; в случае утраты карты за операции, совершенные третьими лицами, до момента блокировки карты за все операции, совершенные третьими лицами с использованием утраченной карты; за нарушение условий овердрафта, порядка погашения задолженности и процентов за пользование овердрафтом, превышение установленного лимита овердрафта по счету; в иных случаях, предусмотренных договором и законодательством Российской Федерации. После возврата всех карт в Банк и закрытия счета клиент не освобождается от ответственности и обязанности: в безусловном порядке возмещать Банку суммы всех операций и связанных с ними любых комиссий, совершенных клиентом в период действия договора; уплатить причитающуюся банку сумму денежных средств до полного исполнения перед Банком обязательств по Овердрафту.

В ходе судебного разбирательства из представленных суду доказательств установлено, что до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Согласно представленного суду расчета задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 95 864 рубля 43 копейки.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 90 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Истец воспользовался своим правом на снижение суммы неустойки, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 93 478 рублей 13 копеек, из которых: 76 731 рубль 61 копейка – просроченный основной долг, 16 481 рубль 38 копеек – просроченные проценты, 265 рублей 14 копеек – штраф.

Расчет суммы задолженности судом проверен и является верным.

ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) в адрес заемщика было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед банком, однако до настоящего времени задолженность в добровольном порядке не погашена.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом, по мнению суда, представлены надлежащие и допустимые письменные доказательства в подтверждение заключения с ответчиком ФИО1 как с заемщиком кредитного договора, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им, а также обязанность ответчика производить выплату штрафных процентов и пени в случае ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и выплате процентов за пользование им заемщиком.

Из выписки по счету и расчета задолженности банка следует, что все внесенные заемщиком платежи были учтены в счет уплаты процентов, основного долга и неустоек.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о возможности удовлетворения исковых требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в пределах предъявленного требования.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает взыскать с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т.ч. по оплате государственной пошлины.

Требования истца о возмещении ему за счет ответчика понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа и при подаче искового заявления в суд всего в размере 7 637 рублей 89 копеек не противоречит ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, факт несения истцом судебных расходов в указанной сумме подтвержден надлежащими письменными доказательствами и обоснован нормами, предусмотренными подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, поэтому суд считает возможным, удовлетворяя исковые требования истца в полном объеме, удовлетворить в полном объеме и требования истца о возмещении понесенных им судебных расходов за счет ответчика ФИО1 в размере 7 637 рублей 89 копеек

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (Банк ВТБ (ПАО)) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (Банк ВТБ (ПАО)) задолженность:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 350 310 рублей 51 копейка, из которых: 302 311 рублей 74 копейки – сумма задолженности по основному долгу, 46 758 рублей 19 копеек – сумма задолженности по процентам, 448 рублей 77 копеек – сумма задолженности по неустойке, 791 рубль 81 копейка – сумма задолженности по процентам на просроченный долг;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 93 478 рублей 13 копеек, из которых: 76 731 рубль 61 копейка – просроченный основной долг, 16 481 рубль 38 копеек – просроченные проценты, 265 рублей 14 копеек – штраф.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (Банк ВТБ (ПАО)) расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 637 рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пятигорский городской суд.

Судья И.Б. Шевлякова