Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-111/2015 (2-5362/2014;) ~ М-4598/2014 от 15.10.2014

Р Е Ш Е Н И Е        

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

№ 2-111/2015

22 января 2015 года                              г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего Посновой Л.А., с участием

представителя истца             Ештокина В.Б.

представителя ответчика Гостева К.С.

представителя третьего лица Маркеева А.В.

при секретаре          Ширяевой О.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Маскалевой Т.Г. к юр.л.1 о признании наступившего события страховым случаем, об обязании произвести страховую выплату, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

    Маскалева Т.Г. обратилась в суд с иском, уточненным в окончательной редакции ДД.ММ.ГГГГ г., к юр.л.1» о признании факта установления истице второй группы инвалидности страховым случаем, об возложении обязанности произвести страховую выплату по страховому случаю в сумме 697 592,67 рублей путем перечисления в юр.л.2 в погашение долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, а также компенсации морального вреда 300 000 рублей.

Требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ юр.л.2 выдал ей «Потребительский кредит» в сумме 700 000 рублей под 24,8% годовых на срок 60 месяцев. В указанную же дату жизнь и здоровье Маскалевой Т.Г. были застрахованы юр.л.1 на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена вторая группа инвалидности, ввиду чего она обратилась в страховую компанию с требованием осуществить страховую выплату. При этом, ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в выплате, в связи с тем, что в заявлении на страхование не указано на наличие заболевания на момент заключения договора. Истец полагает данный отказ незаконным, о наличии заболевания на тот момент она не знала.

    В судебном заседании представитель истца – Ештокин В.Б., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в объеме уточненного иска, пояснил, что после выдачи кредита у Маскалевой Т.Г. обнаружили заболевание – <данные изъяты> о котором она узнала, когда получила группу инвалидности. Полагает, что наступил страховой случай, в результате чего задолженность Маскалевой Т.Г. по выданному кредиту должна быть погашена перед юр.л.2 страховой компанией.

    Истец Маскалева Т.Г. в суд не явилась, была извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, доверила представлять свои интересы Ештокину В.Б.

Представитель ответчика юр.л.1 - Гостев К.С., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, пояснил, что оснований для выплаты страхового возмещения Маскалевой Т.Г. не имеется, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является юр.л.2», которому было сообщено, что застрахованная Маскалева Т.Г. при заключении договора страхования в заявлении не указала на наличие заболевания. Сама Маскалева Т.Г. в страховую компанию не обращалась, при написании заявления ввела страховщика в заблуждение, не указав на наличие у нее инсульта, о чем она знала, исходя из медицинских документов.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, юр.л.2 - Маркеев А.В. возражал против удовлетворения исковых требований, указал, что Маскалева Т.Г., получив <данные изъяты> группу инвалидности, обратилась в банк, банк в свою очередь направил в страховую компанию пакет документов, предоставленных Маскалевой Т.Г., однако, страховая компания отказала в выплате, сославшись на то, что данное событие не является страховым случаем. Маскалева Т.Г. данный отказ не обжаловала, в связи с чем, обязан платить по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, изучив материалы дела, выслушав представителей сторон, третьего лица, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица

В соответствии со ст. 9 Закона РФ N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу указанного Закона РФ, предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно может наступить.

Согласно представленным материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между юр.л.2 и Маскалевой Т.Г. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил Маскалевой Т.Г. «потребительский кредит» в сумме 700 000 рублей под 24,8% на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Маскалева Т.Г. обратилась в юр.л.2 с заявлением на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков юр.л.2» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков юр.л.2 и просила включить в список застрахованных лиц. По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. При этом, Маскалева Т.Г. выразила согласие, что выгодоприобретателем по указанному договору при наступлении страхового случая будет являться юр.л.2

Кроме того, на момент подписания указанного заявления Маскалева Т.Г. подтвердила, что у нее отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования и она может являться застрахованным лицом в рамках договора, а в случае возникновения таких ограничений обязуется немедленно уведомить об этом Банк, а равно, что она не является инвалидом I,II,III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, является дееспособным лицом, не страдает психическими заболеваниями, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах, не болеет злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), циррозом печени, почечной недостаточностью, за последние три года не переносила инфаркт миокарда, инсульт, ее трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью.

Маскалева Т.Г. выразила понимание и согласие на то, что ложные сведения в части сокрытия фактов, касающихся нарушений ее здоровья дают страховщику юр.л.1 право отказать в страховой выплате. Заемщик была уведомлена, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования она является застрахованным лицом, и дополнительные уведомления ей не направляются.

Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу вручены Банком и получены Маскалевой Т.Г., о чем свидетельствует ее подпись.

Страхование осуществлялось юр.л.1 в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г., период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Условия страхования изложены в приложении № к Соглашению. В соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков юр.л.2 не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровья) застрахованного, наступившее вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Согласно Правилам добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней № 83, утвержденных ОАО «ВСК», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В договор могут быть включены по соглашению сторон и в соответствии с Правилами, в частности, риски установления застрахованному инвалидности, в связи с заболеванием. Не относится к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт ….), инфекционные заболевания, если иное не оговорено договором страхования. К заболеванию (болезни) относится любое нарушение состояние здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в письменном виде страховщику до заключения договора страхования.. Датой установления диагноза считается дата регистрации впервые выявленного заболевания в соответствии с приказами Минздрава РФ…(п.2.3.3, 2.4.). Событие в виде установления застрахованному инвалидности, в связи с заболеванием, впервые выявленного и диагностированного в период страхования также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня заболевания, если иной срок не установлен договором страхования (п. 2.5).

В силу п. 6.4. для принятия решения о страховой выплате страховщику должны быть представлены документы, перечисленные в пп.6.4.1-6.4.7. В силу п. 7.3. страховым случаем не признается в частности инвалидность, наступившая вследствие сердечно-сосудистого или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. Страхователь обязан в силу положений п. 8.2.3. в течение 35 дней со дня причинения вреда жизни и здоровью застрахованного уведомить о случившемся страховщика путем предоставления предусмотренного перечня документов, в противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате (п.8.3.2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ юр.л.2 обратилось в юр.л.1 с заявлением о выплате страховой суммы за застрахованное лицо Маскалеву Т.Г., в связи с установлением Маскалевой Т.Г. <данные изъяты> группы инвалидности, фактическая задолженность на дату наступления страхового события ДД.ММ.ГГГГ составляет 697 592,67 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ юр.л.1 уведомило юр.л.2 о рассмотрении его заявления на страховую выплату в связи с установлением инвалидности Маскалевой Т.Г. и отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, отказало в выплате страхового возмещения. Основанием такого ответа послужила представленная документация, из которой следует, что Маскалева Т.Г. не указала на наличие заболевания на момент заключения договора страхования, однако диагноз криптогенная, предположительно симптоматическая эпилепсия с генерализированными тонико-клоническими припадками был установлен Маскалевой Т.Г. еще до вступления договора страхования в силу.

Согласно выписке из амбулаторной карты Маскалевой Т.Г. от ДД.ММ.ГГГГ в ходе консультаций невролога-эпилептолога ей выставлен клинический диагноз: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в ходе приема у терапевта Маскалева Т.Г выражает жалобы на <данные изъяты>

Из выписки невролога следует, что Маскалева Т.Г. находилась на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом <данные изъяты>

Согласно выписке ГКБСМП второго нейрохирургического отделения Маскалева Т.Г. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении с диагнозом <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Маскалевой Т.Г. выдано направление на медико-социальную экспертизу в связи с перенесенной ДД.ММ.ГГГГ травмой, жалобами на приступы с потерей сознания, головные боли, головокружение. Основное установленное заболевание – эпилепсия.

Согласно справке МСЭ -2012 № Маскалевой Т.Г. ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена <данные изъяты> группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с общим заболеванием. В протоколе проведения экспертизы зафиксированы ограничения больной к самообслуживанию, к передвижению, к трудовой деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ Маскалевой Т.Г. установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию сроком до ДД.ММ.ГГГГ, что следует из протокола медико-социальной экспертизы.

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд учитывает, что на момент заключения договора страхования Маскалева Т.Г. перенесла <данные изъяты>, при этом прошло не более трех лет, кроме того, у нее в 2012 году выявлена <данные изъяты> которая стала следствием <данные изъяты>, что подтверждено изученными медицинскими документами больной.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что установление истцу инвалидности ДД.ММ.ГГГГ не является страховым случаем, поскольку выявленные заболевания существовали при заключении договора страхования, в том числе и на ДД.ММ.ГГГГ, о чем Маскалева Т.Г. не могла не знать. Однако, она об этом не уведомила ни Банк, ни страховщика, указав в заявлении на страхование о том, что за последние три года не переносила инфаркт миокарда, инсульт, ее трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью.

При таких обстоятельствах, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения Маскалевой Т.Г. не возникла, в связи с чем, в удовлетворении ее исковых требований, в том числе производных следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Маскалевой Т.Г. к юр.л.1» о признании наступившего события страховым случаем, об обязании произвести страховую выплату, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска в течение месяца с даты вынесения полного текста решения.

Председательствующий                  Л.А. Поснова