Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1287/2020 ~ М-1229/2020 от 01.12.2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 декабря 2020 года с. Кинель-Черкассы

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Иноземцевой Е.И.

при помощнике судьи Зубовой Е.В., секретаре Бондаревой Г.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 1287/2020 по иску ПАО "Транскапиталбанк" к Замотиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

Установил:

Истец обратился в суд с иском, в иске указав, что ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ подписал в Публичном акционерном обществе «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» заявление на получение кредит ан потребительские цели № ПК №.

Кредитный договор был заключен в порядке ст.ст. 434-438 ГК РФ на основании акцептированного Банком Заявления Заёмщика на получение кредита и состоит, в том числе, из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита (Приложение №3 к Единому договору банковского обслуживания физических лиц ТКБ ОАО.

Заявление было оформлено в рамках Единого договора банковского обслуживания физических лиц в ТКБ БАНК ПАО, утвержденного Приказом Председателя Правления Банка 23.05.2015г., в т.ч. в соответствии с Условиями предоставления кредитов на потребительские цели и Паспортом программы кредитования «Кредит для своих», утвержденной Протоколом Правления Банка от 07.08.2015г.

Согласно п.2.2.-2.3. Единого договора условия данного договора согласно ст.437 ГК РФ являются официальным предложением (публичной офертой) Банка физическим лицам заключить договоры об оказании банковских услуг, перечень которых указан в п.2.6 Единого договора, в том числе на предоставление потребительских кредитов с любым физическим лицом. Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения Заемщика     к единому договору в целом в соответствии со ст.428 ГК РФ и оформляется подписанием Заемщиком и акцептом Банка Заявления на кредит. Подписание Заемщиком Заявления на кредит означает принятие им Условий кредита и Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать (п.2.1. Условий кредита)

Единый договор считается заключенным с момента получения Банком лично от физического лица Заявления, подписанного им собственноручно, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, иных документов, необходимых для идентификации.    ;

Предоставление кредитов на потребительские цели осуществляется в соответствии с Условиями кредита, являются типовыми для всех обратившихся физических лиц и определяют положения Кредитного договора.

Согласно п.2.2. Условий кредита, Условия предоставления кредитов на потребительские цели и Заявление на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком 03.09.2015г., в совокупности являются заключенным Кредитным договором № между Банком и Заемщиком (далее - Кредитный договор).

Согласно Условиям кредита, кредит предоставляется Заемщику путем перечисления суммы кредита на Текущий счет Заемщика, открытый или имеющийся у Заемщика в Банке. В соответствии с Программой кредитования и Заявлением на кредит за пользование кредитом Ответчику установлена процентная ставка в размере 23,50 % годовых.

Кредитный договор содержит следующие Индивидуальные условия договора потребительского кредита: сумма кредита - 148 000рублей, срок возврата кредита по 03.09.2020г., размер процентной ставки - 23,50 % годовых, цель использования Заемщиком потребительского кредита - потребительские нужды.

В соответствии с условиями Заявления на кредит и Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит, путем перечисления суммы кредита в размере 148 000 рублей на счет Заемщика, что подтверждается Выпиской по счету № (приложение № 4).

Факт получения 03.09.2015г. кредита Ответчиком подтверждается расходным кассовым ордером № от 03.09.2015г.. Порядок пользования кредитом и его возврата определены в разделе 3 Условий кредита, которыми установлено, что Ответчик осуществляет погашение кредита путем уплаты Ежемесячного платежа в Дату платежа согласно Графику платежей с расчетом полной стоимости кредита по состоянию на 03.09.2015г. Ежемесячный платеж (кроме первого и последнего платежа) составляет 4 260 рублей. Ежемесячный платеж, неуплаченный полностью либо частично в установленные сроки, включающий неуплаченные суммы по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов, является Просроченным платежом.

Согласно п.3.1 Индивидуальных условий кредита Ответчик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа в дату платежа, указанную в Графике платежей с расчетом полной стоимости кредита, являющемся приложением к Кредитному договору

В соответствии с п.3.2, условий кредита за пользование кредитом Ответчик уплачивает Банку проценты, которые начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, установленной в Заявлении на кредит. Согласно п.3.10. Условий кредита Датой исполнения Ответчиком обязательств по уплате Ежемесячных платежей является дата платежа независимо от даты внесения денежных средств в процентом периоде при условии поступления денежных средств на счет Банка не позднее Даты платежа.

Пунктом 5.2. Условий кредита предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по Кредиту, Ответчик уплачивает Банку неустойку в виде процента, указанного в Заявлении на кредит (п. 12 Заявления), а именно 0,05% от суммы Просроченного платежа за каждый календарный день с даты образования просроченной задолженности (включительно) до даты поступления Просроченного платежа на счет Банка (включительно).

Разделом 4 Условий кредита установлена обязанность Ответчика возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки. Пунктом 4.1.2. установлена обязанность Ответчика осуществлять возврат кредита в порядке, предусмотренном Условиями кредита и в срок, установленный в Графике платежей.

Согласно Свидетельству о смерти серии Ш-ЕР № выданному Отделом ЗАГС <адрес> г.о. Самары управления ЗАГС <адрес> ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти №.

Обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Из разъяснений, содержащихся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства
обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п.34 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации
прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Наследником умершего ФИО3 является сестра Замотана <данные изъяты> (Ответчик), что подтверждается Свидетельством о праве на наследство по закону, выданным 17.02.2020г. ФИО8, временно исполняющим обязанности нотариуса <адрес> ФИО9, зарегистрированным в реестре за номером №

26.03.2020г. в адрес Ответчика было направлено письмо с предложением осуществить погашение текущей задолженности.

Обязательства по Кредитному договору Ответчиком не исполнялись. Каких-либо обращений Ответчика в отношении урегулирования вопроса о наличии задолженности по Кредитному договору не поступало.

Допущенные нарушения в соответствии с п. 4.4.4 Договора являются основанием для истребования Истцом всей суммы кредита и начисленных процентов.

В соответствии с условиями Договора 16.07.2020 года в адрес Ответчика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и неустойки, что подтверждается уведомлением о вручении от 23.07.2020г.

До настоящего времени задолженность перед Банком Ответчиком не погашена.

По состоянию на 12.11. 2020г. общая сумма задолженности Ответчика перед Истцом составляет 184 901,07 рубль.

на Внеочередным Общим собранием акционеров Открытого акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ ОАО) принято решение изменить наименование Открытого акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ ОАО) на следующее: полное фирменное наименование: Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК»; сокращенное фирменное наименование: ТКБ БАНК ПАО. При этом, Основной регистрационный номер (ОГРН), идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), а также дата государственной регистрации истца не изменялись. Таким образом, юридическое лицо с прежними наименованиями «ТКБ» (ЗАО), ТКБ ОАО и с новым наименованием ТКБ БАНК ПАО является одним и тем же субъектом правоотношений.

Ссылаясь на ст.ст. 218,309, 310, 340, 450, 452, 810, 811, 819,1152 ГК РФ, истец просит взыскать с Замотиной <данные изъяты>, в пользу ТКБ БАНК ПАО сумму задолженности по Кредитному договору № от 03.09.2015г. по состоянию на 12.11.2020г. в размере 184 901,07 рубль, которая состоит из: суммы просроченной ссудной задолженности в размере 63 597,32 рублей; суммы задолженности по процентам в размере 24 509,47 рублей; суммы пени по кредиту в размере 71 889,94 рублей; суммы пени по процентам в размере 14 957,70рублей; суммы пени по процентам на просроченную ссуду в размере 9 946,64 рублей.

Расторгнуть договор № от 03.09.2015г., заключенный ФИО3 с ПАО «Транскапиталбанк».

Взыскать с Замотиной <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4787,02 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Замотина Е.Д. не явилась в судебное заседание, надлежащим образом уведомлена о судебном разбирательстве, по телефону сообщила о признании исковых требований, просила снизить неустойку в связи с несоразмерностью, рассмотреть дело в её отсутствие.

Суд, проверив материалы дела, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению частично с учетом просьбы ответчика о снижении неустойки.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

По договору займа в соответствии со ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1175 ГК наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статья 330 ГК РФ указывает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.     

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании установлено, что ФИО3 03.09.2015г. направил банку Транскапиталбанк – истцу по делу заявление на получение кредита, в соответствии с условиями Заявления истцом ему предоставлен кредит в сумме 148 000 рублей, срок возврата указан 03.09.2020г., процентная ставка 23,5 % годовых, пунктом 12 заявления предусмотрена ответственность заёмщика в виде неустойки в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательства. Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком по делу и подтверждается имеющимися в материалах дела документами.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ

Задолженности по заключенному им кредитному договору № от 03.09.2015г. по состоянию на 12.11.2020г. составляет 184 901,07 рублей: сумма просроченной ссудной задолженности в размере 63 597,32 рублей; сумма задолженности по процентам в размере 24 509,47 рублей; сумма пени по кредиту в размере 71 889,94рублей; сумма пени по процентам в размере 14 957,70рублей; сумма пени по процентам на просроченную ссуду в размере 9 946,64 рублей. Расчет проверен судом, является математически верным.

Наследник, приняв наследство, обязан исполнять обязательства по оплате кредитного договора. Обязательство прекращается смертью должника по правилам пункта 1 статьи 418 ГК РФ только, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по кредитным договорам, так как долговое обязательство по кредитным договорам наследодателя, перешло к наследнику вместе с наследственным имуществом, оно включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование этими денежными средствами до момента их возврата.

Согласно ответу нотариуса ФИО11 после смерти заемщика ФИО3 заведено наследственное дело, наследником, принявшими наследство является сестра Замотина Е.Д., ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру стоимостью 692634,32 рублей. Поскольку сумма наследственного имущества ФИО3 превышает требования банка по кредитному договору, в связи с чем иск банка обоснован.

Нарушение заемщиком условий погашения задолженности по основному долгу и процентов дает право истцу требовать взыскания задолженности с ответчика – наследника заемщика и расторжения кредитного договора. Оснований отказать в удовлетворении иска суд не находит.

Пени рассчитаны банком до смерти заемщика и по истечении 6 месяцев необходимых для принятия наследства, однако, суд принимает во внимание доводы ответчика о несоразмерности неустойки, которая превышает размер основного долга и процентов, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ находит возможным уменьшить неустойку, рассчитанную истцом, до общей суммы в 45000 рублей.

Требования о взыскании с ответчика возврата государственная пошлины подлежат удовлетворению, поскольку согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В силу п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО "Транскапиталбанк" удовлетворить частично.

Взыскать с Замотиной <данные изъяты> в пользу ПАО "Транскапиталбанк" сумму задолженности по договору № от 03.09.2015г. по состоянию на 12.11.2020г. в размере 133106,79 рублей (сумма просроченной задолженности 63597,32 рублей, сумма задолженности по процентам -24509,47 рублей, сумма пени по кредиту, по процентам, по процентам на просроченную задолженность в общей сумме 45000 рублей), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4898,02 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от 03.09.2015года, заключенный между ФИО3 и ПАО "Транскапиталбанк".

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Кинель-Черкасский районный суд Самарской области.

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 22.12.2020 года

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>