Определение суда апелляционной инстанции от 06.10.2016 по делу № 02-0291/2016 от 08.10.2015

Решение

Именем Российской Федерации

дата                                                        адрес

 Савеловский районный суд адрес, в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-291/16 по иску фио к наименование организации о взыскании страхового возмещения, понесенных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

фио обратилась в суд с иском к наименование организации о взыскании страхового возмещения, понесенных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что дата между фио и наименование организации  был заключен договор комплексного ипотечного страхования №...) по которому страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) производит выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, наименование организации, а в части превышающей сумму ссудной задолженности фио, которая дополнительно указана в договоре как застрахованное лицо. дата требования по кредитному договору были уступлены в пользу ДельтаКредит по договору передачи прав по закладной №0000-14-00000телефон от дата дата фио обратилась в наименование организации с заявлением о страховой выплате, в связи со смертью фио, на что страховая компания ответила отказом, в связи с чем истец просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на оформление доверенности в размере сумма, на оплату госпошлины в размере сумма, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденной суммы.

Ответчиком был подан встречный иск о признании договора страхования №...С) от дата недействительным в части личного страхования, мотивируя свои требования тем, что ответчик указал ложную информацию относительно своего здоровья, ввел страховщика в заблуждение, относительно обстоятельств имеющих существенное значение для определения целесообразности заключения договора страхования, сделка была заключена на основании ложной информации.

         В судебном заседании представитель истца по доверенности фио исковые требования поддержала, пояснила, что ответчиком денежные средства в погашения кредита   не были выплачены, несмотря на наступление страхового случая. Ответчик не воспользовался своим правом на проведение медицинского обследования или запрос медицинских документов.  Поскольку банк   не воспользовался своим правом заявить самостоятельные требования, а фио уже вступила в права наследования и обязана погасить задолженность, истец подал иск для последующего погашения задолженности. Против удовлетворения встречных требований ответчик возражала. Истец и ее супруг при оформления кредита и страховки подписывали много документов, анкету подписали,  видимо, вместе с остальным пакетом документов, все отметки в анкетах уже были проставлены, они только поставили свою подпись, значение анкете не придали.  Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования фио не признала, поддержала встречное исковое заявление о признании договора страхования в части личного страхования недействительным.

Представитель третьего лица  наименование организации по доверенности фио в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила отзыв на исковое заявление в котором возражала против удовлетворения требований истца, ссылаясь на то, что является выгодоприобретателем по данному договору и при поступлении на счет банка страхового возмещения по договору страхования, указанные денежные средства будут отражены в качестве досрочного погашения денежного обязательства истца по кредитному договору (л.д.28-29)

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 963 ГК Рф Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В силу  ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии со. Ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата между наименование организации и фио  был заключен договор комплексного ипотечного страхования ...), согласно которому страховщик при наступлении страхового случая, (п. 3.1.1 договора: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) производит выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, наименование организации, а в части превышающей сумму ссудной задолженности выгодоприобретателю 2 -  фио Страховая сумма по риску, указанному в п.2.1.1, связанные с риском причинения вреда жизни и здоровью застрахованных лиц (страхование от несчастных случаев или болезней) для страхователя (застрахованного лица1) - в размере суммы ссудной задолженности по кредитному договору/договору займа на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения договора составляет сумму сумма (л.д. 8-17).

В ответ на заявление фио о страховой выплате наименование организации сообщило, что поскольку фио до заключения Договора страхования страдал заболеванием, по причине которого умер после заключения договора, то смерть страхователя при таких обстоятельствах не может признаваться страховым случаем в силу прямого указания Закона «Об организации страхового дела в РФ» п.1 ст. 9  и договора п. 9.1 и п. 7.1.1.

дата фио подала претензию в наименование организации с требованием произвести выплату страхового возмещения в досудебном порядке (л.д.20-22). Ответа на претензию не последовало.

Согласно выписке из акта №... от дата на основании судебно-медицинского исследования трупа гр-на фио, результатов лабораторных исследований, с учетом сведений из протокола пришли к следующему заключению, что смерть   наступила   от   отека   и   дислокации   головного   мозга,  возникшего   в результате нетравматического кровоизлияния в головной мозг, на фоне .... (л.д.53).

В заявлении-анкете на ипотечное страхование фио проставил отметки в графе «нет» на вопросы заболевания сердца и сосудов, в том числе на вопрос по поводу наличия гипертонии,  заболевания органов пищеварения, нарушения зрения и слуха (л.д.46). При этом дата составления анкеты не проставлена. Также не указана дата принятия данной анкеты ответчиком.

Ответчиком была представлена копия медицинской амбулаторной  карты  Стелефон, согласно которой  фио  в дата был поставлен диагноз гипертонической болезни 2 степени, стенокардия,  ишемическая болезнь сердца, в дата  ..., ИБР (...– ...), .... Из копии медицинской карты  № ... амбулаторного больного фио следует, что  дата ему был установлен диагноз  ..., в дата направлен на диспансерный учет.

Как следует из смысла вышеприведенных норм, обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд не может согласиться с доводами ответчика о том,  что страхователем были скрыты  сведения, имеющие существенное значение, поскольку наличие причиной смерти явилась не..., а  кровоизлияние в головной мозг. Остальные заболевания. Перечисленные в медицинской карте страхователя фио также не были причиной  его кончины.

Кроме того, в анкете отсутствует дата ее составления, номер и дата кредитного договора, что свидетельствует о небрежности составления договора, который не может быть принят в качестве доказательства сообщения фио ложных сведений на дату заключения договора страхования, а тем более, доказательством умышленного сокрытия сведений о заболеваниях.

В силу положений п. 2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

 Однако, страховщик данным правом не воспользовался, смерть страхователя наступила в период действия договора страхования. В связи с этим, у страховщика наступила обязанность по выплате страхового возмещения в размере страховой суммы  сумма 

На основании изложенного, требования истца о выплате страхового возмещения подлежат удовлетворению в полном объеме, а встречное исковое заявление подлежит отклонению 

В силу  ст. 1 ГК РФ, как граждане, так и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Поскольку банк, при наличии  оснований, предусмотренных законом и договором, не воспользовался своим правом требования страхового возмещения,  суд соглашается с доводами стороны истца, что страховое возмещение подлежит взысканию в пользу истца.

При этом, банк вправе предъявлять к ней требования о полном погашении задолженности.

Согласно п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 «Закона о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Учитывая указанные разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, суд находит требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежащими удовлетворению.

Таким образом, на основании ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере сумма, и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере сумма

 При этом, определяя сумму компенсации морального вреда, суд учитывает степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, степень вины ответчика.

Суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов на оформление доверенности, поскольку в доверенности не указано, на какое конкретно дело она  выдана в связи с чем, ее невозможно соотнести с судебными издержками, понесенными по данному конкретному делу.

На основании ст. 94,98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при предъявлении иска, в размере сумма 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. телефон ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░  ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░  ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░  ░░░░░, 10░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 

░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░  ░ ░░░░░░░  ░░░░░ 

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░