Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-749/2018 ~ М-532/2018 от 07.03.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 апреля 2018 года Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Лифановой Л.Ю., при секретаре Челюкановой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-749/2018 по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Тихоновой Маргарите Мироновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Почта Банк» обратился в суд с иском к заемщику Тихоновой М.М. о взыскании долга по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что обязательства по кредитному договору заемщиком нарушаются, кредит в установленные сроки периодических платежей не погашается. В обоснование требований указал, что 25.09.2016г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №..., согласно которому Тихоновой М.М. был выдан кредит на сумму 418442 рублей на срок 72 месяца, то есть до 25.09.2022г., под 24,9 % годовых, с ежемесячным погашением кредита и уплатой процентов за пользование им не позднее 25 числа месяца, следующего за платежным. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, однако заемщик неоднократно в нарушение условий кредитного договора допускал нарушение сроков оплаты кредита. Условия Кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. По состоянию на 09.01.2018г. размер задолженности ответчика за период с 09.02.2017 по 17.01.2018гг. по договору составил 530 608 руб. 95 коп., из которых 413139,04 руб. – задолженность по основному долгу, 101290,21 руб. – задолженность по процентам, 8779,70 руб. – задолженность по неустойкам, 7400,00 руб. - задолженность по комиссиям. В порядке, предусмотренном п. 6.6. условий кредитного договора заемщику были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед банком. Однако до настоящего времени задолженность в добровольном порядке не погашена. Просит взыскать с ответчика сумму долга в размере 530608 руб. 95 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 8 506 руб.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался заблаговременно и надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Тихонова М.М. в судебное заседание не явилась, сведений о причине неявки суду не сообщила, представила письменные возражения на иск, в которых указала, что не согласна с расчетом задолженности в части начисления процентов и включения в тело кредита суммы страховки и дополнительных платежей за услуги банка, считая навязанными ей услуги по страхованию.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено, что между ПАО «Почта Банк» и Тихоновой М.М. заключен кредитный договор № ... от 25.09.2016г. Кредитор - Банк исполнил свои обязательства по договору и выдал кредит в сумме 418442,00 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Условия кредитного договора изложены в следующих документах: Заявлении о предоставлении потребительского кредита; Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее по тексту – Индивидуальные условия); Общих условиях предоставления потребительских кредитов (далее по тексту – Общие условия); Тарифах по предоставлению потребительских кредитов, «Адресный». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 19 Индивидуальных условий; согласие заемщика с условиями кредитного договора отражено в п.13 Индивидуальных условий.

Согласно условиям договора (п.п. 1-5 Индивидуальных условий) кредитный лимит составляет 420442 руб., сумма к выдаче – 319000 руб., срок возврата кредита – 25.09.2022 г., процентная ставка по кредиту – 24,9% годовых; платеж – 11305 руб., периодичность платежей – ежемесячно до 25 числа каждого месяца.

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК Кардиф» и заключил договор страхования от несчастных случаев и болезни от 25.09.2016г., поставив свою подпись. Размер страховой премии указан в договоре страхования и составляет 91872 руб. Сумма страховой премии, подлежащая оплате заемщиком при заключении договора страхования, не была Тихоновой М.М. оплачена за счет собственных денежных средств, а по ее заявлению включена в кредитный лимит. Распоряжением клиента на перевод от 25.09.2016г. подтверждается то обстоятельство, что Тихонова М.М. дала банку поручение осуществить перевод денежных средств, составляющих страховую премию, с ее кредитного счета, по кредитному договору, на счет страховщика.

В соответствии с п. 1.7 Общих условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п.16 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие на предоставление дополнительных услуг за отдельную плату, что подтверждено подписью ответчика. Стоимость дополнительных услуг указана в Тарифах.

В Заявлении об открытии сберегательного счета от 25.09.2016г. указаны распоряжения Тихоновой М.М. на перевод с ее счета за счет кредитного лимита денежных средств в общей сумме 4000 руб. Распоряжения подтверждены личной подписью ответчика.

Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, а также полная стоимость кредита указаны в графике платежей, и ответчику были известны, что им не оспаривается.

Заемщик неоднократно допускала нарушение сроков оплаты, размера ежемесячного платежа, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком. В соответствии с графиком платежей и в установленной договором сумме ответчик произвела лишь два первых платежа 24.10.2016 и 15.11.2016гг.; следующий платеж был внесен с нарушением срока 28.02.2017г. и в недостаточной сумме 500 руб. и последний платеж внесен 10.03.2017г. в сумме 300 руб.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условий кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательства по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполнены, кредитор в силу ст. 330 ГК РФ и п. 11 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Судом проверен, признан правильным и принят за основу расчет истца по образовавшейся задолженности по кредитному договору. По состоянию на 09.01.2018г. задолженность ответчика по договору за период с 09.02.2017 по 17.01.2018гг. составила 530 608 руб. 95 коп., из которых: 413139,04 руб. – задолженность по основному долгу; 101290,21 руб. – задолженность по процентам, 8779,70 руб. – задолженность по неустойкам; 7400 руб.- задолженность по комиссиям.

Судом проверены и признаны несостоятельными доводы ответчика о том, что истцом необоснованно в тело кредита были включены страховая премия по договору страхования и оплата дополнительных услуг.

Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК Кардиф» и заключил договор страхования от несчастных случаев и болезни от 25.09.2016г., поставив в нем свою подпись.

Кредитный договор, заключенный между истцом и банком, не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Согласие истца добровольно застраховаться от несчастных случаев и болезней также подтверждается договором страхования № ... от 25.09.2016г., в котором указано, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах, и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления или заключения каких-либо иных договоров.

Кроме того, положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Страхование заемщика от несчастных случаев и болезней производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Страхование от несчастных случаев и болезней истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена. Распоряжение на перевод страховой премии за счет кредитного лимита подписано ответчиком собственноручно, изложено ясно и не допускает какого-либо иного толкования.

При данных обстоятельствах суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договоров и размеров страховой суммы.

Доказательства того, что отказ заемщика от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены, и ответчиком в материалы дела не представлены.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре и договорах страхования подтверждают, что истец Тихонова М.М. осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства, в том числе, и по уплате страховой премии за счет кредитного лимита.

Доводы истца о том, что ей, как заемщику навязали услугу страхования, суд оценивает критически, поскольку они ничем не подтверждены, опровергаются установленными фактическими обстоятельствами дела.

Согласие ответчика на предоставление банком дополнительных платных услуг отражено в Индивидуальных условиях, их стоимость – в Тарифах, распоряжения Тихоновой М.М. на перевод с ее счета за счет кредитного лимита денежных средств в общей сумме 4000 руб. - в Заявлении об открытии сберегательного счета от 25.09.2016г. и подтверждены ее личной подписью.

Доводы о навязывании банком данных услуг являются голословными, соответствующими доказательствами не подтверждены.

При таких обстоятельствах расчет задолженности, предоставленный ответчиком, является необоснованным и судом во внимание не принимается.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца на оплату государственной пошлины в размере 8 506 руб., подтвержденные платежным поручением № ... от 26.01.2018г.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с Тихоновой Маргариты Мироновны в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № ... от 25.09.2019г. в размере 530 608 рублей 95 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 506 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.Ю. Лифанова

Решение в окончательной форме принято 03.05.2018 года