Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3100/2016 ~ М-1083/2016 от 20.02.2016

Дело № 2-3100/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2016 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Суриной А.С.,

с участием представителя ответчика АО СК «Альянс» Шабановой О.Ю., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску    Макаровой А. В. к ООО «ХКФ Банк» и АО СК «Альянс» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании страховой премии и комиссии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Макарова А.В. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитного договора ничтожным в части включения истца в программу личного страхования и в части взимания комиссии за ежемесячные извещения, взыскании с ответчика суммы уплаченной страховой премии 83160 рублей и уплаченной комиссии 725 рублей, компенсации морального вреда 20000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, в размере 50% от присужденной суммы. Истец указала, что 20.12.2013г. между сторонами был заключен кредитный договор (№) на сумму 783160 рублей на срок 60 месяцев, а фактически был предоставлен кредит 700000 рублей, а сумма 83160 рублей была списана за присоединение к программе страхования. Поскольку заявление на страхование истцом не заполнялось, способ оплаты наличными страховой премии не предлагался, отказ от страхования был невозможен, то действия банка не соответствуют закону. Кроме того, банк навязал клиенту услугу по предоставлению ежемесячных извещений и незаконно списал 725 рублей как плату за услугу, при этом стоимость услуги предварительно не была доведена до потребителя. Действия ответчика являются нарушением ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и причинили Макаровой А.В. моральный вред, который она просит возместить в денежной форме.

В судебное заседание истец, представители ответчика ООО «ХКФ Банк» и третьего лица Управления Роспотребнадзора по Воронежской области не явились, извещены надлежащим образом (л.д.133-143).

Представитель ответчика АО СК «Альянс» Шабанова О.Ю., действующая на основании доверенности, против удовлетворения исковых требований возражала.

Суд, заслушав представителя страховщика, исследовав письменные доказательства, приходит к выводу о необоснованности заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Установлено, что 20.12.2013г. между ООО «ХКФ БАНК» и Макаровой А.В. был заключен кредитный договор (№) на сумму 783160 рублей на срок 60 месяцев под 25,79% годовых с условием о погашении кредита ежемесячными платежами 22020,13 рублей, состоящий из Условий договора, Заявки на открытие банковских счетов, сообщения банка о заключении договора, Тарифов банка и Графика платежей.

В заявке Макарова А.В. указала, что: кредит состоит из 700000 рублей, которые подлежат выдаче, и 83160 рублей страхового взноса на личное страхование; если имеется подпись в п.27 Заявки, то это означает, что клиент просит банк направлять ей извещения по почте; она прочитала и полностью согласна с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов, Памяткой об использовании карты, Памяткой об использовании «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (л.д.36). В заявке черным шрифтом выделена информация о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

Условиями договора в разделах 5 и 5.1 предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая таким образом риск его невозврата. При наличии индивидуального добровольного страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» Заявки указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего таким образом его размер. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования (л.д. 40).

20.12.2013г. Макарова А.В. обратилась с заявлением о добровольном страховании (№) в АО СК «Альянс», в котором просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления: смерти, инвалидности 1 и 2 группы, на сумму 770000 рублей на срок 1800 дней с момента оплаты страховой премии, в соответствии с условиями АО СК «Альянс», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхование жизни заемщиков кредита от 30.12.2011г. (№) (л.д.49).

Заявление, подписанное Макаровой А.В., о добровольном страховании представляет собой определенную форму, в которой указано, что:

договор считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, Полисных условий и оплаты страховой премии,

договор скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении о добровольном страховании и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и налогом печати страховщика на страховом полисе,

полисные условия и страховой полис Макаровой А.В. вручены, с ними она ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования;

Макарова А.В. проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита,

Макарова А.В. согласна с оплатой страховой премии в размере 83160 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

    В этот же день Макарова А.В. обратилась в банк с письменным распоряжением клиента по кредитному договору, в котором просила при указании суммы страхового взноса в полях Заявки перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования. В свободном поле для заполнения о согласии быть застрахованным по программе коллективного страхования Макарова А.В. подпись не поставила, то есть желание не выразила (л.д.42).

Как следует из Выписки по счету обязательства кредитором по предоставлению Макаровой А.В. кредита 700000 рублей путем выдачи и кредита 83160 рублей путем перечисления на транзитный счет выполнены 20.12.2013г. (л.д.45-48). Факт перечисления страховой премии в АО СК «Альянс» подтверждается сводным платежным поручением от 23.12.2013г. и Выпиской из реестра страховых Полисов и признан в судебном заседании представителем страховщика (л.д.105-106). Между ООО «ХКФ Банк» и АО СК «Альянс» заключен договор 29.04.2013г., согласно которому банку поручается от имени и за счет страховщика оформлять договоры страхования в порядке и на условиях, предусмотренных договором, с использованием бланков, методик и программного обеспечения страховщика, при этом номер договора страхования совпадает с номером соответствующего кредитного договора (л.д.103-116).

    Буквальное значение слов и выражений, содержащихся в заявлении о добровольном страховании, бесспорно, позволяет гражданину сделать добровольный и осознанный выбор и принять самостоятельное и обдуманное решение относительно заключения или отказа от заключения договора добровольного страхования. Доводы иска о невозможности получения кредита без заключения договора страхования, об ограничении права гражданина на свободный выбор, в том числе, способа оплаты премии ни чем не подтверждены, а подпись Макаровой А.В. в заявлении о добровольном страховании подтверждает не только отсутствие каких либо ограничений и навязывания услуги, но и предоставление всех возможных разъяснений для реализации потребителем своих прав.

В своем Заявлении о добровольном страховании Макарова А.В. просила заключить с ней договор страхования, в связи с чем просила банк в письменном распоряжении клиента перечислись соответствующие суммы страховой премии из суммы кредита. Другой вид страхования – страхование от потери работы у Макаровой А.В. интерес не вызвал и свое волеизъявление о его принятии в Заявке в банк и в Заявлении страховщику она не выразила. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что право выбора принадлежало заемщику, и именно она определяла цели получаемого кредита при заключении кредитного договора. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ей оказана была услуга и с ее счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Указанная позиция отражена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика в единственно возможной страховой компании. Истец выразила согласие на добровольное страхование жизни. У истца имелась возможность отказаться от заключении договора страхования, от определенных условий договора, но она данной возможностью не воспользовалась. Материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условиях.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Тарифами банка по договорам о предоставлении кредита, с которыми Макарова А.В., была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в Заявке, предусмотрена плата за предоставление услуги по направлению извещений с информацией по кредиту в размере 29 рублей в составе ежемесячных платежей, при этом в Памятке по услуге «Извещение почтой», которая была получена истцом, на что указано в Заявке, разъяснено, что услуга заключается в направлении извещений о состоянии договора по почте по адресу проживания клиента и является добровольной и платной, что в любое время можно услугу подключить и отключить, в том числе по телефону (л.д.61-62). Доводы о навязывании данной услуги не состоятельны, поскольку форма Заявки предусматривает возможность выбора данной услуги путем проставления подписи в соответствующем разделе, что и было сделано Макаровой А.В. Стоимость услуги в размере 29 рублей ежемесячно содержится и в графике платежей по договору, который подписан Макаровой А.В. 20.12.2013г. (л.д.10-11). Фактическое оказание услуги не оспаривается, поэтому отсутствуют основания для взыскания начисленных и удержанных плат за направление извещений.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав истца, влекущих недействительность кредитного договора, и соответственно об отсутствии оснований для удовлетворения производных требований о взыскании страховой премии, платы за ежемесячные извещения, взыскании компенсации морального вреда, штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Макаровой А. В. к ООО «ХКФ Банк» и АО СК «Альянс» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании страховой премии и комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                               Маркина Г.В.