Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2264/2018 ~ М-778/2018 от 20.02.2018

    Дело № 2-2264/18

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    25 июля 2018 года Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

    председательствующего судьи Н.А.Малютиной,

    при секретаре А.А.Скомороховой,

    с участием ответчика В.А.Тюлькина,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Тюлькину Владимиру Алексеевичу, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному соглашению и страховой выплаты,

    УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – банк) обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ответчика Тюлькина В.А. задолженность по кредитному соглашению от 15.05.2012 года №(№) в размере 40010,01 рублей, расходы по уплате государственной пошлине в размере 118,16 рублей, а также взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» сумму страховой выплаты в размере 122753,15 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3617,10 рублей.

Требования обоснованы тем, что 15.05.2012 года между банком и Тюлькиным В.А. на условиях платности и возвратности заключено кредитное соглашение №(№) о предоставлении в кредит денежной суммы в размере 218579,23 рублей. Банк свои обязательства исполнил: выпустил в рамках договора эмиссию банковской карты, открыл заемщику счет, зачислил на него сумму кредита. Однако Тюлькиным В.А. обязательства по возвращению кредитных средств и процентов за время их использования осуществляются не надлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 15.02.2018 года 126763,18 рублей. При заключении кредитного соглашения Тюлькин В.А. выразил также желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования, действующей на основании договора, заключенного между банком и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». В рамках договора страхования при наступлении страхового случая страховая компания обязалась осуществить страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных таким договором. Страховая премия ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» оплачена в полном объеме и своевременно, однако страховая выплата в связи с наступлением страхового случая – установление инвалидности Тюлькину В.А. – не поступила (л.д.4-5).

Все участвующие по делу лица извещены о времени и месте судебного разбирательства.

Истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, просит о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Тюлькин В.А. против предъявленных требований возражал по основаниям, указанным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.52-53).

Ответчик ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» представителя в суд не направил, о причинах неявки не сообщил, не просил об отложении судебного заседания; представлен отзыв на иск (л.д.42-44).

Выслушав ответчика, исследовав представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст.421 ГК РФ).

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п.1 ст.850 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ).

В силу положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п.2 ст.810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 15.05.2012 года Тюлькин В.А. обратился в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (переименовано в последующем на ПАО «Уральский банк реконструкции и развития») с заявлением о выдаче кредита на потребительские цели в рамках программы кредитования «Кредит «Перспективный + без подтверждения дохода» с выпуском банковской карты Master Card Maestro Prepaid и предоставлением кредита по действующей банковской карте в размере 218579,23 рублей под 15% годовых сроком кредитования 60 месяцев (л.д.14).

Банк акцептовал оферту ответчика, совершив следующие действия: осуществил эмиссию банковской карты для осуществления операций со средствами на счете, передал ее ответчику (л.д.20) и открыл счет (№) для отражения операций по счету, в том числе с использованием карты, зачислив на него сумму кредита 218579,23 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12-13).

Таким образом, между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Тюлькиным В.А. заключено кредитное соглашение №KD23367000010156 (л.д.13-14).

При заключении кредитного соглашения от 15.05.2012 года №KD23367000010156 Тюлькин В.А. был проинформирован и согласен с программой кредитования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении и кредитном соглашении.

По условиям заключенного между сторонами договора погашение задолженности по кредиту производится аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающим в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период и комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно (п.3.5 кредитного соглашения).

Из графика платежей к кредитному соглашению следует, что размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 5229 рублей, который в соответствии с п.3.9 должен быть внесен в число месяца, когда была осуществлена выдача кредита, т.е. ежемесячно не позднее 15 числа (л.д.17).

Пунктами 6.4, 6.5 кредитного соглашения определено, что при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами заемщик обязан уплачивать банку пени из расчета 45% годовых.

Ответчик Тюлькин В.А. в нарушение условий кредитного соглашения принятые на себя обязательства должным образом перестал исполнять: согласно выписке по счету последние платежи в счет возврата кредита и уплата процентов им осуществлены в июле 2015 года.

По состоянию на 15.02.2018 года сумма задолженности по кредитному соглашению от 15.05.2012 года №KD23367000010156 составляет 126763,16 рублей, из которых 99488,64 рублей – сумма основного долга, 27274,52 рублей – сумма начисленных процентов (л.д.9-10).

Доказательств погашения задолженности в указанном размере в ходе рассмотрения не установлено.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из материалов дела также усматривается, что одновременно с заключением кредитного соглашения Тюлькин В.А. выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования, действующей на основании договора коллективного страхования от 18.08.2011 года №055/2011, заключенного между банком и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», для чего представил соответствующее заявление (л.д.21).

Согласно данному заявлению и условиям договора коллективного страхования, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица и установление ему I или II группы инвалидности, наступивших в результате страхового случая в период действия условий договора коллективного страхования. При наступлении страхового случая основным выгодоприобретателем является банк.

В программе добровольного коллективного страхования, являющейся приложением к договору коллективного страхования от 18.08.2011 года №055/2011, указано, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному соглашению, а также проценты за его использование, комиссии, штрафы, пени, но этот размер не может превышать страховой суммы, определенной на день распространения на застрахованного лица действия договора страхования. Срок страхования равен сроку кредит, указанному в кредитном соглашении, и начинается со дня подписания заявления на присоединение к программе страхования при условии включения в список застрахованных лиц и уплаты страхователем страховой премии. Размер страховой премии составляет 0,250% в год от суммы кредита, указанного в кредитном соглашении.

Обязательства по уплате страховой премии ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» исполнены, сумма страховой премии в размере 18579,23 рублей удержана банком в качестве платы за участие в программе добровольного страхования из предоставленных Тюлькину В.А. в кредит денежных средств, что подтверждается выпиской по счет, и перечислена страхователем страховщику.

Как следует из пояснений ответчика Тюлькина В.А. в феврале 2015 года у него обнаружено онкологическое заболевание, а 23.06.2015 года установлена II группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ-2014 от 23.06.2015 года №1772940 (л.д.66). После неоднократных переосвидетельствований группа инвалидности ответчику установлена бессрочно, о чем представлена справка МСЭ-2017 от 31.05.2018 года №0603411 (л.д.90).

Согласно п.3.6 договора коллективного страхования от 18.08.2011 года №055/2011, положениям программы добровольного коллективного страхования, при наступлении страхового случая выгодоприобретатель, застрахованное лицо либо его родственники должны предъявить страховщику ряд документов, в том числе при установлении застрахованному лицу группы инвалидности – справку медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности; копию акта освидетельствования бюро медико-социальной экспертизы о результатах обследования и установления группы инвалидности или направления на МСЭ из ЛПУ, направляющего на освидетельствование; при необходимости иные документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, по требованию страховщика.

Об установлении группы инвалидности 27.07.2015 года Тюлькин В.А. сообщил в банк, а 28.09.2015 года представил в Центр урегулирования убытков страховщика все необходимые для осуществления страховой выплаты документы. Факт обращения ответчика подтверждён распиской в получении документов и уведомлением о страховом случае (л.д.54,55).

Указанное свидетельствует о том, что о событии, имеющем признаки страхового случая, и истец, и ответчик ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» были своевременно уведомлены и располагали всеми необходимыми данными для урегулирования убытка для целей погашения задолженности по кредитному соглашению от 15.05.2012 года №(№).

В этой связи доводы ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о том, что оно не имело возможности исполнить свои обязательства по договору страхования в силу непредставления страхователем и застрахованным лицом документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, не могут быть приняты во внимание, поскольку они опровергаются представленными в дело доказательствами, оснований сомневаться в которых у суда не имеется.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Принимая во внимание вышеуказанное, суд находит требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании с последнего суммы страховой премии законными и обоснованными.

По сообщению ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» размер задолженности Тюлькина В.А. по состоянию на 23.06.2015 года (дата установления застрахованному лицу инвалидности) составляет 103753,72 рублей, из которых 103413,68 рублей – задолженность по основному долгу, 340,04 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом (л.д.84).

Ввиду того, что условиями договора коллективного страхования предусмотрена 100% выплата от застрахованной суммы, определенной застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая, то есть от суммы предоставленного кредита, то с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» надлежит взыскать сумму в размере 103753,72 рублей.

Оснований для взыскания страховой выплаты в большем размере (по состоянию на 26.01.2015 года), чем это заявлено истцом, суд не усматривает, поскольку это противоречит фактическим обстоятельствах дела и условиям состоящего между страхователем и страховщиком.

С учетом изложенного обязанность Тюлькина В.А. по выплате денежных средств в размере, превышающем величину задолженности по кредитному соглашению, исключается, а соответственно иск в данной части удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Так как требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворены на сумму 103753,72 рублей, то на основании данной правовой нормы, положений ст.333.19 НК РФ с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца, уплатившего госпошлину при подаче иска в суд, надлежит взыскать государственную пошлину в размере 3275,07 рублей.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату по кредитному соглашению от 15.05.2012 года №KD23367000010156 в размере 103753,72 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3275,07 рублей, всего – 107028 (сто семь тысяч двадцать восемь) рублей 79 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» отказать.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Тюлькину Владимиру Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному соглашению отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г.Воронежа.

Судья                                                                                    Н.А. Малютина

Решение в окончательной форме изготовлено 30.07.2018 года