Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2482/2015 ~ М-1084/2015 от 02.03.2015

дело № 2-2482/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Поповой И.Н.

                при секретаре Евдокимовой И.Н.

с участием представителя истца Колчаева В.В.

15 апреля 2015 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по иску Пискуновой Л.Н. к ЗАО СК «Резерв» о расторжении договора страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Пискунова Л.Н. обратилась в суд с иском к ПАО « Восточный экспресс банк», ЗАО СК «Резерв» о расторжении договора страхования, взыскании неустойки в размере <...> руб. <...> коп., компенсации морального вреда в сумме <...> руб., штрафа в размере <...> руб. <...> коп., расходов на оплату услуг нотариуса в сумме <...> руб.

Определением Волжского городского суда от 15 апреля 2015 года производство по делу по требованиям, предъявленным к ПАО « Восточный экспресс банк» прекращено в связи с отказом истца от заявленных требований.

В обоснование исковых требований указано,    что ... года заключила с ПАО « Восточный экспресс банк»кредитный договор, по которому банк предоставил ей кредит в сумме <...> руб. сроком на <...> месяцев. Из указанной суммы кредита Банк перечислил на счет ЗАО СК «Резерв» страховую премию в сумме <...> руб. ... года досрочно погасила кредит, в связи с чем отпало наступление страхового случая, договор страхования прекратил свое действие. Считает, что ответчик ЗАО СК «Резерв» обязан возместить неиспользованную часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, что составляет <...> руб. Обратилась к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, претензия оставлена без удовлетворения; проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <...> руб. <...> коп., штраф за неудовлетворение требования о возврате указанной суммы составляет <...> руб. <...> коп.

Истец Пискунова Л.Н. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещалась. Суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя Колчаева В.В.

Представитель истца Колчаев В.В., действующий на основании доверенности ... от ... года, в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям указанным в заявлении. Пояснил также, что истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, нуждалась в денежных средствах, поэтому вынуждена была согласиться с условиями Банка. Договор страхования заключен на пять лет, но поскольку истец выплатила полученную по кредиту денежную сумму, возможность наступления страхового случая отпала, просит расторгнуть договор страхования и взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии, неустойку, компенсацию морального вреда.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался. В письменном отзыве на иск Генеральный директор ЗАО СК «Резерв» указал, что ... года между ЗАО СК «Резерв» и Пискуновой Л.Н. был заключен договор страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы на основании Полисных условий страхования. Свое согласие на заключение Договора страхования истец выразила в собственноручном написанном заявлении, в котором также указала, что Полисные условия и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, обязуется соблюдать, согласна с оплатой страховой премии. При этом истец была уведомлена, что страхование предоставляется по ее желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Списание денежных средств с открытого на имя истца счета в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца. Включение в кредитный договор условия о страховании не нарушает прав потребителя. Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя, уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату. Заключенный с истцом Договор страхования действует в течении всего срока страхования. Просит в удовлетворении требований отказать.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.2 ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

... года между истцом Пискуновой Л.Н. и ОАО КБ « Восточный» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <...> руб. под <...> % годовых на срок <...> месяцев.

В заявлении о заключении кредитного договора, истец просила ОАО КБ « Восточный» в дату выдачи ей кредита осуществить перевод с открытого ей банковского ссудного счета на сумму <...> руб. на счет ЗАО «СК «Резерв».

     Условий об обязательности заключения договора Страхования при заключении кредитного договора данное заявление не содержит.

В указанный день, истец Пискунова Л.Н. заключила с ЗАО «СК «Резерв» Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховой полис) серия: <...> номер № ... на основании Полисных условий страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО «СК «Резерв» от ... года к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ... года, на срок от ... года по ... год, с платой страховой премии в сумме <...> руб. Страховая премия оплачивается единовременно путем безналичного перечисления.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Свое согласие на заключение Договора страхования Истец выразила ... года, собственноручно подписав Заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы в случае ликвидации предприятия, прекращении деятельности работодателя, сокращении численности или штата работников предприятия ( п. 1 заявления).

При этом в заявлении указано, что истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/ отсутствие не влияет на принятое ОАО КБ « Восточный» решения о предоставлении кредита.

Из справки о состоянии/наличии ссудной задолженности от ... года усматривается, что по состоянию на указанную дату истец не имеет задолженности по кредитному договору и, как следует из текста искового заявления, оплатила кредит досрочно, в полном объеме.

В связи с досрочным погашением кредита, ... года истец обратилась в ЗАО СК «Резерв» с претензией о расторжении договора страхования и выплате неиспользованной части страховой премии в сумме <...> руб.

В ответе на заявление от ... года ЗАО СК «Резерв» отказал истцу в выплате указанной денежной суммы, разъяснив положения п. 5.4 Полисных условий страхования, при этом истцу было предложено представить заявлении о расторжении договора по форме, предусмотренной Полисными условиями.

Истец считает, что при досрочном прекращении кредитного договора подлежит договор страхования подлежит расторжению с выплатой неиспользованной части страховой премии.

Специальные нормы главы 48 Гражданского кодекса РФ не предусматривают возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии.

Статья 958 Гражданского кодекса РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью( часть 1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное( часть 2).

Указанное также предусмотрено и в п. 7.1 Договора страхования и п. 5.4 Полисных условий страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО «СК «Резерв» от ... года, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий от ... года.

Из п. 5.5 Полисных условий усматривается, что в случае получения страховщиком в течении 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № 5 к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления …уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат.., права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

В данном случае заявление о возврате неиспользованной части страховой премии было получено страховщиком по истечении срока указанного в п. 5.5. Полисных условий, предметом страхования является возможные финансовые риски в случае потери занятости на работе, и прекращение кредитных обязательств в рамках заключенного кредитного договора не влечет прекращения правоотношений в рамках заключенного договора страхования с ответчиком, так как наступление страхового случая может произойти и при исполнении кредитного договора, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии.

Возможность расторжения договора определена законодателем в статье 452 Гражданского кодекса РФ, согласно которой соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Такого отказа истцом суду не представлено и как следует из ответа ЗАО СК «Резерв» от ... года истцу было предложено предоставить заявление о расторжении договора страхования по форме предусмотренной в соответствии с положениями Полисных условий страхования.

Согласно пунктам 2 - 5 статьи 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Доказательств существенного нарушения ответчиком условий указанного договора страхования истцом не представлено. В связи с указанным, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения исковых требований истца о расторжении договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы от ... года.

Ссылка представителя истца на то, что при заключении кредитного договора истцу было навязано ответчиком условие о страховании несостоятельна, поскольку истец добровольно обратилась в страховую компанию ЗАО Страховая компания "Резерв", согласившись с предложенными ею условиями по страхованию, тем самым реализовав свое право на выбор страховой компании.

Поскольку суд не усматривает правовых условий для расторжения договора и взыскания неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от удовлетворенных судом исковых требований суд считает необходимым отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Пискуновой Л.Н. отказать в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ЗАО СК «Резерв» о расторжении договора страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий :       <...>

<...>

<...>