Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-261/2017 ~ М-42/2017 от 11.01.2017

2-261/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нерюнгри 06 февраля 2017 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Боргеевой Н.А., при секретаре Хабировой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жильникова И.П. к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Жильников И.П. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком оформлен кредитный договор №. Полагает, что ответчиком навязаны комиссии и дополнительные платежи. Неоднократные запросы о предоставлении банковской выписки по счету оставлены ответчиком без удовлетворения. Претензия истца была также оставлена без ответа. Просит обязать ответчика предоставить ему в течение 10-ти календарных дней с даты вступления в законную силу решения суда сведения об операциях по счету по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с указанием даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, содержание каждой операции в соответствии с пунктом 4.42 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16.07.2012г. №385-П), акт сверки взаиморасчетов (расчета начисленной и погашенной задолженности), иной документ, подтверждающий сроки (даты) и размер (суммы, суть обязательства: погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий, неустойки или пени и др.), возникших у истца денежных обязательств из кредитного договора, а также факты их погашения исполнением (даты, суммы, суть исполняемого обязательства); взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по закону о защите прав потребителя.

В судебное заседание истец Жильников И.П. не явился, при этом судом удовлетворено его ходатайство, содержащееся в исковом заявлении, о рассмотрении гражданского дела без его участия.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть гражданское дело без их участия.

Из письменного отзыва на исковое заявление ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» следует, что с требованием истца ответчик не согласен. Доводы истца о применении положений ст.10 Закона «О защите прав потребителей» несостоятельны, поскольку данная норма закона регулирует отношения сторон на стадии выбора услуги, то есть до заключения сделки. Истец же просит документы по заключенной и исполняемой сделке. К спорным правоотношениям должны применяться положения ГК РФ, а не положения Закона «О защите прав потребителей». Истцом не оплачена государственная пошлина, поскольку спор не подпадает под юрисдикцию Закона «О защите прав потребителей». До заключения кредитного договора до истца была доведена вся информация. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор, при этом вся необходимая информация для правильного выбора банковских услуг истцу была предоставлена, доказательств обратного не имеется. Кредитный договор содержит все существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и график погашения задолженности. Истец получил экземпляр кредитного договора, был согласен со всеми условиями банка, обязался их соблюдать, ознакомлен со стоимостью кредита, что подтверждается подписью истца в договоре. Требование истца о предоставлении копий документов е подлежит удовлетворению, поскольку в силу ст.8 банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Предоставляя соответствующие сведения банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Банк не может удаленно идентифицировать клиента. Разглашение третьим лицам сведений о банковском счете, операциях по нему, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, нарушает права клиента банка. Информация, которую истец Жильников И.П. просит обязать предоставить, составляет банковскую тайну и должна предоставляться лично клиенту после процедуры его идентификации как клиента. Из содержания искового заявления следует, что Жильников И.П. заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, направил в адрес банка почтой, что исключало идентификацию клиента. Каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения Жильникова И.П. в банк за предоставлением соответствующих документов, не представлено, равно как и не предоставлено доказательств отказа банка в предоставлении требуемой документации, невозможности обращения за необходимыми документами в офис ответчика для получения документов. Действия банка не могли создать нравственные и душевные страдания истца, следовательно, требование истца по взысканию компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, так же как и штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. На основании изложенного, просят отказать Жильникову И.П. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Жильниковым И.П. и ответчиком ОАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых.

Согласно пункту 16 кредитного договора, в котором указан способ обмена информацией между кредитором и заемщиком, обмен любой информацией по договору стороны осуществляют в письменной форме. Это могут быть смс-сообщения, электронные сообщения, направления банком в адрес заемщика. Письменная форма считается соблюденной банком, в том числе при направлении им смс-сообщений и электронных сообщений в адрес заемщика. Заемщик вправе один раз в месяц бесплатно получить информацию о размере своей текущей задолженности по кредиту, о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей по договору, а также график и сведения о полной стоимости кредита. Данная информация будет предоставлена заемщику, если он обратится с письменным заявлением в банк или в обособленное подразделение банка, поименованное в разделе 3 договора. При последующих обращениях в течение календарного месяца с момента последнего обращения заемщика банк взимает плату за предоставление указанной информации в размере, установленном тарифным справочником банка. Информация предоставляется в письменной форме любым из вышепоименованных способов, позволяющих убедиться в том, что сведения были отправлены адресату. При частичном досрочном погашении кредита информация об изменении размера полной стоимости кредита и новый график предоставляется заемщику при его непосредственном обращении с письменным заявлением в банк либо его обособленное подразделение, поименованное в разделе 3 договора. Банк информирует заемщика о просроченных платежах по кредиту, используя любые средства доступной связи, в том числе с помощью смс-сообщения, почтовой, телефонной, факсимильной и иных видов связи - как по обращению заемщика, так и в отсутствии такового.

ДД.ММ.ГГГГ истец Жильников И.П. направил в адрес ответчика претензию, в которой требовал в течение десяти календарных дней с даты получения претензии исключить из договора условия, устанавливающие очередность погашения задолженности, предоставить копию кредитного договора, предоставить выписку по счету, возвратить удержанные денежные средства, а также проценты за пользование чужими денежными средствами.

В этот же день - ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено банку заявление о предоставлении выписки по операциям по счету по кредитному договору, в котором просил предоставить сведения обо всех операциях по счету, открытом в вашем банке для получения и обслуживания кредита по кредитному договору №, акт сверки расчетов о сроках и размере обязательств Жильникова И.П. по договору.

Из представленных истцом почтовых документов (отчет об отслеживании отправления, список внутренних почтовых отправлений, чеки продажи) следует, что указанная корреспонденция, направленная истцом Жильниковым И.П., получена адресатом - ответчиком ПАО «СКБ-Банк».

Как следует из искового заявления, ответа на претензию истец не получил, в связи с чем просит истребовать у ответчика документы по кредитному договору.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что экземпляр кредитного договора в составе: общих условий, индивидуальных условий и графика погашения задолженности по договора заемщик получил лично до подписания договора, о чем свидетельствует подпись истца Жильникова И.П. в договоре. В п.14 договора указано, что заемщик подтверждает, что он ознакомлен и согласен со всеми общими условиями договора, установленными банком, в том числе посредством их размещения на веб-сайте банка в сети интернет.

Таким образом, суд не находит нарушения ответчиком требований ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку истцу до заключения кредитного договора были известные его условия. Кроме того, в претензии, адресованной ответчику и приложенной к исковому заявлению, истец запрашивал не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги в соответствии со ст.10 указанного закона, а требовал предоставления копий документов, касающихся не выбора услуги, а исполнения договора.

Истец не представил доказательств того, что со стороны ОАО "СКБ-банк" допущено нарушение прав потребителя банковской услуги. Доказательств обратного не имеется.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

Согласно ст. 6 приведенного выше Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях:

обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных;

обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем;

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.

В случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных.

В силу ст. 7 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ (ред. от 04.06.2014) "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Истребуемая истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена в соответствии с действующим законодательством к банковской тайне (ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, расторжении договора является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

Поскольку истцом претензия с требованием о предоставлении документов по названному кредитному договору направлена в кредитное учреждение посредством почтового отправления у ПАО "СКБ-банк" имелись основания к отказу в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, поскольку в данном случае у банка отсутствовала возможность идентификации клиента.

В силу названных норм банк вправе предоставлять информацию о кредите только Жильникову И.П. лично или его представителю, полномочия которого должны быть подтверждены надлежащим образом. Так как доказательств личного обращения истца или его представителя в банк за истребованием документов суду не представлено, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по заявленным основаниям.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, как и доказательств того, что он обращался лично в банк с заявлением о предоставлении ему указанной информации, но ему, в нарушение его прав, как потребителя, банком было отказано.

Доводы иска о том, что ответчиком нарушены его права как потребителя, предусмотренные российским законодательством, не могут быть приняты во внимание, поскольку не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, основаны на неправильном толковании норм материального права.

Истец не лишен возможности лично обратиться в филиал либо иное структурное подразделение ПАО "СКБ-Банк" с письменным заявлением о предоставлении необходимой ему информации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2017 ░░░░.