Решения по делу № 2-878/2016 от 22.03.2016

Дело № 2-878/2016 ......

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2016 года

Фрунзенский районный суд города Владимира в составе: председательствующего судьи    Знайко Н.В.,

при секретаре    Ермаковой О.В.,

с участием:

представителя истца    Шульпиной Л.Е.,

(по доверенности от 17.02.2016 г.),

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения»» в интересах Шумской О.М. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» (далее КМОО ЗПП «Правовой и финансовой защиты населения») обратилась в суд с иском в интересах Шумской О.М. к ПАО «Совкомбанк» о признании договора недействительным в части и защите прав потребителей.

Исковые требования обоснованы тем, что ....... между Шумской О.М. и ПАО «Совкомбанк» был заключен смешанный договор в форме оферты и акцепта, включающий в себя элементы нескольких договоров: договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании № ...... на сумму 128735 руб. 97 коп., сроком на 36 месяцев с уплатой 29,9 % годовых, и договора на оказание возмездных услуг. ....... Шумская О.М. подала заявление о включении в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев. Страхование осуществлялось в рамках договора группового страхования жизни заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (ранее ЗАО «МетЛайф»). Во исполнение договора страхования ...... г. со счета была списана плата за включение в программу группового страхования, взимаемая единовременно за весь срок страхования в размере 27806 руб. 97 коп.

Истец считает, что договор возмездного оказания услуг «Подключение к программе страхования» не соответствует императивным предписаниям закона для этого типа договоров и в силу чего является недействительным.

При подписании заявления на подключение к программе страхования истец был не осведомлен об услуге и ее цене. Включение в условия кредитного договора обязанности заемщика по компенсации банку страховой премии является ущемляющим права потребителя, поскольку действующим законодательством обязанность уплаты императивно возложена на страхователя, то есть банк.

Кроме того, договор личного страхования должен содержать существенные условия, изложенные в пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, их отсутствие влечет недействительность договора страхования.

На сумму комиссии за подключение к программе страхования банком начислялись, а заемщиком уплачивались проценты в соответствие с процентной ставкой по кредиту 29,9 % годовых, в период с ...... г. по ...... г. - 13 (кол-во платежей) в размере 9007,14 руб.(27806,97 руб. х 29,9 % / 12 мес. х 13 (кол-во платежей)).

Так как ответчик пользовался незаконно полученными денежными средствами в соответствии со статьей 1107 ГК РФ, на эту сумму подлежит начисление процентов в соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Срок удержания за период с ....... по ....... составляет 392 дня. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 27806,97 руб. х 8,25 % : 360 х 392 дня = 2497,99 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу заемщика. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении требований истца, за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, сумму морального вреда Шумская О.М. оценивает в 10 000 руб. За несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке истец просил взыскать штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец просит суд признать недействительными условия смешанного договора от ....... № ......, предусматривающие плату за включение в программу добровольного группового страхования. Применить последствия недействительности сделки; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Шумской О.М. денежные средства в размере 77125,07 руб., в том числе:

27806,97 руб. - плату за включение в программу добровольного группового страхования;

-    9007,14 руб. - убытки в виде процентов, начисленных банком и уплаченных заемщиком на сумму комиссии;

2497,99 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ...... г. по ...... г.,

10 000,00 руб. - компенсацию морального вреда.

В судебное заседание Шумская О.М. не явилась, о месте, дате и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца - Шульпина Л.Е. исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика - ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Ранее, в письменном отзыве иск не признавали по следующим основаниям. Шумской О.М. была предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 27 806,97 рублей. Заемщик Шумская О.М. выразила согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита на условиях, указанных в заявлении-оферте и подтвердила, что не возражает против подключения к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации банком кредитных продуктов, за подключение к программе страхования банк вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 27 806,97 рублей за весь срок кредитования, а также с тем, что с момента внесения платы она является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении ее к программе страхования ей не направляются. Подписывая заявление, Шумская О.М. добровольно выразила согласие на участие в программе страхования на условиях страхования, врученных банком. Шумская О.М. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно согласилась со всеми условиями кредитного договора. Все существенные условия договора были соблюдены. В расчет полной стоимости кредита не была включена плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика в сумме 27806,97 рублей, о чем заемщику было известно и что подтверждается личной подписью заемщика на странице 7 договора о потребительском кредитовании. Полагают, что при заключении кредитного договора с Шумской О.М. был полностью соблюден принцип свободы заключения договора. Нарушений прав Шумской О.М., как потребителя, по их мнению, не имеется, просили в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица АО «МетЛайф», в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, отзыва по иску не представлено.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, в силу положений статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть возмездной.

В то же время положения статьей 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В судебном заседании установлено, что ....... между ПАО «Совкомбанк» и Шумской О.М. заключен смешанный договор в форме оферты и акцепта, включающий в себя несколько договоров: договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании № ...... на сумму 128735 руб. 97 коп. с уплатой 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев и договор на оказание возмездных услуг, (л.д. 7-11).

Договором предусмотрена плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,60 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачиваемая единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (раздел «Б» Договора). Данный размер платы включен Банком в общую сумму кредита. На странице 7 договора о потребительском кредитовании указано, что в расчет полной стоимости кредита не включены следующие платежи: по уплате платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 27 806,97 рублей. На указанной странице договора о потребительском кредитовании №...... стоит собственноручная подпись Шумской О.М.

Обязательства по выдаче кредита ПАО «Совкомбанк» исполнены полностью путем перечисления денежных средств на открытый на имя Шумской О.М. банковский счет, что подтверждается выпиской по счету за период с ...... г. по ...... г. (л.д. 53-54).

Согласно заявлению о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 19.06.2014 г., Шумская О.М. выразила свое согласие на включение ее в данную программу страхования, подписывая настоящее заявление, она понимала и согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № ......

П от ...... года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Из текста заявления на страхование следует, что Шумской О.М. было известно о том, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита (л.д 11).

Кредитным договором предусмотрено, что комиссия за подключение клиента к программе страхования была включена в сумму кредита.

При этом, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования.

С учетом установленных обстоятельств, суд считает, что Шумская О.М. выразила согласие на страхование, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. У заемщика имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, от определенных условий договора, но она данной возможностью не воспользовался.

При заключении кредитного договора Шумской О.М. ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о программе страхования.

Шумская О.М. самостоятельно изъявила желание быть включенной в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается собственноручно подписанным ею заявлением.

Доказательств обратного Шумская О.М. и ее представитель не представили, в связи с чем, оснований для признания указанных условий кредитного договора недействительными, в соответствии с положениями статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

При указанных обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основных требований Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующей в интересах Шумской О.М. о признании условий кредитного договора недействительными и защите прав потребителей, у суда не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований о взыскании платы за включение в программу страхования, процентов, начисленных Банком на сумму платы за включение в программу страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Не подлежат удовлетворению и требования о возмещении компенсации морального вреда, поскольку факт причинения Шумской О.М., как потребителю, морального вреда действиями ответчика не нашел подтверждения в ходе судебного разбирательства, как того требует статья 15 ФЗ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения»» в интересах Шумской О.М. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий смешанного договора № ...... от ...... года и защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

На решение суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира.

Председательствующий судья: ...... Н.В. Знайко

......

......

......