Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-333/2017 от 06.03.2017

<данные изъяты>

Гр.дело № 2-333/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сухой Лог                                                                                               11 апреля 2017 года

Сухоложский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Нестерова В.А.,

при секретаре Мельниковой О.В.,

с участием истца - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Страховая компания «Опора» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском, просит взыскать с АО «Страховая компания «ОПОРА» в качестве возврата страховой суммы - <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>., расходы по оплате услуг представителя - <данные изъяты>, в качестве компенсации морального вреда - <данные изъяты>, штраф в порядке п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор с ОАО Банк «Открытие», согласно которому истец получил кредит в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - на потребительские нужды и <данные изъяты> - сумма страховой премии, уплаченная кредитором страховой компании ОАО «Открытие Страхование» в целях обеспечения возврата суммы кредита. Срок предоставления кредита <данные изъяты>. Страховщик заключил с истцом договор страхования от несчастных случаев и болезней, срок страхования <данные изъяты> с даты вступления договора страхования в законную силу. Условиями кредитного договора предусмотрена возможность заемщика досрочно погасить сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно погасила кредит. В связи с тем, что возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратились, истица обратилась к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования. Заявление страховщиком оставлено без рассмотрения. Согласно п.9.1.6 Правил страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрена возможность возврата части уплаченной страховой премии, в случае если возможность наступления страхового случая отпала. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Открытие Страхования» было реорганизовано в АО «СК «ОПОРА», которое является правопреемником. В адрес ответчика направлялась претензия с просьбой возвратить уплаченную страховую премию, но она оставлена без внимания. За пользование чужими денежными средствами, просит взыскать с ответчика проценты согласно представленному расчёту. В связи с нарушением прав истца просит взыскать компенсацию морального вреда, штраф.

В судебном заседании истец ФИО2 настаивала на удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в иске, а также в дополнительных письменных пояснениях по делу (л.д.45-48).

Представитель ответчика АО «СК Опора» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо проведении судебного слушания в своё отсутствие не заявлял, представил письменные возражения на иск, согласно которым полагает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку договор страхования является самостоятельным обязательством и продолжает своё действие после досрочного прекращения кредитного договора. Страховыми рисками, согласно договору страхования, являются наступление инвалидности, смерти, а не риск невозврата кредита по договору. При исполнении кредитного обязательства выгодоприобретателем в размере 100% страховой суммы становится застрахованное лицо ФИО2 до окончания срока действия страхового полиса, а значит страховая защита по рискам наступления определённых полисом событий продолжается. При досрочном расторжении договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Абзац 2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации является специальной нормой по отношению к ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно п.9.2 Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном прекращении действия договора по инициативе страхователя (если возможность наступления страхового случая не отпала) уплаченные страховщику страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное. Полисом страхования возврат также не предусмотрен. В силу указанного, ответчик прав истца как потребителя не нарушал, в связи с чем полагает не подлежащими удовлетворению требования о компенсации морального вреда и штрафа. Также ответчик полагает неразумной заявленную истцом сумму расходов на оплату услуг представителя. (л.д.101-104)

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учётом согласия истца определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика, по представленным доказательствам.

Заслушав истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Открытие» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен договор на предоставление потребительского кредита <данные изъяты> (л.д.11-15).

Из заявления на предоставление потребительского кредита следует, что <данные изъяты>. предоставляется на потребительские нужды, <данные изъяты> на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12).

ДД.ММ.ГГГГ истец в качестве страхователя и застрахованного лица заключил договор страхования с ОАО «Открытие Страхование» (в настоящее время - АО «СК «ОПОРА») путём получения страхового полиса <данные изъяты> с даты вступления договора страхования в силу (с даты перечисления страхового взноса путём списания с расчётного счёта страхователя) (л.д.16).

Данный договор составлен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «Открытие Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования) (л.д.17), страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретатели указаны в заявлении на страхование, страховой взнос (страховая премия) - <данные изъяты>., страховая сумма - <данные изъяты>. Перечисление страхового взноса по договору со счёта истца страховщику не оспаривалось сторонами и признаётся судом установленным.

ФИО2 свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно, погасив задолженность по договору на предоставление потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., что также не оспаривается сторонами и подтверждается письменными доказательствами (л.д.18-20).

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами спора страхового обязательства страховыми рисками являются установление инвалидности либо смерть застрахованного лица. Вопреки доводам истца, досрочное исполнение кредитного обязательства не относится к обстоятельствам, свидетельствующим об отпадении возможности наступления указанных в полисе страховых случаев, от риска наступления которых застрахована ФИО2

Суд полагает обоснованными доводы ответчика о том, что с учётом условий страхования при исполнении кредитных обязательств выгодоприобретателем в размере страховой суммы становится застрахованное лицо - ФИО2 до окончания срока действия страхового полиса, поскольку между сторонами договора страхования имеется обязательственные правоотношения, имеющие самостоятельный, не обусловленный кредитным договором характер.

С учётом положений п. 10.2, 10.3 Правил страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая но рискам «Смерть» и «Инвалидность» производится в размере 100% от страховой суммы, составляет <данные изъяты> по данному договору страхования и является неизменяемой в течении всего периода страхования.

Таким образом, досрочное гашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в приведенной норме права, поскольку само по себе досрочное погашение не свидетельствует об отпадении страховых рисков.

Вместе с тем п.2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 п.3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Согласно п. 9.2 Правил страхования, при досрочном прекращении действия договора по инициативе страхователя (если возможность наступления страхового случая не отпала - п. 9.1.6 Правил) уплаченные страховщику страховые взносы возврату не подлежат, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договором страхования <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ возврат страховой премии также не предусмотрен.

С учетом изложенного, поскольку страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несла риск по страховому обеспечению, условия договора сторонами выполнялись, возврат части страховой премии предусмотрен в определенных случаях; досрочная выплата денежных средств по кредитному договору к такому основанию не относится, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

С учётом отказа в удовлетворении основного требования о возврате страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, а также возмещении судебных расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Страховая компания «Опора» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Сухоложский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательном виде изготовлено 17 апреля 2017 года.

Судья: подпись.

<данные изъяты>.

Судья Сухоложского городского суда

Свердловской области        В.А. Нестеров

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>в