Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-452/2019 ~ М-348/2019 от 13.05.2019

Дело №2-452/2019

УИД - 10RS0017-01-2019-000471-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2019 года гор. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Ивановой Н.Е.,

при секретаре Самсоновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Исайцеву А.Е. о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Иск предъявлен по тем основаниям, что <Дата обезличена> между АО «Тинькофф Банк» и Исайцевым А.Е. был заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> с лимитом задолженности <Номер обезличен> руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются - Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также норм ст. 434 Гражданского кодекса РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указаний полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с пунктом 2.1 Указаний Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 №11772) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Банк не открывает при заключении договора на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. При этом ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (пункт 5.6 Общих условий, пункт 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (пункт 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор <Дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика зафиксирована Банком на момент расторжения договора, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий (пункт 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность перед Банком, которая за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> включительно составляет <Номер обезличен> руб. (сумма основного долга <Номер обезличен> руб.- просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов <Номер обезличен> руб. - просроченные проценты, сумма штрафов <Номер обезличен> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Ссылаясь на нормы ст.ст.8, 11,12, 15, 309,310,811,819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.29,30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», пункты 1.4 и 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковский карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П, истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> включительно в размере <Номер обезличен> руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере <Номер обезличен> руб.

Истец в судебное заседание представителя не направил, извещены, просили рассматривать дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал об отложении дела слушанием, данное ходатайство судом оставлено без удовлетворения.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела мирового судьи судебного участка <Номер обезличен> г.Сортавала <Номер обезличен>, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу с.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что на основании Заявления - Анкеты Исайцева А.Е. от <Дата обезличена> АО «Тинькофф Банк» была выдана заявителю кредитная карта <Номер обезличен> Тем самым, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, тарифный план «ТП 7.17 (рубли РФ)», полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в <Номер обезличен> руб. для совершения операций покупок составит, при выполнении условий беспроцентного периода, на протяжении двух лет - 0,02% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 44,87% годовых. Составными частями заключенного договора являются - Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»). Заключенный договор в силу положений ст. 428 ГК РФ является договором присоединения. Также данный договор в силу ст.421 ГК РФ является смешанным. Заемщик согласился на включение в Программу страховой защиты Банка и удержание Банком соответствующей платы в соответствии с Тарифами.

Моментом заключения договора в соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, заявления-анкеты от <Дата обезличена>, норм ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. В Заявлении - Анкете от <Дата обезличена> ответчик дал свое согласие на получение указанной кредитной карты и подтвердил её получение им лично. В силу пункта 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (пункт 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (пункт 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий, плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально не оговорены в Тарифах (пункт 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). Клиент соглашается, что банк предоставляет ему кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе, месяце, в которое формируется счет-выписка. Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует. Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (пункт 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (пункт 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30-ти календарных дней после даты его формирования. (пункт 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Кредитная карта была активирована ответчиком <Дата обезличена>, с ее помощью заемщик производил платёжные операции (безналичные, а также снятие наличных денежных средств). Согласно материалов дела ответчиком неоднократно нарушались сроки и порядок погашения задолженности, последнее пополнее счета было произведено заемщиком <Дата обезличена>, что повлекло образование задолженности, в связи с чем Банк расторг кредитный договор <Дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность перед Банком, которая за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> включительно составляет <Номер обезличен> руб. (сумма основного долга <Номер обезличен> руб.- просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов <Номер обезличен> руб. - просроченные проценты, сумма штрафов <Номер обезличен> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте). Расчет судом проверен, признается верным, ответчиком не оспорен. Заключительный счет ответчиком не был оплачен. Истец в дальнейшем не производил начисление комиссий и процентов.

Истец обращался с заявлением к мировому судье судебного участка <Номер обезличен> г.Сортавала Республики Карелия о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору. Определением мирового судьи судебного участка <Номер обезличен> г.Сортавала Республики Карелия от <Дата обезличена> судебный приказ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> о взыскании с Исайцева А.Е. задолженности по договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере <Номер обезличен> руб. и судебных расходов в размере <Номер обезличен> руб. отменен по заявлению должника.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору заёмщиком не погашена.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 №6-О, положения ГК РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом пункт 1 статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Вместе с тем, п. 1 ст. 333 ГК РФ, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, положение п. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчиком не представлено доказательств освобождения от ответственности по денежным обязательствам перед истцом.

Обязанность доказывания обоснованности утверждения о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства возложена на должника (ответчика).

В настоящем случае соотношение суммы основного долга и размера неустойки суд признает допустимым, не усматривает явного несоответствия размера неустойки сумме основного долга, учитывает период нарушениях обязательств по договору займа, в связи с чем оснований для снижений неустойки не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитным обязательствам.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам в силу ст. 88 ГПК РФ относится, среди прочих, государственная пошлина. Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в общей сумме <Номер обезличен> руб., в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплаченной государственной пошлине в данном размере.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Исайцева А.Е. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карте <Номер обезличен> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в общей сумме <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп. и расходы по уплаченной государственной пошлине в размере <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп., всего <Номер обезличен> руб. <Номер обезличен> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.Е. Иванова

Мотивированное решение изготовлено <Дата обезличена>.