Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3065/2013 ~ М-2585/2013 от 24.05.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2013 года        г.Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Башмаковой Т.Ю.,

при секретаре Мамкеевой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3065/2013 по иску П.Ю.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку <данные изъяты> о признании недействительным договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Истец П.Ю.А. обратился в суд с вышеуказанным иском к КБ <данные изъяты> (ООО).

В судебном заседании истец П.Ю.А. исковые требования уточнил в части наименования ответчика - ООО КБ <данные изъяты>, пояснив суду, что в соответствии с договором №, заключенным *** между ним и КБ <данные изъяты> (ООО), ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 39 месяцев. В соответствии с действующим законодательством, при заключении договора должны быть соблюдены ряд требований, важнейшими из которых являются существенные условия договора. В данном договоре кредитования предусмотрены такие пункты, как: предмет договора, основные условия кредитного договора, права и обязанности сторон, подключение к программе страхования. В договоре не определён порядок расторжения, не оговорена возможность досрочного погашения кредита. Более того, ни в одном из имеющихся в наличии документов нет юридического адреса коммерческого банка, контактного телефона. На момент заключения договора № он не способен был в полной мере воспринимать содержание заключаемого договора в связи с наличием заболеванием глаза. В соответствии с заключением договора в связи с наличием заболевания глаза. В соответствии с выписным эпикризом врача ГУЗ СКОБ им Т.И. Ерошевского от *** истцу диагностировано следующее заболевание глаза: «частичная атрофия глазного нерва левого глаза». Поскольку им не мог быть распознан текст п.4 договора «Подключение» к Программе страхования», а сотрудник банка не разъяснил ему содержание данного пункта договора в устной форме, он фактически не мог дать согласие на условия, изложенные в п.4. Фактически при заключении договора кредитования он был введён в заблуждение сотрудниками банка по ряду вопросов. Сотрудником банка ему было пояснено, что для реализации его права на получение кредита и, соответственно, обеспечения подтверждения кредита, нужно воспользоваться подключением к программе страхования. Так в договоре указано, что «Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает с ОАО СК <данные изъяты> … договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заёмщика по кредитному договору, страховыми рисками … на условиях, предусмотренных ниже, а также условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учётом договора страхования между страховой компанией и банком (далее - правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования)». Однако с Программой страхования, которая является неотъемлемой частью договора, его не ознакомили и на руки он её не получал. В силу отсутствия у него юридического образования и ввиду неудовлетворительного состояния зрения, он не осознавал правовые последствия в программе страхования, предложенной ему в тексте договора по кредиту. К тому же, пункт договора о включении его в Программу страхования уже был включен в типовой договор, хотя сначала следовало задать ему вопрос, хочет ли он участвовать в данной программе, получить согласие, а затем уже после получения его согласия вносить в договор данный пункт. По расходному кассовому ордеру № от *** ему была выдана сумма в размере <данные изъяты> рублей. В графике же платежей по кредитному договору № сумма кредита указана в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, сумма навязанного ему страхования составляет <данные изъяты> рублей. Сотрудник банка при заключении с ним кредитного договора уверил его в том, что участие в программе страхования является обязательным и без такого участия невозможно заключение с ним кредитного договора. Таким образом, он, человек, не обладающий специальными познаниями в области права, был преднамеренно введён в заблуждение по вине сотрудника банка. Более того, заплатив столь значительную сумму за не заказанную им добровольную услугу, он же ещё должен оплачивать, и оплачивал, с неё проценты по кредиту, как это рассчитано и изложено в графике по кредитному договору № от *** Исходя из этого, считает, что в данном случае ущемлены его права, гарантированные Законом. Считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** с учётом изменения ставки рефинансирования в сумме <данные изъяты> копеек. А с учётом выплаченной суммы в размере <данные изъяты> рублей, общая сумма, подлежащая взысканию с КБ <данные изъяты> (ООО), составляет <данные изъяты> копеек. За истекший период времени общая сумма выплаты по кредиту на сегодняшний день составляет <данные изъяты> копейка. Таким образом, при выплате по графику платежей суммы в размере <данные изъяты> копейка, так называемой страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, общая выплаченная сумма по договору составляет <данные изъяты> копеек. Согласно графику платежей по кредитному договору № от ***, но с учётом того, что расчёт произведён не на полученный кредит в размере <данные изъяты> рублей, а на <данные изъяты> рублей (включая страховую сумму в размере <данные изъяты> рублей), итоговая выплата составляет <данные изъяты> копеек. Остаток составляет <данные изъяты> копеек. *** он обратился в письменной форме к ответчику с просьбой пересчитать платежи, исключив из них страховку в размере <данные изъяты> рублей. В ответе КБ <данные изъяты> (ООО) от *** ему было отказано в возврате комиссии за подключение к программе страхования. В связи с чем, он обратился за защитой своих прав в суд. Просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика КБ <данные изъяты> (ООО) в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, предоставлен письменный отзыв на иск (л.д. 27-29), в котором просили в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, когда лицом, совершившим оферту в срок, установленный для ее акцента, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе предоставление услуг и т.п.) считается акцентом (ст.434, п.3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфаи не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 (в ред. от 25.06.2012 г.) «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

Из материалов дела судом установлено, что *** между КБ <данные изъяты> (ООО) и П.Ю.А. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) составляет <данные изъяты> рублей; срок кредита 39 месяцев; тарифный план без комиссий 24,9%; полная стоимость кредита (процентов годовых 27,95%; переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной с учётом платежей, указанных в графике платежей): в год 14,40 %.

П.4 вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает с ОАО СК <данные изъяты> договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заёмщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах, правилах страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учётом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

Клиент обязан уплатить комиссию банку за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Условия уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счёта клиента.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

*** между ООО <данные изъяты> и КБ <данные изъяты> (ООО) заключен договор страхования №, согласно которому застрахованными лицами по данному договору являются физические лица - заёмщики банка, заключившие с банком договоры потребительского кредита и/ или договоры предоставления кредита и/ или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в списке застрахованных - реестре платежа (л.д. 34-39).

Согласно выписке из списка застрахованных - реестра платежа к договору страхования № от *** П.Ю.А. указан в списке застрахованных - реестре платежа (л.д. 64).

Истец П.Ю.А. собственноручно подписался в заявлении о страховании в день заключения кредитного договора *** В бланке заявления в каждом пункте указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заёмщика по кредитному договору нужно поставить галочку в поле отмеченном квадратиком (л.д. 33).

Из п.1.2.1.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ <данные изъяты> (ООО) (л.д. 65-109) усматривается, что заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Согласно п.2.1.3. Общих условий… кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей. Общая сумма кредита, предоставляемого клиенту, указывается в кредитном договоре и включает в себя сумму кредита на неотложные нужды или на приобретение товаров и/ или услуг у предприятия торговли или на приобретение транспортного средства, соответственно, а в случае желания и согласия клиента подключиться к программе страхования и желания клиента оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счёт кредитных средств, - суммы указанной комиссии.

В главе 7 «Условия подключения к Программе страхования» Общих условий… указано, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим желание принять участие в Программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Также судом установлено, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

Заёмщику в день заключения договора *** был предоставлен график платежей (л.д. 12-13), в котором указаны все суммы по кредитному договору, подлежащие уплате заёмщиком, который П.Ю.А. подписал собственноручно.

На основании изложенного, заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств того, что услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора были истцу навязаны не представлено, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для признания заключенного между сторонами договора недействительным в связи с оплатой истцом комиссии за страховой взнос.

При оформлении договора истец воспользовался услугой добровольного страхования и собственноручно подписал заявление на страхование от несчастных случаев и болезней с просьбой о заключении договоров страхования с ООО <данные изъяты>. Собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Истец имел возможность оформить страховку не в ООО <данные изъяты>, а в иной другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. На заключение и исполнение договора с Банком это никак не повлияет.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку оспариваемый договор истец заключил добровольно, на основании выраженного волеизъявления, реализуя в полной мере имеющиеся у него права. Условия заключенного между сторонами договора в оспариваемой части действующему законодательству не противоречат, какие-либо основания для признания недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья отсутствуют.

Довод истца о том, что на момент заключения кредитного договора он не способен был в полной мере воспринимать содержание заключаемого договора в связи с наличием заболевания глаза, неправомерен.

Исходя из положений ст.10ГК РФ, предполагающей добросовестность участников гражданских правоотношений, при получении кредита П.Ю.А. обязан был действовать с разумностью и осмотрительностью, которые позволят избежать бремени ответственности за неисполнение денежных обязательств по своевременному возврату платного кредита.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным кредитного договора и применении последствия недействительности ничтожной сделки, следовательно требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований П.Ю.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку <данные изъяты> о признании недействительным договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца.

Председательствующий: Т.Ю. Башмакова

Решение в окончательной форме изготовлено 24.06.2013 года.