Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-35/2022 (2-2609/2021;) ~ М-2493/2021 от 15.11.2021

Дело № 2-35/2022 (2-2609/2021)

                                                                                                  73RS0003-01-2021-007121-15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск                                                                                          11 января 2022 года

Железнодорожный районный суд в составе:

судьи Санатулловой Ю.Р., при секретаре Андросовой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Финрегион» к Пантюхину А.С. о взыскании денежных средств по договору займа, процентов, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ООО «Микрокредитная компания «Финрегион» (далее – ООО «МКК «Финрегион») обратилось в суд с иском к Пантюхину А.С. о взыскании суммы задолженности по договору займа, процентов, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 12.09.2018 между ООО «МКК «Лига денег» и Пантюхиным А.С. заключен договор займа № по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере 25 000 руб. сроком на 1 год под <данные изъяты>% годовых.

Возврат займа и уплата процентов осуществляется в порядке, установленном Индивидуальными условиями и в соответствии с графиком платежей, однако, ответчик в установленный договором срок свои обязательства не выполнил.

25.11.2019 ООО «МКК «Лига денег» уступило право требования по договору займа от 12.09.2018 № ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» по договору уступки прав (требований) №.

В дальнейшем права требования по указанному договору займа ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» уступило ООО «МКК «Финрегион» на основании договора цессии от 27.12.2019 №

По состоянию на 15.10.2021 задолженность ответчика по договору займа составила 52 904 руб. 87 коп., в том числе задолженность по основному долгу 25 000 руб., по процентам – 27 904 руб. 87 коп.

На основании судебного приказа от 07.07.2021 по делу № с Пантюхина А.С. была взыскана задолженность по указанному договору займа.

Определением мирового судьи от 30.09.2021 судебный приказ отменен.

В рамках исполнения судебного приказа с ответчика в пользу истца поступили денежные средства в размере 21 987 руб. 06 коп., которые зачислены в счет погашения долга ответчика по договору займа.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с Пантюхина А.С. в свою пользу задолженность по договору займа в размере 52 904 руб. 87 коп. (в том числе задолженность по основному долгу 25 000 руб., по процентам – 27 904 руб. 87 коп., расходы по уплате государственной пошлины 1787 руб. 15 коп.), расходы, связанные с рассмотрением дела в приказном порядке 1260 руб. 30 коп., расходы, связанные с рассмотрением дела в исковом порядке – 345 руб. 80 коп., расходы по оказанию юридических услуг 5000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Пантюхин А.С. в судебном заседании исковые требования признал частично. Не оспаривал факт заключения договора займа от 12.09.2018 №, пояснил, что регулярно вносил платежи на протяжении около пяти-шести месяцев, затем перестал платить в связи с тяжелым материальным положением. В рамках исполнения судебного приказа с его карты удержано 21 987 руб. 06 коп.

Представитель ответчика Андреева Т.Н. ранее в судебном заседании доводы Пантюхина А.С. поддержала. Просила уменьшить размер процентной ставки по договору займа, а также снизить размер судебных расходов.

Представитель третьего лица ООО «МКК «Лига денег», ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что 12.09.2018 между ООО «МКК «Лига денег» и Пантюхиным А.С. заключен договор займа №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 25 000 руб. сроком на 365 дней под <данные изъяты>% годовых.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора договор действует с момента предоставления заемщику суммы потребительского займа в течение 365 дней.

В силу п. 6 Индивидуальных условий договора возврат микрозайма и уплата процентов осуществляются еженедельно, количество еженедельных платежей – 52, размер еженедельного платежа – 1100 руб.

Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления и возврата денежных средств, принял их и обязался исполнять, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Согласно условиям договора займа кредитор вправе уступить свои права (требования) по договору займа третьим лицам (п. 13).

По договору уступки прав от 25.11.2019 №-ЛД ООО «МКК «Лига денег» уступило ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» свои права (требования) к физическим лицам, возникшие у цедента из договоров займа, заключенных между должниками и ООО «МКК «Лига денег», в том числе и в отношении Пантюхина А.С.

В дальнейшем права требования по указанному договору займа ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» уступило ООО «МКК «Финрегион» на основании договора цессии от 27.12.2019 №.

Статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Вследствие неисполнения ответчиком обязательств по возврату суммы займа и процентов по договору образовалась задолженность, которая в установленные договором сроки ответчиком не погашена.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно пункту 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

При этом, согласно статье 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ при возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов по краткосрочным договорам потребительского микрозайма микрофинансовая организация вправе продолжать начислять проценты за пользование займом только на непогашенную часть суммы основного долга. Такие проценты начисляются до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (часть 1).

На основании судебного приказа, выданного мировым судьей судебного участка № Железнодорожного судебного района г. Ульяновска, от 07.07.2021 по делу № с Пантюхина А.С. в пользу ООО «МКК «Финрегион» взыскана задолженность по договору займа от 12.09.2018 №.

Определением мирового судьи от 30.09.2021 вышеуказанный судебный приказ отменен.

В рамках исполнения судебного приказа с ответчика в пользу истца взысканы денежные средства в размере 21 987 руб. 06 коп.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности Пантюхина А.С. по договору займа от 12.09.2018 № составляет 52 904 руб. 87 коп., в том числе задолженность по основному долгу 25 000 руб., по процентам – 27 904 руб. 87 коп. При определении задолженности истцом учтены удержанные с ответчика денежные средства в размере 21 987 руб. 06 коп.

Из пояснений Пантюхина А.С. следует, что он осуществлял платежи по договору займа после его заключения регулярно на протяжении 5-6 месяцев. Вместе с тем, из представленного ООО «МКК «Финрегион» расчета следует, что внесенные ответчиком в счет погашения задолженности денежные средства в общем размере 29 700 руб. списаны истцом единой суммой как единовременный платеж, произведенный 22.04.2019, в счет погашения только процентов за пользование займом, сумма основного долга при этом остается неизменной. Указанные обстоятельства не соответствуют условиям договора, графику платежей, поскольку при погашении платежей в соответствии с графиком уменьшается как сумма процентов, так и сумма основного долга, что истцом в расчете не учтено.

Учитывая, что ответчиком было внесено 29 700 руб., то есть 27 платежей согласно графику, остаток основного долга составит 17 643 руб. 36 коп., а остаток процентов за пользование займом – 9 856 руб. 64 коп., а всего 27 500 руб. Далее проценты за пользование подлежат начислению в соответствии с условиями договора займа: после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику проценты только на непогашенную им часть основного долга. Проценты на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Кредитор не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, с 23.04.2019 по 26.05.2020 (как заявлено истцом), следует производить начисление процентов за пользование займом только на непогашенную заемщиком часть основного долга в размере 17 643 руб. 36 коп. согласно расчету: 17643 руб. 36 коп. х 195,63% / 365 х 400 = 37 825 руб. 44 коп.

С учетом остатка суммы процентов за пользование займом по состоянию на 22.04.2019 – 9856 руб. 64 коп., общая сумма процентов подлежит снижению до двукратной суммы непогашенной части займа 35 286 руб. 72 коп. (17 643 руб. 36 коп. х 2).

Учитывая, что в погашение задолженности в первую очередь по процентам с карты ответчика было списано 21 987 руб. 06 коп., задолженность по процентам за пользование займом составляет 13 299 руб. 66 коп. (35 286 руб. 72 коп. – 21 987 руб. 06 коп.), а по основному долгу – 17 643 руб. 36 коп., общий размер задолженности, подлежащий взысканию с Пантюхина А.С. в пользу истца составит 30 943 руб. 02 коп. (17 643 руб. 36 коп. + 13 299 руб. 66 коп.).

Доводы ответчика о несогласии со процентной ставкой 195,63 % годовых являются несостоятельными.

Согласно информации Банка России, опубликованной на официальном сайте Банка России, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в третьем квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок от 181 дня до 365 дней включительно, установлены Банком России в размере 195,692% при их среднерыночном значении 146,769% (п. 2.3.4.1).

Соответственно, установленная договором процентная ставка 195,63 % годовых не превышает предельное значение полной стоимости микрозайма. Недобросовестности займодавца в части установления процентов за пользование займом не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, с учетом объема оказанной истцу помощи, исходя из принципа разумности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в размере 2000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1787 руб. 90 коп., почтовые расходы в размере 386 руб. 10 коп. Общий размер судебных расходов составляет 4 174 руб.

Правовых оснований для взыскания иных судебных расходов суд не усматривает.

Согласно ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Таким образом, истцу подлежит возврату излишне уплаченная государственная пошлина в размере 659 руб. 61 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Финрегион» удовлетворить частично.

Взыскать с Пантюхина А.С. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Финрегион» задолженность по договору займа от 12.09.2018 № в размере 30 943 руб. 02 коп., судебные расходы в размере 4 174 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Возвратить обществу с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Финрегион» излишне уплаченную по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ государственную пошлину в размере 659 руб. 61 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                           Ю.Р. Санатуллова