Решение по делу № 2-1078/2014 ~ М-994/2014 от 25.03.2014

Дело № 2- 1078 Е/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГг. Коломенский городской суд Московской области в составе: судьи Коротковой М.Е., при секретаре судебного заседания Задко И.В., с участием адвоката ФИО7., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Квасову Александру Александровичу о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Квасову А.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>., т.ч. основной долг – <данные изъяты>., проценты - <данные изъяты> неустойка – <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты>., несанкционированный перерасход – <данные изъяты>., возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Свои требования представитель истца мотивирует тем, что, получив в ОАО «Альфа-Банк» кредит в сумме <данные изъяты>. на основании Соглашения о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ., путем акцептирования Банком оферты заемщика (анкета-заявление на получение потребительского кредита) на срок 13 месяцев под 19, 90 % годовых, Квасов А.А. не выполняет надлежащим образом свои обязательства по Соглашению о кредитовании, не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом.

Истец ОАО «Альфа-Банк» не направил в судебное заседание своего представителя, в своем заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д.№).

Ответчик Квасов А.А. в судебные заседания не явился. Повестки с расписками о явке в судебное заседание, направленные по почте с заказным уведомлением по адресу места регистрации ответчика - <адрес>, адресованные Квасову А.А., получены ФИО8 о чем имеется соответствующая подпись в уведомлении о вручении (л.д.№ Судебная повестка в силу ст. 116 ч.2 ГПК РФ может быть вручена члену семьи с последующим вручением адресату. У суда нет сведений, является ли ФИО9 членом семьи Квасова А.А.

Направленные в адрес ответчика (по месту регистрации и жительства) телеграммы ему не доставлены, квартиры закрыты, адресат по извещению за телеграммами не является (л.д.№).

Адрес места жительства и места нахождения Квасова А.А. суду не известен. На контактные телефоны, указанные в анкете-заявлении на получение кредита, Квасов А.А. не отвечает.

Суд в соответствии со ст.119 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие ответчика Квасова А.А., место жительства которого неизвестно с участием адвоката, назначенного судом в порядке ст. 50 ГПК РФ.

Представитель ответчика в порядке ст. 50 ГПК РФ - адвокат ФИО10. с иском не согласна без указания оснований непризнания иска.

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.ст.421 ч.1, 420 ч.1 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статей 433 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя их ст.434 ч.2 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что Квасовым А.А. ДД.ММ.ГГГГ. было заключено Соглашение о кредитовании № № с ОАО «Альфа-Банк» путем акцептирования Банком оферты заемщика (анкета-заявление на получение потребительского кредита) (л.д.№ и присоединения ответчика к Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» – приложение № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее – Общие условия кредитования) (л.д.№), на получение кредита в размере <данные изъяты>. на срок 13 месяцев под 19, 90 % годовых

С Общими условиям кредитования ответчик ознакомлен и обязался их выполнять, о чем имеется его подпись в анкете-заявлении на получение потребительского кредита (л.д.№

В силу п. 1.14, 2.1 Общих условий кредитования данные Условия, анкета- заявление на предоставление потребительского кредита надлежащим образом заполненные и подписанные заемщиком и банком, в совокупности являются Соглашением о кредитовании.

Истцом были выполнены обязательства перед Квасовым А.А. в полном объеме и предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты>. путем зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет клиента, указанный в уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с п.2.2-2.4, 3.4 Общих условий кредитования, что подтверждается выпиской по счету (л.д.№).

Согласно п.п.4.1, 4.2, 4.3 Общих условий кредитования, анкеты-заявления клиент в течение срока действия Соглашения о кредитовании обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа- сумму равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании + проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.п.3.7, 3.8 Общих условий кредитования + комиссию за обслуживание счета кредитной карты.

Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная на просрочку минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается клиентом отдельно.

Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

Все платежи в пользу банка по Соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью. Обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренные Соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счет банка.

Пунктом 7.9 Общих условий кредитования предусмотрено, что при возникновении несанкционированного перерасхода средств банк имеет право начислять проценты за пользование суммой несанкционированного перерасхода средств в соответствии с разделом 11 Договора.

При этом, в соответствии с п.п. 8.1, 8.2 Общих условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода ( п.1.11 Общих условий кредитования) банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме.

В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п.7.10. Общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в Договоре.

Исходя из п.9.1 Общих условий кредитования Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

Квасовым А.А. допущена задолженность по уплате платежа по погашению основного долга и процентов за пользование им в соответствии с Соглашением о кредитовании и до настоящего времени не погашена, нарушены сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, допущен несанкционированный перерасход денежных средств, что подтверждается расчетом задолженности по Соглашению о кредитовании, выпиской по счету (л.д.№

Поскольку Квасовым А.А. допущена просрочка исполнения своих обязательств по возврату основного долга и уплате процентов, несанкционированный перерасход денежных средств, в соответствии с п.п.8.1, 8.2, 7.9 Общих условий кредитования начислена неустойка.

В силу ст.1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Статья 393 ГК РФ предусматривает обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Исходя из ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.cт.309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом всоответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода

Согласно ст.ст. 809, 810, 811 ч.2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на сумму займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах, когда Квасов А.А. не исполнил взятые на себя обязательства, суд находит требования истца о взыскании с Квасова А.А. суммы задолженности пo кредиту в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, начисленной на сумму основного долга и процентов по кредиту, процентов за несанкционированный перерасход обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Задолженность Степановой К.Н. по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет по основному долгу – <данные изъяты>., процентам - <данные изъяты>., неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов– <данные изъяты> несанкционированный перерасход – <данные изъяты>., что подтверждается расчетом истца, который принимается судом (л.д. №.), которая взыскивается судом с ответчика.

Рассматривая требование истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>., суд считает данное требование, не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Так, по смыслу п. 1. ст. 819 ГК РФ выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно ст.422 п.1 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из п.1 ст.1 Закона РФ от 7.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ,

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 7.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах, то действия банка по выдаче кредита, ведению текущего счета, расчетному обслуживанию не является услугой, оказываемой заемщик, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссий за эти действия является неправомерным.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990г. № №395-1 «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионные вознаграждения установлены в виде фиксированной суммы и определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

При этом сам факт выражения сторонами кредитного договора воли на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст.421 ГК РФ). Не может проводить к ущемлению установленных Законом РФ «О защите прав потребителей» прав потребителей.

При этом в соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного счета или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов гражданам и при погашении кредитов физическими лицами. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

Таким образом, действующим законодательством и другими нормативными актами не предусмотрено специальное действие как взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в требованиях о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Квасова Александра Александровича в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>., т.ч. основной долг – <данные изъяты>., проценты- <данные изъяты>., неустойка – <данные изъяты>., несанкционированный перерасход – <данные изъяты>.; возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В остальной части иска о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>. ОАО «Альфа-Банк»- отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: