Решение по делу № 2-2608/2012 ~ М-2162/2012 от 18.06.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    «15» августа 2012 года                                                                                  г.Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания Гребневой А.М.,

с участием представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК – Потаниной А.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика Камерной А.В. – Брсояна А.В., действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности за № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2608/2012 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала к Камерной А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 332 699,74 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6527 рублей,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала обратился в суд с иском к Камерной А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 272 759,74 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6527 рублей, об обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных исковых требований истец указал на следующие обстоятельства дела. ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по месту нахождения Иркутского филиала и Камерной А.В. был заключен кредитный договор №, по которому Ответчиком был получен кредит в размере 423 929,96 (Четыреста двадцать три тысячи девятьсот двадцать девять рублей 96 копеек) рублей.

Целевое назначение кредита - приобретение автомобиля марки <данные изъяты>. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 12 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Ответчика.

Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 28 числа каждого месяца в размере 11 206,77 руб. (Одиннадцать тысяч двести шесть рублей 77 копеек). Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ

Ответчиком Камерной А.В. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 183 728 руб. 95 коп., проценты за пользование кредитом 50 198 руб. 32 коп., пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 573 346 руб.64 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере 38 772 руб.47 коп.

ОАО АКБ «РОСБАНК» считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 513 346 руб. 64 коп.

Общая задолженность по кредитному договору составляет 332 699 руб. 74 коп.

В связи с неисполнением Ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать на основании п. 6.4 раздела 6 условий предоставления кредита на приобретение автомобиля возврата Кредита.

На основании изложенного истец просит взыскать с Камерной А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала задолженность по кредитному договору в сумме 272 759руб. 74 коп., в том числе:

    - задолженность по основному долгу (кредиту) - 183 728 руб. 95 коп.,

    сумму процентов - 50 198 руб. 32 коп.,

    пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 60 руб. 00 коп.

    задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 38 772 руб. 47 коп.

    Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки <данные изъяты> Взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала с Камерной А.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 527 руб. 00 коп.

    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена Габовская И.В..

ДД.ММ.ГГГГ определением Кировского районного суда <адрес> исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала к Камерной А.В., Габовской И.В. об обращении взыскания на предмет залога: автомобиль марки <данные изъяты> о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 4000 руб. выделены в отдельное производство.

В дальнейшем истец ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ и просил взыскать с Камерной А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала задолженность по кредитному договору в сумме 332 699 руб. 74 коп., в том числе:

    - задолженность по основному долгу (кредиту) - 183 728 руб. 95 коп.,

    сумму процентов - 50 198 руб. 32 коп.,

    пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 60 000 руб.,

    задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 38 772 руб. 47 коп.

В судебном заседании представитель истца - Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала Потанина А.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования Банка к ответчику Камерной А.В. поддержала в полном объёме по доводам и правовым основаниям, изложенным в иске, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика Камерной А.В. – Брсоян А.В., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности за № от ДД.ММ.ГГГГ с полным объёмом прав, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» признал частично в размере: 233 927,27 руб., из них основной долг – 183 728,95 руб., проценты – 50 198,32 руб., о чем представил суду письменное заявление.

Выслушав объяснения сторон, изучив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца к ответчику Камерной А.В. подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, выданному Межрайонной Инспекцией МНС России № по <адрес>, в соответствии с ФЗ РФ «О государственной регистрации юридических лиц» на основании представленных сведений Центральным Банком РФ внесена запись о зарегистрированном юридическом лице АКБ «РОСБАНК» (л.д. 17).

Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной ДД.ММ.ГГГГ первым заместителем Председателя ЦБ РФ, в соответствии с ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставлено право на осуществление следующих банковских операций в рублях и иностранной валюте: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе, уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам (л.д. 22).

По Уставу ОАО АКБ «РОСБАНК», утвержденному Общим собранием акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-21), предусмотрено, что Банк является кредитной организацией, созданной в соответствии с законодательством РФ, и входит в банковскую систему РФ (п. 1.1.).

Банк имеет право в установленном порядке открывать свои филиалы, представительства и внутренние подразделения. Банк имеет Иркутский филиал, расположенный по адресу: <адрес>.

Из материалов гражданского дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице начальника отдела кредитования частных клиентов Иркутского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» <данные изъяты>. действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, с одной стороны, и Камерной А.В. (Клиент), с другой стороны, заключен кредитный договор №, согласно которому Банк выдал Камерной А.В. кредит по тарифному плану «Автоэкспресс-кредит» на автомобили с пробегом с первоначальным взносом 20,00% на сумму 423 929,96 рублей по<адрес>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 12 478,56 руб. Ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет 1271,79 руб. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 28 числа каждого месяца. Согласно Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля Клиент обязуется уплачивать Банку предусмотренные настоящим Договором, Стандартными тарифами и Тарифами Банка комиссии за открытие и ведение счета, за совершение операций по счету, а также расходы Банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные настоящим договором (п. 1.2 Условий).

В соответствии с п. 2 п.п. 2.1. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, банк ДД.ММ.ГГГГ открыл Камерной А.В. счет № и перечислил на него сумму кредита в размере 423 929,96 руб., что подтверждается представленной в материалы дела копией лицевого счета.

За пользование предоставленным в рамках настоящего договора кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего договора (п. 4.1 Условий).

Возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора (п. 5.1 Условий).

Клиент обязуется уплатить Банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты (п. 7.1 Условий).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Камерной А.В. заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета и договора залога, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и. следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и «Параметры кредита» являются составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия ОАО АКБ «РОСБАНК» ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.ст.432, 434, 438 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что форма заключенного между банком и Камерной А.В. смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета, договора кредита, договора залога носит письменный характер и содержит все существенные условия для данных видов договоров.

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) по месту нахождения Иркутского филиала предоставил ответчику Камерной А.В. кредит в размере 423 929,96 руб. на приобретение транспортного средства, что подтверждается представленным в материалы дела лицевым счетом на имя Камерной А.В. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается стороной ответчика.

Из материалов дела усматривается, что ответчиком Камерной А.В. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 846 046 руб. 38 коп., из них:

задолженность по основному долгу – 183 728,95 руб.,

задолженность по процентам – 50 198,32 руб.,

пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом – 573 346,64 руб.,

комиссия за ведение ссудного счета – 38 772,47 руб. (л.д. 16).

Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Какие–либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении Камерной А.В. обязательств по заключенному с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитному договору в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета, и обоснованности исковых требований истца.

Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. I Закона РФ от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007г. N302-П) - условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 38 772,47 руб. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

            В соответствии с ч. 1 ст. 39 ГПК РФ установлено, что ответчик вправе признать иск. Однако суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц (ч. 2 ст. 39 ГПК РФ).

При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований (ч. 3 ст. 173 ГПК РФ).

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ при рассмотрении настоящего гражданского дела по существу представитель ответчика Камерной А.В. - Брсоян А.В., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности за № от ДД.ММ.ГГГГ с полным объёмом прав, в том числе с правом признания исковых требований, частично признал исковые требования истца – ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании задолженности по основному долгу в размере 183 728,95 руб., по процентам за пользование заёмными денежными средства в размере 50 198,32 руб., о чём представил суду отдельное письменное заявление, которое приобщено к материалам дела, на что отражено в протоколе судебного заседания по данному делу.

Представителю ответчика Камерной А.В. - Брсоян А.В. судом разъяснены в соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ правовые последствия признания иска и он согласился с ними, на что также указано при написании заявления о признании иска.

Поскольку признание иска ответчиком в целом, согласуется с совокупностью доказательств по делу и с обоснованностью исковых требований истца, правомерно основанных на положениях статей 807, 809, 810, 819 ГК РФ, суд, принимая во внимание частичное признание иска ответчиком, и учитывая, что подобное признание иска со стороны ответчика не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц, принимает признание иска со стороны ответчика Камерной А.В. и полагает возможным постановить решение об удовлетворении исковых требований истца, предъявленных к ответчику, а именно: взыскать с ответчика Камерной А.В. просроченный основной долг в размере 183 728,95 руб., просроченные проценты в размере 50 198,32 руб.

Заявленный истцом размер пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 60 000 руб., по мнению суда, подлежат снижению в связи с его несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.

Исходя из явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства Заемщиком, с учётом того, что у ответчика имеется неисполненное обязательство на сумму в значительном размере, необходимо снизить размер пени с 60000 руб. до 5 000 руб.

При таких обстоятельствах с Камерной А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 238 927,27 руб., в том числе: основной долг – 183 728,95 руб., задолженность по процентам – 50 198,32 руб., пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом – 5 000 руб.

В соответствии с требованиями ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчика Камерной А.В. в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4 687,34 руб.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала к Камерной А.В. подлежат частичному удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала к Камерной А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 332 699,74 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 527 рублей, удовлетворить частично:

Взыскать с Камерной А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 238 927 (двести тридцать восемь тысяч девятьсот двадцать семь) руб. 27 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 687 (четыре тысячи шестьсот восемьдесят семь) руб. 34 коп., а всего 243 614 (двести сорок три тысячи шестьсот четырнадцать) руб. 61 коп.

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» к Камерной А.В. в остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                Ю.В. Шабалина

            Мотивированный текст решения изготовлен 31.08.2012г.

Судья                                 Ю.В. Шабалина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>