Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4212/2014 ~ М-3615/2014 от 08.09.2014

                                                                                                                           Дело № 2-4212/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) года Коминтерновский районный суд <адрес>

в составе:

председательствующей судьи С.А.Колтаковой,

при секретаре К.Ю.Нелезиной,

с участием истца Добычиной Н.Г.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению (Наименование2) в интересах Добычиной Н. Г. к ООО (Наименование1) о признании частично недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании неустойки,

у с т а н о в и л:

(Наименование2) в интересах Добычиной Н. Г. обратилась в суд с иском к ООО (Наименование1) о признании частично недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании неустойки, просила суд признать недействительным условие кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) г., заключенного между Добычиной Н.Г. и (Наименование1) в части уплаты комиссии, взыскать с ответчика неправомерно включенную в сумму кредита комиссию в размере <данные изъяты> руб., проценты, начисленные от неправомерно включенной в сумму кредита комиссии в размере <данные изъяты> руб., неустойку за неисполнение законных требований потребителя по претензии в размере <данные изъяты> руб., взыскать расходы, связанные с оказанием юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., компенсировать моральный вред в размере <данные изъяты> руб., взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, перечислив 50 % взысканных суммы на счет общества по защите прав потребителей.

Основанием заявленных требований послужили следующие обстоятельства.

(ДД.ММ.ГГГГ) Добычина Н.Г. заключила с ООО (Наименование1) кредитный договор (№) на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 1095 дней (36 месяцев) под <данные изъяты> %. При этом, фактически потребитель получила денежную сумму в размере <данные изъяты> руб..

При заключении кредитного договора банк согласно части 4 Договора включил в общую сумму кредита комиссию за услугу «Подключение к программе страхования» в размере <данные изъяты> руб., которую банк незаконно включил в сумму основного долга и ежемесячно начислял на нее проценты. В настоящее время кредит погашен потребителем в полном объеме.

В (ДД.ММ.ГГГГ) Добычиной Н.Г. стало известно, что взимание банком комиссии является неправомерным. В результате чего, банк получил выгоду в размере <данные изъяты> руб., из расчета: <данные изъяты> руб. (сумма страхового взноса)

18,8 %/12 мес. =1,57 % (проценты, начисленные от неправомерно включенной в сумму кредита комиссии за 1 мес.)

<данные изъяты> рублей (сумма процентоы, начисленных от неправомерно включенной в сумму кредита комиссии за 1 мес.)

<данные изъяты> руб. (сумма по процентам, полученная за 36 произведенных платежа от незаконно взысканной страховой суммы.

Потребитель неоднократно обращалась в банк с просьбой о возврате денег, однако банк отказывал.

(ДД.ММ.ГГГГ) Добычина Н.Г. обратилась в (Наименование2) с просьбой оказать ей юридическую помощь.

Истец полагает, что условия договора об обязанности заемщика оплатить помимо процентной ставки по кредитному договору дополнительную комиссию не соответствует законодательству. Условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, указанными законами и иными правовыми актами РФ и согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными. Установление в графике платежей положения, предусматривающие взимание комиссии, является со стороны Банка нарушением законодательства.

От истца поступило уточненное исковое заявление, согласно которому истец просил суд признать недействительным условие кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) г., заключенного между Добычиной Н.Г. и ООО (Наименование1) в части уплаты комиссии, взыскать с ООО (Наименование1) в пользу Добычиной Н.Г. неправомерно включенную в сумму кредита комиссию в размере <данные изъяты> руб., проценты, начисленные от неправомерно включенной в сумму кредита комиссии в размере <данные изъяты> руб., неустойку за неисполнение требований потребителя по претензии в размере <данные изъяты> руб., расходы на оказание юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., компенсировать моральный вред в размере <данные изъяты> руб., взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д.77-78).

    Истец Добычина Н.Г. в судебном заседании уточненный иск поддержала.

    Ответчик ООО (Наименование1) в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом. Ранее представил в суд письменные возражения (л.д.л.д.51-58).

Судом вынесено определение от (ДД.ММ.ГГГГ) года, выраженное в протокольной форме, о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

    Суд, выслушав представителя истца Болдыреву Е.К., изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения ст. 33 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами и договором.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровью заемщика.

Как установлено судом, (ДД.ММ.ГГГГ) между истцом и банком был заключен кредитный договор (№), истцом была получена сумма кредита (л.д.л.д.17-22,60-66).

При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (Наименование1), Тарифы комиссионного вознаграждения (Наименование1) (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы (Наименование1) (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы (Наименование1) (ООО) по картам (л.д.70-75).

Согласно условиям кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору страхования является (Наименование1) (ООО).

Согласно п. 6.2.1. Условий предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом, услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.

Как указывает ответчик в своих возражениях, которые суд полагает обоснованными, клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В п. 6.2.2. Условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.

Услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг (копию прилагаю). При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном Истцом собственноручно, указано, что «при нежелании подключиться к данной услуге поставьте отметку в этом поле__».

Таким образом, бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.

Из заявления усматривается, что истец был ознакомлен с текстом заявления, поскольку от услуг по подключению к программе страхования по договору с ООО (Наименование4) истец отказался, проставив соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг. Согласился быть застрахованным в ООО (Наименование5) и ЗАО (Наименование3). Таким образом, истец не был лишен права выбора страховых компаний и права отказаться от всех предложенных услуг.

В п. 2.2 кредитного договора указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключения к Программе страхования.

Соответственно, часть кредита в размере <данные изъяты> руб. имеет целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования.

С размером комиссии за подключение к программам страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с общей суммой кредита в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование своих возражений истец ссылается на те обстоятельства, что если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования. Если клиент принял решение не направлять в банк заявление о подключении ему дополнительных услуг, в том числе к программе страхования, раздел содержащий информацию о порядке и условиях оказания услуги по подключению к программе страхования, в кредитном договоре отсутствует. Раздел 4 кредитного договора печатается только при согласии на страховку. Клиент также в заявлении о подключении дополнительных услуг вправе выбрать страховые компании по своему желанию.

Согласно разделу 6.1. Общих условий Банк взимает за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, комиссию за подключение к программе страхования.

Истец имел право оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств. Так, в соответствии с п. 6.3.2. Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3. Банк предоставляет кредит на оплату Комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения Договора страхования. Учитывая, что истец не уплачивал ответчику комиссии за подключение к программе страхования из своих, принадлежащих ему денежных средств (хотя и имел такую возможность в соответствии с п.6.3.2 Условий), значит, согласившись на подключение к Программе страхования, истец выразил желание о выдаче ему кредита на оплату комиссии за подключение к Программе страхования.

Банк также предоставил истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе страхования, об условиях страхования жизни и здоровья: в соответствии с п. 6.3.1. Условий комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка. При этом в тарифном плане по кредитному договору, указано, что комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Ответчиком представлен также расчет суммы комиссии: сумма кредита истца – <данные изъяты> рублей, срок кредита- 36 месяцев. Таким образом, комиссия за подключение к Программе страхования по кредитному договору Истца из расчета 0,85% от суммы Кредита (<данные изъяты> рублей) составила <данные изъяты> рублей. <данные изъяты>

В связи с тем, что истец выразил намерение принять участие в программе страхования, ему был предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования. Общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора, доказательств обратного суду не представлено.

Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств банка.

Если бы банк не предоставил кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, то общая сумма выданного клиенту кредита, указанная в п. 2.2 договора, не включала бы в себя плату за подключение к программе страхования, и равнялась сумме за вычетом оформленной в кредит платы по дополнительной услуге.

Истец Добычина Н.Г. знала о размере комиссии за подключение к программе страхования, т.к. собственноручно ею написано заявление о выдаче наличными из кассы банка суммы в размере <данные изъяты> рублей, а не <данные изъяты> рублей, как указано в п.2.2 кредитного договора.

С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании истец Добычина Н.Г. также была ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре (стр.2 договора)

Согласно договору страхования заключенному между страховой компанией - ООО (Наименование5) (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным договором. Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в списке застрахованных - реестре платежа. Согласно выписке из списка - реестра платежа, переданного банком страховой компании в рамках договора страхования, следует, что истец Добычина Н.Г. была застрахована на период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) на страховую сумму (обеспечение) – <данные изъяты> рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства перед истцом, передав информацию в страховую компанию и оплатил страховой компании страховую премию, что никем не оспорено.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В рассматриваемом случае условия кредитного договора о личном страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", а потому условия кредитного договора о страховании жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщиком не противоречат требованиям закона и не нарушают права истца как потребителя.

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Проанализировав фактические обстоятельства дела, представленные в материалы дела доказательства, нормы права, регулирующие возникшие спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

    В этой связи в удовлетворении заявленных требований следует отказать, в том числе и в удовлетворении производных требований о взыскании пени за неисполнение требования клиента о возврате денежных средств по основаниям, предусмотренным п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и компенсации морального вреда, поскольку при заключении кредитного договора нарушения прав истца как потребителя судом не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска (Наименование2) в интересах Добычиной Н. Г. к ООО (Наименование1) о признании частично недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в месячный срок со дня его принятия судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Председательствующая             подпись                    С.А.Колтакова

Решение суда в окончательной форме

изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ) года

Копия верна:

            Судья:

          Секретарь: