Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3821/2017 ~ М-3748/2017 от 17.11.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2017 года               г.о. Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Мироновой С.В.,

при секретаре Бородулиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Ягоды И.А. к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Ягода И.А. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора.

В обосновании исковых требований указав, что между Ягодой И.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 120 000 рублей. В настоящее время в связи со сложившейся тяжелой жизненной ситуацией, она не может своевременно исполнять свои обязательства по договору. С целью урегулирования сложившейся ситуации, ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес кредитора были направлены заявление об отзыве персональных данных и заявление о выдаче документов, ДД.ММ.ГГГГ заявление о запрете безакцептного списания денежных средств со счетов клиента и отказе от такого согласия, ДД.ММ.ГГГГ заявление о предоставлении отсрочки и реструктуризации, ДД.ММ.ГГГГ год - заявление о пересмотре штрафов и пеней. На указанные письма никаких ответов не поступало. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ она, действуя разумно и добросовестно, обратился к ответчику с предложением о расторжении кредитного договора, указав при этом, что расторжение договора не влечет процессуальных препятствий по рассмотрению иска о взыскании с нее задолженности по кредитному договору. Однако, до настоящего времени решения по данному обращению принято не было, что указывает на злоупотребление правом со стороны АО «Тинькофф Банк» с целью увеличения долга за счет пени и штрафов. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, на ст.ст.450-453 ГК РФ, ст. 404 ГК РФ, Закон «О защите прав потребителя», просит расторгнуть заключенный между Ягода И.А. и АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 120 000 рублей, взыскать с нее в пользу банка остаточную задолженность по состоянию на октябрь 2017 года.

В судебное заседание истец Ягода И.А. не явилась, была извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в отсутствии истца и ее представителя.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства в одностороннее изменение его условий не допускается, за исключение случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что между Ягодой И.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 120 000 рублей.

Вышеуказанный договор заключен на основании заявления Ягоды И.А. с предложением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту АО «Тинькофф Банк», открыть банковский счет, и осуществить его кредитование в рамках установленного лимита.

При подписании заявления Ягода И.А. указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться условия предоставления и обслуживания карт АО «Тинькофф Банк», (условия по картам), тарифы по картам АО «Тинькофф Банк», (Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Ягода И.А. в заявлении также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также предоставила Банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенному договору о карте. Своей подписью в заявлении подтвердила получение условий по картам и тарифов по картам.

По данному кредитному договору Банк выпустил на имя заемщика Ягоды И.А. кредитную карту, и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте №, выпустил на имя ответчика карту, предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита.

Ответчик свои обязательства по Договору выполнил в полном объеме надлежащим образом, сумма кредита истцу предоставлена.

С использованием карты ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по договору кредитной карты №. Всего за весь период пользования картой ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 120926,83 рублей.

Таким образом, на стадии заключения кредитного договора заемщик Ягода И.А. располагала всей информацией по кредитному договору, обо всех существенных условиях кредита (в том числе и о порядке погашения задолженности, сумме штрафов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств). Истцом решение о получении кредита принималось добровольно, он осознавал, что принимает обязательства по возвращению займа и процентов, должен был самостоятельно рассчитывать на свои финансовые риски и возможные последствия.

Вышеуказанный договор подписан сторонами и заключен в установленном законом порядке.

Судом установлено, что истец Ягода И.А., подписав кредитный договор, подтвердила, что заключает данный договор добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, согласилась с установленными размерами процентной ставки, пеней и штрафа.

Своей подписью Ягода И.А. в договоре подтвердила, что ознакомлена со всеми положениями условий Договора.

Таким образом, на стадии заключения кредитного договора заемщик Ягода И.А. располагала всей информацией по кредитному договору, обо всех существенных условиях кредита (в том числе и о порядке погашения задолженности, сумме штрафов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств). Истцом решение о получении кредита принималось добровольно, она осознавала, что принимает обязательства по возвращению займа и процентов, должна была самостоятельно рассчитывать на свои финансовые риски и возможные последствия.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут добровольно принимать на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения как полностью, так и в части.

Истцом Ягода И.А. заявлены исковые требования о расторжении вышеуказанного кредитного договора, ссылаясь на ухудшение ее материального положения, невозможность своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГПК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

    Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Из содержания указанных норм права в их системной взаимосвязи следует, что факт существенного ухудшения материального положения гражданина не является правовым основанием для расторжения договора займа по требованию данного гражданина ни в порядке, предусмотренном ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни в порядке, предусмотренном ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку указанное обстоятельство не является существенным изменением обстоятельств в смысле, определенном ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд полагает, что изменение финансового, материального положения Ягоды И.А. в течение действий заключенного кредитного договора не является основанием для его расторжения. При подписании кредитного договора Ягода И.А. обязана была предвидеть возможность ухудшения своего финансового положения.

Ухудшение финансового, материального положения Ягоды И.А. и невозможность выплачивать сумму кредита не является основанием для расторжения кредитного договора и неисполнения принятых обязательств по кредитному договору. Обязанность заемщика возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты по кредиту, прямо предусмотрено ст. 819 ГК РФ. В соответствии с условиями кредитного договора Ягода И.А. приняла обязанность по возврату кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки.

На стадии заключения договора заемщик располагал всей информацией о предложенной ей услуге (условиях договора), в том числе и информацией о размере неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Ознакомившись с условиями договора заемщик, в соответствии со своим волеизъявлением либо принимает на себя права и обязанности, определенные договором либо может отказаться от его заключения.

Требование истца о расторжении кредитного договора основаны на неверном толковании положений ст. 450, ст.451 ГК РФ. Исходя из содержания данных норм закона, лицо, требующее расторжение действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Истцом не представлено в силу ст. 56 ГПК РФ доказательств факта наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, в также того, что эти обстоятельства являлись непредвиденными.

Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Ягода И.А. как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

Ягода И.А. является совершеннолетней, дееспособной, при этом доказательств подтверждающих невозможность трудоустройства суду не представлено, в связи с чем, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах требования Ягоды И.А. о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению.

Требование Ягоды И.А. о взыскании с нее остаточной суммы задолженности удовлетворению не подлежит, так как Банк со встречными исковыми требованиями к Ягоде И.А. о взыскании задолженности по кредиту не обращался.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Ягоды И.А. к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 18.12.2017 г.

Судья С.В. Миронова