Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4788/2015 ~ М-3950/2015 от 04.08.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2015 г.                                                                                              г. Самара

Кировский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи: Маликовой Т.А.

при секретаре: Старостиной О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4788/15 по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № к Ж. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Ж. к ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № о признании кредитного договора незаключенным,

Установил:

ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № обратилось в суд с иском к ответчице, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.1.1 которого, Ж. был выдан кредит в размере ***РУБ.. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с уплатой процентов 17, 7% годовых, а заемщик в соответствии с п.3.1, 3.2 договора обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях данного договора, в соответствии с графиком погашения кредита. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, сумма кредита была выдана ответчику, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ. Однако Заемщик неоднократно нарушал условие о сроках платежа, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность в размере ***РУБ.., из которых ***РУБ.. просроченный основной долг, ***РУБ.. - просроченные проценты, ***РУБ.. - неустойка на просроченный основной долг, ***РУБ.. - неустойка на просроченные проценты.

В связи с чем, просил суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского филиала № задолженность по кредитному договору в размере ***РУБ.., расходы по оплате госпошлины ***РУБ.., а всего ***РУБ...

В процессе рассмотрения дела Ж. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями, в которых просила признать кредитный договор незаключенным, указав, что утверждение Банка о выдаче Заемщику денежных средств, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ., не соответствует требованиям закона в качестве документа, подтверждающего факт передачи денег от истца к ответчику. Так, п.1 Указания ЦБ РФ «О порядке составления и оформления мемориального ордера» № от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается. Следовательно, факт передачи денег от Банка Ж. должен быть подтвержден первичным расчетным документом, а не мемориальным ордером. Кроме того, из содержания мемориального ордера видно, что ***РУБ.. были переведены со счета, принадлежащего Ж. Счет, с которого перечислены денежные средства в сумме ***РУБ.. не соответствует счету, указанному в п.1.1 Кредитного договора в качестве счета для зачисления суммы кредита. Таким образом, доказательств передачи от Банка Ж. денежных средств по кредитному договору не представлено. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Отсутствие передачи денежных средств по кредитному договору свидетельствует о том, что договор является незаключенным сторонами, несмотря на его подписание с обеих сторон.

Указанный в кредитному договоре счет является счетом по договору № о вкладе «УНИВЕРСАЛЬНЫЙ СБЕРБАНКА РОССИИ», заключенный между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Однако возможность использовать договор банковского вклада и соответствующий счет по договору для иных договоров, в т.ч. для кредитного договора, ГК РФ не предусмотрена, что отражено в Постановлении Конституционного суда РФ № 4-П от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, в кредитному договоре отсутствует определение даты фактического предоставления кредита, в силу чего невозможно определить какой именно банковский счет Ж. относится к кредитному договору и установить факт передачи денежных средств от Банка к Ж., а также установить факт передачи денежных средств.

Для подтверждения обоснованности списания денежных средств со счета Ж. Банку необходимо предоставить платежные поручения Ж. о таком списании.

Кроме того, для определения наличия правоспособности Банка на заключение кредитного договора необходимо учитывать, что кредитный договор был заключен с физическим лицом. Следовательно, деятельность истца является кредитованием физических лиц или потребительским кредитованием. Общероссийский классификатор видов экономической деятельности, утв. Постановлением Госстандарта от ДД.ММ.ГГГГ. № 454-ст определяет данный вид деятельности как потребительский кредит и присваивает ему код: 65.22.1. В материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие право банка на заключение кредитного договора, что влечет ничтожность сделки.

Таким образом, Банк не доказал факт передачи денег от Банка к Ж., чем нарушил требования ст.стс.820, 861 ГК РФ, 56 ГПК РФ.                 

В судебном заседании представитель ОАО «Сбербанк России» В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, встречные исковые требования не признала, пояснила, что при заключении договора Ж. была согласна на перечисление кредитных денежных средств на банковский вклад заемщика №. Выдача денежных средств подтверждается мемориальными ордерами и выпиской по вкладу. Банк перечисляет денежные средства по кредитному договору с одного из своих счетов на счет клиента. Ссудный счет открывается для сопровождения кредита. На основании дополнительного соглашения счет вклада привязан к кредитному договору, где говорится о том, что вкладчик поручает банку ежемесячно в дату платежа проводить перечисления денежных средств в погашение кредита. Право Банка на осуществление кредитной деятельности подтверждается Уставом и Генеральной лицензией на осуществление банковских операций. Просила взыскать с Ж. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере ***РУБ.., из которых ***РУБ.. неустойка за просроченные проценты, ***РУБ.. - неустойка на просроченный основной долг, ***РУБ.. - просроченные проценты, ***РУБ.. просроченный основной долг, расходы по оплате госпошлины ***РУБ.., а всего ***РУБ..

В судебном заседании представители ответчицы Ж. по доверенности М., Д. исковые требования ОАО «Сбербанк России» не признали, встречные исковые требования поддержали по основаниям, изложенным во встречном иске. Также дополнили, что Банк не доказал правомерность использования счета вклада Ж., открытого по договору № о вкладе «УНИВЕРСАЛЬНЫЙ СБЕРБАНКА РОССИИ», в качестве счета для проведения операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Не соответствующие Гражданскому кодексу РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей» законы и нормативные акты РФ к отношениям по кредитному договору не применяются.Передача денег от кредитора заемщику и возврат денег заемщиком кредитору по кредитному договору, в силу общих положений об обязательствах, установленных ч. 2 ст. 308 и ч. 1 ст. 307 ГК РФ, является расчетами между сторонами по договору. Ч. 1 ст. 861 ГК РФ определяет, что «расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке». При этом, в случае безналичных расчетов, согласно ч. 1 ст. 862 ГК РФ, «допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Обычаи делового оборота, согласно ч. 2 ст. 5 ГК РФ, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются. В Гражданском кодексе не предусмотрено применение мемориального ордера или отчета по операциям по счету (выписки по счету) для расчетов. Пункт 1.12.2 Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 302-П и действовавшего на момент заключения кредитного договора № от 24.09.2011г.) устанавливает, что финансовые результаты операций (доходы и расходы) отражаются в бухгалтерском учете кредитных организаций по факту их совершения, а не по факту получения или уплаты денежных средств (их эквивалентов).В силу указанных норм права, сведения, содержащиеся в любых бухгалтерских документах, в том числе мемориальном ордере и выписке по счету, подтверждают факт совершения операций, а не факт получения или уплаты денежных средств.

Пункт 1.5.4 Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 302-П) устанавливает, что «зачисление (списание) денежных средств по счетам клиентов производится на основании расчетных документов,послуживших основанием для совершения этих операций (если иное не предусмотрено в договоре с клиентом)».

Пункт 1.9.2 того же Положения устанавливает, что операции по счетам клиентов проводятся на основании принятых к исполнению расчетных и кассовых документов клиентов, а пункт 1.9.5 Положения - что операции, связанные с перечислением (зачислением) средств кредитной организацией клиентам, взысканием средств со счетов клиентов, проводятся на основании расчетных документов.

Таким образом, из приведенных норм права следует, что факты получения или уплаты денег, то есть расчеты, подтверждаются расчетными документами, указанными в ст.ст. 860 и 861 ГК РФ.

Применительно же к выписке по счету, использованного по операциям по кредитному договору, пункт 2.1. Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 302-П) устанавливает, что «по суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счету».

То есть, сведения, подтверждающие факт совершения операций по кредитному договору, содержатся не в выписке по счету, а в документах, на основании которых сделаны записи об операциях по счету.

Следовательно, ни один из предоставленных представителями Банка письменных документов не подтверждает факт передачи денег от Банка Ж. по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 302-П и действовавшего на момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно указанному Положению, ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п. 2.1. указанного Положения, ссудные счета являются лицевыми счетами; записи об открытии и закрытии лицевых счетов вносятся в Книгу регистрации открытых счетов; клиентам выдается выписка из лицевых счетов; «по суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счету».

Отчет о всех операциях по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., приобщенный в материалы дела представителями Банка, не содержит сведения по какому ссудному счету осуществлялось проведение операций и к этому отчету не приложены документы, на основании которых совершены записи по счету.

Следовательно, из представленного отчета невозможно установить достоверность содержащихся в нем сведений об операциях по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.

В силу требований Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 302-П) о достоверности информации, содержащейся в бухгалтерских документах, представленный представителями Банка в материалы дела Отчет о всех операциях по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ вообще не является документом, который относится к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

П.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), в котором определено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика - физического лица, в том числе и на счет по договору вклада.

Указанное Положение зарегистрировано в Минюсте РФ и в силу этого является нормативным правовым актом РФ, но может применяться к отношениям по кредитным договорам банков и физических лиц, если оно соответствует Гражданскому кодексу РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей» (ч.1 ст. 1 Закону РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно ч. 1 ст. 834 ГК РФ, «по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить процентына нее и в порядке, предусмотренных договором».

Ч. 3 ст. 834 ГК РФ устанавливает, что к отношениям банка и вкладчика по счету договора вклада применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 46 ГК Банковский вклад или не вытекает из существа договора банковского вклада. Возможность применения правил о кредитном договоре (глава 42 параграф 2 ГК РФ) к отношениям банка и вкладчика по счету договора вклада Гражданским кодексом не установлена.

Использование счета физического лица по договору вклада для зачисления денежных средств банка по кредитному договору, установленное пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), не соответствует Гражданскому кодексу РФ и, следовательно, не может применяться к отношениям по кредитным договорам банков и физических лиц.

Также неосновательны доводы представителей Банка о том, что Ж. производила возврат денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается, по их мнению, фактами внесения Ж. денежных средств на свой счет по договору вклада.

Факт внесения денег Ж. на счет по договору вклада подтверждается, по мнению представителей банка, выпиской по счету - находящийся в материалах дела указанный документ озаглавлен как отчет о всех операциях по счету № от ДД.ММ.ГГГГ г.

В п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденном ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 54-П и зарегистрированном в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ за № 1619, установлено, что документами, принимаемыми в качестве оснований для возврата основного долга и процентов по нему, являются платежные поручения заемщика - в случае списания денежных средств с банковского счета клиента.

Иных форм расчетного документа для списания денежных средств с банковского счета заемщика данным Положением не предусмотрено.

                                                                                  Следовательно, отчет о всех операциях по счету № от ДД.ММ.ГГГГ (выписка по счету вклада) не может являться документом, подтверждающим списание денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Для подтверждения списания денежных средств со счета Ж. № по кредитному договору № от 24.09.2011г. представителям Банка необходимо предоставить платежные поручения Ж. о таких списаниях с указанием назначения платежа -оплата (платежи) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу изложенного считают, что Банк, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не доказал те факты, на которые он ссылается в своем исковом заявлении как на основание иска, что влечет за собой факт не заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

     Суд, заслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

     Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

      В соответствии со ст.432 ГК РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч.1).

      Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).

      Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). (ч.3)

      В силу ст.433 ГК РФ, Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

               На основании ст.807 ГК РФ, Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

      Согласно ст. 809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

      На основании ст.810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

      В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

      В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

               Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» и Ж. заключен кредитный договор №, по условиям которого, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере ***РУБ. на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 17,7 % годовых, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

               Согласно п.1.1 кредитного договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад Заемщика №, открытый в филиале Кредитора № Сбербанка России.

               Согласно п.3.1, 3.2 кредитного договора, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

              В силу п.3.6 кредитного договора, погашение задолженности по договору наличными деньгами не производится.

              Доводы представителей ответчицы о том, что Банк не подтвердил расчеты надлежащими платежными документами (расходными ордерами, платежными поручениями ), в связи с чем, кредитный договор является незаключенным, являются необоснованными.

     На основании ст.861 ГК РФ, Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

              В соответствии со ст.862 ГК РФ, При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

    Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

             В соответствии с п.4.1 договора, Кредитор обязался произвести выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления суммы кредита на СЧЕТ после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Договора.

             Согласно п.2.1 договора, выдача кредита производится одновременно по заявлению ЗАЕМЩИКА на выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления на СЧЕТ после оформления Графика платежей, заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1 Договора дополнительного соглашения о списании Кредитором со СЧЕТа текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

            ИЗ материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. сторонами подписаны Информация об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительского кредита»(л.д.15-16), график платежей (л.д.17).

            Также ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен договор № о вкладе, согласно которому, Вкладчик согласен, что Банк вправе списывать в безакцептном порядке со счета суммы, предусмотренные Условиями размещения вкладов (л.д.45).

            Дополнительным соглашением № к договору о вкладе от ДД.ММ.ГГГГ. Вкладчик поручил Банку ежемесячно каждого 24 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по Кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка. (л.д.90)

            Факт подписания данного кредитного договора Ж., графика платежей, договора о вкладе, дополнительного соглашения представителями ответчицы не оспаривался.

             Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. Ж. просила в счет предоставления Кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ***РУБ.. зачислить на ее счет по вкладу №, указанный в п.1.1 Кредитного договора (л.д.92).

ДД.ММ.ГГГГ. на основании распорядительной надписи филиала (дополнительного офиса) Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ. решено зачислить Ж. на счет по вкладу № в счет предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ***РУБ..

             Из выписки из лицевого счета по вкладу следует, что на лицевой счет №, открытый на имя Ж. ДД.ММ.ГГГГ. поступили денежные средства в размере ***РУБ..(л.д.114).

             Перечисление денежных средств также подтверждается мемориальным ордером (л.д.9, 133), историей операций по договору по ссудному счету №.

             Из выписки со счета по вкладу, отчета о всех операциях также следует, что Ж. воспользовалась денежными средствами (л.д.114, 107).

             При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, денежная сумма в размере ***РУБ.. была перечислена ответчику.

             Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 54-П и зарегистрированного в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ за № 1619, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется: «физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учетусумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка».

        Указанное положение не противоречит требованиям действующего законодательства, в т.ч. ст.ст.861, 861 ГК РФ.

             Более того, из расчета цены иска, отчета о всех операциях, выписки из лицевого счета по вкладу следует, что Ж. вносила в счет погашения кредита денежные средства, согласно графику платежей, до ДД.ММ.ГГГГ., также ДД.ММ.ГГГГ. произведен платеж ***РУБ.., ДД.ММ.ГГГГ. - ***РУБ..

            Доводы представителей ответчицы о том, что производимые платежи невозможно принять за погашение кредита, т.к. являются вкладами ответчицы опровергаются условиями кредитного договора о погашении кредита в безналичном порядке, дополнительным соглашением № к договору о вкладе от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому, Вкладчик поручил Банку ежемесячно каждого 24 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по Кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка.

           Кроме того, Ж., перечисляя денежные средства на счет по вкладу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. без права Банка списания в счет задолженности по кредитному договору, в Банк по вопросам возмещения денежных средств не обращалась, в суд с требованиями о взыскании незаконно удержанных денежных средств также не обращалась.

           Доводы представителей ответчиков о том, что мемориальный ордер не является расчетным документом, подтверждающим перечисление кредитных денежных средств, подтверждает лишь факт совершения операций, а не факт получения или уплаты денежных средств, не могут быть приняты во внимание как основания для признания договора незаключенным, поскольку совершение операции по перечислению денежных средств в совокупности с представленными выписками по счету и является доказательством, подтверждающим поступление кредитных денежных средств на счет ответчицы.     

Также ссылки ответчицы на Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 302-П), утратившего силу с 1.01.2013г., действовавшего на момент заключения кредитного договора, не могут являться основанием считать кредитный договор незаключенным, устанавливали единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета.

Так, на основании п.1.2 данного Положения, Основными задачами бухгалтерского учета являются: формирование детальной, достоверной и содержательной информации о деятельности кредитной организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности; ведение подробного, полного и достоверного бухгалтерского учета всех банковских операций, наличия и движения требований и обязательств, использования кредитной организацией материальных и финансовых ресурсов; выявление внутрихозяйственных резервов для обеспечения финансовой устойчивости кредитной организации, предотвращения отрицательных результатов ее деятельности; использование бухгалтерского учета для принятия управленческих решений.

          Согласно ст. 22 ФЗ «О бухгалтерском учете», Органами государственного регулирования бухгалтерского учета в Российской Федерации являются уполномоченный федеральный орган и Центральный банк Российской Федерации.

          Таким образом, правила ведения бухгалтерского учета направлены на обеспечение единообразного ведения учета имущества, обязательств и хозяйственных операций, осуществляемых организациями; составление и представление сопоставимой и достоверной информации об имущественном положении организаций и их доходах и расходах, необходимой пользователям бухгалтерской отчетности.

         Нарушение правил ведения бухгалтерского учета может являться основанием для привлечения к ответственности должностных лиц, однако в настоящем случае при наличии совокупности представленных доказательств не могут свидетельствовать о незаключении кредитного договора между сторонами.

Согласно ст.834 ГК РФ, По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

        Между тем, в порядке ст.56 ГПК РФ Ж. не представлено доказательств, подтверждающих иные источники поступления денежных средств в размере ***РУБ.. на счет по вкладу ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, судом установлено, что обязательства по возврату кредитных денежных средств Ж. производились нерегулярно, с ДД.ММ.ГГГГ платежи не производятся.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору следует, что задолженность ответчика перед истцом составляет ***РУБ. из которых ***РУБ. - просроченный основной долг, ***РУБ.. - просроченные проценты, ***РУБ.. - неустойка на просроченный основной долг, ***РУБ.. - неустойка на просроченные проценты.

Представленный истцом расчет ответчицей не оспорен, принимается судом как правильный, доказательств обратного не представлено. Так, в представленных выписках со счета указаны даты и суммы внесения Ж. платежей в счет погашения кредита, суммы, направленные на погашение процентов, основного долга и неустойки.

Доказательств, подтверждающих оплату обязательств по кредитному договору в большем размере суду не представлено.

       Пунктом 3.3 договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0, 5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Согласно п. 4.2.3 Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчицы было направлено требование с предложением в добровольном порядке досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки и другие платежи, предусмотренные условиями кредитного договора (л.д. 21), однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Истец просит взыскать с Ж. неустойку на просроченные проценты (***РУБ..) - ***РУБ.., неустойку на просроченный основной долг ( ***РУБ..) - ***РУБ..

Представители ответчицы исковые требования не признали в полном объеме.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (пункт 15 Постановления Пленума РФ № и Пленума ВАС РФ № от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

В соответствии с разъяснениями, данными в п.7 Постановления Пленума Верховного суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» если определенный в соответствии со ст. 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. Судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважение интерес ответчика.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Истец просит взыскать с Ж. неустойку на просроченные проценты (***РУБ..) - ***РУБ.., неустойку на просроченный основной долг ( ***РУБ..) - ***РУБ..

Учитывая размер задолженности по основному долгу и процентам, длительность нарушения ответчиком условий кредитного договора, т.е. последствия нарушения обязательства, суд полагает возможным снизить размер неустоек до ***РУБ..

Доводы Ж. о том, что ОАО «Сбербанк России» не вправе заниматься кредитованием физических лиц опровергаются Уставом ОАО «Сбербанк России», согласно которому, ОАО «Сбербанк России» является кредитной организацией (л.д.47). На осуществление банковских операций Банку выдана Генеральная лицензия № 1481, согласно которой, Банк вправе, в т.ч. осуществлять банковские операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещать привлеченные во вклады (до востребования и на определенный срок) денежные средства физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, осуществлять переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам, осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов в т.ч. электронных денежных средств (л.д.84), что также отражено в выписке из ЕГРЮЛ (л.д.68-83).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с Ж. суммы просроченного основного долга ***РУБ.., просроченных процентов ***РУБ.., неустоек на просроченные проценты и просроченный основной долг ***РУБ.., а всего ***РУБ..

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, при существенном нарушении договора одной стороной, договор может быть расторгнут другой стороной в судебном порядке.

Значительная просрочка платежей по договору, допущенная ответчиком, признается судом существенным нарушением договора, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении договора.

Следовательно, кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком, подлежит расторжению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № к Ж. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать с Ж. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере суммы просроченного основного долга ***РУБ.., просроченных процентов ***РУБ., неустоек на просроченные проценты и просроченный основной долг ***РУБ.., а всего ***РУБ..

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Ж..

В удовлетворении встречных исковых требований Ж. к ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:       Т.А. Маликова

Мотивированное решение изготовлено 26.10.2015г.