Решение по делу № 2-1579/2016 ~ М-1523/2016 от 26.08.2016

Дело № 2-1579/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г Переславль-Залесский 25 октября 2016 г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

судьи Грачевой Н.Л..,

при секретаре Кузьминой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Ярославского отделения № 17 ПАО Сбербанк к "Каменской Т.В." о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Ярославского отделения № 17 ПАО Сбербанк обратилось в Переславский районный суд с иском к ответчику, просит расторгнуть кредитный договор <номер скрыт> от <дата скрыта>., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., просроченный основой долг в размере <данные изъяты> руб., неустойка по просрочке процентов в размере <данные изъяты> руб., неустойка по просрочке основного долга в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. Кроме этого, просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в сумме <данные изъяты> руб. за период с <дата скрыта>. по дату вступления решения суда в законную силу.

Требование мотивирует тем, что <дата скрыта>. между ОАО «Сбербанк России» и Каменской Т.В. заключен кредитный договор <номер скрыт> сроком по <дата скрыта>. на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых - на цели личного потребления. Условия договора ответчиком исполняются ненадлежащим образом. В связи с несвоевременным внесением платежей у заемщика образовалась просроченная задолженность. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. На <дата скрыта>. задолженность заемщика перед банком составляет <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Каменская Т.В. в судебном заседании не участвовала, представила отзыв в письменном виде, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, ходатайствует о снижении процентов, взыскиваемых на дату вступления решения в законную силу, неустойки. Исковые требования о взыскании просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, процентов в размере <данные изъяты> ответчик признает. Также просит расходы по госпошлине взыскать пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В отзыве указывает, что ответчица неоднократно уведомляла истца о тяжелом материальном положении, частично гасила задолженность,, добросовестно относилась к своим кредитным обязательствам, просила истца о расторжении кредитного договора и обращению в суд для взыскания задолженности, от чего истец отказался, тем самым злонамеренно фактически увеличил сумму задолженности ответчика за счет начисления штрафов, пени, неустоек. Полагает, что в силу п21 ст 5 ФЗ от 21.12.2013 г № 353-ФЗ «О потребительском кредите ( займе)» пункт3.3 кредитного договора в части размера неустойки нарушает ее права и законные интересы, как потребителя финансовых услуг, является недействительным.

Исходя из смысла ч 1 ст 333 ГК РФ суд обязан установить баланс между примененной к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ( а не возможного) размера ущерба. Истец не указал на наступление неблагоприятных для себя последствий нарушения обязательства ответчиком, которые могли бы исключать в данном случае правила ст 333 ГК РФ.

Условия кредитного договора являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит ответчик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов. Ответчик изначально бы поставлен в такие условия, что не он акцептировал предложение истца, а, наоборот, банк акцептировал оферту ответчика о заключении договора.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела установлено, что <дата скрыта>. между ОАО «Сбербанк России» и Каменской Т.В. заключен кредитный договор <номер скрыт> сроком на <данные изъяты> месяцев на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых - на цели личного потребления (л.д. 13-17).

Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроках и на условиях Договора (абз.3 п. 1.1. Кредитного договора).

Согласно абз. 2 п. 1.1. Кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад Заемщика <номер скрыт>, открытый в валюте кредита у Кредитора.

В соответствии с п. 2.1. Кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика в день подписания Договора, путем зачисления на текущий счет, открытый в валюте кредита у Кредитора в погашение задолженности по Договору.

Сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. была зачислена на счет по вкладу <номер скрыт>, открытый в филиале Кредитора. Т.е. в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным. Ответчиком кредитный договор по безденежности не оспаривается, соответствующие требования суду не заявлены.

В соответствии с условиями п.3.1., 3.2 ст.3 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствующую Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. График платежей сторонами подписан, т.е. ответчик был ознакомлен и согласился с условиями предоставления, использования и возврата по кредиту "Потребительский кредит", что подтверждается его подписью (л.д. 17).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При заключении кредитного договора ответчиком истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. С условиями кредитного договора истица была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на всех листах договора, что указывает на то, что истица полагала, что указанные в договоре условия являются для нее приемлемыми.

Истица самостоятельно предложила банку заключить с ней кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. Доказательств наличия у истца намерения внести изменения в условия договора, суду не представлено.

В судебном заседании из расчета, истории кредита, предоставленных истцом, видно, что условия договора заемщиком исполняются ненадлежащим образом. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту произведен ответчиком <дата скрыта>. в размере <данные изъяты> рублей. Впервые на просрочку кредитный договор вышел <дата скрыта> (л.д. 8-12). Т.е., в течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков возврата и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.2.3. кредитного договора истец вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) его обязательств по погашению кредита. Данное условие не противоречит закону.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по кредитному договору на <дата скрыта>. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., проценты за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – <данные изъяты> руб. (л.д. 7).

Условиями Кредитного договора предусмотрено, что несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. Кредитного договора). Суд считает, что указанные положения Кредитного договора предусматривают штрафные санкции, т.е. содержат положения о неустойке.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (ч.1).

Расчет процентов, неустойки выполнен истцом по состоянию на <дата скрыта>. На момент вынесения решения суда задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Согласно ч 21 ст 5 ФЗ РФ « О потребительском кредите ( займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Истец просит взыскать неустойку на просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей, неустойка по просрочке основного долга в размере <данные изъяты> рублей при сумме процентов за кредит в размере <данные изъяты> рубля и сумме просроченного основного долга в размере <данные изъяты> рубль.

Расчет неустойки выполнен в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Из материалов дела видно, что последний платеж произведен ответчиком в <дата скрыта>. На просрочку договор вышел <дата скрыта>. Размер взыскиваемых неустоек составляет от долга по процентам <данные изъяты>%, основного долга <данные изъяты>%, что содержит признаки ее несоразмерности последствиям нарушения. Суд полагает, что увеличение размера неустойки связано и с бездействием истца. Доказательств, что ответчик обещал истцу погасить задолженность, суду не представлено. С учетом изложенного, суд находит возможным уменьшить размер неустойки, соответственно на проценты до <данные изъяты> рублей, на основной долг до <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по требованию одной из сторон по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Из материалов дела видно, что ответчик по заключенному с истцом кредитному договору ненадлежащим образом исполнял обязанности, начиная с <дата скрыта>. С <дата скрыта> года ответчик прекратил исполнение обязательства по внесению суммы долга. Просрочка составляет более <данные изъяты>.

Суд полагает, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, что в силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ дает право истцу требовать расторжения договора и взыскания суммы кредита досрочно.

Во исполнение п.п. 4.3.4. Кредитного договора, требований ст. 452 ГК РФ, истцом ответчику направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, расторжении договора (л.д. 19, 20). Предусмотренный договором и законом порядок расторжения кредитного договора истцом соблюден.

Расчет задолженности, исходя из суммы основного долга и периода неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств, был произведен банком исходя из договорной ставки

процента, обоснованно подтвержден, в том числе, выпиской по счету, графиком платежей и иными представленными в дело документами.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кредитным договором иного не предусмотрено. Суд считает возможным взыскать проценты за пользование кредитом в период с <дата скрыта> по день вступления в силу настоящего решения суда, то есть по дату расторжения кредитного договора, исчисляемые из расчета <данные изъяты>% годовых на сумму остатка основного долга. Требование истца о начислении процентов на сумму долга <данные изъяты> руб суд находит несоответствующим требованиям ст 809 ГК РФ. Вместе с тем, суд не согласен с доводом ответчика об уменьшении размера процентов до <данные изъяты> % годовых. В данном случае проценты взимаются за пользование кредитом, не являются штрафной санкцией. Процент платы за кредит определен сторонами в договоре, условия которого не оспаривались.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля. (л.д. 6). Расходы по госпошлине истца являются судебными расходами.

В силу ст.98 ГПК РФ, пункта21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г № 1 « О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ "░░░░░░░░░ ░.░.".

░░░░░░░░ ░ "░░░░░░░░░ ░.░." ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ "░░░░░░░░░ ░.░." ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░