Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-367/2019 ~ М-214/2019 от 05.03.2019

      К делу № 2-367/2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Новопокровская                                 24 апреля 2019 г.

Новопокровский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Сапега Н.Н., при секретаре Кашкиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Киреева Александра Александровича к Страховому акционерному обществу «ВСК», 3-е лицо Крайинвестбанк (ПАО) - о возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Киреев А.А. просит суд взыскать с САО «ВСК» № в его пользу страховую премию, уплаченную в связи с присоединением к программе коллективного страхования, в размере 60000 р., неустойку в размере 54000 р., денежную сумму в счет возмещения морального вреда в размере 10000 р., штраф в размере 50% от суммы, которая будет взыскана судом, за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке.

Свои исковые требования Киреев А.А. мотивирует тем, что:

29.10.2018 г. ПАО «Крайинвестбанк» на основании индивидуальных условий потребительского кредитования № ему был выдан кредит «Потребительский» в размере 1000000 р.;

далее, ПАО «Крайинвестбанк» ему было навязана страховая защита САО «ВСК» по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, по которой он был присоединен к коллективному договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №, заключенному между САО «ВСК» (страховщик) и ПАО «Крайинвестбанк» (страхователь);

в связи с данным присоединением к программе коллективного страхования с него была взыскана плата в размере 60000 р. Однако по данному договору он является застрахованным лицом, но не стороной договора. Данное обстоятельство существенно нарушает его права и законные интересы, поскольку в силу ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен и расторгнут только его сторонами, а он такого права лишен;

кроме того, подписывая предложенную форму заявления о присоединении к программе коллективного страхования, он полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора;

кредитный договор, заключенный с ПАО «Крайинвестбанк», является типовым, с заранее определенными условиями; он, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. Включение в договор суммы денежных средств, взимаемых за присоединение к программе страховой защиты заемщиков, является нарушением принципа свободы договора со стороны банка, навязыванием страховых услуг, что существенно ущемляет его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей;

взимание банком комиссии за присоединение к программе коллективного страхования нарушает установленные законом права и интересы потребителей, установленные ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Истец Киреев А.А. и его представитель по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явились, ходатайствуют о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, в возражении на исковое заявление считает требования Киреева А.А. необоснованными неправомерными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п. 4.2 условий программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков участие заёмщика в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица, либо по инициативе банка. При этом в силу п. 4.3 условий при прекращении участия заёмщика в программе страхования по любым основаниям возврат заёмщику платы за подключение к программе страхования не производится.

Указание Банка России от 20.11.2015 г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяется на договор коллективного страхования, так как данный указ устанавливает требования и порядок в отношении страхователей - физических лиц жизни и здоровья, однако по данному договору истец является застрахованным лицом, а не страхователем.

Подписывая заявление о присоединении, истец выразил свое согласие с условиями договора страхования и правил, на основании которых он был заключен.

Таким образом, страховая премия, уплаченная истцом, возврату не подлежит.

Заявленные истцом требования о взыскании неустойки неправомерны; рассчитанный истцом размер неустойки свидетельствует о превращении её из выплаты компенсационного характера в инструмент получения истцом необоснованной выгоды.

Представитель 3-го лица Крайинвестбанк (ПАО) в суд не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, сведения о причине неявки не представил, в связи с чем в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

По делу установлены следующие обстоятельства:

29.10.2018 г. истцом были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, по условиям которых ему ПАО «Крайинвестбанк» был предоставлен кредит в сумме 1000000 р., срок возврата кредита до 30.10.2023 г., под 13,5% годовых.

29.10.2018 г. Киреевым А.А. подписано заявление на страхование (по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №CIGC0004 от 29.06.2012 г., заключенному между ПАО «Крайинвестбанк» и САО «ВСК»), их которого следует, что, ознакомившись с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов ПАО «Крайинвестбанк» от несчастных случаев и болезней, он понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление на страхование, он будет выступать застрахованным лицом по заключенному между ПАО «Крайинвестбанк» (страхователь) и САО «ВСК» (страховщик) Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №CIGC0004 от 29.06.2012 г., неотъемлемой частью которого являются Правила № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней САО «ВСК», в соответствии с Условиями страхования, в связи с чем просит включить его в список застрахованных лиц по Договору страхования. Присоединяется к Условиям страхования, с которыми ознакомлен и согласен, и просит банк предпринять действия для распространения на него действия Договора страхования, страховыми рисками по которому являются:

1) установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования;

2) установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования;

3) смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая;

4) смерть застрахованного в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

Он (истец) имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает выгодоприобретателем 1-й очереди по вышеуказанному договору страхования ПАО «Крайинвестбанк».

Он (истец) подтверждает, что:

- ознакомлен банком с Условиями страхования, включающими в себя описание Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов ПАО «Крайинвестбанк» от несчастных случаев и болезней;

- участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- уведомлен о том, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с письменным заявлением в любое подразделение банка; уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования возврату не подлежит.

12.11.2018 г. Киреев А.А. направил в адрес ПАО «Крайинвестбанк» заявление об отказе от Договора страхования (о расторжении) и возврате страховой премии, в котором отказывается в полном объеме от участия в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в качестве застрахованного по Договору страхования от 29.10.2018 г. и просит вернуть оплаченную им страховую премию в размере 60000 р.

12.11.2018 г. Киреев А.А. направил в адрес САО «ВСК» заявление об отказе от Договора страхования (о расторжении) и возврате страховой премии, в котором отказывается в полном объеме от участия в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в качестве застрахованного по Договору страхования от 29.10.2018 г. и просит вернуть оплаченную им страховую премию в размере 60000 р.

Письмом от 19.11.2018 г. ПАО «Крайинвестбанк», рассмотрев заявление, сообщил Кирееву А.А., что возможность возврата ему платы за подключение к Программе страхования не предусмотрена Программой страхования; для прекращения участия в Программе страхования необходимо предоставить в банк заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования.

Письмом (исх. №) от 21.11.2018 г. САО «ВСК», рассмотрев обращение, сообщило Кирееву А.А., что в случае его желания отказаться от дальнейшего участия в программе страхования и расторгнуть заключенный Договор необходимо обратиться в ближайший офис ПАО «Крайинвестбанк» для оформления соответствующего заявления.

Исследовав материалы дела, суд считаетиск Киреева А.А. не подлежащим удовлетворению по следующим мотивам:

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По правилам ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Согласно ст. 329, 421, п. 2 ст. 395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В судебном заседании установлено, что истец был ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья, а также финансовые риски по договору страхования является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Подписав заявление о присоединении к Программе страхования, истец согласился с положениями, содержащимися в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Крайинвест» и Правилах страхования.

Кредитный договор и заявление о присоединении к Программе добровольного страхования подписаны истцом собственноручно, положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий об обязательности страхования, истец в полном объеме был проинформирован об условиях кредитного договора и договора страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил. Он не был лишена права выбора страховой компании, а также права отказаться от заключения договора страхования.

Добровольность волеизъявления истца быть застрахованным и присоединиться к Программе страхования подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

При этом суду не предоставлено доказательств несоответствия оспариваемой сделки требованиям закона или иных правовых актов, что могло бы повлечь ее ничтожность на основании п. 1 ст. 168 ГК РФ.

Оснований досрочного прекращения договора страхования, установленных ст. 958 ГК РФ, в судебном заседании также не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░», 3-░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 29.04.2019 ░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: