Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1723/2013 ~ М-1871/2013 от 21.08.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2013 года г. Рязань

Судья Железнодорожного районного суда г. Рязани Маслова О.В.,

при секретаре Пяткиной В.Е.,

с участием представителя РЕАП «Человек» П.О.Н.., представителя истца П.В.В.. – П.О.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Рязанской единой городской ассоциации защиты прав потребителей «Человек», поданного в интересах П.В.В., к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

установил:

Рязанская единая городская ассоциация защиты прав потребителей «Человек», далее РЕАП «Человек», обратилась в суд в интересах П.В.В.. с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя.

В обоснование требований указала, что П.В.В.. на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ в филиале КБ «Ренессанс Капитал» по адресу: <адрес> оформил потребительский кредит № на сумму <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. с условием уплаты процентов по тарифному плану без комиссии в размере 29,9 % годовых. Сумма кредита на неотложные нужды составляла <данные изъяты>, также в общую сумму кредита была включена комиссия за подключение к Программе страхования, страховая премия по которой составляла <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ П.В.В. обратился к ответчику с заявлением об отказе от подключения его к программе страхования и просил возместить ему убытки за вычетом фактически понесенных расходов КБ «Ренессанс Капитал» в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Ответом № от ДД.ММ.ГГГГ. истцу отказано произвести возврат комиссии за подключение к программе страхования, т.к. услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью и надлежащим образом: банк передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья П.В.В. с гарантией в течение действия кредитного договора. У ответчика не было оснований к отказу в удовлетворении законных требований потребителя, размер убытков истца составил <данные изъяты>. На основании ст.28, 29,31 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> Действиями и бездействиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, размер компенсации морального вреда истец оценивает в размере <данные изъяты>.

РЕАП «Человек» просит взыскать в пользу П.В.В. убытки в размере <данные изъяты>, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования истца в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а также взыскать штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50% штрафа перечислить на расчетный счет РЕАП «Человек».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ОАО СК «Альянс».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) в связи со сменой наименования юридическим лицом.

Истец П.В.В. представитель третьего лица ОАО СК «Альянс» о времени и месте рассмотрения дела извещены, в судебное заседание не явились. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Представитель РЕАП «Человек» П.О.Н.. просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца П.О.К. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о времени и месте рассмотрении дела извещен, в судебное заседание не явился, в адрес суда поступил отзыв на исковое заявление, в котором содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика указал, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик П.В.В., выразил согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. Банк, в соответствии с п.7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с согласия Заемщика заключает договора личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору. Между страховой компанией – ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Банком – КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Комиссии за подключение к программе страхования согласно п.7.2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Согласно п.7.3.3. Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в Программе страхования, уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования клиенту не возвращается. Просит суд в иске П.В.В.. отказать.

Выслушав объяснения представителя РЕАП «Человек» П.О.Н.., представителя истца П.В.В. – П.О.К.., исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования законны и обоснованны в части, в связи с чем, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу требований ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом, бесспорно, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и П.В.В.. заключен договор №, по условиям которого заемщику представлен кредит на сумму <данные изъяты>., сроком на 45 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. с уплатой процентов 29,9 % годовых.

Договор между сторонами заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) заемщика П.В.В.. о заключении договора. Банк акцептовал предложение истца о заключении кредитного договора, открыв банковский счет № и предоставив заемщику кредит в размере <данные изъяты>., путем зачисления на счет заемщика.

Согласно пункту 4 заключенного между сторонами договора от ДД.ММ.ГГГГ., банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает с ОАО СК «Альянс» (далее - Страховая компания) договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая, на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору. Размер комиссии за подключение к программе страхования составил <данные изъяты>., который ответчиком была рассчитан следующим образом: <данные изъяты>. (запрошенная сумма кредита) * 1,1% (размер комиссии) * 45мес. Данная сумма была списана со счета заемщика в безакцептном порядке.

Условия заключенного договора от ДД.ММ.ГГГГ. сторонами в установленном порядке не оспорены, в т.ч. в части оказания услуги "Подключение к программе страхования".

Указанные обстоятельства подтверждаются:

- договором от ДД.ММ.ГГГГ., подписанным П.В.В. (л.д.8-9);

- графиком платежей (л.д.10-11);

- мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которого КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на ссудный счет по договору № П.В.В. перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>

- расходным кассовым ордером КБ «Ренессанс Капитал» № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому П.В.В. выданы денежные средства в размере <данные изъяты>. (основание выдачи – выдача кредита согласно распоряжения);

- ответом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ. на имя П.В.В. (л.д.14-18);

- возражениями представителя истца на исковое заявление П.В.В.

ДД.ММ.ГГГГ П.В.В. обратился в ООО КБ «Ренессанс Капитал» с претензией, в которой со ссылкой на ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» просил принять отказ от подключения к Программе страхования 1, денежные средства в размере <данные изъяты>. зачесть в счет погашения кредита (л.д.12-13).

Ответом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ П.В.В. отказано в удовлетворении его требований, изложенных в претензии.

Суд полагает, что требования истца о взыскании комиссии за подключение к договору страхования в размере <данные изъяты>. подлежат удовлетворению, при этом суд исходит из следующего.

Истцом договор с ответчиком заключался в личных целях, следовательно, к возникшим правоотношениям, применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч.1 ст.779 Гражданского Кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

На основании ч.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из анализа выше приведенных норм следует, что императивной нормой Закона РФ "О защите прав потребителей" закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора оказания услуги с возмещением исполнителю фактически понесенных расходов.

Как установлено судом, на основании п. 4 заключенного между сторонами договора от ДД.ММ.ГГГГ., ответчик взял на себя обязательство оказать истцу услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, а именно заключить с ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая. В свою очередь истец взял на себя обязательство уплатить ответчику комиссию за подключение к Программе страхования 1, которая составила <данные изъяты> и была списана ответчиком со счета истца в безакцептном порядке.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком на запросы суда не представлен договор, заключенный с ОАО СК «Альянс», на основании которого П.В.В. был подключен к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., а также платежный документ, подтверждающий факт перечисления страховой суммы (комиссии за подключение к программе страхования) в ОАО СК «Альянс». Иных доказательств несения расходов в связи с исполнением обязательств по оказанию истцу услуги "Подключение к программе страхования" ответчиком суду не представлено.

Как следует из ответа ОАО СК «Альянс» № от ДД.ММ.ГГГГ. на запрос суда в ОАО СК «Альянс» отсутствует информация о том, является ли П.В.В. застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика.

Представленные ответчиком в адрес суда документы, касающиеся договорных отношений по страхованию между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» не могут быть приняты судом, т.к. ответчик взял на себя обязательство оказать истцу услугу "Подключение к программе страхования" в страховой компании ОАО СК «Альянс», в связи с чем, представленные документы не имеют отношения к заявленному спору.

Представленное ответчиком заявление П.В.В. от ДД.ММ.ГГГГ. на подключение дополнительных услуг, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» не влияет на обстоятельства данного спора, поскольку, окончательно согласованные сторонами условия, отражены в договоре от ДД.ММ.ГГГГ., где стороны договорились о том, что ответчик оказывает истцу услугу "Подключение к программе страхования" в страховой компании ОАО СК «Альянс».

Доводы представителя ответчика в возражениях, о том, что в п.7.3.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), содержится условие о невозвращении комиссии за подключение к Программе страхования в случае дальнейшего отказа от участия в программе не состоятельны, поскольку, данных условий пункт 7.3.3. Общих условий не содержит.

Таким образом, требование истца об отказе от исполнения договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части оказания услуги "Подключение к программе страхования" подлежит удовлетворению, поскольку данное право истца закреплено ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Как следует из материалов дела, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к исполнению обязательств по оказанию истцу услуги "Подключение к программе страхования" в соответствии с условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ. не преступил, в связи с чем, фактически понесенных расходов не имеет.

Истцом к взысканию предъявлена комиссия за подключение к договору страхования в размере <данные изъяты>., суд удовлетворяет требования истца, не выходя за пределы заявленных требований на основании ч.1 ст.9 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.3 ст.31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (на которую ссылался истец, предъявляя иск о взыскании неустойки) за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона (данная норма предусматривает 3-процентную неустойку за нарушение установленных сроков выполнения работы (оказания услуги)).

Согласно п.1 ст.31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Из изложенного следует, что ответственность в виде неустойки по норме п.3 ст.31 Закона РФ "О защите прав потребителей" (с исчислением неустойки по правилам п.5 ст.28 этого Закона) возможна в случаях нарушения права потребителя на возврат уплаченной по договору суммы, если такое требование заявлено со ссылкой на некачественность или несвоевременность оказания предусмотренной договором услуги (ст.ст. 28, 29 Закона РФ "О защите прав потребителей"). В рассматриваемом деле требование истца о возврате уплаченной по договору суммы основано не на положениях ст.ст.28,29 Закона РФ "О защите прав потребителей", а на нормах ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", притом, что п.3 ст.31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не устанавливает неустойки за просрочку возврата уплаченной по договору суммы при отказе потребителя от исполнения договора. С учетом изложенного, оснований для взыскания неустойки по п.3 ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда не имеется.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда по следующим основаниям.

В силу со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что по вине ответчика нарушены права П.В.В.. как потребителя, а именно законные требования истца о возврате суммы уплаченной комиссии в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, чем причинены нравственные страдания, что является основанием для взыскания в его пользу денежной компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей". Определяя размер компенсации морального вреда, с учетом принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу, что в пользу П.В.В. с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Из приведенной нормы закона следует, что взыскание штрафа должно происходить в любом случае при удовлетворении судом требований потребителя.

Заявленные РЕАП «Человек» в интересах П.В.В. требования ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, в связи с чем, с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> при этом, 50% от данной суммы – <данные изъяты> подлежит взысканию в пользу РЕАП «Человек».

Истец при подаче искового заявления в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>., где 3 <данные изъяты>. – за требования имущественного характера, <данные изъяты>. - за требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                        решил:

Исковые требования Рязанской единой городской ассоциации защиты прав потребителей «Человек», заявленные в интересах П.В.В., к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу П.В.В. комиссию за подключение к договору страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 69 <данные изъяты> из которых:

- 50% от данной суммы – <данные изъяты> взыскать в пользу П.В.В.;

- 50% от данной суммы – <данные изъяты> взыскать в пользу Рязанской единой городской ассоциации защиты прав потребителей «Человек» на следующие банковские реквизиты: расчетный счет <данные изъяты>

В остальных исковых требованиях Рязанской единой городской ассоциации защиты прав потребителей «Человек», заявленных в интересах Потехина Виталия Вячеславовича, к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Рязани в апелляционном порядке в течении месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме (ДД.ММ.ГГГГ.)

<данные изъяты>