Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-888/2015 ~ М-635/2015 от 16.03.2015

Дело № 2- 888 /15

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 апреля 2015 года                                                                                    г. Ульяновск

Железнодорожный районный суд г.Ульяновска

в составе председательствующего судьи Черновой Н.В.,

при секретаре Фейскановой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казаковой Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов,

                 УСТАНОВИЛ

Казакова Н.В. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов. В иске указала, что26 августа 2010г. между ней и ответчиком был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № Программа РОСГОССТРАХ -ЖИЗНЬ Престиж «Семья» сроком на 36 лет по 25 августа 2046 года включительно.Когда заключался договор, финансовый консультант объяснила ей, что через пять лет она сможет забрать все свои деньги и плюс инвестиционный доход. При заключении договора ответчик не предоставил ей необходимой информации, которая могла повлиять на заключение договора личного страхования. Сотрудники ответчика убедили её в том, что выкупная сумма составляет 95% от суммы уплаченных взносов. Согласно раздела 10 договора, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. В случае расторжения страхователю выплачивается выкупная сумма.Помимо полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности ей была выдана Программа Росгосстрах Жизнь престиж «Семья». В соответствии с условиями Программы страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования. Выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) в третьем году действия срока страхования составляет 50, в четвертом году - 70, в пятом году и в последующие годы - 95. Действие договора прекращается в случае требования страхователя.Согласно положениям, представленных страховой компанией, ей при заключении договоров Программ страхования, размер выкупной суммы устанавливается в зависимости от даты расторжения договора. По условиям договоров по истечении 5- летнего срока страхования, страхователь вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и получить выкупную сумму в размере 95% от сформированного страхового резерва. За все время действия договора ею уплачено <данные изъяты> рублей. В январе месяце 2015 года она позвонила в офис ответчика, чтобы узнать о своей накопленной сумме и инвестиционном доходе, на что ответили, что при досрочном расторжении договора её выкупная сумма составляет <данные изъяты> руб., а инвестиционный доход <данные изъяты> рубля. Узнав об этом, она решила воспользоваться своим правом и в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования. 29 января 2015 года договор был расторгнут. 02 февраля 2015 года от ответчика ей были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.03 февраля 2015 года в адрес ответчика ею была направлена претензия с требованием о выплате оставшейся части выкупной суммы, однако вплоть до настоящего времени ответ на претензию не получен, денежные средства не перечислены. В связи с нарушением её прав, предусмотренных ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», считает, что вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору. Полагает, что предоставлением недостоверной и недостаточно полной информацией об условиях договора при его заключении, ответчиком ей причинены убытки в виде неполученной части выкупной суммы в размере <данные изъяты> рублей. Также считает, что своими действиями, ответчиком ей причинены большие нравственные страдания.В связи с этим, просит взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в еёпользу не выплаченную выкупную сумму в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере <данные изъяты> руб. рублей, штраф.

В судебном заседании истицаисковые требования поддержала, пояснения дала аналогичные доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика Милованов Д.Е.. действующий по доверенности в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.В представленном суду отзыве указал, что расчет выкупной суммы произведен в соответствии с заключенным договором страхования, Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-ЖИЗНЬ», которая на момент расторжении договора страхования составила с учетом дополнительного инвестиционного дохода -<данные изъяты>.

    Выслушав пояснения явившихся сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 Гражданско-процессуального кодексаРоссийской Федерации суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В силу части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Пунктом 1 статьи 6 Конвенции о защите основных прав человека и основных свобод (заключена в Риме 4 ноября 1950 года) предусмотрено, что каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела, 26.08.2010 года между Казаковой Н.В.и ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (полис № от 26.08.2010г.) по программе Престиж «Семья».

По условию договора истцом были застрахованы следующие риски: «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному I или II (нерабочей) группы инвалидности», «Телесные повреждения Застрахованного». «Установление Застрахованному группы инвалидности». Срок действия договора установлен с 26.08.2010 г. по 25.08.2046 г. Истец обязался ежемесячно выплачивать страховые взносы в размере <данные изъяты> руб.

При заключении договора выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение N 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, о чем имеется подпись застрахованного лица.

Согласно данному полису, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных условиями договора или законом. При расторжении Страхователю выплачивается выкупная сумма.

Согласно Приложению N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь "Семья" (Престиж), выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) при сроке действия договора 5 лет и выше равна 95%.

По договору страхования жизни Казаковой Н.В. оплачено 18 взносов в размере <данные изъяты> руб., по рискам, относящимся к страхованию жизни оплаченовзносов <данные изъяты>.

По заявлению истца договор личного страхования расторгнут по инициативе страхователя 29.01.2015 года, что не оспаривается сторонами.

В связи с расторжением договора ответчик истцу выплатил выкупную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере <данные изъяты>

Из Приложения к полису страхования следует, что при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва.

Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 года N 14361) страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан наосновании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Приказом N 231 пж от 28.09.2010 ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь", которое действовало на момент расторжения истцом договора.

Согласно п. 3 данного Положения, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. В силу п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

Аналогичные нормы содержатся в Положении о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь", утвержденном Приказом № от 18.11.2008и действовавшем на момент заключения договора.

Данные Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь" не противоречат Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н и разработанному на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и не могут быть признаны ущемляющими права истца.

В силу п. 2 указанного Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования, в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Казаковой Н.В., согласно которому сумма сформированного на 27.01.2015 года страхового резерва по договору страхования жизни составляет <данные изъяты>.,которая письменно обоснованна в виде арифметического расчета.

Таким образом: выкупная сумма составляет 95 % от величины сформированного страхового резерва составляет – <данные изъяты>.х 95 % + <данные изъяты>.

Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составляет <данные изъяты>.

Выкупная сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет <данные изъяты>

Действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться в его правильности у cуда не имеется.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ч. 3 ст. 3, п. 7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд приходит к выводу, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.

В связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва. Принимая во внимание, что в соответствии с условиями договора, в случае его досрочного прекращения по истечению пятого года действия, страхователю выплачивается 95% от сформированного страхового резерва, страховщик свою обязанность по выплате выкупной цены выполнил.

Доводы истицы о том, что страховой резерв составляет сумму всехпроизведенных им страховых взносов, основаны на неправильном толковании закона и отклоняются судом.

Доводы истицы о том, что ей не предоставлена полная и достоверная информация о расчете выкупной суммы, не могут быть признаны состоятельными. Условия договора содержат ясную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не уплаченных страховых взносов. При этом в договоре не имеется каких-либо условий, позволяющих полагать, что страховой резерв представляет собой совокупность страховых взносов. Истица имела возможность ознакомиться со всеми условиями Программы страхования, о чем указано и в разделе Права и обязанности сторон договора страхования Приложения № 1 к договору, с которым она была ознакомлена.

Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС - Жизнь», действовавшее на момент заключения договора страхования, предусматривало в целом аналогичные принципы, состав и метод расчета страхового резерва, являлось доступным для ознакомления потребителями услуги.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать, что истице не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге ответчика и не обеспечена возможность ее правильного выбора.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований Казаковой Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение одного месяца.

Судья:                                                                                           Н.В.Чернова