Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1754/2021 ~ М-1445/2021 от 02.08.2021

24RS0033-01-2021-002895-09

дело №2-1754/2021

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

09 сентября 2021 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1754/2021 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Горбуновой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с Горбуновой Н.А. задолженности кредитному договору № от 16 сентября 2013 года в размере 285666 рублей 65 копейки, суммы оплаченной государственной пошлины в размере 6056 рублей 67 копеек.

Мотивируя свои требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и Горбунова Н.А. заключили кредитный договор № от 16 сентября 2013 года на сумму 336759 рублей, в том числе, сумма к выдаче - 301000 рублей, страховой взнос на личное страхование - 35759 рублей, процентная ставка по кредиту 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 301000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 35759 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявления на открытие банковских счетов и условий договора.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней. В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9456 рублей 19 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

29 июня 2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 29 октября 2016 года. До настоящего времени требование о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Последний платеж по кредиту должен был быть произведен 21 августа 2018 года, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 29 сентября 2016 года по 21 августа 2018 года в размере 42386 рублей 99 копеек, что является убытками банка.

На 30 июля 2021 года задолженность по кредитному договору составляет 285666 рублей 65 копеек, из которых сумма основного долга - 203645 рублей 67 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 15279 рублей 77 копеек, убытки банка - 42386 рублей 99 копеек, штраф – 24354 рубля 22 копейки.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.4).

Ответчик Горбунова Н.А., о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.56), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, не ходатайствовала об отложении слушания дела.

Почтовое отправление с определением суда, поступило в почтовое отделение по месту жительства ответчика, указанному ею в кредитном договоре (л.д.13), а кроме того, подтвержденному сообщением Отдела по вопросам миграции Отдела МВД России по г. Лесосибирску (л.д.50), однако было возвращено за истечением срока хранения, и вернулось в суд.

В соответствии с положениями части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

С учетом изложенного, обстоятельств дела, характера действующих ограничений, отсутствия ходатайств участников производства по делу об отложении судебного заседания в силу каких-либо объективных причин, полагая, что ответчик, не приняв мер к явке в судебное заседание, определила для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в том числе, в отсутствие ответчика, в соответствии со статьями 167, 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как следует из кредитного договора № от 16 сентября 2013 года, ООО «ХКФ Банк» предоставил Горбуновой Н.А. кредит, с личным страхованием, в сумме 336759 рублей (в том числе сумма к выдаче 301000 рублей, страховой взнос на личное страхование 35759 рублей), на 60 процентных периодов, процентная ставка по кредиту 22,90% годовых, полная стоимость кредита 25,71% годовых, размер ежемесячного платежа – 9456 рублей 19 копеек, дата перечисления первого ежемесячного платежа 06 октября 2013 года. Начало расчетного периода 5 число каждого месяца. Начало платежного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 5-го числа включительно (л.д.13).

В соответствии с разделом III Условий Договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредита по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, установленным Тарифами Банка (л.д.14-16).

Согласно Тарифам по Банковским продуктам по кредитному договору, действующее с 26 ноября 2012 года, Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно - 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 рублей, за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта 500 рублей с момента просрочки (л.д.19).

Таким образом, как видно из представленных документов, Банком до Горбуновой Н.А. была доведена вся необходимая и достоверная информация о кредите и обязательствах по его погашению, в том числе, процентная ставка по кредиту.

ООО «ХКФ Банк» обязательства выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10-11).

Горбуновой Н.А. обязательства по кредитному договору выполнены частично в размере 305524 рубля 58 копеек, из них: основной долг – 133113 рублей 33 копейки, проценты – 172411 рублей 25 копеек.

Оплата кредита в период после 02 декабря 2019 года не производилась совсем.

29 июня 2016 года Банком в адрес Горбуновой Н.А. направлено требование о полном досрочном погашении долга в размере 286095 рублей 37 копеек в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.20).

30 августа 2019 года мировым судьёй судебного участка №96 в г. Лесосибирске Красноярского края, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №95 в г. Лесосибирске Красноярского края, был вынесен судебный приказ о взыскании с Горбуновой Н.А. задолженности по кредитному договору № от 16 сентября 2013 года (л.д.52), который в связи с поступившими возражениями должника 06 декабря 2019 года был отменен (л.д. 21).

Согласно сообщению ОСП по г. Лесосибирску, судебный приказ о взыскании с Горбуновой Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на исполнение не поступал (л.д.49).

Задолженность по кредитному договору (л.д.6-9) составляет 285666 рублей 65 копеек, из них по основному долгу – 203645 рублей 67 копеек, по процентам 15279 рублей 77 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 24354 рубля 22 копейки, убытки Банка (неуплаченные проценты после 29 сентября 2016 года) – 42386 рублей 99 копеек.

Вместе с тем, ответчик Горбунова Н.А. свои обязательства по ежемесячному гашению кредита период с июля 2016 года по ноябрь 2019 года не исполняла, последний платеж произведен 02 декабря 2019 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, при этом каких-либо доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, ответчиком в суд не представлено. Систематическое ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

Разрешая вопрос о размере, подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от 16 сентября 2013 года (л.д. 6-9), в представленном им расчете задолженности отражено поступление платежей заемщика в счет погашения кредитной задолженности, проценты по договору, а также неустойка начислены Банком в соответствии с условиями заключенного договора, а также в соответствии с нормами действующего законодательства. Кроме того, при разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд принимает во внимание, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик не представила.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Ответчик Горбунова Н.А. в судебное заседание не явилась, договор в части, предусматривающей начисление и взыскание неустойки, не оспорен, доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было, о снижении неустойки не ходатайствовала.

Учитывая размер просроченной задолженности, длительность просрочки и не указание ответчиком каких-либо уважительных причин с её стороны, вызвавших нарушение периодичности внесения платежей в счет погашения кредита, суд полагает, что размер указанной неустойки соразмерен допущенным нарушениям условий кредитного договора со стороны заемщика и оснований для снижения неустойки не имеется.

Учитывая изложенное, с ответчика Горбуновой Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию сумма долга по указанному кредитному договору в размере 285666 рублей 65 копеек, из них по основному долгу – 203645 рублей 67 копеек, по процентам 15279 рублей 77 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 24354 рубля 22 копейки, убытки Банка (неуплаченные проценты за период с 29 сентября 2016 года) – 42386 рублей 99 копеек.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика Горбуновой Н.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6056 рублей 67 копеек (3024 рубля 41 копейка+3032 рубля 26 копеек), исходя из расчета (285666 рублей 65 копеек – 200000 рублей х 1% + 5200 рублей). Данные судебные расходы подтверждены надлежащими платежными поручениями (л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Горбуновой Н.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору № от 16 сентября 2013 года сумму задолженности в размере 285666 рублей 65 копеек, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 6056 рублей 67 копеек, а всего 291723 (двести девяносто одну тысячу семьсот двадцать три) рубля 32 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.С. Пупкова

Мотивированное решение составлено 16 сентября 2021 года.