Решение по делу № 2-4418/2015 ~ М-3927/2015 от 17.09.2015

Дело № 2-4418/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2015 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе

судьи Ловецкой М.П.

при секретаре Акимовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Комаровой ФИО6 к ОАО «АльфаСтрахование», ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Истец обратился в суд с требованиями о взыскании с ОАО «АльфаСтрахование» суммы страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в пользу потребителя, расходов по оплате услуг представителя.

В обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Комаровой ФИО7. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под <данные изъяты> % годовых, истец в разделе №. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды выразил согласие на подключение пакета услуги № № на добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в ОАО «Альфастрахование» сроком с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. включительно. По договору страхования в соответствии с договором коллективного добровольного страхования страховыми рисками являются установление застрахованному I или II группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших/впервые диагностированных в течение срока страхования. ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. в период действия договора страхования, истцу была установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ № № серия МСЭ-ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о страховом случае, однако ответа на обращение истца не последовало.

Представитель истца по доверенности Тихун ФИО8. требования поддержал в полном объеме.

Представитель ОАО «АльфаСтрахование» по доверенности Милых ФИО9. просил отказать в удовлетворении иска, принять во внимание, что страховой случай произошел до срока страхования.

Соответчик ПАО НБ «ТРАСТ» просил в удовлетворении требований к ОАО НБ «ТРАСТ» отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО НБ «ТРАСТ».

Заслушав лиц, участвующих при рассмотрении дела, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ г. ОАО «АльфаСтрахование»(страховщик) и ОАО НБ «ТРАСТ» (страхователь) заключили договор коллективного добровольного страхования № № об условиях и порядке страхования, в котором изложены условия страхования клиентов банка (заемщиков по кредитным соглашениям), согласно п. № которого размер страховой выплаты не может превышать индивидуальную страховую сумму, установленную в отношении застрахованного лица по соответствующим рискам. На основании п. № договора индивидуальная страховая сумма для каждого застрахованного лица на дату начала действия договора указывается в реестре застрахованных лиц и рассчитывается в порядке, установленном памятками застрахованного лица по пакетам услуг.

ДД.ММ.ГГГГ г. на основании заключенного между истцом и ОАО НБ «ТРАСТ» кредитного договора истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев, истец обязался вернуть денежные средства с уплатой процентов в сроки, предусмотренные договором и графиком погашения платежей.

При заключении кредитного договора Комарова ФИО10. в разделе № заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды выразила согласие на подключение пакета услуги № № на добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в ОАО «Альфастрахование» сроком с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. включительно.

Лицами, участвующими в деле, не отрицается, что жизнь и здоровье истца застрахованы банком в ОАО «Альфастрахование».

Согласно представленной справке серии МСЭ-ДД.ММ.ГГГГ за № № от ДД.ММ.ГГГГ г. истцу Комаровой ФИО11. впервые установлена инвалидность вторая группа на срок до ДД.ММ.ГГГГ г.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность истца по кредитному договору составляла по основному долгу <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумме процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченных платежей <данные изъяты> руб., штрафа <данные изъяты> руб., процентов на просроченную часть основного долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

При рассмотрении дела запрошено дело МСЭ ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Ярославской области» Министерства труда и социальной защиты РФ, из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ г. следует, что основное заболевание, которое послужило назначение второй группы инвалидности является неконсолидированный открытый перелом малоберцовой кости в н/3, внутренней лодыжки со смещением. Состояние после металлостеосинтеза от ДД.ММ.ГГГГ., удаления конструкции ДД.ММ.ГГГГ., корригирующей остеотомии большеберцовой и малоберцовой костей с остеосинтезом кда Илизарова от ДД.ММ.ГГГГ г. Травма в быту ДД.ММ.ГГГГ г., подвернула правую стопу, лечилась в стационаре с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ острый перелом внутренней лодыжки м/берцовой кости, ДД.ММ.ГГГГ -операция о/синтез внутренней лодыжки малоберцовой кости, в январе ухудшение, стационарное лечение с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно п. № правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденных генеральным директором ОАО «АльфаСтрахование», страховыми рисками является установление застрахованному инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни и/или естественных причин. На основании п. № не признаются страховыми случаями страховые риски, перечисленные в п. № происшедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. При этом под существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности, установленных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На момент подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ г. о предоставлении кредита на неотложные нужды на странице № заявления истец подтвердила, что ее состояние здоровья на дату заключения договора соответствует условиям страхования, указанным в Памятке застрахованного лица, о чем она сообщает в Декларации застрахованного лица. В памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг № № отражено, что не принимаются на страхование физические лица, являющиеся: а) лицом, менее 18 лет на дату начала срока страхования и более 75 полных лет на дату окончания срока страхования; б) лицом, которое на дату начала срока страхования находится на больничном и за последние 2 (два) года находился на больничном листе сроком 3 (три) недели подряд и более; в) лицом, которому назначено лечение или обследование и лицом которое планирует в ближайшие месяцы обращаться за врачебной помощью (включая хирургическое лечение) или проходить медицинское обследование (за исключением регулярных профилактических осмотров, диспансеризаций или прохождения профессиональных медицинских комиссий);г) лицом, которому установлен диагноз или имеются симптомы сердечно - сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания: ишемическая болезнь сердца, гипертония, инфаркт миокарда, порок сердца, либо иное заболевание сердца (включая атеросклероз), а также любые заболевания крови, заболевания щитовидной железы, диабет, дыхательная недостаточность, астма, саркоидоз, повреждение головного мозга, эпилепсия любой этиологии, опухоль мозга, неврологическое или психическое расстройство, злокачественные опухоли, заболевания печени (включая положительные пробы на гепатит В и С), желудочно-кишечные расстройства (болезнь Крона или язвенный колит), заболевания костно-мышечной системы, алкогольная или иная зависимость, а также любые другие опасные для жизни заболевания или признаки заболеваний, не перечисленные выше; д) лицом, выкуривающим более тридцати сигарет в день; е) инвалидом I или II группы, и/или лицом, в отношении которого принималось врачебное решение о направлении его для установления группы инвалидности; ж) лицом, страдающим стойкими нервными или психическими расстройствами и состоящим на учете в психоневрологическом диспансере; з) лицом, являющимся носителем вируса иммунодефицита человека (ВИЧ) или синдромом приобретенного иммунного дефицита (СПИД); и) лицом, находящимся под следствием или в местах лишения свободы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования.

Согласно памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг № № (приложение № № к Договору коллективного добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ г. установление Застрахованному I или II группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших/впервые диагностированных в течение срока страхования за исключением случаев(далее - «Инвалидность»), Выгодоприобретателем по страховому случаю «Инвалидность» является Застрахованное лицо. Застрахованное лицо - физическое лицо (резидент РФ), заключившее с Банком Кредитный договор, а также выразившее желание о подключении Пакета услуг путем подачи в Банк Заявления, содержащего согласие Клиента на подключение Пакета услуг, или иным образом выразившее согласие на подключение Пакета услуг в возрасте от 18 лет на дату начала срока страхования до 75 лет на дату окончания срока страхования. Застрахованными являются лица, прямо выразившие свое добровольное согласие (волеизъявление) на выбор в качестве Страховщика ОАО «АльфаСтрахование» и на распространение действия договора страхования в отношении них. Застрахованные лица указываются в Реестре Застрахованных лиц.

Отказывая в осуществлении страховой выплаты ОАО «АльфаСтрахование» представлены возражения, согласно которым травма в быту наступила ДД.ММ.ГГГГ г., что не является предусмотренным страховым случаем, событие, произошедшее вследствие травмы застрахованного лица, имевшей место до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также ее последствий, причиной установления инвалидности 2 группа явилась травма, имевшая место до распространения условий страхования, а также последствия такой травмы, страховой случай не наступил.

Суд принимает во внимание, что ответчик ОАО «АльфаСтрахование» не обращался в суд с требованием о признании договора страхования, заключенного между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО НБ «ТРАСТ» в отношении жизни и здоровья заемщика Комаровой ФИО12., недействительным.

Поскольку ничтожным договор не является, в судебном порядке к моменту разрешения судом спорных правоотношений по данному делу недействительным признан не был, доводы ответчика о сообщении истцом заведомо ложных сведений о своем здоровье не могут быть приняты во внимание. Также суд принимает во внимание, что доказательств, подтверждающих, что трудоспособность истца являлась ограниченной в связи с нарушением здоровья на момент страхования, не представлено.

При разрешении данного дела юридически значимыми обстоятельствами являются наличие страхового случая, время его наступления. Поскольку присвоение истцу инвалидности второй группы относится к страховым случаям (событиям), предусмотренным пунктом № договора коллективного добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ г., суд принимает во внимание дело МСЭ ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Ярославской области» Министерства труда и социальной защиты РФ, из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ г. следует, что травма в быту ДД.ММ.ГГГГ г., подвернула правую стопу, лечилась в стационаре с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ острый перелом внутренней лодыжки м/берцовой кости, ДД.ММ.ГГГГ -операция о/синтез внутренней лодыжки малоберцовой кости, в январе ухудшение, стационарное лечение с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. Из представленных медицинских документов, пояснений представителя истца следует, что причиной установления второй группы инвалидности послужили осложнения и воспалительный процесс после травмы. Согласно выписки из истории болезни Комарова ФИО13. находилась на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г., установлен диагноз: нагноение в зоне остеосинтеза. Направление на медико-социальную экспертизу ГУЗ ЯО Клинической больницей № № выдано истцу ДД.ММ.ГГГГ г., инвалидность впервые установлена ДД.ММ.ГГГГ г., указанные обстоятельства имеют место быть после заключения договора страхования. Осложнения после травмы в быту, приведшие к установлению истцу второй группы инвалидности, возникли после ряда хирургических вмешательств, в том числе диагноз «нагноение в зоне остеосинтеза» был установлен после заключения договора страхования, в связи с чем у ОАО «АльфаСтрахование» возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения.

Отказ ОАО «АльфаСтрахование» в выплате страхового возмещения в пользу истца является незаконным. Согласно памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг № № (приложение № № к Договору коллективного добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ г. индивидуальная страховая сумма по рискам «Смерть», «Инвалидность» является единой (агрегированной) и на момент заключения Договора равна первоначальной сумме задолженности Застрахованного по кредитному договору. Страховая сумма является изменяемой в течение срока страхования и устанавливается равной размеру задолженности Застрахованного лица на дату наступления страхового случая, увеличенной на <данные изъяты>% (десять процентов), но не более страховой суммы на момент включения Застрахованного лица в Реестр застрахованных. Задолженность Застрахованного лица по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению кредита, а также комиссий, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором.

Заявленные исковые требования о взыскании суммы страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя – истца подлежат удовлетворению в части, поскольку согласно памятке страховая сумма не может быть более страховой суммы, стороны при рассмотрении дела подтвердили то обстоятельство, что размер страховой суммы равен сумме выданного кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в связи с чем с ОАО «АльфаСтрахование» подлежит взысканию в пользу истца страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя на основании договора с ним, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, то есть имеются основания для компенсации морального вреда в пользу истца с ответчика за нарушение прав потребителя.

Неправомерными действиями ответчика по ненадлежащему исполнению договора страхования истцу причинен моральный вред, поскольку истец не смогла в полном объеме использовать свои права потребителя, учитывается возраст истца, состояние здоровья, истец вынужден обращаться к суд за восстановлением нарушенного права. Несвоевременный срок оплаты страховой суммы повлек волнения и переживания, нравственные страдания, причинили истцу моральный вред. Учитывая требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик на претензию истца отказал в выплате страхового возмещения.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца в связи неудовлетворением требований в добровольном порядке подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>% от сумм, взысканных в пользу потребителя. Учитывая принцип соразмерности и индивидуализации наказания, суд считает необходимым определить размер штрафа <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. подтверждены квитанцией за № № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Учитывая, что представитель консультировал истца, составлял исковые требования, участвовал при рассмотрении дела ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г., предоставлял доказательства в обоснование позиции по делу, принимал меры по обращению в адрес ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения, принимая во внимание характер и сложность дела, количество участников процесса, продолжительность судебных заседаний, объем проделанной работы, суд полагает, что сумма судебных издержек подлежит взысканию в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Комаровой ФИО14 сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в пользу потребителя в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 02.12.2015 г.

Судья М.П.Ловецкая