Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1015/2016 (2-8099/2015;) ~ М-7421/2015 от 20.11.2015

2-1015/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2016 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Ходякова С.А.,

при секретаре Мезенцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Семеновой И.В. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», по встречному иску Семеновой И.В. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов договора недействительными, признании незаконными действий, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

Установил:

Обратившись в суд с вышеназванным иском, истец АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ответчика Семеновой И.В. задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (№) в размере 157255,60 руб. и неустойки – 39628,41 руб., а также расходы по уплате госпошлины 5137,68. Мотивирует это тем, что ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием указанной карты, однако от выполнения обязанностей по оплате платежей в возврат займа ответчик уклоняется. Ответчик Семенова И.В. исковые требования не признала, предъявила встречный иск, в котором просила признать недействительными пункты договора (№) (п. 15, 19 Тарифного плана, п.п. 3.10, 6.17, 6.27, 10.9, 10.11, 10.25, 10.27 Общих условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт») в части недоведения до ее сведения информации о полной стоимости кредита, начисленной несоразмерной неустойки, установленной очередности оплаты задолженности, незаконного права на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика; просит уменьшить размер неустойки, применив положения ст. 333 ГК РФ, учитывая ее несоразмерность последствиям нарушенных обязательств; взыскать с ответчика АО «Банк Русский Стандарт» начисленные и удержанные страховые премии в размере 9266, 10 руб., а так же проценты за неправомерное пользование указанных денежных средств и компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.. Свои требования мотивировала тем, что в заявлении на получение кредита, тарифном плане, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» не указана полная сумма кредита, с учетом процентов, комиссий за открытие и ведение ссудного счета. В момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах. Информация о полной стоимости кредита не была доведена должным образом до заемщика. Очередность погашения задолженности противоречит положениям ст. 319 ГК РФ. Условие, предусматривающее безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков, а также условие, позволяющее банку в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы и Общие условия, и уступить (передать) полностью или частично свои права (требования) по договору любым по выбору банка третьим лицам, ущемляет установленные законом права потребителей. Названные обстоятельства подтверждают наличие вины банка в причинении морального вреда, поскольку им умышленно была предоставлена неполная информация о стоимости кредита, начислена несоразмерная неустойка и штрафы.В письменных возражениях представитель АО «Банк Русский Стандарт» Кузнецов Д.А., встречные исковые требования не признал, мотивируя это тем, что ответчиком не представлено доказательств того, что она была лишена возможности обратиться в банк с собственной офертой о заключении договора, а текст заявления не содержит указания на то, что договор о карте может быть заключен исключительно путем присоединения клиента к договору в целом. В момент заключения договора о карте Капрановой Е.А. была предоставлена полная и достоверная информация относительно предлагаемой услуги по кредитованию банковского счета, однако, в силу специфики овердрафта, в рамках договора о карте может быть составлен лишь примерный график платежей. В силу положений п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, к числу которых относится установление платы за пропуск минимального платежа. Очередность списания комиссий и платы за пропуск минимального платежа полностью соответствует положениям ст. 319 ГК РФ. Поскольку п. 2 ст. 854 ГК РФ установлено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом, среди условий заключенного сторонами договора содержится заранее данный акцепт плательщика на списание средств с его банковского счета как в погашение задолженности по договору, в рамках которого открыт данный счет, так и по иным договорам, заключенным с клиентом. Уступка прав требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК РФ).

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт». исковые требования поддержал в полном объеме, встречные исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражениях на встречное исковое заявление.В судебном заседании ответчик, извещенная о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, отсутствовала, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

    Заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд находит иск банка подлежащим удовлетворению, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

       В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Согласно ст. 810 ГК РФ займа обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.Из материалов дела следует, что 14.02.2013 г. Семенова И.В. обратилась с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский стандарт».      Согласно заявлению она просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.Подписав заявление, ответчик подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенным (как до даты подписания ее настоящего заявления, так и после такой даты) между нею и банком договоров, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.Согласно тарифному плану ТП 204/1 плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 3000 руб., размер процентов, начисляемых по кредиту – 28 % годовых, минимальный платеж – 4,9 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб.; льготный период кредитования – до 55 дней. Названным тарифным планом предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – 1 % ; в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита – 4,9%; в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 0,5 %, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций за счет кредита – 4,9 %; неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке)) – 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

    Акцептовав заявление Семеновой И.В., банк открыл ей счет предоставил в пользование кредитную карту с лимитом 50000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ. Согласно расписке от 19.02.2013 г. Семенова И.В. получила данную карту и активировала ее. В расписке также указано, что заемщик с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна.Согласно п. 6.29 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной в п. 6.26 Условий.       Денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и наличии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь – издержки и /или расходы банка, указанные в п. 6.5.2-6.5.4 Условий; в третью очередь – сумма кредита. При этом в случае, когда в соответствии с Тарифами банк предоставляет клиенту кредит для осуществления оплаты клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями, средства в погашение кредита списываются в очередности, указанной в п. 6.16.3 Условий; в четвертую очередь – суммы плат за пропуск минимального платежа, указанные в заключительном счете-выписке; в пятую очередь – суммы процентов по кредиту, рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; в шестую очередь – суммы начисленной неустойки (п. 6.26 Условий).Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции, что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 14-22).       Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ответчик обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом, с которым была ознакомлена. Тарифным планом предусмотрена плата за пропуск минимального платежа.     Ответчик обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. В соответствии с выпиской по счету, ответчик совершила расходные операции, в то время как не погасила задолженность. На дату оплаты заключительного требования от13.03.2015 г. сумма заключительного счета-выписки 157255,60 руб.. размещена не была.      В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

      Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, право истца требовать от ответчика возвращения    займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.        Согласно представленному истцом расчету ее задолженность составляет 157255,60 руб. и неустойка – 39628,41 руб..

        Оценивая доводы искового заявления о взыскании неустойки в размере 39628,41 руб. суд установил, что в соответствии с п. 6.29 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 6.26 Условий.

       Расчет неустойки за нарушение сроков оплаты кредита составлен истцом в соответствии с данными Условиями и ответчиком не опровергнут. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.      С учетом позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), применение ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

    Заявляя о применении ст. 333 ГК РФ, ответчик ссылается на несоразмерность заявленных требований последствиям просрочки исполнения денежного обязательства.       Учитывая высокий процент неустойки, суд находит необходимым снизить размер неустойки за несвоевременное погашение процентов до 15000 руб.

     Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 157255,60 руб., неустойка – 15000 руб.Ответчиком (истцом по встречному иску) заявлены требования о признании недействительными пунктов договора в части недоведения до ее сведения информации о полной стоимости кредита, начисленной несоразмерной неустойки, установленной очередности оплаты задолженности, незаконного права на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика.Согласно заявлению, ответчик полностью и безусловно присоединяется к договору банковского обслуживания, условия которого определены ЗАО «Банк Русский стандарт» (далее – банк) в Условиях банковского обслуживания «Русский стандарт» (далее – Условия банковского обслуживания) и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский стандарт» (далее – Тарифы по банковскому обслуживанию), в рамках которого банк предоставит ей в пользование карту, наименование которой указано в графе «Карта» раздела «Договор банковского обслуживания» ИБ (далее – карта); банк откроет банковский счет (валюта счета – рубли), используемый в рамках договора банковского обслуживания, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты (далее – счет карты). Номер счета карты будет указан в графе «Счет карты» раздела «Договор банковского обслуживания» ИБ; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, банк установит лимит и в случаях, установленных Условиями банковского обслуживания, будет осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.Подписав заявление, она понимает и соглашается с тем, что договор банковского обслуживания будет считаться заключенным с даты получения банком настоящего заявления; составными и неотъемлемыми частями договора банковского обслуживания будут являться: настоящее заявление, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены банком в месте, в котором было оформлено настоящее заявление, в сети Интернет на сайте Банка в подразделениях банка, и с которыми она ознакомлена, полностью согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.     Судом установлено, что, заявляя встречный иск и требуя признать недействительными пункты условий, на которых был заключен договор ответчик исходила из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт».

      Оценивая доводы встречного искового заявления Семеновой И.В. о непредоставлении ей информации о полной стоимости кредита, суд приходит к следующему выводу.

      В соответствии с п. 15 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

    Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрена возможность кредитования счета истца в рамках установленного лимита, и на момент заключения договора возможность предположить, каким образом и в каком размере клиент воспользуется кредитным лимитом, доводы истца по встречному иску о том, что такая информация до нее доведена не была, не принимаются судом.

            Так, при заключении договора до ответчика была доведена вся необходимая информация о кредите, сроках его погашения, ежемесячном минимальном платеже, процентной ставке по кредиту. Истец исполнил свои обязательства по договору, вместе с тем заемщиком ненадлежащим образом исполнены обязанности по договору о карте. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление, Условия по кредитам «Русский Стандарт», Тарифы. Согласно собственноручной подписи клиента на Заявлении при подписании заявления на заключение кредитного договора «Русский Стандарт» получила на руки по экземпляру заявления, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифного плана, которыми предусмотрены все существенные условия договора, в том числе согласована процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредита. Доказательств того, что ответчику при обращении в банк какие-либо услуги были навязаны, материалы дела не содержат. Судом установлено, что предусмотренная договором очередность списания платежей во исполнение обязательств, полностью соответствует ст. 319 ГК РФ и не ущемляет права заемщика как потребителя, в связи с этим оснований для перерасчета суммы задолженности не имеется.

Нарушений прав истца как потребителя, о которых указано во встречном иске, судом не установлено, при этом учтено, что в период действия договора условия договора в одностороннем порядке, в том числе и процентная ставка по кредиту, Банком не изменялись.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4645 рублей 11 копеек.

    Руководствуясь ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

     Взыскать с Семеновой И.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору (№) в размере 157255 рублей 60 копеек, неустойку 15000 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины - 4645 рублей 11 копеек, а всего 176900 рублей 71 копеек.

Отказать Семеновой И.В. в удовлетворении иска к АО «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов договора недействительными, признании незаконными действий, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

      Судья                                                                     С.А.Ходяков

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 03.03.2016 г.