№ 2-1347/2017
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Сорочинск 18 октября 2017 года
Сорочинский районный суд Оренбургской области,
в составе председательствующего судьи Хаирова М.Р.,
при секретаре Свотиной О.В.,
с участием представителя ответчика – Сидорова С.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Платоновой Людмиле Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Платоновой Л.П., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 105263,16 рубля сроком на 60 месяцев с уплатой 29,9 % годовых за пользование кредитом. Кредитный договор заключен как письменное предложение (оферта) ответчика о заключении кредитного договора и акцепта Банка, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет ответчика. Ответчик нарушает обязательства по оплате кредита и процентов в размерах, указанных в графике платежей. За время пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 99529,52 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 123952,63 рубля. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, однако, данное требование не выполнено.
Просит взыскать с Платоновой Л.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 123952,63 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3679,05 рубля.
В период подготовки дела к разбирательству от ответчика Платоновой Л.П. поступили письменные возражения, в которых она указала, что действительно между ней и банком был заключен кредитный договор, однако кредит ей был одобрен на 75000 рублей. Кроме того указала, что при заключении договора до нее было доведено, что проценты будут составлять 24% годовых, исходя из требований истца проценты составляют 29,9%. Указывает на то, что представленный в материалы дела кредитный договор она не подписывала. Вместе с тем, указывает, что производила платежи до июля 2016 года, которые не были учтены истцом. Представила квитанции, согласно которым она получила через банкомат сумму в размере 75000 рублей.
Представитель истца и ответчик участие в судебном заседании не принимали, извещены надлежащим образом о времени и месте его проведения.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
В судебном заседании представитель ответчика – Сидоров С.И., пояснил суду, что ответчик получила кредит в сумме 75000 рублей, что подтверждается представленными квитанциями. Иных кредитных договоров ответчик с ПАО «Совкомбанк» не заключла. Подтвердил, что внесенные ответчиком платежи соответствуют выписке по счету, представленной истцом и учтены при расчете задолженности. Просит применить ст.ст. 330, 333 ГК РФ, так как размер неустойке не соответствует нарушеннному обязательству. Считает необходимым назначить почерковедческую экспертизу кредитного договора, так ответчик подписывала договор на 75000 рублей с процентной ставкой 24%.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ); акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п. 1 ст. 438 ГК РФ).
Согласно п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ Платонова Л.П. подала в ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление-оферту со страхованием и анкету, где указала, что ознакомилась с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, и просит выдать ей кредит в размере 105263,16 рубля, на срок 60 месяцев с начислением 29,90 % годовых за пользование кредитом. В заявлении ответчика Платоновой Л.П. указаны ее личные данные, а так же к нему приложена копия паспорта ответчика.
При подписании договора потребительского кредита Платонова Л.П. была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, в частности с условием о добровольном кредитовании, осознавала их, согласилась с ними и обязалась их неукоснительно соблюдать.
Банк, исполняя свои обязательства по договору, произвел безналичное перечисление денежных средств в размере 105263,16 рубля на счет Платоновой Л.П., открытый в ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается историей операций по счету. При этом, ввиду подключения ответчика к программе добровольной страховой защиты заемщиков, со счета Платоновой Л.П. списаны 25263,16 рубля.
Таким образом, в соответствии с правилами ст. 438 ГК РФ кредитный договор считается заключенным в офертно-акцептной форме путем присоединения Платоновой Л.П. к условиям потребительского кредитования, действующим у Банка, что допускается в соответствии со ст. 428 ГК РФ.
ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк».
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 3.4 «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.
В соответствии с пунктом 3.5 вышеуказанных Условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Графиком платежей.
Платонова Л.П. была ознакомлена с данным графиком, а также с полной стоимостью кредита.
Из представленного Банком расчета исковых требований усматривается, что ответчик Платонова Л.П. свою обязанность по возврату кредита надлежащим образом не выполняет, нарушила график погашения основного долга и процентов по кредитному Договору.
В соответствии с п. 6.1 «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты.
Согласно разделу «Б» Заявления-оферты за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком, ей начислена неустойка за просрочку уплаты процентов и кредита.
Из расчета задолженности, представленного истцом, следует что, общий размер задолженности Платоновой Л.П. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 123952,63 рубля, из которых: просроченная ссуда 75972,38 рубля; просроченные проценты 19115,71 рубля; штраф за просрочку уплаты процентов 12631,19 рубля; штраф за просрочку уплаты кредита 16233,35 рубля.
В судебном заседании установлено, что заемщик Платонова Л.П. нарушила свои обязательства по кредитному договору, а потому истец имеет право на предъявление требования о возврате оставшейся части кредита.
Суд не может согласиться с возражениями ответчика о пороке формы договора, ввиду подписания заявления на предоставление кредита иным лицом, по следующим основаниям.
В силу положений ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Заявление, факт подписания которого оспаривается ответчиком, является офертой направленной в адрес Банка, при этом данная оферта содержит все личные данные истца (в том числе паспортные), а также телефоны, наличие которых свидетельствует о предоставлении их лично Платоновой Л.П.
Последующий акцепт указанной оферты на определенных в стандартных положениях условиях, а также использование ответчиком банковской карты истца и получение денежных средств свидетельствует о возникновении договорных отношений между сторонами.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа, подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком счета клиенту, выдачей последнему банковской карты и денежных средств.
В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитных правоотношений вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требование о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следует квалифицировать на основании ст. 10 ГК РФ как злоупотребление правом.
О злоупотреблении ответчиком своими правами свидетельствует выписка по счету, согласно которой заемщик длительное время вносила в качестве возврата денежные средства банку, а также копии платежных квитанций о снятии денежных средств и внесении платежей для частичного погашения кредита.
Доводы представителя ответчика о том, что ответчик в день получения кредита сняла только 75000 рублей, что подтверждается представленными квитанциями, не могут быть приняты во внимание, так как оставшиеся 5000 рублей Платонова Л.П. могла снять в любое другое время, тогда как банк, перечисливший оговоренные 80000 рублей (сумма без учета страховой премии) исполнил свои обязательства в полном объеме.
Разрешая ходатайство представителя ответчика о снижении неустойки, суд исходит из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Разрешая требование о размере задолженности, суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки, поскольку ее размер28864,54 рубля, из которых: 16233,35 рубля - неустойка на просроченный основной долг, 12631,19 рубля - неустойка на просроченные проценты, явно не соответствуют характеру и последствиям нарушения денежных обязательств со стороны ответчика.
Суд считает возможным снизить размер неустойки на просроченный основной долг до 3 000 рублей, неустойку на просроченные проценты до 2000 рублей, при этом суд учитывает компенсационный характер неустойки, период времени, на который она начислена, характер нарушения денежного обязательства со стороны ответчика, длительность нарушения обязательства и его последствия для кредитной организации.
Оснований для большего уменьшения размера неустойки суд не усматривает, поскольку установлено, что в нарушение условий кредитного договора ответчиком допущены пропуски обязательных платежей, в связи с чем, Банк имеет право на соответствующую денежную компенсацию, размер которой был сторонами согласован при заключении договора. Определенный судом размер неустойки, исходя из положений ст. 329 ГК РФ, обеспечивает исполнение основного обязательства и не нарушает баланс интересов сторон, так как не ведет к освобождению должника от ответственности за нарушение обязательства, и в то же время, не ведет к получению истцом суммы неустойки в явно завышенном размере.
Таким образом, суд считает требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению.
Одновременно Банк просит взыскать с ответчика понесенные судебные расходы в виде государственной пошлины уплаченной истцом при подаче искового заявления по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3296,74 рубля.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования Банка о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме заявленных требований, то судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 3296,74 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 19.11.2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 100088 ░░░░░░ 09 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3679 ░░░░░░ 05 ░░░░░░, ░░░░░ 103767 ░░░░░░ 14 ░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░ ░.░. ░░░░░░
░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 23.10.2017 ░░░░.