Решение по делу № 33-4951/2019 от 27.03.2019

Судья Коваленко Н.Г. дело № 33-4951/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 апреля 2019 года в г. Волгограде судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Малышевой И.А.,

судей Бабайцевой Е.А., Куденко И.Е.,

при секретаре Савельевой М.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Горбатиковой Виктории Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Ингосстрах жизнь» о признании случая страховым, возложении обязанности выплатить задолженность, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

по апелляционной жалобе представителя Горбатиковой Виктории Николаевны по доверенности Шестакова Александра Викторовича

на решение Камышинского городского суда Волгоградской области от 8 февраля 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований Горбатиковой Виктории Николаевны отказано.

Заслушав доклад судьи Бабайцевой Е.А., пояснения представителя истца Горбатиковой В.Н. – Шестакова А.В., поддержавшего доводы жлобы, судебная коллегия

установила:

Горбатикова В.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Ингосстрах жизнь» (далее – ООО СК «Ингосстрах жизнь», страховая компания, общество), в котором просила признать установление ей заболевания <.......> после заключения договора страхования от 10 февраля 2017 года, страховым риском, обязать ответчика погасить ее оставшуюся задолженность по договору потребительского кредита № <...> от 10 февраля 2017 года перед ПАО «Промсвязьбанк» в сумме 335620 рублей 67 копеек, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда – 50000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя – 15000 рублей.

В обоснование требований указала, что 10 февраля 2017 года ПАО «Промсвязьбанк» предоставило ей кредит в размере 355000 рублей на срок 60 месяцев под 17,9 % годовых, а ООО СК «Ингосстрах жизнь» на основании договора добровольного страхования «Защита заемщика» в случае наступления у нее как застрахованного лица 1-ой или 2-ой группы инвалидности обязалось выплатить выгодоприобретателю и страхователю ПАО «Промсвязьбанк» страховое возмещение в размере 355000 рублей. В связи с установлением ей 1 августа 2017 года 1-ой группы инвалидности в результате общего заболевания она обратилась в страховую компанию с заявлением о страховом случае, которое было оставлено без ответа. Кроме того, у нее на иждивении имеется трое малолетних детей, она является безработной и инвалидом 1-ой группы, а длительное неисполнение ответчиком ее требований причиняет ей нравственные страдания.

Суд постановил указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Горбатиковой В.Н. – Шестаков А.В. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить, иск удовлетворить.

В апелляционную инстанцию истец Горбатикова В.Н., представитель ответчика ООО СК «Ингосстрах жизнь», представители третьих лиц ПАО «Промсвязьбанк», ГБУЗ «ЦГБ <адрес>» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили. На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ст. 943 ГК РФ).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 10 февраля 2017 года ПАО «Промсвязьбанк» предоставило Горбатиковой В.Н. кредит в размере 355000 рублей на срок 60 месяцев под 17,9 % годовых.

В обеспечение исполнения кредитных обязательств по заявлению истца 10 февраля 2017 года между банком и ООО СК «Ингосстрах жизнь» был заключен договор добровольного страхования заемщика, по которому общество в случае наступления 1-ой или 2-ой группы инвалидности у застрахованного лица Горбатиковой В.Н. в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, выплачивает выгодоприобретателю и страхователю ПАО «Промсвязьбанк» страховое возмещение в размере 355000 рублей.

В соответствии с п. 4.2а Правил кредитного страхования жизни от 24 апреля 2014 года, страховыми случаями могут быть признаны следующие события, произошедшие в течение срока страхования: инвалидность застрахованного, установленная в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевании, впервые диагностированного в течение срока страхования.

Согласно п. 4.3о Правил кредитного страхования жизни от 24 апреля 2014 года, если иное не установлено договором, события, указанные в п.п. 4.2а – 4.2.к, 4.2.м Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате предшествующих состояний или их последствий.

По условиям п. 3 Правил кредитного страхования жизни от 24 апреля 2014 года болезнь (заболевание) – диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, не вызванное несчастным случаем нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, а также явившееся следствием осложнений, развившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в период срока страхования. Предшествующее состояние – любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у застрахованного на момент заключения договора, либо проявлявшееся в течение 12 месяцев до заключения договора, или симптомы которого имелись у застрахованного на дату заключения договора. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

В п. 4.4. Правил кредитного страхования жизни от 24 апреля 2014 года указано, что, если иное не установлено договором, страховыми случаями также не признаются: временная утрата трудоспособности в связи с заболеванием, диагностированным у застрахованного на дату заключения договора или симптомы которого имелись у застрахованного на дату заключения договора.

В направлении на медико-социальную экспертизу от 27 июня 2017 года Горбатиковой В.Н. было указано на установление диагноза: <.......>.

31 июля 2017 года истцу установлена впервые инвалидность, группа инвалидности – 1-ая, причина инвалидности: общее заболевание, с установленным сроком инвалидности – до 1 августа 2019 года.

25 мая 2018 года истец направила в адрес страховой компании заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, приложив комплект необходимых документов.

Согласно ответу ООО СК «Ингосстрах Жизнь» от 6 июня 2018 года истцу было указано на необходимость предоставления в адрес страховой компании: копии договора страхования и/или заявления на страхование; нотариально заверенной копии справки бюро МСЭ об установлении группы инвалидности; копии направления на медико-социальную экспертизу, заверенную руководителем бюро МСЭ и печатью бюро МСЭ; копии медицинских карт застрахованного лица за весь период наблюдения по поводу травмы/заболевания, приведшего к установлению инвалидности, заверенных лечебным учреждением.

27 июня 2018 года представителем Горбатиковой В.Н. – Шестаковым А.В. в адрес ООО СК «Ингосстрах Жизнь» направлены следующие документы: копия заявления застрахованного лица, копия заявления на заключение договора об оказании услуг Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № <...>, копия медицинской карты № <...>, копия акта № <...> медико-социальной экспертизы гражданина от 31 июля 2017 года, копия протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина, копия справки об установлении Горбатиковой В.Н. 1-ой группы инвалидности, копия доверенности.

Ответчик выплату страхового возмещения не произвел, отказ в адрес истца не направил.

Поскольку установление момента, когда у истца впервые выявлено наличие заболевание, а также установление причин инвалидности у Горбатиковой В.Н., являются юридически значимыми обстоятельствами, данные обстоятельства подлежат установлению с помощью специальных познаний, определением Камышинского городского суда Волгоградской области от 3 октября 2018 года по настоящему делу была назначена судебная медицинская экспертиза, производство которой было поручено экспертам ГБУЗ «Волгоградское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».

Однако экспертиза не была проведена по причине отказа от ее проведения.

Из пояснений специалиста Б (акушер – гинеколог) установлено, что Горбатикова В.Н. обратилась в женскую консультацию 21 апреля 2015 года на 7 неделе беременности. Согласно выписному эпикризу на 14-15 неделе беременности Горбатикову В.Н. после проведенных анализов направили в отделение ОКБ в ГБУЗ «Волгоградская областная клиническая больница № <...>» с диагнозом <.......>. На стационарном лечении в ГБУЗ «ВОКПБ № 1» г. Волгограда она находилась в период с 9 июня 2015 года по 11 июня 2015 года. Согласно выписному эпикризу, впервые диагноз <.......> был выставлен Горбатиковой В.Н. в данном учреждении. 11 июня 2015 года пациентка отказалась от пребывания на стационарном лечении. 15 июля 2015 года – консультация у врача-консультанта в ГБУЗ «Волгоградский областной клинический перинатальный центр № 1 им. Л.И. Ушаковой» г. Волжский. Анемнез пациентки – <.......>. Также указано, что степень риска высокая. Рекомендовано наблюдение в женской консультации по месту жительства. Далее в индивидуальной карте имеется копия консультативной карты от 8 октября 2015 года из ГБУЗ «Волгоградской областной клинической больницы № 1» г. Волгоград, по которой нефролог Подольский указывает, помимо <.......> А. Следом, ультразвуковое обследование, дополнительные анализы и родовая запись. Сама <.......>) может возникнуть (переходить) из другого заболевания, то есть, как в данном случае, из <.......>. То есть <.......> явился основанием для возникновения <.......>. Согласно консультативной карте № <...> ГБУЗ «Волгоградская областная клиническая больница № 1 Волгоград», находящейся в индивидуальной карте беременной и роженицы № <...>, диагноз <.......> Горбатиковой В.Н. был выставлен 8 октября 2015 года.

Из пояснений специалиста А (участковый – врач терапевт) следует, что Горбатикова В.Н. 9 февраля 2017 года обратилась с <.......>. Ей были выписаны направления на анализы. 13 февраля 2017 года в связи с отрицательными анализами она была направлена к нефрологу С

Специалист С (заведующий отделением диализа ГБУЗ «ЦГБ» г. Камышин), исследовав медицинскую документацию в отношении Горбатиковой В.Н., пояснил, что в период госпитализации стационарного больного согласно выписного эпикриза областной больницы г. Волгограда с 9 июня 2015 года по 11 июня 2015 года из индивидуальной карты беременной и роженицы Горбатиковой В.Н. выставлен диагноз <.......> – <.......>. Все это и приводит к <.......>. На момент беременности было установлено заболевание <.......>. Данное заболевание не расценивалось как <.......>. В последующем болезнь прогрессировала и развилась до <.......>, что и привело к инвалидности. На заключении УЗИ <.......> от 4 июня 2015 года, по результатам данного УЗИ уже имеются признаки (основания) диагноза <.......>.

Оснований не доверять пояснениям специалистов не имеется.

Таким образом, впервые диагноз <.......> был выставлен Горбатиковой В.Н. в ГБУЗ «Волгоградская областная клиническая больница № 1 Волгоград» в период с 9 июня 2015 года по 11 июня 2015 года до заключения договора страхования, осложнение данного заболевания почек привело к установлению истцу инвалидности по общему заболеванию: <.......>, в период действия договора страхования, однако установление инвалидности в результате заболевания <.......>, выявленного впервые в период с 9 июня по 11 июня 2015 года, не является страховым случаем, поскольку п. 4.3о, 4.4 Правил кредитного страхования жизни от 24 апреля 2014 года из перечня страховых случаев прямо исключены случаи наступления инвалидности, установленной в связи заболеванием, впервые диагностированным в течение срока страхования, если она наступила в результате предшествующих состояний или их последствий.

Рассмотрев спор, принимая во внимание приведенные выше обстоятельства, учитывая, что страховой случай не наступил, обязанность общества по выплате страхового возмещения не возникла, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требований Горбатиковой В.Н. о признании случая страховым, возложении обязанности выплатить задолженность, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Доводы апелляционной жалобы представителя Горбатиковой В.Н. – Шестакова А.В. о том, что заболевание истца, в результате которого ей была установлена 1-ая группа инвалидности, выявлено в период действия договора страхования, оснований для освобождения страховой компании от ответственности не имеется, а также ссылки подателя жалобы в судебном заседании суда апелляционной инстанции на то, что ответчик не воспользовался правом обследования состояния здоровья истца, судебной коллегией отклоняются, поскольку наступление страхового случая истцом не доказано. Напротив, материалами дела подтверждено, что установление истцу инвалидности страховым случаем не является.

Нарушений судом норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, не установлено.

При таких данных решение Камышинского городского суда Волгоградской области об отказе в удовлетворении иска Горбатиковой В.Н. является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Камышинского городского суда Волгоградской области от 8 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Горбатиковой Виктории Николаевны по доверенности Шестакова Александра Викторовича – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи