Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3943/2016 ~ М-2765/2016 от 01.04.2016

Дело № 2-3943/16                         Великий Новгород

РЕ Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 мая 2016 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Арзумановой Т.А.,

при секретаре          Сабуровой Е.О.,

с участием представителя ответчика Волковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Токарева Д.А. к ПАО «Балтийский Банк» о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Токарев Д.А. обратился в суд с иском к ПАО «Балтийский Банк» (далее – Банк) о защите прав потребителей, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 500 000 руб. По условиям кредитного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена письменная претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Согласно Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При предоставлении кредита до потребителя должна быть доведена полная информация о размере кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В оспариваемом договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, не указана сумма комиссий в рублях за открытие ссудного счета. Кроме того, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком с стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. В связи с этим, ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с истцом договор заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае отсутствия или недостаточности на счетах заемщика в дату наступления срока платежа денежных средств для оплаты аннуитентного платежа, платеж считается просроченным. Размер пени за просрочку аннуитентного платежа составляет 20% годовых, начисляемых на непогашенную своевременно задолженность по платежу. Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, поскольку установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст.333 ГК РФ должна быть уменьшена. На основании Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными, а именно (п.12) в части завышенной неустойки; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, просил суд рассмотреть дело без его участия.

Представитель Банка Волкова Е.Н., иск не признала, сославшись на доводы, приведенные в письменных возражениях на иск. В том числе отметила, что в связи с ненадлежащим исполнением истцом кредитных обязательств Банк в одностороннем порядке расторг кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем уведомил истца, направив ему ДД.ММ.ГГГГ сообщение об этом.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Исходя из п.1 ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Согласно ч. 1 ст. 30 того же Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Токаревым Д.А. (заемщик) был заключен Договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме 500 000 руб. годовых на срок до 06.12.2017 года, а Токарев Д.А. обязался возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами.

Согласно пункту 4 договора размер процентов за пользование кредитом составляет 21,85 годовых.

Полная стоимость кредита оговорена сторонами в том же размере 21,85% годовых, при этом полная сумма, подлежащая выплате за весь период действия договора, как это указано в Графике платежей, являющемся частью договора (приложение №1), составляет 685 979 руб. 78 коп., из которой 500 000 руб. - сумма основанного долга (кредита), 185 979 руб. 78 коп. - проценты.

Кредитный договор равно как и График платежей (приложение №1 к кредитному договору) подписан заемщиком Токаревым Д.В., один экземпляр этих документов были переданы ему при заключении договора.

При таком положении доводы истца Токарева Д.А. о нарушении Банком законодательства о защите прав потребителей в части недоведения до него информации о полной стоимости кредита в денежном выражении суд находит несостоятельными.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 ГК РФ).

Пунктом 12 договора, заключенного между сторонами, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени в размере 20% годовых, начисляемых на непогашенную своевременно задолженность по аннуитетному платежу.

Названное условие договора о размере пени истец считает недействительным ввиду завышения неустойки. Однако, суд не усматривает оснований для признания данного условия таковым исходя из следующего.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст.153 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Условиями договора определены размер платежей в возврат кредита, срок их внесения, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств, указан размер неустойки и порядок ее исчисления.

При этом, суд учитывает, что с условиями кредитного договора, включая условие об ответственности заемщика за нарушение сроков внесения платежей, истец был ознакомлен, подписав договор. Тем самым он согласился с его условиями и обязался их исполнять.

Несоответствия оспариваемого условия о неустойке обязательным для сторон правилам, установленным нормам Закона РФ «О защите прав потребителей» и иным законам, не имеется.

Так, в соответствии с п.21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Размер пени (неустойки) 20% годовых в п.12 договора не превышает ограничений, установленных названным Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», а потому не может быть признан завышенным.

Доводы о том, что при заключении договора истец не имел возможности внести изменения в условия типового кредитного договора, не принимаются судом во внимание, поскольку истец был свободен в выборе как условий кредитного договора, так и кредитного учреждения, был ознакомлен с условиями предоставления кредита, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях. Доказательств наличия у истца намерений внести изменения в текст договора суду не представлено.

Суд отказывает и в удовлетворении искового требования о расторжении договора, поскольку на день рассмотрения спора Договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут Банком в одностороннем порядке по причине ненадлежащего исполнения истцом его условий. О расторжении договора Банк уведомил истца, направив ему соответствующее сообщение по почте ДД.ММ.ГГГГ

Ввиду того, что нарушений прав истца как потребителя при рассмотрении дела не установлено, то отсутствуют основания и для удовлетворения его производного искового требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 туб.

Руководствуясь, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Токарева Д.А. к ПАО «Балтийский Банк» о признании недействительными условий Договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.12), предусматривающих начисление пени в размере 20% годовых от непогашенной своевременно задолженности, о расторжении указанного договора и о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб. оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения.

Председательствующий                          Т.А.Арзуманова