Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4278/2016 ~ М-2965/2016 от 02.06.2016

Подлинник, дело № 2-4278/16

ЗАОЧНОЕ рЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 14 ноября 2016 года                             

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Лапицкой И.В.

при секретаре Мешиной А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Казимиренко О.В., к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», действуя в интересах Казимиренко О.В., обратилось в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» в котором просит: Изменить условия договора страхования, изменив правоотношение на ежегодную оплату страховых взносов со сроком внесения таковых не позднее 15 февраля каждого года страхования. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 35 454 рубля 07 копеек убытков (ущерба), вызванных отказом изменить условия договора страхования и возвратить часть страховой премии, оплаченной авансом за второй и третий год страхования (ДД.ММ.ГГГГ год - ДД.ММ.ГГГГ год). Взыскать 33 430 рублей 23 копейки неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя. Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» 26 945 рублей 10 копеек убытков (ущерба), вызванных отказом изменить условия договора страхования и возвратить часть страховой премии, оплаченной авансом за второй и третий год страхования (ДД.ММ.ГГГГ год - ДД.ММ.ГГГГ год); взыскать 25 406 рублей 98 копеек неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя. Взыскать в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» (далее КРОО ОЗПП «Искра» пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа в соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Требования мотивированы тем, что между Казимиренко О.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» и заключен трехсторонний потребительский договор страхования (полис-оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен в афертно-акцептной форме. Цель страхования - на потребительские нужды (страхование жизни и здоровья и риски от потери работы). Существенные условия договора страхования: застрахованное лицо - Казимиренко О.В., страховые случаи - смерть застрахованного лица или установление инвалидности 1-й или 2-ой группы, увольнение (сокращение) страхователя и другие риски, страховая сумма 590 901 рубль 26 копеек, срок действия договора страхования 36 месяцев. Размер страховой премии в пользу Страховщика-координатора составил 53 181 рубль 11 копеек. Размер страховой премии в пользу Страховщика составил 40 417 рублей 65 копеек. Договор страхования заключен посредством страхового агента АО «АЛЬФА-БАНК». Договор страхования заключен в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Совокупный платеж по двум страховым премиям в размере 93 598 рублей 76 копеек перечислен Страховщику-координатору с банковского счета №, открытого у страхового агента АО «АЛЬФА-БАНК». Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 684 500 рублей, процентная ставка по кредиту 25,99% годовых, срок возврата кредита 36 месяцев, ежемесячный платеж 27 600 рублей. Условиями Договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ установлена обязанность потребителя (страхователя) оплатить страховой взнос (премию) 93 598 рублей 76 копеек (53 181 рубль 11 копеек + 40 417 рублей 65 копеек) единовременно. Страховая премия согласно условиям договора оплачивается сразу (авансом) за весь срок действия договора страхования, который равен действию Кредитного договора и заключен на срок 36 месяцев. Потребитель первоначально желал заключить договор страхования с условием ежегодной оплаты страховых взносов, на что страхователю был дан ответ, что условия данного договора является типовыми, едиными для всех клиентов, утверждены руководством страховой компании, предлагаемый договор страхования является договором присоединения и потребителю и было предложено либо согласиться с его условиями либо отказаться от получения кредита. Постановление Правительства Красноярского края «Об установлении величины прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам; населения Красноярского края за I квартал 2016 года», установлена величина прожиточного минимума за I квартал 2016 года на душу населения для трудоспособного населения - 11 577 рублей. Единовременный совокупный платеж по договору страхования превышает прожиточный минимум в 8,10 раза (93 598 рублей 76 копеек /11 557 рублей). Условие, на котором застрахованы жизнь и здоровье истца, исходя из стоимости предоставляемой услуги кредитования - 684 500 рублей из которых совокупный размер страховых премий составил 93 598 рублей 76 копеек, которые были единовременно удержаны в день предоставления кредита, следует признать явно обременительной для заемщика, исходя из разумно понимаемых интересов, поскольку составляют 13,6740336 % ((93 598 рублей 76 копеек *100 % / 684 500 рублей) от всей суммы кредита. При этом оплаченная за услуги страхования сумма легла в основу суммы займа, на которую банком производится начисление процентов по кредиту. Единовременный взнос по договору личного страхования составляет более 13,6 % от всей суммы кредита, что так же невыгодно и обременительно для потребителя. Страховой полис получен заемщиком не в страховой организации, а непосредственно в самом банке до заключения кредитного договора. Истец лично (и/или через представителя) страховые организации не посещал, по каналам связи документами не обменивался. Сам договор (полис, заявление) страхования изготавливается самим страховщиком в Москве и факсимильным способом доставляется страховому агенту, который непосредственно распечатывает договор и вручает потребителю в Красноярске. Страхователь не может повлиять на изменение условий договора страхования, поскольку тот изготовлен факсимильным способом страховщиком и содержит в себе факсимильную печать. Свободных же граф, строк, пунктов для каких-либо дополнительных отметок, которые желает сделать потребитель, в Договоре (полисе, заявлении) страхования не имеется. Условиями Договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ установлена обязанность потребителя (страхователя) оплатить страховой взнос (премию) единовременно. Страховая премия согласно условиям договора оплачивается сразу (авансом) за весь срок действия Договора страхования, который равен действию Кредитного договора и заключен на срок 36 месяцев. При заключении трехстороннего договора страхования, страховым агентом было заявлено, что ни общими, ни индивидуальными условиями договора страхования не предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. В последствие Страховщиками ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» был дан ответ на претензию потребителя, в которых так же говориться, что общими условиями страхования не предусмотрена рассрочка платежей за страхование. Претензии, направленные истцом в адрес ответчика, получены последним ДД.ММ.ГГГГ десятидневный срок на удовлетворение требования потребителя, предусмотренный ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», закончился ДД.ММ.ГГГГ, однако в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены. Таким образом, правомерно требование о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра», истец Казимиренко О.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине. Ранее представил письменный отзыв на исковое заявление указав о несогласии с заявленными исковыми требованиями, просил отказать в их удовлетворении, указав что договор страхования Казимиренко О.В. был заключен добровольно его форма отвечает требованиям закона. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, изъявил желание на заключение договора страхования в соответствии с условиями, указанными в договоре и в заявлении на страхование. Истцом, добровольно оплачена страховая премия, требований от истца, как письменных так и устных о рассрочке уплаты страховой премии в адрес ответчика не поступало. Периодичность уплаты страховой премии установлена в соответствии с законом. Вся необходимая информация была доведена до потребителя согласно законодательству Российской Федерации, в связи с чем, просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представители ответчика ОАО «АльфаСтрахование», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Альфа-Банк»» о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежаще и своевременно, в судебное заседание не явились по неизвестной причине, о причинах неявки суд не уведомили.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика на основании главы 22 ГПК РФ в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражал.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (статья 934 Гражданского кодекса РФ).

На основании пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз. 2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Казимиренко О.В. и АО «Альфа Банк» заключены индивидуальные условия № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в соответствии с которым сумма кредита составила 684 500 рублей, срок возврата составил 36 месяцев процентная ставка 25,99 % годовых. Платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей сумма ежемесячного платежа составила 27 600 рублей.

Пунктом 9. индивидуальных условий № № ДД.ММ.ГГГГ, договора потребительского кредита, «цели использования заемщиком потребительского кредита»- указано Добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. С общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ознакомлена и согласна. (п.14) Согласившись с данными условиями Казимиренко О.В. поставила свою подпись.

Между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № № ДД.ММ.ГГГГ (далее -Договор страхования) на основании «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» (далее - Условия страхования) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» ОАО «АльфаСтрахование» (далее - Условия страхования 2).

Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков.

В Договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что Казимиренко О.В. уведомлена, что заключение Договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлена, что вправе не заключать Договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в иной (любой) страховой компании по своему усмотрению.

В Договоре страхования указано, что Казимиренко О.В. подтверждает, что условия Полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Кроме того, в договоре страхования и в заявлении на страхование содержится запись о том, что Казимиренко О.В. с условиями Полиса-оферты и Условий страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Условия страхования и Полис-оферту на руки получила и прочитала, обязуется выполнять.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ содержит в себе существенные условия, такие, как указание на застрахованное лицо, характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование страховые случаи (риски), страховая сумма, страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» - «Смерть» застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования, «Инвалидность» в соответствии с законодательством РФ - страховая премия составляет 53 181 рубль 11 копеек.

Страховые случаи (риски), страховая сумма, по программе «Защита от потери работы и дохода»- «Увольнение/Сокращение» страхователя с постоянного (основного места работы в соответствии с п.п.1,2 ч.1 ст. 81 ТК РФ), размер страховой суммы составил 590 901 рубль 26 копеек; срок действия договора -36 месяцев, страховая премия составляет 40 417 рублей 65 копеек.

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного суда № 20 от 27.06.2013г. цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В Договоре страхования указан размер страховой премии в рублях -53 181 рубль 11 копеек в части страхования по риску «Смерть», «Инвалидность», 40 417 рублей 65 копеек в части страхования по риску «Увольнение/Сокращение».

Помимо Договора страхования, сведения о страхования содержатся так же в Условиях страхования, врученных Казимиренко О.В.

Таким образом, подписывая кредитный договор, Казимиренко О.В. имела возможность выбрать как обеспеченное страхованием кредитование, так и кредитование без страхования. Банк не ограничивал права Заемщика на отказ от страхования, условий об обязательном обеспечении возврата кредита путем страхования кредитный договор не содержит.

Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги – страхования, в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», не представлено.

Перед заключением кредитного договора Казимиренко О.В. выразила свое желание быть застрахованной, при заключении договора страхования ей было известно о размере суммы комиссии и способе её уплаты, а потому она могла самостоятельно оценить целесообразность заключения договора страхования. При этом размер страховой премии указан банком в договоре. Тот факт, что единовременный взнос по договору личного страхования составляет более 13,6 % от всей суммы кредита, суд не может расценить как нарушение прав истца, поскольку ответчик не может предполагать, в каком именно размере и в какие именно сроки в реальности будет производиться гашение кредита, а том числе и с учетом ежемесячного платежа в большем размере, чем предусмотрено условиями кредитного договора.

Таким образом, истцом не подтверждены навязанности страхования при заключении кредитного договора, а следовательно и факт нарушения прав истца, как потребителя услуг.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. В том числе, истцу было разъяснено, что отказ от страхования не является основанием для отказа в кредитовании. Действующее законодательство не содержит запрет на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения. Тем самым, банк не возлагал на истца обязанность по страхованию.

Учитывая, что Казимиренко О.В. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучить предлагаемые банком условия сделки, отказаться от подключения к программе страхования, либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, равно как осуществить страхование в другой страховой компании, суд расценивает действия Казимиренко О.В. по заключению кредитного договора с подключением к программе страхования как добровольное волеизъявление истца.

Казимиренко О.В. в исковом заявление ссылается на то что с уполномоченным представителем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» (страховым агентом) не контактировала, офис ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» не посещала.

В соответствии с п. 2. ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

На основании п. 1. ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке.

Согласно п. 1. ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера (далее - лицензия) - специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела.

Лицензирование деятельности страхового агента законом не предусмотрено.

В соответствии с п. 5. ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

В силу ст. 5 Закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, АО «Альфа-Банк» правомерно может являться страховым агентом.

Разрешая требования истца об изменении условий договора страхования, изменив правоотношение на ежегодную оплату страховых взносов со сроком внесения таковых не позднее 15 февраля каждого года страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в ОАО «АльфаСтрахование» Казимиренко О.В. направлена претензия об изменении договора страхования в части периодичности оплаты страховых взносов.

Согласно представленного ответа, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 не предусмотрено изменение периодичности уплаты страховых взносов. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила страховая премия в размере 53 181 руб. 11 коп.

Согласно представленного ответа, ОАО «АльфаСтрахование» условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 03 не предусмотрено изменение периодичности уплаты страховых взносов. В ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила страховая премия в размере 40 417 рублей 65 копеек.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, порядок уплаты страховой премии был определен сторонами при заключении кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховой тариф был разработан с учетом единовременной оплаты страховой премии. Следовательно, периодичность (порядок) уплаты страховой премии установлена в соответствии с законом и согласована сторонами договора страхования.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств навязанности ей услуги страхования при заключении кредитного договора и невозможности заключения указанного договора без предоставления данной услуги. Услуга по подключению к программе страхования предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. Условия кредитного договора в части подключения к программе страхования не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не является навязанной услугой, а на основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» данные условия договора не является недействительными в силу ничтожности и не влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора, а требования истца об изменении условий договора страхования, изменив правоотношение на ежегодную оплату страховых взносов со сроком внесения таковых не позднее 15 февраля каждого года страхования, а также взыскании убытков (ущерба), вызванных отказом изменить условия договора страхования и возвратить часть страховой премии, оплаченную авансом за второй и третий год страхования (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ) не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, требования о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, взыскании штрафа являются производными от основного требования о взыскании убытков в виде страхового взноса, которые не подлежат удовлетворению, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, главой 22 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Казимиренко О. В., к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя отказать.

Ответчик, не участвовавший в рассмотрении дела, в семидневный срок со дня получения копии заочного решения, вправе обратиться в суд, принявший заочное решение, с заявлением об его отмене.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В.Лапицкая