Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-864/2015 (2-11372/2014;) ~ М-11223/2014 от 22.12.2014

Дело № 2-864/4-2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 января 2015 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.
при секретаре Липпонен О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лаврешина А.Н. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

установил:

Лаврешин А.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО КБ «Восточный» по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, предусматривающий ущемляющие права потребителя условия о взимании ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности в размере <данные изъяты>. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было уплачено <данные изъяты>. Банк навязал истцу участие в программе страхования жизни и трудоспособности, в случае отказа от данного условия в предоставлении кредита было бы отказано; не разъяснил суть услуги, не выдал страховой полис. В типовом договоре уже была указана страховая компания ЗАО «СК «Резерв», которую истец не мог изменить, а также не мог отказаться от страхования. На основании изложенного, истец просит признать недействительным условие вышеуказанного кредитного договора о присоединении к программе страхования, взыскать с ответчика уплаченные денежные средства за присоединение к программе страхования денежные средства в размере <данные изъяты>.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в связи с переименование ответчика определено считать исковое заявление предъявленным к ПАО КБ «Восточный».

Истец Лаврешин А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Смирнова И.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что уплаченные денежные средства истец просит взыскать на основании применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» и третье лицо ЗАО «СК «Резерв» своих представителей в судебное заседание не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление ПАО КБ «Восточный» просило рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Согласно представленным ПАО КБ «Восточный» возражениям на исковое заявление ответчик просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. Указано, что при оформлении договорных отношений банка и будущего заемщика банком клиенту предоставлялся вариант выбора кредитного продукта, который бы соответствовал параметрам заемщика. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту. Клиенту было предложено право выбора согласия или отказа от присоединения к программе страхования. При подписании анкеты истец добровольно присоединился к программе страхования, при этом имел возможность свободно выразить свою волю на отказ от участия в программе страхования. Кроме того, при подключении истца к тарифному плану «<данные изъяты>» истец не воспользовался правом на отказ от страхования.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лаврешиным А.Н. было оформлено заявление на получение кредита №, которым он предложил ОАО КБ «Восточный» (после переименования - ПАО КБ «Восточный») заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета на условиях, изложенных в типовых условиях банковского специального счета.

ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта указанного заявления между ОАО КБ «Восточный» и Лаврешиным А.Н. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

В анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ Лаврешин А.Н. указал, что в случае заключения договора в обеспечение обязательств по нему он согласен на страхование жизни и трудоспособности, выбрал страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования).

В соответствии с заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения обязательств по договору Лаврешин А.Н. выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Согласно указанному заявлению сторонами было определено также, что выгодоприобретателем по Программе страхования является банк, страховая сумма соответствует сумме кредита (то есть <данные изъяты>), плата за присоединение к программе страхования составляет <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита (то есть <данные изъяты>).

В графике гашения кредита, являющимся приложением к указанному заявлению на получение кредита, указано, что сумма ежемесячной платы за страхование составляет <данные изъяты>.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ Лаврешин А.Н. выразил свое согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения». Уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Истец согласился, что выгодоприобретателем по страховым случаям является банк, обязался производить банку оплату за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты>. Кроме того, Лаврешин А.Н. подтвердил, что ему известно о том, действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

Кроме того, своей подписью в указанном заявлении истец подтвердил, что с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется ее выполнять.

Учитывая изложенное, с порядком, условиями и размером оплаты платы за присоединение к Программе страхования, в том числе страховой премии, Лаврешин А.Н. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в соответствующих документах.

Таким образом, анкета заявителя и заявление клиента о заключении договора кредитования представляли истцу при нежелании быть застрахованным возможность отказа от страхования жизни и трудоспособности, в том числе путем проставления в соответствующем поле анкеты своей подписи.

Вместе с тем, Лаврешин А.Н. подписал указанные документы с указанием на согласие страхования жизни и трудоспособности в соответствии с программой страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» в ЗАО СК «Резерв».

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 30, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям относится, в частности размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

С учетом вышеуказанных норм права в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, а также сторонами может быть определен срок действия договора страхования и порядок оплаты страховой премии.

Таким образом, суд считает, что включение в кредитный договор с истцом условия о страховании его жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, имел возможность не подписывать заявление о страховании, а соответственно, соглашаться на страхование.

Между тем истец соответствующей возможностью не воспользовался, согласился с предложенными ему условиями страхования жизни и трудоспособности в полном объеме, не принял мер к получению кредита в ином кредитном учреждении и на иных условиях, получил денежные средства у ответчика, использовав их по своему усмотрению, уплачивая ежемесячно соответствующие платежи по Программе страхования. Доказательств о том, что услуга подключения к Программе страхования была истцу навязана и что в случае отказа от подключения к ней заемщику будет отказано в предоставлении кредита, в материалах дела не содержится и не было представлено.

Учитывая изложенное, оспариваемые положения кредитного договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и об установлении порядка и размера платы за присоединение к ней являлись выражением согласованной воли его сторон по установлению способа исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, в связи с чем они, не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя как навязанные банком.

Поскольку предоставление услуги по подключению заемщика к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», то отсутствуют основания для признания условий кредитного договора недействительными, а соответственно, отсутствуют основания для возврата уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты>, следовательно, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Лаврешина А.Н. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Кузнецова

Мотивированное решение составлено 03 февраля 2015 г.