Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1341/2014 ~ М-71/2014 от 09.01.2014

Дело № 2-1341/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21марта2014года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Карповой О.П.,

при секретаре Шавеко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к З.Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к З.Л.В. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 114789,18 руб., в том числе в качестве основного долга 94537,31 руб., в качестве процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> 12257,90 руб., в качестве штрафов и неустойки за период с <дата> по <дата> 7993,97 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению присвоен номер <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» <номер> от <дата>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сума кредитования составила 100 000 руб., проценты за пользование кредитом – 28,99% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Задолженность ответчика перед Банком составляет 114789,18 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 94537,31 руб.;

- начисленные проценты – 12257,90 руб.;

- штрафы и неустойки – 7993,97 руб.

В судебном заседании:

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался, представил заявление о рассмотрении гражданского дела без своего участия. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик З.Л.В. в судебное заседание не явилась, уклонилась от получения судебной корреспонденции. Судебные извещения, направленные судом неоднократно по месту жительства: <адрес>, возвращены в суд в связи с истечением срока хранения.

Процедура доставки (вручения) почтовых отправлений регламентирована разделом III Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации №221 от 15 апреля 2005 года (далее Правила).

В пункте 2 Правил определено, что почтовое отправление с уведомлением о вручении – это почтовое отправление, при подаче которого отправитель поручает оператору почтовой связи сообщить ему или указанному им лицу, когда и кому вручено почтовое отправление.

В соответствии с п.12 Правил почтовые отправления в зависимости от способа обработки подразделяются на: а) простые – принимаемые от отправителя без выдачи ему квитанции и доставляемые адресату (его законному представителю) без его расписки в получении; б) регистрируемые (в частности, заказные)-принимаемые от отправителя с выдачей ему квитанции и вручаемые адресату (его законному представителю) с его распиской в получении. Регистрируемые почтовые отправления могут пересылаться с описью вложения, с уведомлением о вручении и с наложенным платежом. Перечень видов и категорий почтовых отправлений, пересылаемых с описью вложения, с уведомлением о вручении и с наложенным платежом, определяется операторами почтовой связи.

Судебные извещения с копиями искового заявления с приложениями и определения о распределении бремени доказывания юридически значимых обстоятельств, относящиеся к числу регистрируемых почтовых отправлений, в адрес ответчика направлялись с уведомлениями о вручении.

Согласно п.33 Правил, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи. О поступлении, в частности, регистрируемых почтовых отправлений, в ячейки абонентских почтовых шкафов (почтовые абонентские ящики) опускаются извещения, если иное не определено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами почтовой связи.

При неявке адресата за почтовым отправлением и почтовым переводом в течение пяти рабочих дней после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение (абз.2 п.35 Правил).

Применительно к почтовым отправлениям разряда «Судебное» порядок доставки вторичного извещения, установленный абз.2 п.35 Правил, в полной мере не применим, поскольку согласно п.3.4 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденных приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 года №343, при неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда «Судебное» в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются вторичные извещения. Не врученные адресатам заказные письма разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Основаниями для возврата почтового отправления по обратному адресу, согласно п.36 Правил, являются: заявление отправителя; отказ адресата (его законного представителя) от получения; отсутствие адресата по указанному адресу; невозможность прочтения адреса адресата; иные обстоятельства, включающих возможность выполнения оператором почтовой связи обязательств по договору об оказании услуг почтовой связи.

Пунктом 35 Правил предусмотрено, что по истечении установленного срока хранения, не полученные адресатами регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям.

Пунктом 3.6 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное» в свою очередь предусмотрено, что врученные адресатам заказные письма разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Вышеуказанное положение свидетельствует о возврате корреспонденции по указанному на конверте основанию – «истек срок хранения».

По мнению суда, возврат корреспонденции по данному основанию предусматривает надлежащее извещение адресата и не получение им корреспонденции по независящим от почтового органа причинам.

Проживая по месту своей регистрации, З.Л.В. должна была проявлять необходимую предусмотрительность и своевременно проверять поступление корреспонденции на свое имя по данному адресу. Извещения ей направлялись надлежащим образом и своевременно.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился к З.Л.В. с кредитным предложением заключить с Банком Соглашение о кредитовании (п.1), в рамках которого банк откроет на имя З.Л.В. счет Кредитной карты, номер которого будет указан в выписке по счету Кредитной карты (п.1.1), осуществит кредитование счета Кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи Кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытия и кредитования счета Кредитной карты (далее – Общие условия кредитования) (п.1.2). Соглашение о кредитовании считается заключенным между Банком и Клиентом с даты Активации Кредитной карты (п.2), лимит кредитования установлен 100000 рублей (п.3), процентная ставка за пользование кредитом 28,99% годовых (п.4), беспроцентный период пользования Кредитом 100 календарных дней (п.5), минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание Счета кредитной Карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования (п.6). Дата расчета минимального платежа соответствует дате установления лимита кредитования (п.7). Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода (п.8).

В соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении.

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета Кредитной карты на ссудный счет.

Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета Кредитной карты на счет доходов Банка.

В соответствии с п.4.2 Общих условий кредитования минимальный платеж по кредиту включает в себя:

- сумму, равную 5% процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен кредитным предложением, но не менее 320 рублей, если кредит предоставляется в рублях, и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании,

- проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7, с учетом условий п.3.8 Общих условий кредитования,

- комиссию за обслуживание счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка.

Согласно п.3.8 Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в кредитном предложении.

В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий, в соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, Стороны заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в настоящих Общих условиях кредитования и Кредитном предложении.

В соответствии с п.2.1.2 Общих условий, Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации Кредитной карты.

Согласно выписке по счету, номер счета Кредитной карты ILOVVO08121116AE84JC.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что <дата> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и З.Л.В. заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты № <номер> с установлением лимита кредитования 100 000 рублей и открытием текущего счета № <номер>.

В соответствии с выпиской по счету, на имя З.Л.В. <дата> открыт счет № <номер>, кредитной договор № <номер> от <дата>.

За пользование кредитом, предоставленным с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» клиент уплачивает банку проценты в размере 28,99% годовых.

Согласно представленной выписке, ответчик воспользовался предоставленной ему суммой кредита.

Обязательства по Соглашению о кредитовании ответчиком надлежащим образом не исполняются с <дата>, что подтверждается выпиской по счету, открытому истцом ответчику.

Указанные обстоятельства установлены на основании представленных истцом и исследованных судом документов.

Требования Банка к ответчику законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании (п. 9.3 Общих условий).

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из представленной выписки по счету последнее внесение денежных средств в погашение кредита осуществлено ответчиком <дата>. После указанной даты ответчиком погашение задолженности по кредитному договору не осуществлялось.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом в соответствии условиями кредитования и статьями 309, 310, 330, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Расчет задолженности по основному долгу судом проверен и признан верным, таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма основного долга в размере 94537,31 рублей.

При определении размера процентов, подлежащих взысканию суд исходит из следующего:

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере 12257,90 руб.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по процентам за пользование кредитом, проверен судом в судебном заседании, признан неправильным, несоответствующим требованиям ст. 319 ГКРФ.

Так, при расчете суммы исковых требований банк в нарушение ст. 319 ГК РФ исходил из следующей очередности погашения платежей:

П. 4.8 Общих условий: погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится в следующем порядке:

- в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом,

- во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита,

- в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета Кредитной карты,

- в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании,

- в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом,

- в шестую очередь – просроченная сумма кредита,

- в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета Кредитной карты,

- в восьмую очередь – комиссия за обслуживание счета Кредитной карты,

- в девятую очередь – начисленные проценты за пользование Кредитом,

- в десятую очередь – сумма Кредита.

Суд, проанализировав расчет Банка, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, поскольку первоочередное погашение штрафов (неустойки) противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны соглашения вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

Так, из представленной стороной истца выписки по счету, ответчиком в счет погашения задолженности внесены суммы, которые, при наличии просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом и основному долгу, частично направлены банком на погашение штрафов, а именно:

<дата> внесено 69,39 руб. из которых 49,70 руб. направлено в счет погашения штрафов по просроченному основному долгу,

<дата> внесено 5300 руб. из которых 396,07 руб. направлено в счет погашения штрафов по просроченному основному долгу,

<дата> внесено 47,34 руб. из которых 0,47 руб. направлено в счет погашения штрафов по просроченному основному долгу,

<дата> внесено 32,66 руб. из которых 32,66 руб. направлено в счет погашения штрафов по просроченному основному долгу,

<дата> внесено 30,00 руб. из которых 30,00 руб. направлено в счет погашения штрафов по просроченному основному долгу,

<дата> внесено 30,00 руб. из которых 30,00 руб. направлено в счет погашения штрафов по просроченному основному долгу,

<дата> внесено 1350 руб. из которых 1350 руб. направлено в счет погашения штрафов по просроченному основному долгу,

<дата> внесено 2638,06 руб. из которых 1752,60 руб. направлено в счет погашения штрафов по просроченным процентам, 885,46 руб. – в счет погашения штрафов по просроченному основному долгу.

В силу положений статьи 319 ГК РФ данные суммы должны быть направлены на погашение процентов за пользование кредитом.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование кредитом в размере 9126,84 руб. (12257,90 руб. – 3131,06 руб.)

Разрешая требования Банка о взыскании с ответчика неустойки за просрочку возврата суммы основного долга и уплаты процентов, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с разделом 8 Общих условий:

8.1. В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете Кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета Кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

8.2. В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п.7.10 Общих условий кредитования, клиент уплачивает Банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре.

Заемщик З.Л.В. принятые обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, Общими условиями кредитования с нее подлежит взысканию неустойка за просрочку внесения ежемесячных платежей.

Поскольку при заключении договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата> в размере 7993,97 руб.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным и в пределах заявленных исковых требований (ст. 196 ГПК РФ) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата> в размере 7993,97 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государс­твенная пошлина, в размере пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований, которая составляет 3433,16 руб.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к З.Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с З.Л.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» 115091,28 руб.:

- сумму задолженности по кредиту в размере 94537,31 руб.,

- проценты за пользование кредитом, начисленные за период с <дата> по <дата> в сумме 9126,84 руб.

- неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата> в размере 7993,97 руб.

- в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3433,16 руб.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его вынесения.

Председательствующий судья О.П. Карпова