Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6146/2011 ~ М-5772/2011 от 23.11.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Судья Ленинского районного суда <адрес> Наточеева М.А., при секретаре Игожевой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Емельяновой Л.П. к ЗАО «ВТБ 24» о признании недействительными условий договора, дополнительного соглашения к договору,

УСТАНОВИЛ:

Емельянова Л.П. обратилась в Ленинский районный суд <адрес> к ЗАО «ВТБ 24» о признании недействительными условий договора, дополнительного соглашения к договору.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Емельяновой Ларисой Павловной и ЗАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был выдан кредит на потребительские нужды в размере 240 000, 00 (Двести сорок тысяч) рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ., с условием уплаты процентов в размере 25% годовых.

Поскольку на тот момент Емельянова Л.П. нуждалась в получении денежных средств, а представители Банка пояснили, что кредитный договор утвержден руководителем, является стандартным и его условия изменению не подлежат, истец была вынуждена подписать Договор на предоставленных ей условиях. Однако, при подписании договора истец не могла знать о законности условий подписываемого Договора и все пункты соглашения принимала как необходимые условия для его заключения и получения кредита.

Впоследствии для приведения условий Договора в соответствие с требованиями действующего законодательства Емельянова Л.П. обратилась в филиал № ЗАО «ВТБ 24» с протоколом разногласий о внесении изменений в кредитный договор, однако, на её обращение Банк ответил отказом.

Вместе с тем, отдельные условия Договора односторонне направлены на защиту интересов кредитора, при этом ставят истца в крайне неблагоприятное положение, ущемляют права истца и интересы как потребителя, что напрямую противоречит действующему законодательству РФ.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит признать недействительным пункт 2.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Емельяновой Л.П. и ЗАО «ВТБ 24» в части безакцептного списания со счета; признать недействительным пункт 2.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Емельяной Л.П. и ЗАО «ВТБ 24», предусматривающего оплату заемщиком неустойки в случае невыполнения обязательств по возврату кредита; признать недействительным пункт 2.7. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Емельяной Л.П. и ЗАО «ВТБ 24» в части одностороннего порядка изменения очередности погашения задолженности; признать недействительным пункт 4.2.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Емельяной Л.П. и ЗАО «ВТБ 24», предусматривающий возможность банка в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом; признать недействительными пункты 4.2.1., 4.2.3., 5.2.1., 5.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Емельяной Л.П. и ЗАО «ВТБ 24», предусматривающие права банка контролировать финансовое состояние заемщика, досрочно взыскивать сумму задолженности, возможность частичного погашения кредита только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитентных платежей, разрешение споров по договору по месту нахождения филиала в <адрес>; признать недействительным, ничтожным уведомление о полной стоимости кредита; признать недействительным, ничтожным Дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №.

Представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. Сафронов В.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика Шаронова Н.И., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала, утверждая, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключался на добровольной основе, со всеми условиями истец была ознакомлена и согласна при его подписании, при заключении договора истец не обращалась с заявлением об исключении вышеизложенных условий из договора, условия договора не противоречат действующему законодательству. Простила применить срок исковой давности в 1 год и отказать в удовлетворении требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителей сторон, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), согласно которого Банк предоставил Истцу кредит па потребительские нужды в сумме 240 000 (Двести сорок тысяч) рублей на срок но ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-13).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом, Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив Истцу денежные средства в сумме 240 000 (Двести сорок тысяч) рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31).

Согласно п. 1.1, п.3.1.1 Кредитного договора, Истец взял на себя обязательство своевременно возвратить сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов иные платежи в сроки и на условиях, определенных Кредитным договором.

В настоящее время Заемщик (истец) не согласен с условиями кредитного договора в части, предусматривающей безакцептное списание денежных средств в день наступления срока исполнения обязательств, начисление неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательств, установление очередности исполнения обязательств, изменение в одностороннем порядке процентной ставки, контролирование финансового состояния заемщика, досрочное взыскания задолженности, досрочное погашения в сроки, установленные для осуществления плановых платежей и в сумме не менее 20000 рублей, договорную подсудность по месту нахождения филиала Банка, а также с уведомлением о полной стоимости кредита и дополнительным соглашением № к Кредитному договору, предусматривающим заключение договора страхования, поскольку считает указанные условия ничтожными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ ничтожной является сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 2.3 Кредитного договора предусмотрено, что Заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения дает поручение Банку в день наступлении срока исполнении обязательств по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, безакцентно списать в пользу Банка со счета платежной банковской карты Заемщика, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по настоящему Договору на день списания.

Таким образом, согласовав условие о безакцептном списании денежных средств в размере суммы очередного платежа на день списания, банк получил распоряжение Заемщика на безакцептное списание, что не является нарушением действующего законодательства.

Пункт 2.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Емельяной Л.П. и ЗАО «ВТБ 24», предусматривает оплату заемщиком неустойки в случае невыполнения обязательств по возврату кредита.

Согласно гражданскому законодательству исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой. Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. При заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ. стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установив в п.2.6 договора последствия нарушения заемщиком договора.

Право отражения в любом договоре, в том числе в кредитном, любого размера неустойки (пени) установлено гражданским законодательством (ст.330-333 ГК РФ). При этом защита прав стороны, не исполнившей обязательство надлежащим образом от несоразмерности взыскиваемых сумм неустойки, регулируется законодателем в ст.333 ГК РФ, предоставившей право суду снижать размер взыскиваемой неустойки.

Таким образом, условие договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

Ст.319 ГК РФ предусматривает очередность погашения требований по денежному обязательству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.    

Пункт 2.7 Кредитного договора устанавливает следующую очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по Кредитному договору:

судебные издержки по взысканию задолженности;

просроченные проценты за кредит;

просроченная сумма основного долга по кредиту;

проценты за кредит;

сумма основного долга по кредиту;

неустойка.

Таким образом, очередность исполнения обязательств по Кредитному договору полностью соответствует действующему законодательству, в связи с чем, нормы гражданского законодательства о применении последствий недействительности сделки применению не подлежат.

Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - «ФЗ «О банках и банковской деятельности») процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

При этом установление процентных ставок по кредитам, выдаваемым банками, находится в прямой зависимости от нескольких параметров, в том числе от стоимости привлечения средств, которая формируется, в том числе с учетом размера ставки рефинансирования Банка России, норм обязательного резервирования и других параметров, значения которых подвержены колебаниям во времени, в связи с чем предсказать с достаточной степенью вероятности их изменение в средне- и долгосрочной перспективе не представляется возможным.    

Таким образом, предусмотренное пунктом 4.2.4 Кредитного договора изменение размера процентной ставки не содержит условия об увеличении размера процентов, и таким образом не противоречит действующему законодательству, в связи с чем нормы гражданского законодательства о применении последствий недействительности сделки применению не подлежат.

Пунктом 4.2.1 Кредитного договора предусмотрено право Банка контролировать финансовое состояние Заемщика.

Банк - кредитная организация, основной целью которой является извлечение прибыли, свою деятельность осуществляет на условиях возвратности, платности, срочности.

Таим образом, Банк в свой деятельности обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Пункт 1.17 указания ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 2155-У "О внесении изменений в Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 254-П 1 "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" предусматривает критерии оценки представляемой заемщиком информации (в том числе ее полноты, актуальности, достоверности), а также меры по получению информации о заемщике, в том числе о его финансовом положении, состоянии его производственной и финансово-хозяйственной деятельности, цели, на которую ссуда предоставлена заемщику и использована им, о планируемых источниках исполнения заемщиком обязательств по ссуде и об обеспечении по ссуде.

Кроме того, положение ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" предусматривает, что профессиональное суждение кредитной организации о Заемщике должно содержать, в том числе заключение о результатах оценки финансового положения заемщика. При этом источниками получения информации о рисках заемщика являются правоустанавливающие документы заемщика, его бухгалтерская, налоговая, статистическая и иная отчетность, дополнительно предоставляемые заемщиком сведения, средства массовой информации и другие источники, определяемые кредитной организацией самостоятельно.

Также положение ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" предусматривает, что кредитная организация должна оценивать достоверность и полноту документов, представляемых при выдаче кредита, и осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика.

Таким образом, предусмотренное пунктом 4.2.1 Кредитного договора право Банка контролировать финансовое состояние Заемщика прямо указано в действующих инструкциях ЦБР и не противоречит действующему законодательству, в связи с чем нормы гражданского законодательства о применении последствий недействительности сделки применению не подлежат.

Пункт 4.2.3 Кредитного, договора предусматривает право Банка па досрочное взыскание суммы задолженности, в том числе суммы кредита и начисленных процентов, при наступлении любого из ниже перечисленных случаев:

нарушение Заемщиком любого положения Кредитного договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного Кредитным договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом;

ухудшение финансового состояния Заемщика;

ухудшение финансового состояния Поручителя;

возникновение обстоятельств, ставящих под угрозу своевременность возврата кредита.

При этом указанное право Банка на досрочное взыскание суммы задолженности прямо предусмотрено действующим законодательством, в частности ст.33 Закона «О Банках и банковской деятельности», согласно которой при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные но ним проценты, если это предусмотрено договором.

Кроме того, согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, предусмотренное пунктом 4.2.3 Кредитного договора право Банка на досрочное взыскание задолженности прямо закреплено в нормах действующего законодательства, в связи с чем нормы гражданского законодательства о применении последствий недействительности сделки применению не подлежат.

Пункт 5.2.1 Кредитного договора предусматривает досрочное частичное погашение кредита только в сроки, установленные для осуществление плановых ежемесячных аннуитетных платежей.

Согласност.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Таким образом, предусмотренный п.5.2.1 порядок досрочного частичного погашения кредита в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей предполагает лишь законодательно закрепленную обязанность Заемщика об уведомлении Банка о намерении осуществить частичное досрочное погашении кредита. Более того, п. 5.2.2 кредитного договора установлен срок уведомления Банка о таком намерении - всего 1 день до даты планового погашения.

В связи с изложенным п.5.2.1 договора не может быть признан судом несоответствующим действующему законодательству.

Пункт 5.5 Кредитного договора предусматривает, что все споры и разногласия по Кредитному договору разрешаются в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка, кроме споров по договорам, заключенных от имени Банка филиалами, споры по которым подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения филиала в соответствии с действующим законодательством РФ.

Таким образом, сторонами достигнуто пророгационное соглашение о подсудности споров по договору Ленинскому районному суду <адрес>.

В соответствии со ст.28, 32 ГПК РФ, иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

Доводы истицы о несоответствии данного условия договора требованиям закона не могут быть приняты. В соответствии со ст.32 ГПК РФ, не может быть изменена соглашением сторон подсудность, установленная ст.26, 27 и 30 ГПК РФ, т.е. предметная подсудность дел и исключительная подсудность. Следовательно, установленные ст.29 ГПК РФ правила об альтернативной подсудности спора могут изменяться соглашением сторон.

Пунктом 2.2 Кредитного договора предусмотрено, что размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита. При этом Уведомление, представленное Банком Заемщику до заключения Кредитного договора, подтверждает факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, и является неотъемлемой частью кредитного договора.

Порядок отражения в кредитном договоре процентов и полной стоимости кредита регламентирован Указанием ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в соответствии с которым в график платежей включается платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора (в том числе по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

Таким образом, представленное Банком Истцу до заключения кредитного договора Уведомление о полной стоимости кредита, являющееся составной частью кредитного договора, полностью соответствует требованиям законодательства и содержит все обязательные к отражению сведения, установленные вышеуказанным Указанием ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-У, в связи с чем нормы гражданского законодательства о применении последствий недействительности сделки применению не подлежат.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом заключено дополнительное соглашение № к Кредитному договору, согласно которому Банк заключает со страховой организацией ВТБ-Страхование Договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Пунктом 2 указанного дополнительного соглашения предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору страхования назначается банк (л.д. 15-16).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов, а также за счет иных средств страховщиков).

Целью страхования при заключении договора личного страхования является погашение за счет страховщика риска возникновения убытков в случае наступления страхового случая.

Банк в свой деятельности обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Заключая Кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства, принятые с подписанием кредитного договора. При этом, страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Поскольку основным источником дохода заемщика для погашения кредита является заработная плата, получение которой зависит от трудоспособности заемщика, его здоровья, то страхование соответствующих рисков напрямую связано с обеспечением возвратности кредита. При этом, допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

При заключении Дополнительного соглашения к Кредитному договору Истец принял на себя все права и обязанности, определенные дополнительным соглашением и, изложенные в тексте Дополнительного соглашения, в том числе по страхованию в пользу Кредитора риска, указанного в п.1. Дополнительного соглашения, в сроки и порядке, предусмотренные Дополнительным соглашением. При заключении Кредитного договора, Дополнительного соглашения Истец имел возможность подробно изучить все условия Кредитного договора, Дополнительного соглашения, а также право отказаться от заключения Кредитного договора и Дополнительного соглашения.

Пунктом 9 Дополнительного соглашения предусмотрена возможность Заемщика исключить себя из участников Программы страхования по письменному заявлению. Однако, как установлено в ходе судебного рассмотрения дела, подобного заявления Истцом направлено в Банк не было.

Таким образом, страхование жизни и здоровья Заемщиков, являющиеся допустимым способом обеспечения исполнения обязательств, не противоречат действующему законодательству, в связи с чем, основания для признания сделки недействительной в данной части, отсутствуют.

По смыслу ст. 421 ГК РФ свобода договора выражается не только в возможности определения сторонами прав и обязанностей по кредитному договору путем их свободного волеизъявления, но и в возможности заключения договора с тем кредитором и по той программе кредитования, которая в полной мере отвечает требованиям заемщика. Заключая кредитный договор с ВТБ 24 (ЗАО), заемщик выразил согласие и принял в полном объеме условия данной кредитной программы.

При этом доказательств принуждения Банком заемщика к заключению кредитного договора на указанных выше условиях истцом в судебное заседание не представлено. Заемщик добровольно выбрал программу кредитования, предоставляемую ВТБ 24 (ЗАО) и предусматривающую все вышеуказанные условия.

В соответствии с ч.2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Истец, подписывая Кредитный договор, был ознакомлен со всеми существенными условиями договора и выразил свое согласие с ними путем подписания договора и соглашения.

Кроме того, согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, другими законами или договором.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Емельяновой Ларисы Павловны к ЗАО «ВТБ 24» о признании недействительными пунктов 2.3., 2.6, 2.7, 4.2.4, 4.2.1, 4.2.3, 5.2.1, 5.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о признании недействительным уведомления о полной стоимости кредита; о признании недействительным Дополнительного соглашения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение десяти дней.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:            /подпись/ М.А.Наточеева

Копия верна.

Судья.