Решение по делу № 2-3795/2013 ~ М-3230/2013 от 25.06.2013

Дело № 3489/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2013 года        г.Уфа

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Тухбатуллиной Л.Х.,

при секретаре Мальцевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Коммерческому банку «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РООЗПП «Форт-Юст» РБ) в защиту интересов Байрамгуловой Т.С. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту Банк) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала на то, что между Байрамгуловой Т.С. и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита была произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>., страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Байрамгулова Т.С. обратилась в банк с претензией, в которой просила вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии, однако банк в добровольном порядке требования потребителя исполнить отказался.

Полагает, что заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика. Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку согласно выписке сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму приведенной комиссии.

Впоследствии потребитель Байрамгулова Т.С. обратилась в Региональную общественную организацию защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан с заявлением о защите её прав как потребителя по кредитному договору.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истцом изменены основания иска, указано на то, что, включение в типовой договор явно обременительных для заемщика условий является злоупотреблением правом со стороны банка, как сильной стороны в переговорном процессе, при том обстоятельстве, что заемщик, выразив согласие на получение дополнительной услуги, не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора при его подписании.

Предложенный заемщику продукт, явно дискриминационен, поскольку все имеющиеся иные страховые программы, покрывают большее количество рисков при меньшей цене продукта.

Банком и страховой компанией потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования

Указанные действия ответчика привели к навязыванию невыгодных условий кредитного договора в части подключения заемщика к программе страхования от несчастного случая и болезни на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также установления размера комиссии за подключение к программе страхования многократно превышающего сумму страховой премии и включения данной комиссии в общую сумму кредита.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами истец просит суд:

- признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка в пользу Байрамгуловой Т.С. причиненные убытки в размере <данные изъяты>

- взыскать с Банка в пользу Байрамгуловой Т.С. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>

- взыскать с Банка в пользу Байрамгуловой Т.С. неустойку в размере <данные изъяты>

- взыскать с Банка в пользу Вагина С.В. штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя и в пользу РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан;

- судебные издержки в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представители РООЗПП «Форт-Юст» РБ Васильев Р.Г., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении.

На судебное заседание Байрамгулова Т.С. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представители Банка Кашапов А.М., Юрьев А.А., действующие по доверенности, возражал против удовлетворения исковых требований, указывая на то, что Байрамгулова Т.С. добровольно написала заявление о включении в программу страхования. С условиями о подключении к данной программе истец ознакомлена, и согласилась. Клиент всегда может отказаться от услуги страхования.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения и доводы сторон, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».         

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от ДД.ММ.ГГГГ «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

Как следует из материалов дела, между Байрамгуловой Т.С. и Банком был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно условиям которого общая сумма кредита составляет <данные изъяты>, выдаваемых на срок 48 месяцев под 54,9 % годовых.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поданы заявления № (на страхование от несчастных случаев и болезней) № (на страхование от потери работы), в которых истец просит заключить с ней договоры страхования от указанных страховых рисков и указывает на свою осведомленность о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятое Банком решение о предоставлении кредита; при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию и соглашается на оплату страховых взносов в сумме <данные изъяты>. соответственно путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в Банке.

ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления Байрамгуловой Т.С. посредством выдачи страхового полиса № ООО «СК «Ренессан Жизнь» с ней заключен договор страхования от несчастных случаев или болезни, предметом которого являлись имущественные интересы, связанные с риском смерти, инвалидности 1и 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму <данные изъяты>. Размер страховой премии составил <данные изъяты>.

Также ДД.ММ.ГГГГ между Байрамгуловой Т.С. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен страховой договор № <данные изъяты> предметом которого являлись следующие события: дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Страховая премия составила <данные изъяты>

Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ Банк перевел на транзитные счета страховых компаний ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховые взносы в сумме <данные изъяты> руб., <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Байрамгулова Т.С. обратилась в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» с заявлением о возврате суммы, уплаченной за страхование в сумме <данные изъяты>.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона Российской Федерации «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью, при этом заемщиком Байрамгуловой Т.С. было отдельно подписано заявление на подключение дополнительных услуг о страховании, соответственно, в случае отказа истца от подключения к программе страхования, кредитный договор с ним был бы заключен.

Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору (пункт 17 условий кредитного договора), а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Оспариваемыми условиями договора предусматривалось страхование жизни заемщика, утраты работы и дохода, что позволяет при наступлении страхового случая удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Довод истца о том, что услуги по добровольному страхованию была ему навязана банком, в действительности заемщик не выражал согласия на страхование именно в данной кредитной организации, является несостоятельным и противоречит материалам дела, в котором имеются отдельно подписанные заявления истца на подключение дополнительных услуг по программе страхования, где истец собственноручно указал, что ему известно том, что присоединение к договору страхования осуществляется на добровольной основе, он был ознакомлен с тем, что вправе не присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему выбору.

Кроме того, следует учитывать, что договоры страхования были заключены с третьим лицом, а не с кредитной организацией, при этом отсутствуют основания для привлечения ответчика за нарушение прав истца, как потребителя.

Исходя из изложенного, суд находит, что Байрамгулова Т.С. имела альтернативу в выборе страховой компании для заключения договора страхования, по своей воле выбрала в качестве страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование при этом от несчастных случаев и болезней и от финансовых рисков заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления стороны договора.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку указанные услуги не являются навязанными заемщику и не нарушают права истца, как потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в защиту интересов ФИО1 к Коммерческому банку «ХКФ» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании условий кредитного договора незаконным по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Калининский районный суд <адрес> Республики Башкортостан.

Судья         Л.Х. Тухбатуллина