Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1761/2020 ~ М-1541/2020 от 22.05.2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

01 июля 2020 года    г.Самара

Советский районный суд г.Самары в составе:

судьи Никитиной С.Н.,

при секретаре судебного заседания Беляевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Золотаревой Т.Г. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Золотаревой Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 768 381 рублей 40 копеек, из них: просроченная ссуда 685 345 рублей 95 копеек; просроченные проценты 36312 рублей 89 копеек; проценты по просроченной ссуде 668 рублей 80 копеек; неустойка по ссудному договору 45091 рубль 43 копейки; неустойка на просроченную ссуду 813 рублей 33 копейки; иные комиссии 149 рублей, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 883 рубля 81 копейка, об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство LADA Granta, цвет ярко-синий, 2019 года выпуска, № установив начальную продажную цену в размере 393 081 рубль 82 копейки, с применением дисконта 23,3%, способ реализации – с публичных торгов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Золотаревой Т.Г. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 700 094 рубля 28 коп., под 14,49% годовых, сроком на 72 месяца под залог транспортного средства LADA <данные изъяты>, цвет ярко-синий, <данные изъяты> года выпуска, № Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условия Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 46 000 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 768 381 рубля 40 копеек. Согласно п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.5.4. Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство LADA Granta, цвет ярко-синий, <данные изъяты> года выпуска, <данные изъяты>. В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 23,3%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 393 081 рубле 82 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушений условий договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик Золотарева Т.Г. в судебном заседании исковые требования признала частично, согласилась с суммой основного долга, процентами, неустойкой в сумме 813 рублей 33 копейки, просила снизить неустойку в размере 45091 рубль 43 копейки, так как является пенсионером, в период карантина не работала, имеет тяжелое материальное положение, не согласна отдать машину, так как она ей нужна.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а в соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)").

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (ст. 307 ГК РФ).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Золотаревой Т.Г. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 700 094 рубля 28 копеек под 14,49% годовых, сроком на 72 месяца под залог транспортного средства LADA Granta, цвет ярко-синий, 2019 года выпуска, №. В заявлении о предоставлении потребительского кредита Золотарева Т.Г. просила Банк открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основаниях Общих условий Договора потребительского кредита. Кредит был предоставлен, что подтверждается выпиской по счету.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов должен осуществляться заемщиком путем зачисления на счет денежных средств в размере и в сроки, указанные в Графике платежей, и списания их Банком в соответствующем размере с этого счета в бесспорном порядке в сроки, указанные в Графике платежей. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик приняла обязательства по возвращению кредита и уплаты процентов в сроки и в сумме, предусмотренными положением – графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п.10 кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик предоставил в качестве обеспечения в залог приобретаемое автотранспортное средство - LADA Granta, цвет ярко-синий, <данные изъяты> года выпуска, <данные изъяты>.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что ответчик Золотарева Т.Г. не исполнила свои обязательства по договору, что подтвердила в судебном заседании.

Наличие задолженности по кредиту ответчика Золотаревой Т.Г. подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условия Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет: просроченная ссуда 685 345 рублей 95 копеек; просроченные проценты 36312 рублей 89 копеек; проценты по просроченной ссуде 668 рублей 80 копеек; неустойка по ссудному договору 45091 рубля 43 копейки; неустойка на просроченную ссуду 813 рубля 33 копейки; иные комиссии 149 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако требования истца ответчиком не исполнены.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на законе, подтверждаются заключенным между сторонами кредитным договором, материалами дела.

Установлено, что условия кредитного договора ответчиком нарушены, поэтому требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-О от 21 декабря 2000 г., положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда первой инстанции. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая ходатайство ответчика Золотаревой Т.Г. о снижении размера неустойки, принимая во внимание её трудное материальное положение, учитывая размер суммы основного долга и просроченных процентов, суд в соответствии со ст.333 ГК РФ снижает размер неустойки по ссудному договору с 45 091 рубль 43 копейки до 500 рублей. Размер неустойки на просроченную ссуду в размере 813 рублей 33 копеек снижению не подлежит, поскольку отсутствуют основания для применения ст.333 ГК РФ, с данным размером ответчик согласился.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением не предусмотрено обращение взыскания во внесудебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.5.4. Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку транспортное средство LADA Granta, цвет ярко-синий, 2019 года выпуска, <данные изъяты>

В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом, согласно которого залоговая стоимость снижается за первый месяц – на 7%, второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц на 2 % (л.д.48 оборот).

Из заявления Золотаревой Т.Г. о предоставлении потребительского кредита, которое является офертой для заключения договора, залоговая стоимость вышеуказанного транспортного средства составляет 512 500 рублей (л.д. 43).

При определении начальной продажной цены истец применил положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, посчитал дисконт 23,3% и определил залоговую стоимость автомобиля по договору 393081 рубль 82 копейки. Проверив данный расчет, суд полагает, он верный, учитывая размер залоговой стоимости автомобиля при заключении договора (512500 рублей), дату начала действия договора (дату заключения договора) ДД.ММ.ГГГГ., расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Начальная продажная стоимость автомобиля не была в ходе судебного заседания оспорена ответчиком и принята во внимание суда, поскольку она установлена соглашения сторон.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным определить начальную продажную цену автомобиля марки LADA Granta, цвет ярко-синий, 2019 года выпуска, <данные изъяты>, на публичных торгах в размере 393 081 рубль 82 копейки.

Оценив совокупность представленных суду доказательств, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично, с ответчика Золотаревой Т.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченная ссуда в сумме 685345 рублей 95 копеек, просроченные проценты в сумме 36312 рублей 89 копеек, проценты по просроченной ссуде в сумме 668 рублей 80 копеек, неустойка по ссудному договору в сумме 500 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 813 рублей 33 копейки, иные комиссии в сумме 149 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство LADA Granta, цвет ярко-синий, 2019 года выпуска, VIN №, г/н №, принадлежащий Золотаревой Т.Г., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 393081 рубль 82 копейки.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 883 рублей 81 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Золотаревой Т.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченную ссуду в сумме 685345 рублей 95 копеек, просроченные проценты в сумме 36312 рублей 89 копеек, проценты по просроченной ссуде в сумме 668 рублей 80 копеек, неустойку по ссудному договору в сумме 500 рублей, неустойку на просроченную ссуду в размере 813 рублей 33 копейки, иные комиссии в сумме 149 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16883 рубля 81 копейка, итого 740673 (семьсот сорок тысяч шестьсот семьдесят три) рубля 78 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство LADA Granta, цвет ярко-синий, 2019 года выпуска, VIN <данные изъяты>, г/н №, принадлежащий Золотаревой Т.Г., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 393081 рубль 82 копейки.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08.07.2020 года.

Судья: